חינם זה הכי יקר, או - האם הדגים במצרים באמת היו בחינם?
בישראל ישנם הרבה דברים חשובים ובסיסיים לחיינו אותם אנו מקבלים ללא תשלום. כך החינוך על פי רוב (למעט תשלומי הורים זניחים יחסית), אנו נהנים משרותי הבריאות הציבוריים בחינם, רוב הכבישים לא גובים תשלום על השימוש בהם, אנו נהנים משיטור שאמור לשמור על החוק והסדר ברחובות ללא תשלום וכו'. אנחנו אוהבים חינם, חינם זה טוב. אך האם באמת כל הדברים האלו בחינם?
בפרשת השבוע נגמרת האידליה ששררה תקופה קצרה לאחר יציאת מצרים, והעם מתחיל להתלונן ולכעוס. התורה לא חוסכת את שבט ביקורתה מאותם אנשים: "והאספסוף אשר בקרבו התאוו תאווה וישובו ויבכו גם בני ישראל ויאמרו מי יאכילנו בשר?". למה חשבו האספסוף, ואז גם בני ישראל איתם, שמישהו צריך להאכיל אותם בשר? הציפיות נבנו כנראה על סמך הרגלים קודמים, כפי שאומר הפסוק הבא: "זכרנו את הדגה אשר נאכל במצרים חינם, את הקישואים ואת האבטיחים ואת החציר ואת הבצלים ואת השומים". הרי במצרים קיבלנו הכל בחינם, אומרים בני ישראל, דגים, אבטיחים שומים - מכל טוב הארץ, ועתה, מי יאכילנו בשר?
בזוכרנו את הסיפורים מספר שמות אנחנו תוהים קצת לגבי הטענה הזו של בני ישראל. הרי כידוע בני ישראל היו עבדים במצרים, הם כבר הספיקו לשכוח זאת? מה זאת אומרת שהם קיבלו חינם? הרמב"ן מסביר מה משמעות החינם הזה: "שהיו שם ישראל עבדי המלך עושים מלאכתו, והיה מפרנס אותם בלחם צר ובמים לחץ, והיו נפוצים בעיר ונכנסין בגנות ובשדות והיו אוכלים מן הירקות ואין מכלים (מתלונן) כמנהג עבדי המלך, ונותנים להם על שפת היאור ממנת המלך דגים קטנים אשר אין להם דמים (ערך) במצרים".
כלומר, לדברי הרמב"ן כעבדי המלך ומשרתיו העובדים בפרך מיום ועד ליל היו זכאים בני ישראל להטבות מסוימות. קצת אוכל, קצת דגים קטנים שלא יכולים להימכר בשוק, וכמה פרות או ירקות שהיו מלקטים מפה ומשם. תמורת מה קיבלו בני ישראל את ההטבות האלו? תמורת עבודת פרך מבוקר ועד ליל עליה נאמר "ויעבידו מצרים את בני ישראל בפרך, וימררו את חייהם בעבודה קשה בחומר ובלבנים ובכל עבודה בשדה". אז העיסקה היא בעצם עבודת פרך מבוקר ועד ליל תמורת כמה דגיגונים. זה נקרא בחינם? בני ישראל כבר שכחו איך הם חיו רק לפני שנה וקצת?
- הלמ"ס: מערכת החינוך תגדל ב-108%; החינוך החרדי יזנק ב-246%
- ירידות המחירים עוד רחוקות: נתניהו וסמוטריץ' עסוקים בדברים אחרים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לומדים מפה עקרון חשוב. כאשר אדם לא משלם באופן ישיר על משהו שהוא מקבל זה נראה לו כאילו זה בחינם, למרות שהתשלום העקיף עלול להיות גבוה בהרבה. בני ישראל לא קיבלו במצרים שום דבר בחינם. אבל לא כל פעם שהם אכלו דגיגון או חתיכת אבטיח הם שילמו, אז הם הרגישו וחשבו שזה "בחינם".
תחושת ה"בחינם" על דברים שאנחנו משלמים עליהם עם פרמיית אי יעיליות וחוסר תחרות לא צריכה לסמא את עיננו מלהבין את המנגנון שבו אנו משלמים באופן עקיף על כל השרותים שאנו מקבלים, ובחלק לא מבוטל מהמקרים גם כאלה שאנשים אחרים מקבלים. בישראל אין חינוך חינם, אין בריאות חינם ואין כבישים חינם. על הכל אנחנו משלמים באמצעות המיסים. יש לדון בשאלה האם זה נכון ויעיל שנממן את החינוך שלנו ואת הבריאות שלנו באופן הזה, אך לחשוב שזה "בחינם" בגלל שאני לא משלם בקופה כשאני נכנס לבית החולים זו טעות אופטית.
