בדיקה: איפה כדאי לקחת הלוואה? הנתונים המלאים
הריבית על הלוואות בעלייה; בחודש שעבר - הלוואה ממקס היתה זולה יותר מהלוואה מבנק מזרחי טפחות; במזרחי הורידו ריבית, אבל לא מספיק, מזרחי עדיין הבנק היקר במערכת; מי הבנקים הטובים ואיך תדעו אם הריבית שאתם מקבלים בבנק היא טובה?
ליוסי יש 50 אלף שקל בעו"ש. הוא מקבל על הסכום אפס ריבית. אם הוא היה מפקיד אותו בפיקדון לשנה הוא היה מקבל באזור 4.1%-4.2%. לדני יש הלוואה של 50 אלף שקל הוא משלם עליה ריבית של 9.3%. באמצע יש בנק. הבנק לוקח 50 אלף שקל מיוסי ונותן אותם ל-דני. הוא מרוויח את כל פער הריבית - 9.35. אם הוא היה נותן ליוסי ריבית כמו שצריך, פער הריבית היה יורד ל-5.3%.
הבנק הוא גורם מאוד חשוב במערכת הפיננסית, הוא מנוע של הפעילות המשקית, והוא עושה זאת לטובת הרווחים שלו. ככה צריך להיות וזה צודק. לא מדובר במלכ"ר, מדובר בגוף שצריך לייצר ערך לבעלי המניות שלו, השאלה בהקשר זה היא איפה בנק ישראל שאמור לשמור גם על האינטרסים של הציבור ולדאוג שיקבלו מינימום של ריבית. לא 4% על העו"ש, אבל 2%-3%? הרי שאנחנו במינוס בעו"ש אנחנו משלמים 12.5%.
כך או אחרת, מנתונים מעודכנים של בנק ישראל עולה כי בנוגע להלוואות חלה התייקרות בינואר לעומת דצמבר. שיעור הריבית הממוצעת עלה ל-9.33% לעומת 9.09% בדצמבר. עם זאת, בנק מזרחי שבחודש שעבר היה יקר אפילו יותר מחברת כרטיסי האשראי, מקס בריבית ההלוואות, הוריד בינואר משמעותית את הריבית והוא כבר נמוך מחברות כרטיסי האשראי. הנה התמונה המלאה לחודש ינואר:
- האם הפד יוריד את הריבית ב-0.5% ומה יקבע את הכיוון של וול סטריט?
- האם הורדת הריבית תוביל לירידות בשווקים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
וואן זירו עם ריבית של 7.05%, אבל בעוד שבבנקים הגדולים יש תמהיל מגוון של לוקחי הלוואות, בוואן זירו אין עדיין מסה של מכלול הציבור, וההלוואות שנלקחות הן בעיקר של מגזרים מסוימים ולתחומים מסוימים ולכן עם סיכון קטן יותר וריבית קטנה יותר. לא ניתן להשוות את הריבית של וואן זירו לריבית הבנקים הגדולים כי לווה מבנק פועלים שילך לבנק וואן זירו לא יקבל כנראה 7.05% ריבית. בבנק ירושלים מאז ומתמיד הריבית גבוהה כי מדובר על הלוואות עם סיכונים גדולים יותר מהמערכת הבנקאית הממוצעת.
מבין חברות כרטיסי האשראי מקס עדיין עם הריבית הנמוכה ביותר, אבל היא עלתה ל-9.95%, בהשוואה ל-9.7% בחודש דצמבר. כאל היקרה ביותר עם 11.3%. ישראכרט שצפויה לעבור בקרוב לידיים של קבוצת דלק עם ריבית של 10.5%.
הנה ההשוואה לחודש דצמבר:
- המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה
- מנכ״ל משרד התחבורה על איך משיגים תקציבים מהאוצר, רכבים אוטונומיים ואובר
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- רפאל מציגה את "מגן אור" מערכת הלייזר החדשה
ונעבור לריבית החציונית על ההלוואות. מה זאת ריבית חציונית? בעוד שריבית ממוצעת היא ממוצע משוקלל של כל הריביות על כל ההלוואות, ריבית חציונית מבטאת מצב שבו חצי מההלוואות שנלקחו הן בריבית שמעל החציון וחצי מההלוואות שנלקחו הן בריבית שמתחת לריבית החציונית. זה שבודק נקודה חשובה שהיא במקרים רבים נכונה יותר למדידה - המקום שבו חצי קיבלו יקר יותר וחצי זול יותר. זה נכון יותר ל"ממוצע" האנשים.
