מה השיגו עבורכם קופות הגמל להשקעה בחודש אוגוסט?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר השקעה מעניין. מצד אחד הוא נזיל להבדיל מקופות גמל היסטוריות ומצד שני אם אתם משקיעים לטווח ארוך, אתם נהנים מיתרונות המיסוי של השקעות לטווח ארוך. אפשר בבוא הזמן גם להפוך את הכספים בקופת הגמל להשקעה לקצבה פנסיונית.
המוצר הזה הפך לשני בגיוסים בשנים האחרונות אחרי קרנות ההשתלמות שהן המוצר עם ההטבות הגדולות ביותר, אם כי הוא מוצר שלא אפשרי לכולם. זה תלוי ברצון הטוב של המעביד שלכם.
המסלולים בקופות גמל להשקעה הם הסטנדרטיים - מנייתי, משולב, אג"חי ושקלי-סולידי. את הבחירה בקופת הגמל להשקעה יש לבחון לפי דמי הניהול , לפי התשואה ולפי הסיכון של הקופה הספציפית. ככלל, דמי הניהול של המוצר הזה הן באזור 0.6%-0.7%.
תשואות חודש אוגוסט בקופות הגמל להשקעה
בחודש אוגוסט, המסלול הכללי ירד ב-1.2%, במסלול המנייתי ירידה של 2.6%. מתחילת השנה התשואות עדיין שליליות בשני המסלולים. ממוצע הירידות במסלול הכללי הוא 6.6%, ובמסלול המנייתי 11.2%. עם זאת צריך לזכור לבחון את הביצועים בטווחי זמן ארוכים יותר: התשואה ל-3 שנים (כולל הנפילות של הקורונה וכולל הנפילות של השנה הנוכחית) חיובית. במסלול הכללי התשואה הממוצעת היא 15.2%, ובמסלול המנייתי כפול - 29%. ובטווח של 5 שנים? במסלול הכללי התשואה היא 25.6% ובמסלול המנייתי 47.4%. אז כן, כשמודדים תשואות לאורך זמן התוצאות הרבה יותר טובות. האם אתם מסוגלים להישאר בשוק ולא לברוח בנפילות?
- יורחבו תנאי הפטור ממס לקופות גמל
- קופות גמל להשקעה - מה התשואה של הקופה שלכם ביחס לאחרות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
תשואות המסלול הכללי:
תשואות המסלול המנייתי:
- 3.מומו 19/09/2022 17:03הגב לתגובה זומקבלים על כסף סגור לשנתיים כבר 8 אחוז!ללא עמלות של 0.6 אחוז כל שנה וללא שום סיכון בתקופה בעייתית הזו,המיסוי על הרווח 15 אחוז בדיוק כמו קופות הגמל להשקעה שירדו חזק השנה וימשיכו לרדת עוד עם עליות הריבית הבאות.
- 2.מבין2 19/09/2022 12:14הגב לתגובה זוולמה במקום להוריד דמי ניהול קופות הגמל משלמות לאתרים כדי לפרסם שקופות גמל להשקעה זה משתלם?
- 1.חמודי את חמודי 19/09/2022 11:18הגב לתגובה זואיפה שלא תלך תפסיד הירידות מראשית השנה הם בכל סוגי ההשקעות ואיך מה לעשות רק לקוות שזה לא ימשיך גם בשנה הבאה
דחוף: תמכרו את פוליסת החיסכון הזו - גונבים אתכם
פסיבי במחיר אקטיבי: ארבע מחברות הביטוח הגדולות בישראל גובות דמי ניהול של עד 0.92% על פוליסות שמחקות את מדד ה-S&P 500 מוצר שלא מנוהל כלל וזה בזמן שקרנות סל ומחקות גובות אפס; הבדיחה על חשבונכם והאשמה היא בעיקר על סוכן הביטוח שלכם שדחף לכם את הפוליסה הזו כשיש פוליסות מקבילות באפס דמי ניהול - חוצפה ישראלית
מסתבר שה"עושק" לא נגמר בפוליסות חיסכון. אם חשבתם שדמי הניהול הגבוהים בפוליסות החיסכון נגמרים שם - תחשבו שוב. אחרי שהראינו בכתבה הקודמת איך פוליסות החיסכון הפכו למוצר יקר שהביצועים שלו מפגרים אחרי קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, מגיעה עכשיו דוגמה נוספת: מגדל, הפניקס, כלל והראל, חברות הביטוח הגדולות בישראל גובות בין 0.62% ל-0.92% של דמי ניהול על מכשירים פסיביים לחלוטין, שעוקבים אחד לאחד אחרי מדד ה־S&P 500. מגדל בראש "החצופות" עם 0.92%.