והטעות הזו יקרה, כי היא משפיעה על כל הדיון הציבורי. כשעולה דרישה ציבורית להגדיל את סל התרופות, להשקיע בתשתיות, להעלות את שכר המורים או העובדים הסוציאלים, להציל את חברת התעופה הלאומית, להעלות את שכר המינימום וכו' וכו', חייבים להבין שייתכן שזה מוצדק ויתכן שלא, אולי זו החלטה נכונה ואולי לא, אבל בכל מקרה זה לא בחינם. אני לא טוען חלילה שהנושאים האלו לא חשובים, או שדיון רציונלי מבוסס נתונים לא יביא למסקנה שיש לתקצב את הנושאים הללו בצורה נדיבה יותר, אני רק אומר שצריך להבין את המשמעות. הכל עולה כסף שמשלם המיסים משלם. במצרים הדגה לא הייתה בחינם כמו שבישראל הכבישים לא באמת בחינם.
- האוצר חותם על זיכיון לאנרגיה סולארית
- אור איתן נכנסת לשירות: צה"ל קיבל לראשונה מערכת לייזר מבצעית ליירוט איומים אוויריים
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- העלימו רווחי קריפטו בעשרות מיליונים - כך חוקרי רשות המסים...
לפעמים נוצרת אווירה ציבורית לפיה יושבת באוצר חבורה של פקידים אכזריים שונאי עניים שרק נהנים לראות אנשים סובלים, שהרי הם יכולים פשוט לפתוח את הברז ונהרות של כסף יזרמו ויפתרו את כל בעיותינו, ולא יהיה עוד עוני וסבל ותרופות מחוץ לסל התרופות, ולמה הם לא עושים את זה? כי הם אנשים רעים. זוהי כמובן טעות גמורה ששיח ה"חינם" וה"מגיע" מקדם ובכך גורם נזק לאיכות הדיון הציבורי וליעילות החלטות שמתקבלות.
פוליטקאים כמובן רוכבים על הגל הפופליסטי הזה ומצהירים (כמעט תמיד כשהם באופזיציה) שצריך להעלות את השכר, ולשלם לקבוצה הזו ולקבוצה ההיא, ואיך זה יתכן שלא נשקיע בזה או בזה וכו'. פוליטקאים אחרים נוהגים להתגאות (כמעט תמיד כשהם בקואליציה) שנתתי לזה ותקצבתי את ההוא והשקעתי בכך וכך, משל הוא הכניס יד לכיסו הפרטי ושילם בנדיבות ליבו על כל ההשקעות הממשלתיות. זאת לעומת הפוליטיקאי היריב שהוא רע לב וקמצן.
האמת היא כמובן רחוקה מכך. יש להתייחס לכיס הציבורי בחרדת קודש, כיון שזה כסף של כל אחד ואחד מאיתנו ששולם בזיעת אפינו ובעבודה שעבדנו יום וליל. גם אם הקשר הוא לא ישיר ואינטואיטיבי צריך להבין כי כל קריאה להגדלה תקציבית צריכה להיות במודעות מלאה שזה נלקח מאיתנו ועל חשבוננו. מכאן אפשר לדון האם נכון לעשות אותה או לא. אין בדיון הזה טוב ורע נדיב וקמצן אלא סדרי עדיפויות ומגבלות התקציב שנבנה באמצעות המיסים שלנו.
- 10.יחזקאל 10/06/2022 16:11הגב לתגובה זואהבתי
- 9.אהבתי (ל"ת)שמואל ג. 10/06/2022 11:31הגב לתגובה זו
- 8.לרון 10/06/2022 08:46הגב לתגובה זואינטרסנטים אך מהו ה"מגזר" המנצל את הקופה ותורם מעט מאוד אם בכלל????נחשו אתם
- יש 2 מגזרים, תחרות קשה... (ל"ת)חחח 11/06/2022 20:09הגב לתגובה זו
- 7.ברוך 09/06/2022 22:16הגב לתגובה זומה שאני אומר הרבה זמן לאנשים, בדיוק עם הדוגמא הזאת על בני ישראל. אנשים רוצים אבא ואמא שידאגו להם ויביאו להם את האוכל, גם כשהמחיר כבד מנשוא, ומתגעגעים בנוסטלגיה לתור זהב מדומיין כמו הסוציאליסטים שרוצים שהמדינה "תתן להם בית" כאילו הם היו מוכנים לחזור לתקופת הצנע ולוותר על האייפון, המכונית, הוולט והעלי אקספרס כל שני וחמישי
- 6.כסף,כח ,והרבה כבוד,מושחתים (ל"ת)אנונימי 09/06/2022 21:41הגב לתגובה זו
- 5.איזה חברה תעופה לאומית יש לנו? (ל"ת)פיפו 09/06/2022 21:40הגב לתגובה זו
- 4.אכן חוכמת חיים נטו (ל"ת)ארי 09/06/2022 21:28הגב לתגובה זו
- 3.יפה מאוד! מסר מעולה! (ל"ת)יורי 09/06/2022 21:18הגב לתגובה זו
- 2.מאד יפה (ל"ת)איש חכם 09/06/2022 20:46הגב לתגובה זו
- 1.חלם 09/06/2022 20:27הגב לתגובה זוכל הציבור העובד מכל המגזרים משלם מיסים גבוהים. העלוקות נהנים מאורח החיים שלהם בחינם.