הריבית החציונית גבוהה מהריבית הממוצעת
הריבית הזו בבנק מזרחי טפחות עומדת על 11.51%, יותר מהריבית אצל ישראכרט וכאל ויותר מהבנקים הגדולים. זו ריבית לא הוגנת שמבטאת פער של 1.5% עד 3.5% מהריבית בבנקים הגדולים. הנה הנתונים המלאים:
גם בריבית החציונית הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט עם ריביות נמוכות יחסית - בבינלאומי 8.09% ובדיסקונט ריבית של 8.78%. עם זאת, בדומה לעלייה בריבית הממוצעת, גם בריבית החציונית היתה עלייה בחודש ינואר לעומת חודש קודם. הנה נוני הריבית החציונית בחודש דצמבר:
איך לבדוק את ההלוואה שלכם? האם הריבית שהבנק נותן לכם היא טובה?
ההשוואה שעשינו למעלה היא חשובה, אבל היא לא מספקת מענה מלא. אתם מקבלים ממנה את הממוצע או החציון של הבנק שלכם ובנקים אחרים, ויש לזה משמעות גדולה כי בבנקים מדובר במספרים מאוד גדולים ולכן זה מבטא בעצם את ההלוואה ל"ישראלי הממוצע", ואתם יודעים איך אתם ביחס לממוצע. אם יש לכם יותר ביטחונות, אם אתם לקוחות חשובים, לקוחות יציבים, אתם מכניסים שכר גבוה יחסית ויש לכם הרבה פעילות, אתם צריכים לקבל תנאים טובים יותר.
אתם לא תקבלו אותם אם לא תדברו, אם לא תדרשו. תחום ההלוואות הוא אפילו עוד יותר "טיפש" מתחום הפיקדונות. בפיקדונות יש תזוזה והבנה של הציבור, אם כי בשוליים וזה הולך ומתחזק, בהלוואות - אין כמעט מו"מ. אתם, הלווים מרגישים שהבנק מציל אתכם, אתם מגיעים בחיל ורעדה ומה שהפקיד אשראי אומר זה כמעט אמן מבחינתכם.
זה לא נכון. ראשית יש לכם מידע, כמו שיש כאן ואתם יכולים להתמקח. אם אתם מקבלים ריבית של 10% והממוצע הוא 9%, תתמקחו במיוחד אם אתם לקוחות טובים. מעבר לכך, אתם יכולים ללכת לבנקים אחרים ולקבל הצעות להלוואות. זה יותר מסובך כי אין לבנק החדש את המידע עליכם, אין לו ניהול של חשבון בנק ועדיין היום אלו נתונים שמתקבלים ברגע. זה גם מסובך כי אם הבנק משעבר אז ברור שהוא צריך את השעבודים אצלו בסניף-בבנק. כלומר, לקבל הלוואה בבנק אחר זה כבר דורש במקרים מסוימים יותר מאמץ. אבל שווה להשקיע אותו ולו בכדי להוריד את הריבית. אם תראו לבנק שלכם שקיבלתם הצעה שאתם תעבירו פיקדון-שעבוד לפי דרישת הבנק החדש, הפקיד שלכם יחשוב פעמיים - הוא גם הולך להפסיד אתכם כלקוח. תשחקו על זה שאתם חזקים - מרוויחים מכם מכמה כיוונים ואם הבנק נותן לכם ריבית יקרה הוא יאבד אתכם במקומות אחרים.
משא ומתן, לא להתפשר מיד, לבדוק את הנתונים המעודכנים כפי שמופיעים כאן (ומי חודש) ולקבל הצעות מבנקים אחרים. ככה תוכלו לחסוך 1%-3% בריבית שלכם. זה הרבה כסף.
- 3.אנונימי 20/02/2025 13:54הגב לתגובה זולפעמים אנשים רוצים להחליף את הרכב ואין להם מספיק חיסכון כי המשכורת בקושי מכסה את ההוצאות השוטפות.לא כולם מרווחים 20000 אלף נטו או יותר!ואז לוקחום הלוואה!ברור שעדיף לחסוך מראש ולקנות במזומן.
- 2.ריבית רצחנית (ל"ת)שמואל 20/02/2025 12:04הגב לתגובה זו
- 1.לרון 20/02/2025 11:26הגב לתגובה זולא לקחת הלוואות לא להתמנףזו הדרךמניסיון של בן 76 שלא היה יום אחד באוברדראפט בחייו! כיף לא להיות חייב! אני למשל אוהב מאוד להשקיע במניות ללא חוב וללא אגחלכן מטבע אני נזהר! לא המלצה!
