הירשמו
  1. ראשי
  2. חיסכון ארוך טווח
חולה בית חולים
צילום: halfpoint
פנסיה

הצטרפתם או עברתם לקרן פנסיה אחרי גיל 25? אתם חייבים לבדוק את הכיסוי הביטוחי

איך עניין לכאורה טכני במסמכי הפנסיה, משפיע אחרי מות הבעל על אלמנה ויתומים שלא מקבלים  פנסיה מלאה מחברת הביטוח ומה צריך לעשות כדי שזה לא יקרה?
אסף מליחי | (8)
נושאים בכתבה הראל פנסיה

ביום בהיר אחד, גבר בגיל 50 נפטר באופן פתאומי ומשאיר אחריו אלמנה ו-3 יתומים קטנים. הנפטר, שהינו המפרנס העיקרי במשפחה, השתכר בכ-15 אלף שקלים לחודש ושאריו (האלמנה והילדים), יקבלו מקרן הפנסיה שלו רק 7,500 שקלים קצבת שאירים, במקום 15 אלף שקלים!

מדוע פנסיית השארים לאלמנה וליתומים מסתכמת רק ב-50% מהשכר במקום ב-100%?

לפני כ-11 שנה, בעת שהיה בן 39, הצטרף המנוח לקרן הפנסיה המקיפה (חדשה) באחת מחברות הביטוח למסלול הנקרא "ברירת מחדל", שבאותה תקופה הכיסוי לשאירי הנפטר במסלול זה עמד על כ-50% בלבד!

האם אפשר היה למנוע את ה"תקלה" הזו? 

במילה אחת: כן! 

ביוני 2008, נכנס לתוקף התקנון התקני של קרנות הפנסיה המקיפות (החדשות), שנועד ליצור אחידות בין קרנות הפנסיה. 

אחד הפרמטרים שקבע התקנון התקני הוא, שהכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה (מסלולי הביטוח) יהיו זהים לכל הקרנות ויורכבו משבעה מסלולי ביטוח חדשים לבחירת העמיתים. 

החל מ-2018 מסלול ברירת מחדל אחיד לכל קרנות הפנסיה .

על פי התקנון התקני, הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה ושאירים ב"מסלול ברירת המחדל", נקבע על שיעור מקסימלי של 75% לנכות (בכל גיל כניסה) ו-100% למקרה מוות (לנשים בכל גיל ולגברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה).

הבעיה היא, שהשינוי חל רק על מצטרפים חדשים או קיימים, שיעברו למסלול ברירת המחדל החדש, החל מיוני 2018. לפיכך, עמיתים חדשים שהצטרפו לקרן הפנסיה מוגנים על ידי כיסוי מלא לשארים (100%), בעוד שעל העמיתים הקיימים לא חל השינוי והם ממשיכים להיות מבוטחים במסלולי הביטוח בהם היו מבוטחים טרם כניסת התקנון לתוקף.

על מנת שמסלולי הביטוח החדשים יחולו גם על העמיתים הקיימים - נדרש לבצע פעולה אקטיבית ולבקש לעבור למסלול הביטוח החדש - דבר שלא נעשה מחוסר ידיעה, שהרי 70% מציבור החוסכים כלל לא מודע שבקרן הפנסיה יש רכיב ביטוחי.

לפיכך, במקרה המוזכר לעיל, אילו הנפטר רק היה מברר או מתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני, אזי היה מגלה שהיה יכול להגדיל בקלות את הכיסוי הביטוחי לאשתו וילדיו פי 2 ל-100%, כך שיקיריו היו מקבלים פנסיית שארים של 15,000 שקלים! 

קיראו עוד ב"חיסכון ארוך טווח"

הבעיה הזו קיימת עדיין בחלק מקרנות הפנסיה בהם המסלול הבסיסי (ברירת מחדל) הישן (למצטרפים עד יוני 2018), קבע שכל גיל כניסה יקנה כיסוי מלא לנכות (75%), אך אם עמית (גבר או אישה) מצטרף מגיל 25 ומעלה, יש כיסוי חסר לפנסיית שארים ובמקום 60% לאלמנה ו-40% ליתומים - הכיסוי מתחיל לקטון בהדרגה לפי הגיל של העמית. 

