מה עשתה קרן הפנסיה שלכם בחודש מרץ והאם כדאי לשנות את מסלול ההשקעה?
התשואה הממוצעת בחודש מרץ בקרנות הפנסיה עד גיל 50 היא כ-2.3%-2.1%%. בדומה לתשואה דומה בחודש פברואר. מתחילת השנה התשואה על הקרנות האלו מגיעה למעל 4%. התשואה מיוחסת כמובן לגאות בשווקים כשמדד 35 רחוק ב-2% מהשיא שלו ובוול סטריט נשברים שיאים מדי שבוע.
קרנות הפנסיה לגילאי 50 עד 60 עלו בחודש מרץ ב-1.9%-1.7%. הקרנות האלו עם מרכיב נמוך יותר של מניות מהמסלול עד גיל 50. בשלושת החודשים הראשונים התשואה בקרנות האלו הסתכמה ב-3.8%-3.4%. קרנות הפנסיה של חוסכים מעל גיל 60 שם מרכיב המניות נמוך עוד יותר, עלו ב--1.4%-1.1%, בהמשך לתשואה דומה בחודש שעבר כשבסה"כ התשואה הכוללת של הקרנות האלו מתחילת השנה היא כ-2.7%-2.4%.
חוסכים צריכים לבחון האם המסלולים על פי גיל מתאימים להם. המדרגות סיכון האוטומטיות האלו לא מתאימות לכל אחד. למעשה, יש כיום רבים מאוד שמתכוונים ויכולים לעבוד עד גיל מאוחר, שיש להם מקורות הכנסה נוספים, ושהם בפועל לא צריכים להוריד סיכון כבר בגילאי 50.
קרנות הפנסיה מנצחות את קרנות ההשתלמות - אלא אם...
קרנות ההשתלמות הניבו בחודש מרץ ומתחילת השנה תשואות דומות לפנסיה (הרחבה - מה עשו קרנות ההשתלמות בחודש מרץ). אבל, התשואה השנתית הממוצעת בחמש השנים האחרונות בהשתלמות (מסלול כללי) היא כ-5%, בעוד שבפנסיה, הניבו מנהלי ההשקעות תשואה של 8%. מדובר על תשואה עודפת של 3%. הסיבה היא המתנה שמקבלות קרנות הפנסיה מהמדינה - הבטחה לתשואה של 5.15% צמודה למדד על 305 מהחסכונות.- 830 אלף שכירים היו אמורים לקבל החזרי מס בשווי 664 מיליון שקל - אך בערעור לבית המשפט העליון ההחלטה בו
- שלושה שיקולים מרכזיים בבחירת קרן פנסיה, ואיך בוחנים אותם נכון
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
התשואה הזו מספקת כרית ביטחון וכאשר שוק המניות מספק תשואה נמוכה מהתשואה הזו שהיא שקולה כיום לקרוב ל-8% בשנה (עם מדד חזוי של כ-2.8%) אז ברור שקרנות הפנסיה יהיו טובות יותר. כשזה משתנה ושוק המניות חלש, או מתחת ל-8% בשנה וזכיר שהממוצע הרב שנתי הוא 7%, אז הפנסיה נותנת יותר. ותודה למדינה. להרחבה - קרנות הפנסיה מנצחות את קרנות ההשתלמות בשנים האחרונו, איך זה אמור להשפיע על תיק ההשקעות שלכם?
- 2.יש להעיף את הקיסר הנאשם והכת ההזוייה מניהול המדינה. (ל"ת)נכהצ 18/04/2024 07:09הגב לתגובה זו
- 1."פנסיה נותנת יותר"? מה הקשר? 2 מוצרים שונים בתכלית (ל"ת)כלכלן בכיר 08/04/2024 16:21הגב לתגובה זו
הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
הרפורמה החדשה צפויה לאחד את קופות הגמל להשקעה, פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות תחת חשבון השקעות אחד, שבו מעבר בין המכשירים לא ייחשב אירוע מס. כך יושוו תנאי המיסוי בין המוצרים, וקרנות הנאמנות יקבלו יתרון חדש אחרי שנים של נחיתות מס מול אפיקי החיסכון האחרים
רפורמה חדשה עומדת להיכנס לתוקף והיא משמעותית - רפורמה במכשירים הפיננסים. מדובר על אפשרות לארגן את המכשירים הפיננסים תחת חשבון אחד כשרק יציאת כסף מהחשבון תוביל לרווח ובהתאמה מס. כיום יש יתרון גדול בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ופוליסות חיסכון על פני קרנות נאמנות. אפשר לעבור בין המסלולים השונים ולא לשלם מס (תחת תנאים שמפורטים בהמשך על כל מוצר).
למעשה, קרנות הנאמנות היו נחותות מהבחינה הזו ועכשיו הנחיתות הזו נעלמת. במבחנים אחרים קרנות הנאמנות עדיפות - בדמי ניהול, בנזילות וגם בשקיפות. אך היתרון של קרנות ההשתלמות הוא במיסוי אפס על פני כל הדרך ויתרון של קופת גמל להשקעה הוא גם במיסוי (בעת משיכה כקצבה בגיל 60). בגמל להשקעה יש הגבלה של 81.7 אלף שקל על ההפקדה השנתית. בפוליסות חיסכון יש דמי ניהול יקרים יותר, ומנגד יש אפשרות להשקיע יותר (אין הגבלה על סכום ההשקעה).
בינתיים, קרנות ההשתלמות לא במשחק, אבל במשחק החדש אם אתם מממשים קרן נאמנות והיא בינתיים בפיקדון שהוא חלק מהחשבון, אז אין מס. רק משיכה של כספים מהחשבון היא מכירה מחויבת במס. הרפורמה הזו מתקדמת מאוד, והיא מעניקה יתרון לקרנות הנאמנות, כשלמעשה החיסרון הגדול שלהם לעומת המכשירים האחרים נעלם. בקרנות נאמנות אתם יכולים לייצר תיק השקעות בדמי ניהול נמוכים ובאלוקציה שאתם בוחרים בין מניות לאג"ח במסלולים פאסיבים, כשכמובן אפשר גם להשקיע בקרנות מנוהלות. המבחר גדול.
הנה שאלות ותשובות על הרפורמה ועל המכשירים הקיימים בשוק
מהם מכשירי ההשקעה המרכזיים כיום ומה ההבדלים ביניהם?
- בריחה מהקרנות הכספיות של הראל; מיטב מובילה בגיוסים
- רבעון שלישי מנייתיות וגמישות: מה קורה שהיקף הנכסים מזנק פי 10?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קופת גמל להשקעה - יתרונות: מאפשרת מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס; משיכה בגיל 60 כקצבה פטורה ממס רווחי הון; שקופה ונוחה לניהול. חסרונות: מוגבלת לתקרת הפקדה שנתית של כ‑81.7 אלף שקל; מעבר בין גופים נחשב אירוע מס; אין ניכוי מס מהכנסה שוטפת.
