ענת כנפו תבור, מנכ"לית אלטשולר פנסיה וגמל התארחה בוועידת ההשקעות של ביזפורטל ויש לה מסרים חזקים על איך להגדיל את הפנסיה ואיך לא ליפול לטעויות בניהול הפנסיה. יש חשיבות קריטית בחירת המוצר המתאים. צריך לוודא שמבחינת תמהיל המוצרים - מניות ואג"ח זה מתאים לגיל שלכם ולציפיות ולסיכונים שלכם. צריך לנסות (לא פשוט) לחסוך יותר ויש לה מסר ברור לנשים. מסתבר שיש הבדל בין פנסיה של לנשים לפנסיה של גברים גם אם מדובר באותו וותק ואותו תפקיד. 

מצאתם שיש מקרים שאישה עם אותו תפקיד ומעמד בארגון כמו גבר, תצא עם קצבה נמוכה מאוד בפנסיה ביחס למה שהגבר יקבל  איך זה ייתכן ומה נשים יכולות לעשות כדי שזה לא יהיה המצב? 

"עשינו באמת מחקר אצלנו בחברה. לקחנו גברים ונשים בני אותו גיל, באותו תפקיד, אותו וותק ותנאים וכשהם יצאו לפנסיה, לפרישה, הגבר יצא עם קצבה גבוהה ב-40% מאשר האישה. איך יכול להיות כזה דבר? בדקנו, וקורים כמה דברים בדרך שצריך להתייחס אליהם. 

"ראשית, המשא ומתן של גבר ואישה עם המעסיק לגבי תנאי השכר הוא שונה. לגברים יש יכולת לדרוש יותר ולדבר יותר ולעשות יותר. לכן העלאות השכר שלהם לאורך הדרך גבוהות יותר. דבר שני, גברים נוטים לעבור מקומות עבודה יותר מנשים. נשים מרגישות שהן צריכות להיות עוגן בבית לילדים, אבל בכל מעבר יש שדרוג תנאים בדרך כלל, והאישה נשארת בדרך. 

"נושא שלישי הוא חופשות הלידה. בדרך כלל נשים יוצאות לחופשת לידה, למרות שאני שמחה לראות יותר ויותר גברים שיוצאים לחופשת לידה. אבל נשים מאריכות את חופשת הלידה, ובזמן הזה הן לא מפרישות לפנסיה ונוצרים פערים. כל זה מביא אותנו למצב שבסופו של דבר לצערי, אישה יוצאת עם קצבה נמוכה יותר. מה לעשות? לנסות לחסוך יותר גם בתקופת העבודה. שתיים - בחופשת הלידה להמשיך ולהפריש לקרן הפנסיה, ושלוש - נשים, לא להתבייש, לעמוד על שלכן, לדרוש עדכוני שכר, לדרוש התקדמות כשאתן עוברות בין תפקידים, אין סיבה שגברים כן יקבלו ונשים לא".

זה מסר חשוב והוא גם מחזק את הרציונל בלדרוש את המגיע לכן - כי זה לא רק בשביל השכר היום. היום אולי אתן מרוצות, זה בשל הקצבה בפרישה. מה שאתן מקבלות כיום יקבע את מה שתקבלו בפרישה.  

בתקופה הנוכחית ובכלל, מה חשוב לבדוק ולמה חשוב לשים לב כשאנחנו בוחרים את הפנסיה שלנו? 

"קודם כל הדבר החשוב זה לשים לב. אני חושבת שהרבה מאוד מהעובדים או מהלקוחות לא מבינים את החשיבות שיש בבחירת המוצר שזה קרן פנסיה. מי מבינינו שיכול לקנות דירה עושה הרבה בדיקות לפני שהוא באמת עושה את הרכישה הגדולה הזו. או כשקונים מכונית,  גם כשקונים מכונית נבדוק את הספקים, את המימון, נראה מבחני רכב לפני שאנחנו עושים את הבחירה הזו. אבל קרן פנסיה? כלום. ברוב המקרים נשאל או את ההורים או את המעסיק ונבחר את קרן הפנסיה על הדרך, ולא נתייחס לזה בצורה החשובה".

זה נובע מרתיעה וחשש להתמודד עם משהו מורכב שרבים לא מרגישים שהם שולטים בו?

