דורון אביב וגיורא עופר משיקים אפליקציית הלוואות - איך זה עובד?
שחקן חדש בשוק ההלוואות החברתיות - יזם הנדל"ן דורון אביב ומנכ"ל בנק דיסקונט לשעבר, גיורא עופר, השיקו היום קרן הלוואות בין אנשים בשם Blender. התהליך אנונימי והפרטים של המלווה נשמרים במערכת.
הלוואות בין אנשים מתרחשות במפגש אינטרנטי בין אנשים שרוצים לקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף שלהם, לבין אנשים שמחפשים הלוואה מהירה יחסית בתנאים טובים. בעולם קוראים לזה Peer to Peer Lending.
המנוע של בלנדר הוא מערכת בשם DirectMatch המבוססת על אלגוריתם מתמטי אשר עושה התאמה מקסימאלית בין הערכת יכולת ההחזר של הלווים לבין הציפיות של המלווים, נותני ההלוואה.
המערכת מחלקת את כספו של כל מלווה בין מספר רב של הלוואות, ומנגד, כל לווה מקבל הלוואה ממספר רב של מלווים. כך נוצר פיזור שמקטין את הסיכון.
איך זה עובד?
מצד אחד יש אנשים שמעוניינים לתת הלוואה ולקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם. מצד שני, יש אנשים שצריכים הלוואה של עד 30,000 שקל.
אתר האינטרנט בלנדר עושה את החיבור ביניהם, מאמת את היכולות שלהם, מתאם בין הציפיות שלהם וגורם לזה לקרות. התוצאה: ריבית גבוהה יותר לנותני ההלוואה מאשר השקעה באג"ח מדינה, וריבית נמוכה יותר ללווים.
ד"ר גל אביב, מנכ"ל ומייסד BLENDER: "אנו מציגים היום מהפיכה בתחום ההלוואות החברתיות. עד היום שוק ההלוואות הקטנות נשלט כמעט תמיד על ידי מוסדות פיננסיים שונים אשר קבעו פערי ריבית גבוהים; בפלטפורמה החדשה שיצרנו הלווים והמלווים הם אלו שקובעים את תנאי ההלוואה וגובה הריבית בהם הם מעוניינים".
איך זה יכול להיות?
לבלנדר אין סניפים, אלפי עובדים או הוצאות תקורה. יש רק עמלת ניהול קטנה וקבועה מראש ואין רווח מהפרשי ריביות. כך שרווחי התיווך והריביות נחסכים, הן מהלווים והן מנותני ההלוואה.
שיטת Peer to Peer Lending נהנית מהצלחה בעולם ומהווה נתח גדל והולך משוק ההלוואות העולמי.
איך יכול להיות שכל הצדדים מרוויחים?
כשיש מאות סניפים, עשרות מנהלים, אלפי עובדים והוצאות אחרות - סך הוצאות התקורה עצומות וצריך לכסות אותן. בלנדר מקצץ כאמור את כל זה כיוון שאין סניפים, אין אלפי עובדים ואין הוצאות תקורה.
התוצאה: ריביות נמוכות יחסית עבור הלווה, וגבוהות יותר לנותן ההלוואה. על פניו - כולם מרוויחים.
מי יהיו החברים בבלנדר?
החברים בבלנדר הם אנשים פרטיים, חברות ותאגידים, בעלי חשבון בנק בישראל, שרוצים לקבל הלוואה בתנאים הוגנים, או לתת הלוואות ולקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם.
לאיזו תקופה ניתנת ההלוואה?
ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 3 שנים, כאשר הלווה בוחר את התקופה הנוחה לו.
האם ניתן להחזיר את ההלוואה לפני המועד שנקבע?
בלנדר מאפשר לך להחזיר את ההלוואה, בכל רגע נתון - בלי קנסות.
איך מורידים את האפליקציה?
- 3.יופי 03/01/2015 09:23הגב לתגובה זואז הרווחתי שנתיים, וביום אחד הלכה כל התשואה!
- 2.חלם בהתגלמותו מי מבטיח את החזרת הכסף מהמלווה ? (ל"ת)צעד אחד קדימה 20/10/2014 14:58הגב לתגובה זו
- 1.ענבל 20/10/2014 12:10הגב לתגובה זוצוות מנצח, בהצלחה
- יעל גפני 03/12/2014 11:16הגב לתגובה זואנחנו מממנים את כל המשרדים המפוארים וכוסות הקפה של הבנקים, הגיע זמן שהכסף יהיה יותר זול, פעם גם כרטיס טיסה היינו קונים אצל סוכן..
- להוציא את הבנקים מהתמונה עם חבורה של בנקאים זקנים? (ל"ת)בהצלחה בכל מקרה 20/10/2014 14:53הגב לתגובה זו
משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Geminiהדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?
צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה
אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.
ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.
ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".
בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.
- המשקיע הגדול ביותר של אנבידיה מוכר מניות ב-150 מיליון דולר
- היום שאחרי באפט - מה תעשה ברקשייר עם קופת המזומנים העצומה שלה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.
ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.
משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Geminiהדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?
צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה
אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.
ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.
ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".
בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.
- המשקיע הגדול ביותר של אנבידיה מוכר מניות ב-150 מיליון דולר
- היום שאחרי באפט - מה תעשה ברקשייר עם קופת המזומנים העצומה שלה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.
ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.
