קרנות ההשתלמות באפריל - הפסד של כ-3% במסלול המנייתי, כ-1.3%-1.5% במסלול הכללי
הירידות אתמול בוול סטריט חתמו חודש מטלטל בשווקים. ירידות שהתעצמו, תיקון משמעותי ושוב ירידות. שוקי המניות ירדו כ-4%-5%% גם בארץ וגם בוול סטריט ולצד ירידה בשוק אגרות החוב על רקע הערכה כי הריבית תרד באיטיות, החסכונות ספגו הפסדים ניכרים. אקורד הסיום של אפריל היה אתמול בלילה עם ירידות חדות בוול סטריט.
קרנות ההשתלמות במסלול כללי שהוא המסלול הפופולארי ביותר (שילוב של מרכיב אג"ח גבוה עם מרכיב מנייתי) איבדו במהלך חודש אפריל 1.5%-1.3%. קרנות ההשתלמות במסלול מנייתי איבדו כפול מכך - כ-3% כשהטווח יהיה בין 2.5% ל-3.5%. הירידות האלו מגיעות אחרי תשואה טובה מאוד ברבעון הראשון.
המסלולים הכלליים בקרנות ההשתלמות, בגמל ומסלולי הפנסיה סיפקו ברבעון הראשון תשואה של כ-5%. המסלול המנייתי סיפק כמעט כפול מכך. בחישוב מצטבר של ארבעת החודשים הראשונים עדיין מדובר בתשואה נאה כשהמסלול הכללי עם תשואה של 3.5% והמסלול המנייתי עם תשואה של כ-4.5%-5%.
מה פגע בחסכונות שלכם החודש?
הירידות בחודש אפריל מיוחסות לנתוני האינפלציה ברחבי העולם ולהבנה שהיא לא מורידה את הראש. זו בשורה מאוד קשה לשווקים - לא תהיה הפחתת ריבית בקרוב מכיוון שהריבית היא כלי המלחמה החזק והאפקטיבי ביותר מול האינפלציה. המשמעות היא שאגרות החוב שכבר ביטאו באופן חלקי ירידת ריבית חזרו לרדת, כשבמקביל הפגיעה בעסקים-חברות בגלל ריבית גבוהה מתבטאת גם במחירי המניות. מעבר לכך, המניות ירדו גם בגלל שכשהריבית גבוהה ולא בכיוון מטה הן פחות אטרקטיביות במקרים רבים מול אגרות החוב.- קרנות הפנסיה בפברואר - מי אכזב ומי כיכב?
- למקסם את ההטבות לפנסיה בלי לפרוש? כך עושים זאת
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באופן גס, אפשר להעריך כי במסלולים הכלליים שהם המובילים כיום בחסכונות הארוכים, ההפסד מגיע ממניות - וול סטריט שירדה קרוב ל-5% תתרום להפסד כ-1%, תל אביב שאיבדה כ-3.5% תתרום להפסד 0.4%, אגרות חוב - הפסד של כ-0.4% ומנגד נרשמה תרומה חיובית של 0.4% לדולר (למרות הצניחה בשיעור של 2% אתמול).
רפורמה בתחום החיסכון ארוך הטווח
לפני מספר חודשים הוחלט על הקמת ועדה שתבחן את החיסכון אורך הטווח, המוצרים והמכשירים השונים והמיסוי עליהן, במטרה לאפשר חיסכון ארוך טווח עם מיסוי נוח לכולם. בפועל, המצב כיום הוא שיש הרבה עיוותים בתחום חיסכון ארוך הטווח - קרנות ההשתלמות הן המוצר הטוב בהגדרה על פני מוצרים אחרים כי אין עליו מס - לא בהפקדות, לא ברווחים ולא במימושים. מנגד, הוא מוצר לכמות קטנה יחסית של עובדים. מקבלים אותו עובדים בכירים, נחוצים, ועובדים במגזר הציבורי. לרוב העובדים אין קרנות השתלמות.
