משבר הסאב-פריים הגיע לישראל? גידול של 25% בדחיית בקשות למשכנתאות
ביום חמישי האחרון היה זה UBS שאמר שהבנקים הישראלים צפויים למחוק עוד 320 מיליון דולר בעקבות החשיפה למוצרים פיננסים מורכבים הקשורים לסאב-פריים. היום אומרים כלכלני AMG משכנתאות, כי השפעות משבר הסאבפריים כבר מורגשות בבנקים.
ב-AMG אומרים, כי חלה עלייה של כ-25% בדחיית אישורי המשכנתאות המוגשים לבנקים בשלושת חודשים האחרונים, לעומת התקופה המקבילה אשתקד. מהבדיקה שנערכה בחברה המתמחה במתן ייעוץ ולווי עבור לווי משכנתא עולה כי בתקופה המקבילה אשתקד אישרו הבנקים כ-80% מהבקשות לקבלת משכנתא. זאת לעומת כ-73% מהבקשות שאושרו ע"י הבנקים בחודשים האחרונים.
ב-AMG מייחסים את הירידה החדה בהיקף אישורי בקשות המשכנתאות בחשש המערכת הבנקאית בארץ מתופעת משבר הסאבפריים ופסיקה שהתקבלה לאחרונה שהפחיתה בצורה ניכרת את יכולת הבנקים מלגבות את החוב מהערבים ומלווים נוספים.
"בעקבות מספר גורמים בניהם משבר הסאב פריים בארה"ב וכן רעיונות אשר קורמים עור וגידים בתקופה האחרונה שמטרתם להגן על הלווים אך בפועל יקשו על הבנקים לממש נכסים של לווים אשר לא עומדים בתשלומים החודשיים, אנו עדים בחודשים האחרונים ליתר נוקשות במערכת הבנקאית בבואה לאשר הלוואות משכנתא." אומר עמית קמינסקי מנכ"ל AMG משכנתאות. לדבריו, הנוקשות מאפיינת את כלל הבנקים למשכנתאות.
"פקידי הבנק מפחדים מטלטלה בשוק כפי שקרה בארה"ב, בעקבותיה יעלו שאלות קשות על בנוגע לתהליך אישור ההלוואה. בית המשפט נתן גושפנקא לפחד זה בפסיקותיו אשר קבעו כי על הבנק מוטלת האחריות לבחון היטב את מצבו הפיננסי של הלווה ולהעריך היטב האם הלווה יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה ומה הסיכון שכרוך במתן הלוואה לאותו אדם. הביקורת נעשתה קשוחה יותר ובנקים רבים, למרות התחרות הענפה, מחליטים שלא לתת הלוואה לאותם לווים שמבקשים לרכוש נכס. בנוסף, לאחרונה, בעקבות פסיקת בתי המשפט, לא ניתן להשתמש בערבים ובלווים נוספים באופן נרחב כפי שנעשה בעבר" אומר קמינסקי.
ב-AMG מציינים, כי חשוב להדגיש כי הנתונים שנמצאים בבנקים מעידים על אחוזים גבוהים יותר של אישור הלוואות, כאשר פער זה נגרם בשל העובדה שחלק גדול מהלווים נדחים כבר בשלב הראשון של הגשת הבקשה, עוד טרם קליטת הבקשה במערכות המחשוב הבנקאיות, ולכן אינם נכללות בסטטיסטיקה של הבנקים.
קמינסקי מבקש להדגיש כי בקשות רבות נדחות על הסף ע"י פקידי הבנק בשל אי הבנת המצב הפיננסי של הלווה והביקורת הקשוחה אשר לעיתים משתקת את יכולת הפקידים למצוא פתרונות יצירתיים למצב הלווה. חשוב להציג בפני הבנק את המצב הפיננסי בשלמותו, באופן רהוט ומסודר בכדי שניתן יהיה לבחון את הלווה עם כל האינפורמציה לגבי מצבו בהווה והצפי לעתיד.
ירושה (דאלי)העברת ירושה ישירות לנכדים - המגמה החדשה בישראל
היתרונות והחסרונות בהעברת כספים ונכסים ישירות לנכדים
בעשור האחרון חל שינוי משמעותי, אפילו מהפך באופן שבו משפחות ישראליות מתכננות את העברת הרכוש לדורות הבאים. אם בעבר הנורמה הייתה העברה אוטומטית מהורים לילדים, כיום עולה מגמה של "דילוג דורי" - העברת נכסים ישירות מסבים וסבתות לנכדים. התופעה, שגדלה בקצב מואץ, משקפת שינויים כלכליים וחברתיים עמוקים בחברה הישראלית ומעוררת שאלות משפטיות, כלכליות ומשפחתיות מורכבות.