"זה בוודאות הסיפור. גם יותר מזה, אני חושבת שזה נובע מזה שאנשים אומרים 'אני לא מבין בזה, מדברים איתי בשפה שאני לא יודע מה הם רוצים, עזבו אותי, שמישהו אחר יעשה בשבילי את העבודה'. אז קודם כל, הדבר הראשון שאנחנו ממליצים זה להתייעץ. אם יש משהו שאשמח שנצא איתו מפה היום זה לא למשוך את כספי הפיצויים, להשתדל לא למשוך את קרן ההשתלמות אלא לשמור לפרישה. 

"הדבר השני שהוא לא פחות חשוב, ושוב זה כמובן תלוי בכל משק בית, זה לנסות להגדיל את החיסכון יותר. בין אם זה כמו שאמרנו על ידי קרן השתלמות ובין אם זה על ידי מוצר שנקרא גמל להשקעה. כל אפשרות נוספת של חיסכון לאורך שנות העבודה שלנו תגרום לנו להגיע לגיל פרישה עם קצבה גדולה יותר. היום כל אחד יכול לעשות סימולטור עם איזה פנסיה הוא ייצא בגיל הפרישה, ויש סכום שהוא אומר לעצמו, 'אני יכול לחיות עם זה, אני יכול לחיות עם זה היום'. כשאני מסתכלת על עוד 20-30 שנה, אותם 10,000 שקל לא בטוח יספיקו לי לחיות בכבוד. לכן, ככל שנגדיל את החיסכון נוכל לפרוש בכבוד יותר".

קרן הפנסיה של אלטשולר שחם נבחרה במכרז לאחרונה ל-4 שנים נוספות כאחת מארבע קרנות הפנסיה הנבחרות של פנסיה ברירת מחדל. מהם השינויים וההשפעות שחלו מאז שהרפורמה נכנסה לתוקף ומהם השינויים שצפויים להיכנס בתקופה הקרובה?

"אני חייבת להגיד מילה טובה לרשות שוק ההון שעשתה את המהלך הזה, זה מהלך שקידם תחרות בצורה משמעותית. אם נסתכל רק לפני 6-7 שנים, חברות הביטוח הן החברות ששלטו בעצם בתחום הפנסיה, אף אחד לא דיבר על זה, אף אחד לא הבין בדיוק מה קורה, אף אחד לא הסתכל מה דמי הניהול שגובים לו. המהלך הנוכחי הכניס תחרות מאוד גדולה לשוק הזה, גרם לכניסה של שחקנים חדשים, שחקנים שהתאחדו עם חברות אחרות. 

"נכון להיום יש ארבעה גופים שנכנסו בעצם לתחום הזה. להגיד לך שהגענו למצב שזהו, הכל בסדר, יש חלוקה מסודרת? לא. התחרות הזו התחילה. אתן אותנו כדוגמה. אלטשולר שחם נכנסה לשוק הפנסיה ב-2018. היינו קרן קטנה עם 30 אלף עמיתים לקוחות, 3 מיליארד שקל מנוהלים. נכון להיום אנחנו עם מעל 400 אלף לקוחות, וצריך עוד זמן כדי שזה יגרום לכולם  לטפל בפנסיה. יצאנו בקמפיין 'תתעוררו על הפנסיה שלכם'. לא סתם אמרנו את זה כי שוב אני מזכירה את חשיבות הפנסיה. הדבר הכי חשוב שקרה כתוצאה מההליך הזה שנוגע לכל מי שנמצא באולם וכל לקוח שחוסך זה ירידה בדמי הניהול, זה מאוד משמעותי לטובת הלקוחות, ובטח לטובת אותה קצבה שמגיעים אליה בסוף הדרך. 

"משהו שהולך לקרות ביולי השנה ורלוונטי לשכירים שנמצאים ועובדים אצל מעסיקים הוא שעד היום מעסיק יכול היה לבחור את קרן הפנסיה מתוך אחת מארבע הקרנות הנבחרות ולעבוד איתן, וברשות שוק ההון החליטו שהקרנות הקטנות יותר שנכנסו יגרמו להן להיכנס לתחרות בצורה קלה יותר. אז באמת יוכלו לעשות בחירה".