לקראת סיום 2013: השינויים של ביטוחי המנהלים

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של אתר Bizportal, סוקר את השינויים האחרונים בהסדרים של מביטוחי המנהלים - מה הכדאיות עבור החוסך הפנסיוני?
ירון שמיר |

סוף שנת 2013 כבר כאן, וחלון ההזדמנויות של ביטוח המנהלים, בו ניתן היה עדיין לבחון תהליך של ניוד ביטוח מנהלים, תוך קבלת מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים, הולך ונסגר. כפי שהסברנו בעבר, 2013 היוותה שנת מפנה לגבי מוצר ביטוח המנהלים. עד לשנה זו נהנה המוצר מהבטחה אשר היתה מנת חלקו בלבד בכל השוק הפנסיוני - הבטחה של מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים.

החל מתחילת השנה נאסר על חברות הביטוח למכור תוכניות חדשות עם מקדם מבטיח תוחלת חיים, אלא אם כן המבוטח הינו בן 60 פלוס. במקביל חברות הביטוח החלו לשווק ביטוחי מנהלים, אשר דמי הניהול בהם נמוכים יותר מדמי הניהול הנהוגים בענף בשנים הקודמות, וזאת מכוח תיקון בחוק (תיקון תקנות קופות הגמל), שקבע מקסימום של דמי ניהול חדשים לפוליסות חדשות.

בכדי להסביר את ההזדמנות שעדיין עומדת השנה למבוטחים, נחזור ונסביר שוב את דרך קביעת הפנסיה במכשירים צוברים:

בגיל הזכאות מחולקת היתרה שנצברה לטובת המבוטח במקדם קיצבה, אשר מהווה פקטור של תשואה, תוחלת חיים, מסלול הפנסיה הנבחר ומתנים נוספים. ניקח לדוגמא מבוטח אשר צבר מיליון שקלים. מקדם הקיצבה שלו על פי פרמטרים אלו נקבע על 200, לכן קיבל קיצבת פנסיה לכל ימי חייו של 5,000 שקלים לחודש.

מבוטח אשר היה רוכש ביטוח מנהלים טרום שנת 2013, ידע מראש מה יהיה מקדם הקיצבה שיעמוד לרשותו בחלק מהמסלולים - ידיעה אשר לא היתה קיימת במוצרים המתחרים, גמל ופנסיה. החל משנה זו, מבוטח אשר רוכש ביטוח מנהלים לא נהנה מידיעה זו. ההגיון אשר עמד מאחורי ביטול ההבטחה הינו החשש כי קיימת בעיה לחזות מראש למבוטחים בגילאים צעירים את השתנות תוחלת החיים. החשש כי המשך הבטחה זו יכול ויגרום לאי יציבות לחברות ביטוח.

ועכשיו להזדמנות

במהלך שנה ספציפית זו אישר האוצר, בכפוף למגבלות, לבצע ניוד לפוליסות חדשות אשר כאמור יהנו מדמי ניהול נמוכים יותר ויבטיחו מקדם קיצבה, אף כי טוב פחות מהמקדמים אשר היו קיימים בפוליסות טרום 2012. בנוסף, חשוב לציין, כי בפוליסות החדשות קיימות מגבלות נוספות אשר לא היו קיימות בפוליסות ישנות יותר.

אז למה למעשה לשקול ניוד אם המקדם טוב פחות?

לא בכל מקרה מומלץ לבצע ניוד. המלצה זו תלויה בגילו של המבוטח, מצבו הבריאותי, טיב הפוליסה שברשותו, דמי הניהול אותם הוא משלם ועוד. כיוון שהפנסיה נקבעת כאמור לפי סכום הצבירה חלקי המקדם, יכול להיווצר מצב כי בעקבות הפחתת דמי הניהול, הלקוח יהנה מצבירה גבוהה יותר אשר תחפה על השינוי במקדם הקיצבה ובסופו של דבר תניב תוצאה טובה יותר.

בדיקה כזו חובה שתערך עם איש מקצועף אשר יסביר למבוטח את כלל ההשלכות של החלטתו. כמו כן, חשוב לזכור כי עם סיום שנה זו תעלם אופציה זו מעל המדף.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
רכב מעופף (XPENG)רכב מעופף (XPENG)

מכונית שהיא גם מסוק - כמה זה יעלה ומתי זה ייצא לשוק?

XPeng הסינית מתקדמת בפיתוח פלטפורמה של רכב שבפנים חונה מסוק=רחפן מתקבל שיכול להטיס אתכם במשך 20-30 דקות; ההשקה בסין ב-2026

עופר הבר |
נושאים בכתבה רכבים מעופפים

המותג הסיני XPeng שואף לנער את שוק הרכב עם השקת המכונית המעופפת הראשונה שלו, שעל פי התוכניות תהיה מוכנה לצרכן, בשנת 2026. "נושאת המטוסים היבשתית״(Land Aircraft Carrier) LACשל  Xpeng Aeroht בולטת כנקודת שיא, מסמנת פרק חדש בנוף התעופה של סין ומציעה פרספקטיבה סינית על פיתוח תחבורתי, מסרה החברה בהצהרה על השקת המכונית המעופפת. 

בגרסה הראשונה שלה, היא לא תיראה כמו המכוניות מ"בחזרה לעתיד", אלא תהיה למעשה רחפן גדול שניתן להוביל בטנדר. רחפן הנוסעים עם עיצוב בעל שישה רוטורים וזרועות מתקפלות לאחסון. כלי הטיס מתגאה גם בתא טייס פנורמי של 270 מעלות עם מקומות ישיבה לשניים ומבנה סיבי פחמן להקלת המשקל.

כלי הטייס ערך את הופעת הבכורה שלו בטיסה ציבורית בתערוכת האוויר של סין בסוף השנה שעברה שהתקיימה בעיר ג'וחאי בנובמבר האחרון, ולאחר מכן את הופעת הבכורה הבינלאומית שלו חודשים לאחר מכן, בינואר 2025, בתערוכת האלקטרוניקה CES בלאס וגאס.

הרחפן, בנוי מסיבי פחמן קלים וכולל נוף רחב מתא הטייס. נהגים, או טייסים, יכולים פשוט לחנות את רכב השישה-גלגלים באתר ההמראה, לנתק את הרחפן בלחיצת כפתור ולעלות עליו כשהרכב נשאר בחנייה. משם, הם יכולים לנווט את שאר המסע שלהם באוויר, לקצר את זמן הנסיעה ולשפר את הגישה לאזורים מרוחקים.

פתרון המכונית המעופפת עם המודול הכפול של XPeng, ייקרא ״נושאת המטוסים היבשתית״ - LAC. התמחור בשוק הביתיבסין יהיה מתחת ל-300,000 דולר אמריקאי, כך לדברי וואנג טאן, מייסד שותף וסגן נשיא XPeng Aeroht.