ניהול סיכונים כושל של בנק ישראל
בנק ישראל מחזיק ברזרבות מט"ח של 235 מיליארד דולר - מה התשואה שהוא משיג על הסכום הזה ולמה הפיזור מסוכן?
קרוב ל-80% מרזרבות המט"ח של ישראל חשופות לנעשה בבורסות זרות. כלומר, במקרה של קריסת הבורסות הללו וזה יכול להיות מסיבות שונות ומגוונות כמו פלישת סין לטאיוואן או רוסיה למזרח אירופה, רזרבות המט"ח של ישראל תפגענה באופן חמור ביותר שעלול לייצר למדינת ישראל הפסד של עשרות של מיליארדי דולרים, שווה ערך למחיר של מלחמה.
ניתן לגדר את הסיכון הזה ע"י העברת השקעות מהבורסות לפקדונות בבנקים מרכזיים וע"י רכישת זהב ומתכות אחרות, אך עד כה דבר לא נעשה.
צריך לזכור שזה הכסף של כולנו וזה מעורר חשש לניהול סיכונים כושל של בנק ישראל. עוד לא הזכרנו את התשואה הנמוכה אותה השיג הבנק על רזרבות המט"ח האלו ב-5 השנים האחרונות.
לבנק ישראל שלושה תפקידים מרכזיים: שמירה על אינפלציה נמוכה, פיקוח על מערכת הבנקאות וניהול רזרבות המט"ח של המדינה. את החלק הראשון הוא עושה ע"י החזקת הריבית גבוהה מדי לזמן ארוך מדי, זאת לפחות ע"פ רוב הכלכלנים ואנשי שוק ההון - ואת החשבון משלמים לוקחי האשראי במשק. את החלק השני הוא עושה היטב ע"י הבטחה שמערכת הבנקאות הישראלית היא אמנם אולי הכי יציבה פיננסית בעולם, אך זאת במחיר של רווחיות גבוהה מאד על חשבון הציבור. בכל הנוגע לחלק השלישי הבנק המרכזי מחזיק ומנהל יתרות מט"ח אדירות בהיקף 230 מיליארדי דולרים, שהם 735 מיליארדי ש"ח. יתרות אלו הן השלישיות בגובהן בעולם ביחס לתוצר והן אחד מהפקטורים המרכזיים שמשקיעים זרים בוחנים בהחלטות ההשקעה שלהם. היקפי מט"ח אלו מבטיחים שישראל היא מדינה מאד יציבה פיננסית. אלו הן היתרות הכספיות במט"ח של מדינת ישראל ולכן למעשה של כולנו.
- אפקט העושר: תיק הנכסים של הציבור בשיא של 6.9 טריליון שקל
- גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו- מה משותף להם?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
תשואה נמוכה על תיק רזרבות המט"ח
בנק ישראל כשלוח שלנו לא עשה בשנים האחרונות עבודה מדהימה בכל הקשור לתשואה על הכסף הזה. ביצועי העבר של התיק המנוהל הזה שמושקע בעיקר באג"ח ובמניות היו נמוכים - תשואה שנתית ממוצעת של 3.1% ב-5 השנים שבין 2020 ל-2024 (התשואה היא במונחי סל מטבעות). גם במונחים שקליים המצב רחוק מלהיות מזהיר: 3.3% בלבד, בממוצע שנתי, בחמש השנים הללו.
