מרבית המבוטחים נמצאים בתת ביטוח בכל הנודע למקרי פטירה, חס וחלילה. לפני שנתייחס לעניין תת הביטוח, הבה ניגע בשאלה האם בכלל יש צורך לעשות ביטוח למקרה של פטירה. כאן ניתן לעשות השוואה לנכס אותו אנחנו מבטחים. כל אחד מאיתנו הוא סוג של נכס הפועל כל החודש, ואחת לחודש מוזרם סכום כסף בגין פעילות זו - קרי ההכנסה שלנו מעבודה. יתרה מכך, למרביתנו מדובר בנכס הגדול ביותר שלנו - כושר ההתפרנסות. כמו כל נכס, גם הנכס הזה יכול להיפגע. בד"כ, כשנכס משמעותי נפגע, ננסה לתקנו או לרכוש חדש. לצערנו, כשהנכס המדובר נפגע, לא ניתן לתקנו או לרכוש חדש והמחיר כבד. המשפחה תלויה בהכנסה של המפרנסים, וברגע שההכנסה תפסיק, הראשונים להיפגע הם בני המשפחה. הדרך לטפל בסיכון כזה היא לרכוש ביטוח מתאים.

ההשלכות של אובדן מפרנס במשפחה

קיימת השפעה ישירה בין כמות המפרנסים בבית, לבין רמת החיים של המשפחה ועיקר של הילדים במשפחה. כמו כן, קיימות משפחות שאחד ההורים או שניהם לא מייצרים הכנסה. רמת החיים של משפחה שלא הגנה על עצמה מפני פגיעה בהכנסת המפרנסים כתוצאה מפטירה, עלולה להיפגע עד להתדרדרות לעוני.

מחקרים מראים כי עלות גידול ילד אחד מילדות עד בגרות, נעה בטווח של 600,000-1,600,000 ש'. עלותו של כל ילד נוסף הינה נמוכה במקצת מעלות גידולו של הילד הראשון. העלות מושפעת מגורמים שונים, העיקרי שבהם הינו רמת הכנסת ההורים.

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) ההכנסה החודשית בקרב 57% מהמשפחות בהן זוג עם אחד עד שלושה ילדים מתחת לגיל 18, מספיקה לכסות את ההוצאה החודשית השוטפת. הסיפור משתנה כאשר מדובר במשפחות חד הוריות ומשפחות עם ארבעה ילדים מתחת לגיל 18 במקרה זה ההכנסה החודשית בקרב 43% בלבד מהמשפחות מספיקה לכסות את ההוצאה החודשית השוטפת. במילים אחרות בקרב כ-57% מהמשפחות עם מפרנס יחד, ההכנסה החודשית אינה מספיקה.

שלושת הגורמים העיקריים המשפיעים על מימדי העוני בקרב ילדים הינם:

1. ילדים אשר גרים במשקיבית של מפרנס יחיד.

2. ילדים שגרים במשקי בית ללא מפרנסים.

3. מספר הילדים במשק בית.

לפיכך, קיים קשר ישיר בין עוני בקרב ילדים לבין פרנסת הוריהם - שיעור הילדים העניים ששני הוריהם עובדים, נמוך מאוד בהשוואה לילדים הגרים במשקי בית ללא מפרנסים. ולכן רמת החיים של משפחה שלא הגנה על עצמה מפני פגיעה בהכנסת המפרנסים, כתוצאה מפטירה עלולה להיפגע רמת החיים של המשפחה ואף התדרדרות לעוני.

ממה נובע תת הביטוח למקרה פטירה?

על פניו האמור לעיל הינו לכל הפחות מוזר - הרי בחיינו, אנו משקיעים כספים רבים לרווחת ילדנו. אם כך, איך הגענו למצב, בו אנו רוצים ושואפים להגן על ילדנו מפני עוני בעודם ילדים, ובכל זאת לא עושים זאת? למרבית המשפחות, השכר בעודם בחיים אינו מספיק להתקיימות שוטפת. אם כך, איך יספיק שכר של מפרנס אחד להמשך ההתקיימות? האם אנו מזניחים את עתיד ילדנו?