- אתה לא כותב כמו בן 76 אולי יותר כמו בן 6 (ל"ת)מימי 20/02/2025 14:00הגב לתגובה זו
- אנו 20/02/2025 13:59הגב לתגובה זוומה הקשר לאוברדרפט אפשר לקחת הלוואה גם בלי להיות באוברדרפט.פדוט צריך להיתנהל באחריות ולדעת מה יכולת ההחזר ולעמוד בתשלומים.מי שיש לו חסכונות יכול להיסתדר בלי הלוואות וזה עדיף אבל לא תמיד אפשרי!

בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות
רעש גדול בהשקה היום, אבל לבנק אש של ניר צוק אין בשורה אמיתית; הלוואי והוא היה מייצר תחרות אמיתית. זה יכול להשתנות בעתיד, בינתיים הוא צל חיוור של ההבטחות
בנק אש היה אמור להביא בשורה לצרכנים. זה לא קרה. אולי זה יקרה בהמשך. אבל הוא בזבז תחמושת על השקה של מוצר נחות ביחס למוצר של הבנקים הגדולים. הסיכוי שיעברו אליו מסה גדולה של אנשים הוא נמוך מאוד. זה עומד מהבחינה הזו להיות כישלון, אבל הוא בהחלט יכול לייצר ערך לקהלים מסוימים שיפתחו חשבון משני לצד חשבון ראשי בבנק המסורתי שלהם.
הבנק החדש מציע מודל של חלוקת רווחים ושקיפות עם הלקוחות. אך אין בו משכנתאות, אין בו פעילות של ניירות ערך והוא חסר בשירותים בנקאיים נוספים כמו המרת מט"ח, אפשרות להיות במינוס ועוד. התוצאה: מוצר חלקי שקשה לראותו הופך לחשבון הראשי של הישראלים
הבנק שהוקם על ידי ניר צוק ויובל אלוני, יצא לדרך כמעט שלוש שנים לאחר שקיבל רישיון מבנק ישראל. באירוע ההשקה, הציגו המייסדים מודל של "חלוקה שווה": 50% מהכנסות הריבית על כספי העו"ש יחזרו ישירות ללקוחות, לצד התחייבות מוחלטת שלא לגבות עמלות עו"ש או דמי מנוי.
המרווח הבנקאי עצום, מסבירים מנהלי הבנק וטוענים שהם רוצים לחלוק אותו עם הלקוחות בצורה הוגנת ושקופה. הבנק יהיה כמעט אוטונומי לחלוטין וכמות העובדים בו מעטה - כ-70 לכל היותר. זה אומר שהבנק עשוי להיות עם נקודת איזון סבירה, וכלכלית הוא יצליח, אך מבחינת הצלחה ציבורית - זה לא נראה באופק.
- בנק אש יוצא לדרך: הבנק הדיגיטלי החדש ייחשף מחר רשמית; איפה הוא צפוי להוות תחרות לבנקים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ומה כן הבנק יציע? שירותי עו"ש בסיסיים, פיקדונות ואשראי בלבד. הציבור הישראלי אמנם מתלונן לא פעם על עמלות גבוהות ומתסכלות של הבנקים. הציבור גם ממש לא אוהב את הבנקים, אבל הוא בוטח בהם והם נותנים לו יריעה מלאה לצרכים שלו. מה שמחזיק את רוב הלקוחות בבנקים הגדולים הוא תחושת הביטחון העמוקה, המעטפת המלאה והמקיפה של שירותים – החל מהלוואות, משכנתאות, דרך מסחר בניירות ערך מתקדם ועד פתרונות השקעה מגוונים; אשראי גמיש ומט"ח זמין והנוחות שבקבלת הכל תחת קורת גג אחת, ללא צורך בקפיצות בין פלטפורמות. אחרת, כבר מזמן היתה נהירה לבנק ירושלים שנותן את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות. זה לא קורה כי אנשים לא רוצים להעביר לחשבון פיקדון סכום מסוים ולנהל מעין שני חשבונות. הם רוצים את הכל במקום אחד.