בעיה נוספת בתחום חיסכון ארוך הטווח הוא חוסר האובייקטיביות וניגוד העניינים המובנה של המשווקים וסוכני הביטוח. הם מוכרים ומשווקים פוליסות חיסכון ומוצרים אחרים במקרים רבים בלי ההבנה המתאימה ומתוגמלים על כך באופן שונה בין הגופים השונים. זו בעיה שרשות שוק ההון והביטוח לא מצליחה להתמודד איתה כבר שנים ארוכות ונושא זה אמור לעלות במסגרת הוועדה.
- קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי; תשואה של כ-1.2% במסלול המנייתי
- מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי;...
- 3.פי 01/05/2024 10:12הגב לתגובה זובורסה = קזינו.
- מדהים שדביל כמוך קורא אתר כלכלי (ל"ת)גוזלן 01/05/2024 23:41הגב לתגובה זו
- נכון אבל מה שנחמד שבטווח הארוך החוסך בצד של בעל הקזינו. (ל"ת)קזינו בטווח הקצר 01/05/2024 19:38הגב לתגובה זו
- פראייר מי שאין לו קרן השתלמות (ל"ת)שרי 01/05/2024 11:42הגב לתגובה זו
- 2.משקיע חכם 01/05/2024 08:39הגב לתגובה זוהוחלט לא לגבות עמלות מלקוחות בחודשי ההפסד
- ובחודשי הפסד תשלם כפול? (ל"ת)משקיע טיפש 07/05/2024 14:27הגב לתגובה זו
- חיים 01/05/2024 17:09הגב לתגובה זוהבנקים תמיד יקחו את העמלות,לא משנה כמה תפסיד!! הם מרוויחים
- 1.יורם 01/05/2024 08:33הגב לתגובה זולא נורא איך אומרים אצלינו יום עסל יום בצל והחיים ממשיכים
קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי; תשואה של כ-1.2% במסלול המנייתי
חודש אוגוסט בחיסכון שלכם, איזה מכשיר השקעה הפתיע לטובה ומה עשתה הקרן והקופה שלכם מתחילת השנה?
קרן השתלמות הבורסה האמריקאית גברה גם החודש על הבורסה המקומית. ה-S&P 500 עלה ב-1.9%, מדד ת"א 35 עדיין לא נסגר (נעדכן בשעות האחרונות אם יהיו התפתחויות) אבל גם אחרי הירידה היום, הוא סיפק החודש תשואה של כ-1%. מדד ת"א 125 עלה מעט פחות.
כמה הרווחתם באוגוסט?
אבל מי שהפתיע החודש היו אגרות החוב כשמדד אג"ח כללי עלה מעל 0.8%. מנגד, שער הדולר ירד ב-1.5% ופגע בתשואת החוסכים.
על פי בדיקת ביזפורטל, קרנות השתלמות במסלול הכללי הניבו באוגוסט בין 0.7% ל-1%. המסלול המנייתי הניב בין 1% ל-1.3%, אם כי יהיו גם הפתעות כלפי מעלה ומטה. בחודש יולי, המסלול הכללי הניב כ-1.2% והמנייתי מעל 2%.
מתחילת השנה הניב המסלול הכללי תשואה של כ-8%-9% ואילו המסלול המנייתי בתשואה נדירה של מעל 14%.
קרנות הגמל באופן מסורתי משיגות מעט מתחת לקרנות ההשתלמות - גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי, הפנסיה גם בתשואה מעט נמוכה יותר.
ההבדלים בין הגופים המנהלים נובעים בעיקר מהחשיפה במניות לשוק המקומי לעומת השוק בחו"ל. ככל שהשוק המקומי טוב יותר כך חברות הביטוח מספקות תשואה טובה יותר וההיפך, אם כי זה לא מדע מדויק.