חן, שגיא ודביר. קרדיט: עופר חגיובלבנות קמפיין על טראומה לאומית: בנק מזרחי עם מענקים לילדים שנולדו לאחר ה-7.10.23
מזרחי-טפחות הודיע כי ילדים שנולדו מאז ה-7 באוקטובר 2023 יקבלו מהבנק מענק של 1,000 שקל שיופקדו בפיקדון עבורם; למטרת הקמפיין גייסו מזרחי את שורד השבי שגיא דקל חן, שהצטרף לחן אמסלם ולדביר בנדק; מהלך של אופטימיות ותקווה או ציניות של אנשי שיווק? התשובה ברורה
בנק מזרחי טפחות מספר לנו שהוא מספק מחווה מרגשת לציבור, הנה המילים שלו - "בנק מזרחי טפחות יוצא במהלך אנושי ומרגש: מענק של 1000 ש"ח, לילדים שנולדו מאז ה־7 באוקטובר, בהובלת שורד השבי שגיא דקל חן". זה לא שקר, אבל זה מאוד קרוב לכך. זה טשטוש של האמת. בנק מזרחי טפחות צריך לתת הטבות לציבור, אז הוא בחר בדרך הזו כי ככה הוא מרוויח את "הלב שלכם". זה ציני, כי הוא בעצם עושה קמפיין על חשבון מי שבאמת צריך את ההטבות ממנו - האנשים שמקבלים אפס על עמלת העו"ש. האנשים שמקבלים ריבית רצחנית על הלוואות. הציבור משלם מחירים מאוד גבוהים - ריביות ועמלות שמייצרים לבנקים רווחים עצומים וזה קורה בזמן המלחמה כשהקשב של הציבור נמוך מאוד. זה קורה כשסמוטריץ' העלה לפני שנתיים מס על הבנקים. אבל המס הזה התגלגל אליכם. עכשיו הוא שוב רוצה להטיל מס וזה שוב יחזור ללקוחות.
שר האוצר מנסה להשיג רווח פוליטי, המצב שלו בסקרים רע מאוד והוא רוצה קולות. אבל הפתרון שלו לא יעיל, והדוחות הכספיים לצד העמלות והריביות של הבנקים מוכיחים זאת. הפתרון היעיל נמצא בידי הפיקוח על הבנקים. הפיקוח לא רוצה לעשות שום דבר עד הסוף כי כולם חברים של כולם - גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו - מה משותף להם והאם דני חחיאשווילי יצטרף לקבוצה? בסוף אנשים חושבים על הג'וב הבא, ולמה להם לריב עם הבנקים שאולי יעסיקו אותם בהמשך בתפקיד נוח ומשכורות של מיליונים.
ובמקביל לשחיתות המובנית הזו, בבנק מזרחי טפחות כמו בנקים אחרים מנסים "לשחק לכם במוח". הם מציגים פרסומות, דיווחים, כתבות על כמה שהם טובים ונהדרים ועוזרים לציבור בזמן המלחמה. תזכרו תמיד שמה שבאמת צריך זו תחרות, מה שבאמת צריך זה שהמפקח על הבנקים יורה להם לשלם 2% על העו"ש, זה הכל, זה שווה פי 50 בערך מכל הקמפיינים והטבות שהם "נותנים לנו". אגב, הם לא נותנים. מזרחי מדבר על הטבה לציבור, אבל זה חלק מהחבילה שהוא צריך לתת.
לפני כחצי שנה, בנק ישראל פרסם מתווה וולנטרי, שבמסגרתו תחזיר המערכת הבנקאית סכום מצטבר של 3 מיליארד שקל לציבור, 1.5 מיליארד שקל מדי שנה, החל מהרבעון השני של שנת 2025 ועד הרבעון הראשון של שנת 2027. ההצהרות היו מלוות באמירות כמו "טובת משקי הבית והעסקים הקטנים נמצאת כל הזמן מול עינינו" אבל בפועל, ביד אחת בנק ישראל מאשר לבנקים לגזור קופון ענק על הציבור - בריביות על פיקדונות, בריביות על הלוואות ובעיקר בריבית אפס על העו"ש - וביד שנייה מציג את עצמו כאביר הציבור, ופירסם מתווה שבו הבנקים צריכים להחזיר לציבור בסך הכל 4% מהרווחים שלהם.
- בנק מזרחי: מילואימניקים שלומדים לתואר יוכלו לקבל הלוואה ללא ריבית
- בנק מזרחי מעניק פטור מלא ממשכנתה לארבעה חודשים לתושבי העוטף
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ועכשיו, אנחנו עדים לאבולוציה נוספת של הציניות שבמהלך הזה. במסגרת המתווה של בנק ישראל, הבנקים אמורים לתת לנו, הציבור, הטבות והקלות אבל אם חשבתם שהבנקים פשוט יחזירו לכם כספים, טעיתם. הם יציגו לכם תמונה שמראה אותם באור כמעט קדוש, ולשם כך הם לא יבחלו באמצעים.