גל הפיטורין מתגבר והולך ומגיע עד עובדי המדינה
אנחנו עדים לפיטורין במגזר הטק כבר מספר חודשים, ובכל זאת ההודעה של פייבר על חזרה לפורמט של סטארט-אפ ועל פיטורין של 250 עובדים היא דרמטית, ואליה מצטרפת הודעה של זיפריקרוטר, שסוגרת את מרכז המחקר והפיתוח שלה בישראל; בנוסף, גם המגזר הציבורי מתחיל להתערער, כשהחשב הכללי, יהלי רוטנברג, אותת על פיטורין צפויים של כ-20,000 עובדי מדינה (שליש מעובדי המטה)
לאחרונה, כמעט ולא היה יום שבו לא היתה כותרת אחת לפחות על פיטורין בחברה גדולה. רשימת השמות אינסופית וכוללת את אינטל (שנמצאת גם ככה במהלכי ייעול דרמטיים), מיקרוסופט, אמזון, גוגל, סיילספורס, והנה אתמול פייבר, חברה ציבורית שנסחרת בוול סטריט, הודיעה על מהלך דרמטי שבו היא מפטרת שליש מכח האדם, כ-250 עובדים, וחוזרת לפורמט של סטארטפ. לרוב, השוק אוהב לשמוע על הודעות פיטורין, שממוסגרות בשיח על ייעול ועל שינוי יעדים. אבל כשהחשב הכללי, יהלי רוטנברג, מדבר על כשליש מעובדי המטה של המדינה ש-"יוחלפו" על ידי הבינה המלאכותית, התופעה חורגת מגבולות המגזר הפרטי ובבירור היא קיימת בשוק העבודה כולו, והמגמה ברורה: פחות עובדים, יותר AI.
אל החדשות על פייבר ועל העתיד התעסוקתי שלה בישראל הצטרפה הבוקר חברה נוספת, כש-ZipRecruiter הודיעה על סגירת מרכז המחקר והפיתוח שלה בישראל, בדרך לפיטורי כל עובדי הסניף המקומי, כ-65 במספר, ימים ספורים לפני החגים.
מנכ"ל פייבר, מיכה קאופמן, הגדיר את המהלך כ-"איתחול כואב" והדגיש כי הפיטורים נוגעים לכל המחלקות, וכי ההחלטה היא אחת הקשות שקיבל עד כה. הסיבה המרכזית הוגדרה כך: טכנולוגיות AI כבר מסוגלות לבצע חלק גדול מהשירותים שבעבר שווקו בפלטפורמת הפרילנסרים של פייבר, ופוגעות ישירות במודל העסקי שלה קאופמן לא לבד, כמובן, ולצד ההצהרה שלו, ניתן לראות גם הצהרות עם טון אחר, כפי ששמענו לאחרונה ממנכ"ל סיילספורס, מארק בניוף, שהתגאה בפני משקיעים בכך שהחליף 4,000 עובדים בסוכני AI, וכך התייעל וצמצם את מחלקת התמיכה שלו מ-9,000 ל-5,000 בלבד.
כמובן, שהגורם המרכזי הוא יכולותיה של הבינה המלאכותית וכמובן שהמגמה אינה ייחודית לישראל. בארה"ב פוטרו מאז
תחילת השנה מעל 800 אלף עובדים, כשענפי הטכנולוגיה, הקמעונאות והייצור הם הנפגעים העיקריים. ענקיות כמו מיקרוסופט, אמזון, מטא ו־סיילספורס קיצצו אלפי משרות תוך כדי השקעה מסיבית במערכות AI. גם מגזרי שירות הלקוחות והפיננסים נפגעים, כאשר בנקים וחברות ביטוח מחליפים
עובדים במערכות אוטומטיות. מגמות דומות ניכרות גם באוסטרליה ובאירופה, שם ממשלות מטמיעות מערכות AI לטיפול בפניות אזרחים ובניהול מערכות חירום.
- ה-AI כבר מחליף עובדים וזה הולך ומתעצם - נתונים מדוח התעסוקה בארה"ב
- עובד ותיק פוטר כשנה לפני פרישתו, תבע - ויפוצה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הבשורה הדרמטית מגיעה לא רק מהמגזר העסקי אלא גם מהמגזר הציבורי. בארה"ב, הקמת ה-DOGE (המחלקה ליעילות ממשלתית) הובילה לירידה דרמטית במספר עובדי המדינה, בעיקר בתחומי מטה ושירות. בחודש מרץ 2025 לבדו הוכרזו פיטורים בהיקף של כ־275 אלף עובדים פדרליים. במנהל השירותים הממשלתיים (GSA) הוחל בצ’טבוט בשם GSAi שמבצע משימות עבור כ־1,500 עובדים, צעד שהוביל לצמצומים חדים במשרות מנהלתיות. במשרד לענייני ותיקים נרשמה תוכנית רחבה לקיצוץ כ-83 אלף משרות, שבסופו של דבר הוקטנה ל-30 אלף לאחר שילוב פרישות טבעיות והתפטרויות. וכך, הסקטור הציבורי האמריקאי גם הוא חלק מהמגמה של פיטורין והתייעלות.