לדוגמא: עמית שהצטרף בגיל 30 לקרן הפנסיה לפני יוני 2018, שזה גיל כניסה סביר ביותר על משכורת של 10,000 ₪ - בחלק מקרנות הפנסיה האלמנה והיתומים, יקבלו בעת מקרה פטירה מוקדמת של הבעל, במקום 10,000 שקלים פנסיית שאירים חודשית (100% שאירים) היא תסתכם בכ-7,500 (75%).

מדובר במאות אלפי שקלים לאורך השנים שנגרעו מקצבת השאירים! במשכורת גבוהה יותר מ-10,000 שקלים מדובר במיליוני שקלים! 

לסיכום: על פי התקנון התקני החדש, גבר שמצטרף לקרן הפנסיה עד גיל 41 – מסלול הביטוח  הבסיסי (ברירת מחדל) יקנה כיסוי של 75% נכות ו-100% שארים. לפיכך, ניתן לומר שבאופן גורף שאם לעובד אין בעיה רפואית, והוא הצטרף לקרן הפנסיה בגיל 35 למשל, והיום הוא בן 50 ניתן להעביר אותו ממסלול ברירת המחדל הישן בקרן הפנסיה בה הוא נמצא 15 שנה, למסלול הביטוח החדש באותה קרן פנסיה או לנייד אותו לקרן פנסיה אחרת ולשפר את מצבו לעניין כיסוי השאירים ל-100% ולהגן על משפחתו במקרה של פטירה מוקדמת. 

זאת מהסיבה הפשוטה, שלמרות שהוא בן 50 היום, גיל ההצטרפות (35) עובר איתו מהקופה המעבירה. במצב זה, הניוד ישפר את הכיסוי לשארים ל-100%, מבלי לפגוע בנכות (כיסוי מלא של 75% בכל גיל).  

באשר לנשים, הכיסוי לשאירים מלא בכל גיל ולפיכך, נשים המבוטחות בקרן הפנסיה במסלול ברירת המחדל הישן והצטרפו מעל גיל 25 יש לעשות את אותה פעולה בתוך הקרן או בניוד לקרן אחרת. 

התכלית היא אחת: לדאוג למבוטח בקרן הפנסיה, שיהיה לו כיסוי שארים מלא. זה דיני נפשות! זה לקחת משפחה שהייתה לא מוגנת ולהפוך אותה בהיבט השארים למוגנת עם כיסוי מלא. 

הכותב הוא מתכנן פיננסי, בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני ומומחה לפתרונות פיננסים באמצעות מוצרי ביטוח וחיסכון ב"אסף פתרונות פיננסים"

גילוי נאות: המידע בטור זה, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לפעולה כלשהי במוצר פנסיוני, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני, בידי בעל רישיון, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.

