בדיקת ביזפורטל

בדיקה: איפה כדאי לקחת הלוואה? הנתונים המלאים

הריבית על הלוואות בעלייה; בחודש שעבר - הלוואה ממקס היתה זולה יותר מהלוואה מבנק מזרחי טפחות; במזרחי הורידו ריבית, אבל לא מספיק, מזרחי עדיין הבנק היקר במערכת; מי הבנקים הטובים ואיך תדעו אם הריבית שאתם מקבלים בבנק היא טובה?

אביחי טדסה | (5)
נושאים בכתבה ריבית הלוואות

ליוסי יש 50 אלף שקל בעו"ש. הוא מקבל על הסכום אפס ריבית. אם הוא היה מפקיד אותו בפיקדון לשנה הוא היה מקבל באזור 4.1%-4.2%. לדני יש הלוואה של 50 אלף שקל הוא משלם עליה ריבית של 9.3%.  באמצע יש בנק. הבנק לוקח 50 אלף שקל מיוסי ונותן אותם ל-דני. הוא מרוויח את כל פער הריבית - 9.35. אם הוא היה נותן ליוסי ריבית כמו שצריך, פער הריבית היה יורד ל-5.3%.

הבנק הוא גורם מאוד חשוב במערכת הפיננסית, הוא מנוע של הפעילות המשקית, והוא עושה זאת לטובת הרווחים שלו. ככה צריך להיות וזה צודק. לא מדובר במלכ"ר, מדובר בגוף שצריך לייצר ערך לבעלי המניות שלו, השאלה בהקשר זה היא איפה בנק ישראל שאמור לשמור גם על האינטרסים של הציבור ולדאוג שיקבלו מינימום של ריבית. לא 4% על העו"ש, אבל 2%-3%? הרי שאנחנו במינוס בעו"ש אנחנו משלמים 12.5%.


כך או אחרת, מנתונים מעודכנים של בנק ישראל עולה כי בנוגע להלוואות חלה התייקרות בינואר לעומת דצמבר. שיעור הריבית הממוצעת עלה ל-9.33% לעומת 9.09% בדצמבר. עם זאת, בנק מזרחי שבחודש שעבר היה יקר אפילו יותר מחברת כרטיסי האשראי, מקס בריבית ההלוואות, הוריד בינואר משמעותית את הריבית והוא כבר נמוך מחברות כרטיסי האשראי. הנה התמונה המלאה לחודש ינואר:


 


 וואן זירו עם ריבית של 7.05%, אבל בעוד שבבנקים הגדולים יש תמהיל מגוון של לוקחי הלוואות, בוואן זירו אין עדיין מסה של מכלול הציבור, וההלוואות שנלקחות הן בעיקר של מגזרים מסוימים ולתחומים מסוימים ולכן עם סיכון קטן יותר וריבית קטנה יותר. לא ניתן להשוות את הריבית של וואן זירו לריבית הבנקים הגדולים כי לווה מבנק פועלים שילך לבנק וואן זירו לא יקבל כנראה 7.05% ריבית. בבנק ירושלים מאז ומתמיד הריבית גבוהה כי מדובר על הלוואות עם סיכונים גדולים יותר מהמערכת הבנקאית הממוצעת.


מבין חברות כרטיסי האשראי מקס עדיין עם הריבית הנמוכה ביותר, אבל היא עלתה ל-9.95%, בהשוואה ל-9.7% בחודש דצמבר. כאל היקרה ביותר עם 11.3%. ישראכרט שצפויה לעבור בקרוב לידיים של קבוצת דלק עם ריבית של 10.5%.


הנה ההשוואה לחודש דצמבר:


קיראו עוד ב"בארץ"



ונעבור לריבית החציונית על ההלוואות. מה זאת ריבית חציונית? בעוד שריבית ממוצעת היא ממוצע משוקלל של כל הריביות על כל ההלוואות, ריבית חציונית מבטאת מצב שבו חצי מההלוואות שנלקחו הן בריבית שמעל החציון וחצי מההלוואות שנלקחו הן בריבית שמתחת לריבית החציונית. זה שבודק נקודה חשובה שהיא במקרים רבים נכונה יותר למדידה - המקום שבו חצי קיבלו יקר יותר וחצי זול יותר. זה נכון יותר ל"ממוצע" האנשים. 