כן, קראתם נכון. 0.92% דמי ניהול על מוצר שלא “מנוהל” בפועל, אלא פשוט מחקה מדד אמריקאי. אין מנהל השקעות שמחליט על מניות, אין אסטרטגיה, אין תזמון שוק. רק מסלול פסיבי שמטרתו לשקף את ביצועי מדד ה-S&P 500. ובכל זאת - החוסך דרך חברת הביטוח צריך לשלם על זה דמי ניהול חצופים. גם קרנות ההשתלמות וקופות הגמל להשקעה גובות דמי ניהול גבוהים על המוצר הפסיבי, אך פחות. וכל זה שיש קרנות נאמנות מחקות וקרנות סל שעוקבות אחרי המוצר באפס דמי ניהול, או קרוב לאפס.
איך אפשר להסביר את דמי הניהול האלו? קוראים לזה שיטת מצליח - דורשים 0.92% - הציבור מסכים, יופי. אם אין זרימת כספים גדולה לפוליסה עוברים לפוליסה אחרת, או שמורידים דמי ניהול. לא הוגן, זה ניצול גדול של הציבור ההדיוט. לצד העושק הזה, יש גם פוליסות חיסכון עם דמי ניהול אפס שעוקבות אחרי ה-S&P - מנורה, הכשרה ו...מגדל שמנוהלת על ידי מגדל שוקי הון. הפוליסה הגדולה היא היקרה - כ-3.6 מיליארד שקל, פי 12 מהרן הקטנה. אגב, דמי הניהול של מגדל על הקרן הזו הם מעל 30 מיליון שקל!
“פסיבי” במחיר של אקטיבי
במבט ראשון זה נשמע כמעט לא הגיוני: הרי כל התכלית של מכשירים מחקי מדד היא להיות זולים, נגישים, פשוטים. בעולם, קרנות סל ותעודות מחקות S&P 500 גובות לרוב דמי ניהול של 0.03%-0.09% בלבד. גם בישראל רוב הקרנות המחקות דמי הניהול הם אפסיים או קרובים לזה אבל אצל חברות הביטוח, זה סיפור אחר: מגדל גובה 0.92%, הפניקס סביב 0.72%, כלל 0.67% והראל כ־0.62%.
- האם הכוכבות של הבורסה ימשיכו לעלות?
- מחירי ביטוח הרכב צפויים לרדת לקראת סוף השנה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
איך זה בכלל אפשרי?
פוליסת חיסכון היא כמו "חוזה אישי" ביניכם לבין חברת הביטוח. החברה מנהלת את הכסף בתוך הבית. היא קובעת את דמי הניהול, את המסלולים, וגם מתי איפה וכמה תדעו על הביצועים. זה לא אותה רמה של פיקוח כמו במוצרים האחרים. ואין דרישה רגולטורית אחידה כמו זו שחלה על קופות גמל או קרנות נאמנות.