תגובות לכתבה(8):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 6.
    בן 17/10/2021 09:03
    הגב לתגובה זו
    זה פשוט עולה כסף...פוליסה עם 100% יקרה יותר מפוליסה עם 50%. לאורך 20-30 שנים זה מגיע לעשרות אלפי שקלים ואף יותר
  • 5.
    יובל 17/10/2021 08:04
    הגב לתגובה זו
    מי שמגדיל את ביטוח השארים יקבל פחות בפרישה. לפעמים נכון לעשות זאת ולעתים לא נכון לעשות זאת. בכל מקרה אם יועץ מדבר רק על צד התועלת בלי צד העלות, חפשו יועץ אחר
  • 4.
    מה אני הייתי עושה 14/10/2021 10:02
    הגב לתגובה זו
    אני חושב שגבר או אישה שמצטרפים מעל גיל שמקנה לשאירים זכויות נחותות יכול במקום להפריש לקופת גמל , ניתן גם ב IRA !!! ולשלב עם ביטוח חיים ריסק חד פעמי או בתשלומים ( כן- יש דבר כזה ) וכן ביטוח אובדן כושר עבודה שהוא הרבה יותר חזק מהאובדן כושר בפנסיה - ששוה לעשות עליו כתבה ניפרדת על הביטוח הלא מותאם הזה ומה התוצאות שלו לעומת אובדן כושר בפוליסה פרטית, וכך לשלוט על גובה הפיצויים לשארים, להקטין משמעותית דמי ניהול לעומת הפנסיה ( ניתן בדמל שכיר ללא דמי ניהול על ההפקדה ודמי ניהול על הצבירה מאד נמוכים ללא סוכן) תוסיפו לזה אפשרות לנהל ב IRA על ידי מנהל תיקים חיצוני או בעצמך פלוס אפשר לשלב ב IRA השקעות אלטרנטיביות וקיבלתי מתכון מנצח. מומלץ מאד להתייעץ עם בעל רישיון מטעם הרשות לניירות ערך שיש לו או לה גם רישיון פנסיוני בתוקף. בהצלחה!
  • שי 15/10/2021 15:40
    הגב לתגובה זו
    ראשית העלות.הכוללת בira יכולה להיות גבוהה שעושים פעולות.בקופה. שנית א.כ.ע פרטי בגיל 40 ומעלה יקר מאוד ויכול להגיע למאות שקלים( תלוי בשכק ובמקצוע(. 3. בהנחה וקיימת בעיה רפואית היא תהיה מוחרגת. בפנסיה לאחר 5 שנות תקופת אכשרה אין החרגות.
  • 3.
    אמיר 14/10/2021 09:21
    הגב לתגובה זו
    חשוב להיות מכוסה ביטוחית בצורה נכונה לפרופיל החוסך הספציפי. כיסוי יתר יקטין את הגמלה העתידית.
  • 2.
    מאיר 14/10/2021 08:57
    הגב לתגובה זו
    הגדלת הרכיב הביטוחי מקטינה את זכויות הפנסיה העתידיות
  • 1.
    תוהה 14/10/2021 08:47
    הגב לתגובה זו
    אם בנאדם עבד כל חייו, מי הגאון הראשון שחשב שזה סביר לשלם לאלמנה ויתומים רק חלק מהכסף ואת השאר זה בסדר שחברת הביטוח תשמור לעצמה? על מה ולמה?!
  • לכן זה נקרא ביטוח, (ל"ת)
    מאיר 14/10/2021 16:02
    הגב לתגובה זו
חיסכון פנסיה
צילום: דאלי

קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי; תשואה של כ-1.2% במסלול המנייתי

חודש אוגוסט בחיסכון שלכם, איזה מכשיר השקעה הפתיע לטובה ומה עשתה הקרן והקופה שלכם מתחילת השנה?

מנדי הניג |
נושאים בכתבה קרן השתלמות

הבורסה האמריקאית גברה גם החודש על הבורסה המקומית. ה-S&P 500  עלה ב-1.9%, מדד ת"א 35 עדיין לא נסגר (נעדכן בשעות האחרונות אם יהיו התפתחויות) אבל גם אחרי הירידה היום, הוא סיפק החודש תשואה של כ-1%. מדד ת"א 125 עלה מעט פחות. 

 כמה הרווחתם באוגוסט?

אבל מי שהפתיע החודש היו אגרות החוב כשמדד אג"ח כללי עלה מעל 0.8%. מנגד, שער הדולר ירד ב-1.5% ופגע בתשואת החוסכים.

על פי בדיקת ביזפורטל, קרנות השתלמות במסלול הכללי הניבו באוגוסט בין 0.7% ל-1%.  המסלול המנייתי הניב בין 1% ל-1.3%, אם כי יהיו גם הפתעות כלפי מעלה ומטה.  בחודש יולי, המסלול הכללי הניב כ-1.2% והמנייתי מעל 2%.

מתחילת השנה הניב המסלול הכללי תשואה של כ-8%-9% ואילו המסלול המנייתי בתשואה נדירה של מעל 14%.

קרנות הגמל באופן מסורתי משיגות מעט מתחת לקרנות ההשתלמות - גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי, הפנסיה גם בתשואה מעט נמוכה יותר.

ההבדלים בין הגופים המנהלים נובעים בעיקר מהחשיפה במניות לשוק המקומי לעומת השוק בחו"ל. ככל שהשוק המקומי טוב יותר כך חברות הביטוח מספקות תשואה טובה יותר וההיפך, אם כי זה לא מדע מדויק.

