ביום בהיר אחד, גבר בגיל 50 נפטר באופן פתאומי ומשאיר אחריו אלמנה ו-3 יתומים קטנים. הנפטר, שהינו המפרנס העיקרי במשפחה, השתכר בכ-15 אלף שקלים לחודש ושאריו (האלמנה והילדים), יקבלו מקרן הפנסיה שלו רק 7,500 שקלים קצבת שאירים, במקום 15 אלף שקלים!

מדוע פנסיית השארים לאלמנה וליתומים מסתכמת רק ב-50% מהשכר במקום ב-100%?

לפני כ-11 שנה, בעת שהיה בן 39, הצטרף המנוח לקרן הפנסיה המקיפה (חדשה) באחת מחברות הביטוח למסלול הנקרא "ברירת מחדל", שבאותה תקופה הכיסוי לשאירי הנפטר במסלול זה עמד על כ-50% בלבד!

האם אפשר היה למנוע את ה"תקלה" הזו? 

במילה אחת: כן! 

ביוני 2008, נכנס לתוקף התקנון התקני של קרנות הפנסיה המקיפות (החדשות), שנועד ליצור אחידות בין קרנות הפנסיה. 

אחד הפרמטרים שקבע התקנון התקני הוא, שהכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה (מסלולי הביטוח) יהיו זהים לכל הקרנות ויורכבו משבעה מסלולי ביטוח חדשים לבחירת העמיתים. 

החל מ-2018 מסלול ברירת מחדל אחיד לכל קרנות הפנסיה .

על פי התקנון התקני, הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה ושאירים ב"מסלול ברירת המחדל", נקבע על שיעור מקסימלי של 75% לנכות (בכל גיל כניסה) ו-100% למקרה מוות (לנשים בכל גיל ולגברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה).

• הראל תשקיע 50 מיליון ד' בקרן תשתיות תקשורת גלובלית
• הראל ומור - מי מנצחת בדיגיטל?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הבעיה היא, שהשינוי חל רק על מצטרפים חדשים או קיימים, שיעברו למסלול ברירת המחדל החדש, החל מיוני 2018. לפיכך, עמיתים חדשים שהצטרפו לקרן הפנסיה מוגנים על ידי כיסוי מלא לשארים (100%), בעוד שעל העמיתים הקיימים לא חל השינוי והם ממשיכים להיות מבוטחים במסלולי הביטוח בהם היו מבוטחים טרם כניסת התקנון לתוקף.

על מנת שמסלולי הביטוח החדשים יחולו גם על העמיתים הקיימים - נדרש לבצע פעולה אקטיבית ולבקש לעבור למסלול הביטוח החדש - דבר שלא נעשה מחוסר ידיעה, שהרי 70% מציבור החוסכים כלל לא מודע שבקרן הפנסיה יש רכיב ביטוחי.

לפיכך, במקרה המוזכר לעיל, אילו הנפטר רק היה מברר או מתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני, אזי היה מגלה שהיה יכול להגדיל בקלות את הכיסוי הביטוחי לאשתו וילדיו פי 2 ל-100%, כך שיקיריו היו מקבלים פנסיית שארים של 15,000 שקלים! 

• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון איך לבחור נכון ולהרוויח יותר
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• מס בדלת האחורית על קרנות השתלמות - ככה התכווצה ההטבה ב-33%

הבעיה הזו קיימת עדיין בחלק מקרנות הפנסיה בהם המסלול הבסיסי (ברירת מחדל) הישן (למצטרפים עד יוני 2018), קבע שכל גיל כניסה יקנה כיסוי מלא לנכות (75%), אך אם עמית (גבר או אישה) מצטרף מגיל 25 ומעלה, יש כיסוי חסר לפנסיית שארים ובמקום 60% לאלמנה ו-40% ליתומים - הכיסוי מתחיל לקטון בהדרגה לפי הגיל של העמית. 

לדוגמא: עמית שהצטרף בגיל 30 לקרן הפנסיה לפני יוני 2018, שזה גיל כניסה סביר ביותר על משכורת של 10,000 ₪ - בחלק מקרנות הפנסיה האלמנה והיתומים, יקבלו בעת מקרה פטירה מוקדמת של הבעל, במקום 10,000 שקלים פנסיית שאירים חודשית (100% שאירים) היא תסתכם בכ-7,500 (75%).

מדובר במאות אלפי שקלים לאורך השנים שנגרעו מקצבת השאירים! במשכורת גבוהה יותר מ-10,000 שקלים מדובר במיליוני שקלים! 

לסיכום: על פי התקנון התקני החדש, גבר שמצטרף לקרן הפנסיה עד גיל 41 – מסלול הביטוח  הבסיסי (ברירת מחדל) יקנה כיסוי של 75% נכות ו-100% שארים. לפיכך, ניתן לומר שבאופן גורף שאם לעובד אין בעיה רפואית, והוא הצטרף לקרן הפנסיה בגיל 35 למשל, והיום הוא בן 50 ניתן להעביר אותו ממסלול ברירת המחדל הישן בקרן הפנסיה בה הוא נמצא 15 שנה, למסלול הביטוח החדש באותה קרן פנסיה או לנייד אותו לקרן פנסיה אחרת ולשפר את מצבו לעניין כיסוי השאירים ל-100% ולהגן על משפחתו במקרה של פטירה מוקדמת. 

זאת מהסיבה הפשוטה, שלמרות שהוא בן 50 היום, גיל ההצטרפות (35) עובר איתו מהקופה המעבירה. במצב זה, הניוד ישפר את הכיסוי לשארים ל-100%, מבלי לפגוע בנכות (כיסוי מלא של 75% בכל גיל).  

באשר לנשים, הכיסוי לשאירים מלא בכל גיל ולפיכך, נשים המבוטחות בקרן הפנסיה במסלול ברירת המחדל הישן והצטרפו מעל גיל 25 יש לעשות את אותה פעולה בתוך הקרן או בניוד לקרן אחרת. 

התכלית היא אחת: לדאוג למבוטח בקרן הפנסיה, שיהיה לו כיסוי שארים מלא. זה דיני נפשות! זה לקחת משפחה שהייתה לא מוגנת ולהפוך אותה בהיבט השארים למוגנת עם כיסוי מלא. 

הכותב הוא מתכנן פיננסי, בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ומומחה לפתרונות פיננסים באמצעות מוצרי ביטוח וחיסכון ב"אסף פתרונות פיננסים"

גילוי נאות: המידע בטור זה, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לפעולה כלשהי במוצר פנסיוני, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני, בידי בעל רישיון, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.