אחת התשובות הפחות טובות לסוגיה, היא חסכונות. טוב שיש חסכונות, אך עם זאת, לא ניתן להתלות בהם בתקווה שאלו יגנו על רמת החיים של משפחה ממוצעת במקרה של פטירה משתי סיבות עיקריות:

1. נזילותם משמשת לא פעם במהלך החיים לרכישות שונות.

2. סכומי החיסכון, גבוהים ככל שיהיו לא יספיקו להתקיימות נאותה למשך תקופה ארוכה.

ישנן סיבות נוספות לתת הביטוח הזה:

א. קיים שוני בתודעה לגבי ביטוח נכסים ומוצרים ובין ביטוח חיים: מרבית הנכסים הם נכסים מוחשיים כמו תנור, מקרר, מצלמה, דירה, תכולה, רכב. קל לתרגם נזק ותיקונו. לעומת זאת, קשה לתרגם את הערך הכלכלי של האדם.

ב. הפחד מהמוות: קשה לאדם בעל משפחה צעירה, לחשוב על פטירה עקב הקושי של חשיבה קדימה לזמן ארוך. קשה להכניס לתודעה, שפטירה יכולה לקרות מחר בבוקר גם אם היום אני בריא.

ג. חוסר הבנה מספקת של המשמעויות: מרבית השכירים, חשופים לביטוח פנסיוני ולצורך במוצרי ביטוח כגון, פנסיה, ביטוח מנהלים ואובדן כושר עבודה. מאחר וביטוח ריסק, הינו ביטוח שנרכש ברובו במסגרת פרטית, קיימת הבנה חלקית בצורך המוצר ולסכומי הביטוח הנדרשים בו.

מה בכל זאת ניתן לעשות?

כאן נכנס לתמונה ביטוח ריסק למקרה פטירה. ריסק הינו מוצר בו המבוטח קובע את סכום הביטוח שיוענק לבני המשפחה, במקרה פטירה. ביטוח ריסק נרכש על פי רוב במסגרת פרטית. אומנם המשמעות היא שהמבוטח הוא הנושא בהוצאה, אך מנגד יש לו הזדמנות לבצע השלמות ביטוחיות לפי שיקול דעתו, בהתאם לצרכיו, להכנסותיו ולהוצאות החודשיות של משפחתו. ראוי שכל אחד מאיתנו, לפני עריכת ביטוח, יחליט עד לאיזה גיל הוא רוצה לתמוך בילדיו ובבן/בת הזוג. לפי כמות השנים ובהתאם לסכום ההוצאה החודשית, ניתן לחשב את סכום הביטוח הנדרש. בישראל, סכום הביטוח הממוצע הנדרש למשפחה ממוצעת נע סביב 1,500,000 ש' ואת הזכאות לו אנו רוכשים ע"י תשלום פרמיה חודשית.

כך לדוגמה, הפרמיה החודשית עבור סכום ביטוח של מיליון שקל לבן 35 שאינו מעשן הינה כ-66 שקל בלבד. אישה באותו הגיל והמצב תשלם פרמיה של כ-62 שקלים. הפרמיה משתנה בהתאם לגיל, למין, למצב העישון ולמצב בריאותו של המבוטח. בנוסף, יש לציין כי הפרמיה בגין ביטוח ריסק למקרה פטירה מוכרת במס, ועשויה לזכות את המבוטח בהטבות מיסוי בכפוף להוראות סעיף 45 לפקודת מס הכנסה.

לימור נחום

מנהלת מוצרי ריסק פרט וקבוצתי

תחום חסכון ארוך טווח וסיכוני חיים

הפניקס חברה לביטוח בע"מ