אחרי עלייה כזו משמעותית מתחילת השנה שמגיעה בהמשך  לתשואנ מצוינת גם בשנה שעברה, יכולה לעלות שאלה - האם זה הזמן לעבור למסלול יותר סולידי? כתבנו על זה בעבר, מרגישים שזה חשוב גם הפעם - מניות על פני זמן מספקות תשואה עודפת. אם אתם חוסכים לטווח ארוך וקרנות ההשתלמות עבור רבים הן השקעות לטווח ארוך, והתק שלכם מתאים לרמת הסיכון והצרכים שלכם, אל תנסו לתזמן את השוק. כלומר אין מקום להגיד - נמכור עכשיו ונחזור אחרי שיירד, כי זה הימור.

להמשך הכתבה לחץ כאן
חיסכון פנסיה השקעה
צילום: Towfiqu barbhuiya on Unsplash

מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים

האם פטירה מאפשרת קבלת כספי הפנסיה ליורשים? ומה עם הכספים בחסכונות אחרים? על המס, על המסלולים, על ההבדל בין קצבה ומשיכה חד פעמית

עמית בר |
נושאים בכתבה פנסיה פרישה

חלוקת כספי פנסיה אחרי פטירה היא לא עניין פשוט, יש הרבה פרטים קטנים, וחשוב לקבל החלטות כבר בשלב מוקדם של החיסכון כדי להגיע לסכום גבוה ככל שניתן. אפשר לחסוך לגיל פרישה בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, אבל בכל מסלול, חשוב להבין מי זכאי לכסף בעת פטירה, איך מוציאים אותו, מה קורה אחרי גיל פרישה ואיך המיסוי משפיע.

איך מוצאים את הכסף?

לאתר חסכונות של מישהו שנפטר זה לא פשוט. מי שעדיין פעיל יכול להשתמש במסלקה הפנסיונית, שירות של רשות שוק ההון שנותן תמונה מלאה של כל הקופות תמורת 14 שקל. אבל אחרי פטירה, בני משפחה לא יכולים להשתמש במסלקה ישירות. במקום זה, יש את אתר "הר הכסף" של משרד האוצר, שמראה בחינם באילו גופים יש קופות, קרנות או ביטוחים על שם הנפטר. 

האתר לא נותן סכומים, אז צריך לפנות לגופים עצמם עם צו ירושה או צוואה כדי לדעת כמה כסף יש. כדאי גם לבדוק באתר "הר הביטוח", כי לפעמים יש כספים בביטוחי חיים ישנים או קבוצתיים שנשכחו. הדרך הכי טובה לחסוך טרחה היא לעשות סדר מראש. תכינו רשימה של כל הקופות והקרנות, עם סכומים משוערים ושמות המוטבים, ותשתפו אותה עם בן/בת הזוג או הילדים. זה יכול למנוע חודשים של התרוצצויות ולמצוא כספים שהיו מתפספסים.


מי מקבל את הכסף?

הזכאות תלויה בסוג המוצר הפנסיוני. בקרן פנסיה, הכסף עובר קודם לשארים - בן/בת זוג, כולל ידועים בציבור שחיו יחד לפחות שנה, וילדים עד גיל 21. אם אין שארים, המוטבים שצוינו או היורשים, לפי צו ירושה, מקבלים סכום חד-פעמי. המיתוס ש"הכסף הולך לאיבוד" בקרן פנסיה לא נכון. לפני פרישה, הכסף תמיד מגיע למישהו. 

אחרי פרישה, זה תלוי במסלול שנבחר. בביטוח מנהלים, הכסף הולך למוטבים שנרשמו מראש. אם לא צוינו מוטבים, רכיב הפיצויים עובר לשארים לפי חוק, והשאר מחולק לפי צו ירושה. בקופת גמל, קרן השתלמות וגמל להשקעה, הכסף עובר למוטבים, ואם אין מוטבים, הוא מגיע ליורשים לפי צו ירושה. חשוב לדעת: מוטבים שנרשמו בקופה או בקרן גוברים על צוואה, כך שתכנון נכון של המוטבים יכול למנוע סכסוכים משפחתיים.

להמשך הכתבה לחץ כאן