בשנים האחרונות המודעות של הציבור לפנסיה גוברת, אך אין הבנה מספקת לחשיבות של התחלת החיסכון בגיל צעיר ככל האפשר. עופר כהן, סמנכ"ל תחום בכירים, פרישה ותוכניות לגיל השלישי בקבוצת שקל, מסביר ל-Bizportal כמה חשוב להתחיל לחסוך כבר בגיל צעיר ואיך זה יתורגם לתשלום הפנסיוני החודשי.

מה הסכנות אם מתחילים להפריש בגיל מאוחר?

פעם היו מתחילים לעבוד בגיל 21 היום זה רק בגיל 27 - 30 אחרי טיול להודו והלימודים. להתחלת החיסכון בגיל צעיר השפעה גדולה מאוד על הצבירה בגיל פרישה במיוחד עקב האפקט של הריבית שההשפעה שלה באה לידי ביטוי בצורה משמעותית בטווח הארוך. אם מתחילים לחסוך בגיל מאוחר אזי החיסכון בגיל פרישה יהיה נמוך משמעותית מהחיסכון שהיה יכול להיצבר לו היו מתחילים את החיסכון בגיל מוקדם. פועל יוצא של החיסכון הנמוך בגיל הפרישה הוא פגיעה בפנסיה החודשית, דהיינו ברמת החיים החל מגיל הפרישה ואילך".

בדור של הורינו לא היה נהוג להחליף מקום עבודה ובטח שלא מקצוע. היום מתחילים לעבוד יותר מאוחר ומעבר לכך מחליפים מקומות עבודה מדי מספר שנים. אם נוסיף לכך את הבעיה שלעיתים אנשים נפלטים ממעגל העבודה הרבה לפני גיל פרישה ומתקשים למצוא מקום עבודה ואת העלייה בתוחלת החיים - מתקבלת תמונה מדאיגה שהחיסכון הפנסיוני לא מספיק לשמירה על רמת חיים לאחר גיל הפרישה.

מה צריך לעשות בין עבודות או אם לא עובדים תקופה מסוימת?

"קודם כל מה לא לעשות: לא למשוך כספים מתוך החיסכון הפנסיוני (פיצויים/ קרן השתלמות). צריך לזכור שכספי הפיצויים מהווים 45% מהחיסכון הפנסיוני, ההשפעה של פדיון שלהם על החיסכון הפנסיוני לגיל פרישה היא הרסנית. בתקופה שבין עבודות רצוי להמשיך לחסוך באופן עצמאי. אם זה לא אפשרי עקב העלויות הגבוהות אזי יש לכל הפחות להמשיך ולשלם עבור הכיסויים הביטוחיים הנרכשים במסגרת התוכניות הפנסיוניות (ביטוחי מנהלים, קרן פנסיה), קרי סכומי הביטוח למקרה פטירה, ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה וכיסויים נוספים ככל שנרכשו. בסיום העבודה ניתן לבצע הסדר הנקרא 'הסדר ריסק זמני' - בתקופת ההסדר ממשיך המבוטח לשלם עבור עלויות הביטוח בלבד. המשך התשלום מבטיח מעבר לשמירת הכיסוי הביטוחי גם את המשכיות התוכניות הקיימות (שהן בדרך כלל ותיקות ונושאות תנאים משופרים בהשוואה לתוכניות חדשות) במסגרת המעסיק החדש".

דוגמא מספרית: מה המשמעות הכספית של משיכת כספי הפיצויים

עובד (גבר) שהצטרף למעגל העבודה בגיל 27

שכרו ההתחלתי 10,000 שקל

שכר פנסיוני 85% (שלפיו מבוצעות ההפרשות לפנסיה)

חלק הפרמיה המופנה לרכישת כיסויים ביטוחיים 15%

אין הפרשות על השכר הלא פנסיוני

נניח שקצב הגידול בשכר: 0.5% ריאלית לשנה, דהיינו כשיגיע לגיל פרישה 67 שכרו יעמוד על 12,203 שקל צמוד למדד.

הפרשה לפיצוים ותגמולים 18.33% (8.33% לפיצויים 5% תגמולי מעביד + 5% תגמולי עובד) .

בכל סיום עבודה העובד מימש את הפיצויים לצריכה שוטפת

"בגיל 67 שיעור התחלופה (כמה פנסיה יקבל לעומת המשכורת החודשית בתקופה שעבד) שלו במונחי נטו יהיה 30% או 50% כולל קצבת ביטוח לאומי.

אם לא היה מממש את הפיצויים, מפריש על הרכיבים הלא פנסיוניים באופן עצמאי וכן מגדיל את ההפרשות שלו בגין השכר הפנסיוני ל-7% שיעור התחלופה שלו בגיל פרישה היה עולה ל-70% או 90% כולל קצבת ביטוח לאומי".

אלו גורמים נוספים משפיעים על גובה הפנסיה?

"שיעור ההפרשות לתוכניות, גובה השכר הפנסיוני מתוך השכר הכולל, קצב גידול השכר, שיעור התשואה, גיל התחלת החיסכון, גיל הפסקת החיסכון, תקופות ללא חיסכון עקב מעבר בין עבודות, מימוש כספים כגון פיצויים (בעזיבות עבודה) וקרן השתלמות, דמי הניהול, גיל התחלת קבלת הפנסיה, התארכות תוחלת החיים והאם מבוצע חיסכון נוסף מעבר לחבות על פי חוק או הסכם העבודה (חיסכון וולונטארי בגין רכיבי שכר שאינם לפנסיה)".

אם פודים פיצויים או קרן השתלמות בגובה של 100 אלף שקל בגיל 30 - מה המשמעות של זה בפנסיה?

"100,000 שקל בגיל 30 הם 300,000 שקל בגיל פרישה 67 (כולל תשואה ממוצעת ריאלית של 3% לשנה). המשמעות היא שפדיון כאמור מקטין את ההכנסה בגיל הפרישה בכ-1,500 שקל לחודש צמוד למדד".

כמה משלמים מס על פנסיה?

"נכון להיום כ-3,700 שקל מהפנסיה פטורים ממס החל מגיל פרישה על פי חוק, אבל חשוב להדגיש שזה רק אם העובד לא מימש פיצויים פטורים. מי שלמשל יש לו פנסיה של 10,000 שקל בחודש ישלם מס של 183 שקל בחודש, בכפוף לכך שלא מימש את הפיצויים הפטורים לאורך שנות העבודה. מי שמושך כספי פיצויים גם מקטין את החיסכון שלו לפנסיה וגם פוגע בפטור ממס בתשלומי הפנסיה החודשיים. מס הכנסה מעניק הטבות להפרשות שהעובד מבצע באופן עצמאי עד תקרה של 16% מהשכר הלא מבוטח ועד ל-8,700 שקל".

כתבות מעניינות נוספות בתחום זה:

העתיד, שלכם: כל מה שרציתם לדעת על 'פיצויים בסיום העבודה' - 12 נקודות

פיצויים בסיום עבודה: מה המס על הכסף שמגיע לכם, והאם אפשר לקבל פטור?

ביטוח בריאות: השתלת ריאות יכולה להגיע ל-800,000 דולר, איך להתגונן?

פצצת הזמן הפנסיונית: כך תנצלו הטבות מס ותחסכו יותר - 3 תחנות קריטיות

שלא יעבדו עליכם: 5 דברים שרצוי לבדוק בתלוש השכר - בשביל לישון בשקט

מדריך: החלטה גורלית - למשוך את קרן ההשתלמות או לחסוך הכל עד לפרישה?