- קרנות ההשתלמות באוגוסט: תשואה של כ-1.1% במסלול הכללי; כ-1.3% במסלול המנייתי
- "רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אחרי עלייה כזו משמעותית מתחילת השנה שמגיעה בהמשך לתשואנ מצוינת גם בשנה שעברה, יכולה לעלות שאלה - האם זה הזמן לעבור למסלול יותר סולידי? כתבנו על זה בעבר, מרגישים שזה חשוב גם הפעם - מניות על פני זמן מספקות תשואה עודפת. אם אתם חוסכים לטווח ארוך וקרנות ההשתלמות עבור רבים הן השקעות לטווח ארוך, והתק שלכם מתאים לרמת הסיכון והצרכים שלכם, אל תנסו לתזמן את השוק. כלומר אין מקום להגיד - נמכור עכשיו ונחזור אחרי שיירד, כי זה הימור.
מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים
האם פטירה מאפשרת קבלת כספי הפנסיה ליורשים? ומה עם הכספים בחסכונות אחרים? על המס, על המסלולים, על ההבדל בין קצבה ומשיכה חד פעמית
חלוקת כספי פנסיה אחרי פטירה היא לא עניין פשוט, יש הרבה פרטים קטנים, וחשוב לקבל החלטות כבר בשלב מוקדם של החיסכון כדי להגיע לסכום גבוה ככל שניתן. אפשר לחסוך לגיל פרישה בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, אבל בכל מסלול, חשוב להבין מי זכאי לכסף בעת פטירה, איך מוציאים אותו, מה קורה אחרי גיל פרישה ואיך המיסוי משפיע.
איך מוצאים את הכסף?
לאתר חסכונות של מישהו שנפטר זה לא פשוט. מי שעדיין פעיל יכול להשתמש במסלקה הפנסיונית, שירות של רשות שוק ההון שנותן תמונה מלאה של כל הקופות תמורת 14 שקל. אבל אחרי פטירה, בני משפחה לא יכולים להשתמש במסלקה ישירות. במקום זה, יש את אתר "הר הכסף" של משרד האוצר, שמראה בחינם באילו גופים יש קופות, קרנות או ביטוחים על שם הנפטר.
האתר לא נותן סכומים, אז צריך לפנות לגופים עצמם עם צו ירושה או צוואה כדי לדעת כמה כסף יש. כדאי גם לבדוק באתר "הר הביטוח", כי לפעמים יש כספים בביטוחי חיים ישנים או קבוצתיים שנשכחו. הדרך הכי טובה לחסוך טרחה היא לעשות סדר מראש. תכינו רשימה של כל הקופות והקרנות, עם סכומים משוערים ושמות המוטבים, ותשתפו אותה עם בן/בת הזוג או הילדים. זה יכול למנוע חודשים של התרוצצויות ולמצוא כספים שהיו מתפספסים.
מי מקבל את הכסף?
הזכאות תלויה בסוג המוצר הפנסיוני. בקרן פנסיה, הכסף עובר קודם לשארים - בן/בת זוג, כולל ידועים בציבור שחיו יחד לפחות שנה, וילדים עד גיל 21. אם אין שארים, המוטבים שצוינו או היורשים, לפי צו ירושה, מקבלים סכום חד-פעמי. המיתוס ש"הכסף הולך לאיבוד" בקרן פנסיה לא נכון. לפני פרישה, הכסף תמיד מגיע למישהו.
- מדיניות חדשה של טראמפ: חשבונות פנסיה יוכלו להשקיע בנכסים אלטרנטיביים
- צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אחרי פרישה, זה תלוי במסלול שנבחר. בביטוח מנהלים, הכסף הולך למוטבים שנרשמו מראש. אם לא צוינו מוטבים, רכיב הפיצויים עובר לשארים לפי חוק, והשאר מחולק לפי צו ירושה. בקופת גמל, קרן השתלמות וגמל להשקעה, הכסף עובר למוטבים, ואם אין מוטבים, הוא מגיע ליורשים לפי צו ירושה. חשוב לדעת: מוטבים שנרשמו בקופה או בקרן גוברים על צוואה, כך שתכנון נכון של המוטבים יכול למנוע סכסוכים משפחתיים.