הריבית החציונית גבוהה מהריבית הממוצעת

הריבית הזו בבנק מזרחי טפחות עומדת על 11.51%, יותר מהריבית אצל ישראכרט וכאל ויותר מהבנקים הגדולים. זו ריבית לא הוגנת שמבטאת פער של 1.5% עד 3.5% מהריבית בבנקים הגדולים. הנה הנתונים המלאים:




גם בריבית החציונית הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט עם ריביות נמוכות יחסית - בבינלאומי 8.09% ובדיסקונט ריבית של 8.78%.  עם זאת, בדומה לעלייה בריבית הממוצעת, גם בריבית החציונית היתה עלייה בחודש ינואר לעומת חודש קודם. הנה נוני הריבית החציונית בחודש דצמבר:



איך לבדוק את ההלוואה שלכם? האם הריבית שהבנק נותן לכם היא טובה?

ההשוואה שעשינו למעלה היא חשובה, אבל היא לא מספקת מענה מלא. אתם מקבלים ממנה את הממוצע או החציון של הבנק שלכם ובנקים אחרים, ויש לזה משמעות גדולה כי בבנקים מדובר במספרים מאוד גדולים ולכן זה מבטא בעצם את ההלוואה ל"ישראלי הממוצע", ואתם יודעים איך אתם ביחס לממוצע. אם יש לכם יותר ביטחונות, אם אתם לקוחות חשובים, לקוחות יציבים, אתם מכניסים שכר גבוה יחסית ויש לכם הרבה פעילות, אתם צריכים לקבל תנאים טובים יותר. 

אתם לא תקבלו אותם אם לא תדברו, אם לא תדרשו. תחום ההלוואות הוא אפילו עוד יותר "טיפש" מתחום הפיקדונות. בפיקדונות יש תזוזה והבנה של הציבור, אם כי בשוליים וזה הולך ומתחזק, בהלוואות - אין כמעט מו"מ. אתם, הלווים מרגישים שהבנק מציל אתכם, אתם מגיעים בחיל ורעדה ומה שהפקיד אשראי אומר זה כמעט אמן מבחינתכם.

זה לא נכון. ראשית יש לכם מידע, כמו שיש כאן ואתם יכולים להתמקח. אם אתם מקבלים ריבית של 10% והממוצע הוא 9%, תתמקחו במיוחד אם אתם לקוחות טובים. מעבר לכך, אתם יכולים ללכת לבנקים אחרים ולקבל הצעות להלוואות. זה יותר מסובך כי אין לבנק החדש את המידע עליכם, אין לו ניהול של חשבון בנק ועדיין היום אלו נתונים שמתקבלים ברגע. זה גם מסובך כי אם הבנק משעבר אז ברור שהוא צריך את השעבודים אצלו בסניף-בבנק. כלומר, לקבל הלוואה בבנק אחר זה כבר דורש במקרים מסוימים יותר מאמץ. אבל שווה להשקיע אותו ולו בכדי להוריד את הריבית. אם תראו לבנק שלכם שקיבלתם הצעה שאתם תעבירו פיקדון-שעבוד לפי דרישת הבנק החדש, הפקיד שלכם יחשוב פעמיים - הוא גם הולך להפסיד אתכם כלקוח. תשחקו על זה שאתם חזקים - מרוויחים מכם מכמה כיוונים ואם הבנק נותן לכם ריבית יקרה הוא יאבד אתכם במקומות אחרים.

משא ומתן, לא להתפשר מיד, לבדוק את הנתונים המעודכנים כפי שמופיעים כאן (ומי חודש) ולקבל הצעות מבנקים אחרים. ככה תוכלו לחסוך 1%-3% בריבית שלכם. זה הרבה כסף.


 