דחוף: תמכרו את פוליסת החיסכון הזו - גונבים אתכם
פסיבי במחיר אקטיבי: ארבע מחברות הביטוח הגדולות בישראל גובות דמי ניהול של עד 0.92% על פוליסות שמחקות את מדד ה-S&P 500 מוצר שלא מנוהל כלל וזה בזמן שקרנות סל ומחקות גובות אפס; הבדיחה על חשבונכם והאשמה היא בעיקר על סוכן הביטוח שלכם שדחף לכם את הפוליסה הזו כשיש פוליסות מקבילות באפס דמי ניהול - חוצפה ישראלית
מסתבר שה"עושק" לא נגמר בפוליסות חיסכון. אם חשבתם שדמי הניהול הגבוהים בפוליסות החיסכון נגמרים שם - תחשבו שוב. אחרי שהראינו בכתבה הקודמת איך פוליסות החיסכון הפכו למוצר יקר שהביצועים שלו מפגרים אחרי קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, מגיעה עכשיו דוגמה נוספת: מגדל, הפניקס, כלל והראל, חברות הביטוח הגדולות בישראל גובות בין 0.62% ל-0.92% של דמי ניהול על מכשירים פסיביים לחלוטין, שעוקבים אחד לאחד אחרי מדד ה־S&P 500. מגדל בראש "החצופות" עם 0.92%.
כן, קראתם נכון. 0.92% דמי ניהול על מוצר שלא “מנוהל” בפועל, אלא פשוט מחקה מדד אמריקאי. אין מנהל השקעות שמחליט על מניות, אין אסטרטגיה, אין תזמון שוק. רק מסלול פסיבי שמטרתו לשקף את ביצועי מדד ה-S&P 500. ובכל זאת - החוסך דרך חברת הביטוח צריך לשלם על זה דמי ניהול חצופים. גם קרנות ההשתלמות וקופות הגמל להשקעה גובות דמי ניהול גבוהים על המוצר הפסיבי, אך פחות. וכל זה שיש קרנות נאמנות מחקות וקרנות סל שעוקבות אחרי המוצר באפס דמי ניהול, או קרוב לאפס.
איך אפשר להסביר את דמי הניהול האלו? קוראים לזה שיטת מצליח - דורשים 0.92% - הציבור מסכים, יופי. אם אין זרימת כספים גדולה לפוליסה עוברים לפוליסה אחרת, או שמורידים דמי ניהול. לא הוגן, זה ניצול גדול של הציבור ההדיוט. לצד העושק הזה, יש גם פוליסות חיסכון עם דמי ניהול אפס שעוקבות אחרי ה-S&P - מנורה, הכשרה ו...מגדל שמנוהלת על ידי מגדל שוקי הון. הפוליסה הגדולה היא היקרה - כ-3.6 מיליארד שקל, פי 12 מהרן הקטנה. אגב, דמי הניהול של מגדל על הקרן הזו הם מעל 30 מיליון שקל!
“פסיבי” במחיר של אקטיבי
במבט ראשון זה נשמע כמעט לא הגיוני: הרי כל התכלית של מכשירים מחקי מדד היא להיות זולים, נגישים, פשוטים. בעולם, קרנות סל ותעודות מחקות S&P 500 גובות לרוב דמי ניהול של 0.03%-0.09% בלבד. גם בישראל רוב הקרנות המחקות דמי הניהול הם אפסיים או קרובים לזה אבל אצל חברות הביטוח, זה סיפור אחר: מגדל גובה 0.92%, הפניקס סביב 0.72%, כלל 0.67% והראל כ־0.62%.
- האם הכוכבות של הבורסה ימשיכו לעלות?
- מחירי ביטוח הרכב צפויים לרדת לקראת סוף השנה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
איך זה בכלל אפשרי?
פוליסת חיסכון היא כמו "חוזה אישי" ביניכם לבין חברת הביטוח. החברה מנהלת את הכסף בתוך הבית. היא קובעת את דמי הניהול, את המסלולים, וגם מתי איפה וכמה תדעו על הביצועים. זה לא אותה רמה של פיקוח כמו במוצרים האחרים. ואין דרישה רגולטורית אחידה כמו זו שחלה על קופות גמל או קרנות נאמנות.