המסגרת החוקית: מה מותר ואיך עושים זאת נכון
חוק הירושה הישראלי מעניק חופש רחב בעריכת צוואות. בהיעדר צוואה, החוק קובע חלוקה אוטומטית בין היורשים החוקיים - בן הזוג והילדים. אולם כל אדם רשאי לערוך צוואה ולקבוע חלוקה שונה לחלוטין, כולל העברת כל הרכוש לנכדים תוך דילוג על הילדים.
ישנן ארבע דרכים חוקיות לעריכת צוואה בישראל: צוואה בפני עדים (הנפוצה ביותר), צוואה בכתב יד, צוואה בעל פה במצבי סכנה, וצוואה בפני רשות. כל אחת מהדרכים דורשת עמידה בתנאים פורמליים מחמירים. צוואה שלא נערכה כדין עלולה להיפסל, מה שיוביל לחלוקה לפי החוק ולא לפי רצון המוריש.
כאשר מעבירים נכסים לנכדים קטינים, נוצרות סוגיות מיוחדות. ההורים משמשים אפוטרופוסים טבעיים ומנהלים את הנכסים עד הגיע הקטין לבגרות. ניתן לקבוע בצוואה הוראות מיוחדות כמו מינוי נאמן חיצוני, הגבלות על שימוש בכספים, או תנאים לקבלת הירושה (כגון סיום לימודים או הגעה לגיל מסוים).
- נדחתה תביעה לביטול מתנה: הדירה תישאר בידי האחות הקטנה
- דור ההמשך: איך להיערך נכון להעברה בין־דורית של רכוש לילדים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חשוב להבין שצוואה אינה מסמך סופי. ניתן לשנותה או לבטלה בכל עת כל עוד המצווה בחיים וכשיר. עם זאת, שינויים תכופים או צוואות סותרות עלולים להוביל לסכסוכים משפטיים לאחר הפטירה. לכן מומלץ לתעד כל שינוי בצורה ברורה ולהפקיד עותק מעודכן אצל עורך דין או ברשם הירושות.
בהיקף של מיליונים: ייבאו מוצרים מעלי אקספרס והצהירו שהם שווים הרבה פחות
רשות המסים חוקרת את חברת "תים הובלה בינלאומית" ובעליה, נועם פנגס, בחשד שהבריחו טובין והתחמקו מתשלום מסים מלא על מאות משלוחים מאתרי עלי אקספרס ועלי באבא
רשות המסים מנהלת חקירה נגד חברת "תים הובלה בינלאומית" ובעליה, נועם פנגס, בחשד להברחת טובין והתחמקות מתשלום מסים בעסקאות יבוא מאתרי עלי אקספרס ועלי באבא. לפי החשד, החברה שימשה כיבואנית בפועל עבור אלפי עסקאות של לקוחות פרטיים ועסקיים, אך בעת שחרור הסחורות מהמכס הצהירה על ערכים נמוכים בהרבה מהמחיר האמיתי, ובכך חסכה מיליוני שקלים בתשלומי מכס ומע"מ.
מפרטי החקירה עולה כי פנגס התקשר עם חברת השילוח הסינית USPEED, המייצגת את קבוצת עלי באבא, והקים מערך משלוחים מרוכזים מסין למחסנים שכורים בישראל. לפי החשד, המוצרים שוחררו מהמכס בערך מוצהר נמוך, הועברו למחסנים מקומיים של עלי באבא, ומשם הופצו ללקוחות ללא תשלום מלא של מסים וללא הוצאת חשבוניות כנדרש.
ברשות המסים טוענים כי בשיטה זו ייבאו החשודים 147 משלוחים בתקופה שנבדקה, בערך מוצהר של כ-11.1 מיליון שקל סכום הנמוך משמעותית מהערך האמיתי של הסחורות. הפער בין המחירים שהוצהרו לבין התמורה ששולמה בפועל על ידי הרוכשים יצר, לטענת החוקרים, התחמקות ממס אמת בהיקף של מיליוני שקלים.
החשודים הובאו היום לדיון בבית משפט השלום בראשון לציון, שם שוחררו בתנאים מגבילים. ברשות המסים מציינים כי החקירה נמשכת וצפויות פעולות חקירה נוספות.