תגובות לכתבה(5):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 3.
    אנונימי 20/02/2025 13:54
    הגב לתגובה זו
    לפעמים אנשים רוצים להחליף את הרכב ואין להם מספיק חיסכון כי המשכורת בקושי מכסה את ההוצאות השוטפות.לא כולם מרווחים 20000 אלף נטו או יותר!ואז לוקחום הלוואה!ברור שעדיף לחסוך מראש ולקנות במזומן.
  • 2.
    ריבית רצחנית (ל"ת)
    שמואל 20/02/2025 12:04
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    לרון 20/02/2025 11:26
    הגב לתגובה זו
    לא לקחת הלוואות לא להתמנףזו הדרךמניסיון של בן 76 שלא היה יום אחד באוברדראפט בחייו! כיף לא להיות חייב! אני למשל אוהב מאוד להשקיע במניות ללא חוב וללא אגחלכן מטבע אני נזהר! לא המלצה!
  • אתה לא כותב כמו בן 76 אולי יותר כמו בן 6 (ל"ת)
    מימי 20/02/2025 14:00
    הגב לתגובה זו
  • אנו 20/02/2025 13:59
    הגב לתגובה זו
    ומה הקשר לאוברדרפט אפשר לקחת הלוואה גם בלי להיות באוברדרפט.פדוט צריך להיתנהל באחריות ולדעת מה יכולת ההחזר ולעמוד בתשלומים.מי שיש לו חסכונות יכול להיסתדר בלי הלוואות וזה עדיף אבל לא תמיד אפשרי!
מתוך מפגש של שר האוצר עם נשיאות המגזר העסקי, קרדיט צילום- איתי קדם נשיאות המגזר העסקימתוך מפגש של שר האוצר עם נשיאות המגזר העסקי, קרדיט צילום- איתי קדם נשיאות המגזר העסקי

סמוטריץ' נגד בנק ישראל: "אם הנגיד לא יוריד את הריבית אני אוריד מיסים"

שר האוצר אומר שיוריד מיסים ויפתח את שוק האשראי לתחרות שתוריד את המחירים, אבל מאחורי ההצהרות מסתתר פער בין פוליטיקה לכלכלה

תמיר חכמוף |

שר האוצר, בצלאל סמוטריץ', נפגש היום עם נשיאות המגזר העסקי בראשות דובי אמיתי וצוות האוצר, כחלק מההיערכות לגיבוש תקציב המדינה לשנת 2026. במפגש השתתפו ראשי האיגודים המרכזיים במשק, מהתאחדות התעשיינים, איגוד הבנקים וחברות הביטוח ועד התאחדות הקבלנים ולשכת המסחר.

במהלך הדיון, סמוטריץ' בחר להתמקד בסוגיות המאקרו החשובות, כמו הריבית הגבוהה, עתיד התקציב והצורך ביצירת תחרות במערכת הבנקאית, אך במקום להתמקד בתחום הפיסקלי שבאחריותו, הוא בחר למתוח ביקורת חריפה על המדיניות המוניטרית ועל נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, ואמר כי "הנגיד היה צריך להוריד את הריבית מזמן. אם הוא לא יעשה כן, אני אוריד את המיסים". מיד לאחר מכן סייג כי "עצמאותו של הנגיד קריטית ואסור לפגוע בסמכויותיו, אך הנגיד אחראי על המדיניות המוניטרית ואני על הפיסקלית".

בנוגע לתקציב המדינה לשנת 2026, יו"ר נשיאות המגזר העסקי, דובי אמיתי, הטיל ספק ביכולת הממשלה להעבירו לנוכח המצב הפוליטי המורכב. סמוטריץ' מנגד התחייב: ״יהיה תקציב. מבינים את הצורך בשמירת אמון השחקנים כולם בכלכלה הישראלית. תקציב 2026 ממלחמה לצמיחה״.. עוד ציין כי בכוונתו להיאבק בהון השחור באמצעות "חניקה כלכלית של ארגוני הפשיעה".

על מערכת הבנקאות אמר סמוטריץ': "אני נחוש לגוון את מקורות ההון. גם לכם המגזר העסקי זו דרמה. אתם מכירים את הרפורמה שאנחנו עושים בפיקדונות. נגישות לכסף זול לשחקנים שיצרו תחרות על הבנקים, בעיני זו רפורמה שסוגרת את המעגל. אני מקווה שנצליח להרגיל גם את האזרחים להשתחרר מהדביקות לבנק ולחפש את האלטרנטיבות, אבל גם לכם לעסקים ולמשקי הבית תהיה נגישות הרבה יותר משמעותית. כמות האשראי תגדל, מחיר האשראי ירד, והתוצאה תביא לירידת מחירים".

בנק ישראל ציין כי ״הנגיד ובנק ישראל מקבלים החלטות אך ורק על בסיס אמות מידה מקצועיות. אינפלציה גבוהה פוגעת בראש ובראשונה בשכבות החלשות וריסונה הוא תנאי הכרחי לפעילות כלכלית תקינה. אחריות תקציבית, במיוחד בעת הזו, היא צורך השעה״.