הפנסיה שלכם לא מספיקה? מה אפשר לעשות ועוד טיפים לחסכון בפנסיה
יש כמה עקרונות בסיס שיביאו אתכם לחיסכון יעיל. עדיף שלא למשוך את הפיצויים ולהמשיך ולחסוך גם בתקופות שאתם בין עבודות. חשוב לבדוק את מסלול ההשקעה ובאם הוא לא תואם את הסיכון והסיכוי שלכם לשנות אותו. יש גם חשיבות גדולה לחסכונות במקביל - רבים חוסכים בקופות גמל, פוליסות חיסכון וקרנות השתלמות. יש מכשירים עם יתרונות מיסויים ברורים לשלב הפרישה או לפני - מגיל 60 ומעלה. חשוב לדעת לנצל אותן.
ובכלל - אתם מתכננים לפרוש - איך למשוך את הכספים שלכם - באופן חד פעמי או בקצבה שוטפת? לכל מכשיר יש יתרונות מיסויים אחרים. ויש חשיבות לבחון את כל המכלול בהיבט מקיף. בדרך הזו אתם תחסכו מס והקצבה והמשיכה יהיו יעילות עד כמה שאפשר. על כל אלה ועוד התראיין איציק בן ארויה, מומחה לייעוץ פנסיוני באולפן ביזפורטל, הנה הראיון המלא:
- 3.קפדן בקטנות 11/03/2024 08:17הגב לתגובה זוכאשר הביצועים שלהם נמוכים מהממוצע. והעמלות ...כאילו הם עדיין בימים הטובים שלהם.
- 2.עירית 07/03/2024 17:29הגב לתגובה זוהצבירה לפנסיה משרתת רק את המוסדות שמנהלות את הפנסיה. על פי חוק המדינה. לא סתם אין בעולם חיסכון כזה על פי חוק. אם הייתם חוסכים באופן עצמאי הייתם מצליחים לצבור פי כמה יותר ממה שאתם מקבלים בפנסיה. הכסף הזה משרת בעלי מניות עובדים ומנהלים לא את החוסכים.
- לא מסכים 28/03/2024 17:56הגב לתגובה זותאכלס המצב שאתה מתאר היה קיים בעבר, עובדים לא חסכו וכיופ הם נמצאים על קו העוני. אולי החכון לא מושלם אבל לפחות הוא משרת את העובדים המוחלשים שאין להם סיכוי לחסוך
- היתרון בחיסכון לפנסיה ולחיסכון לטווח ארוך במוצרים 08/03/2024 12:18הגב לתגובה זוהיתרון בחיסכון לפנסיה ולחיסכון לטווח ארוך במוצרים המופיעים בכתבה הוא דחיית המס לעתיד. בגיל פרישה ניתן להמיר את החסכונות לקצבה חודשית פטורה ממס. יתרון מיסוי זה ח״א ניתן לקבל באף השקעה אחרת לא בנדלן ולא בשוק ההון.
- גירית 07/03/2024 19:50הגב לתגובה זוכל הבסיס של החובה בפנסיות , זה הפטור ממס.. אחרת את מוזמנת למשוך ולשלם את המס
- מעבר לזה יש בפנסיה גם אפיק ביטוחי שזה מאוד חשוב (ל"ת)יוגב 08/03/2024 08:15
- מי שטף לך את המוח ? חזרת מביקור בצפון קוריאה ? (ל"ת)רחמים 07/03/2024 18:41הגב לתגובה זו
- 1.סוף כל סוף הסבר נורמלי לנושא. תודה רבה! (ל"ת)ק.כ 07/03/2024 15:18הגב לתגובה זו
הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
הרפורמה החדשה צפויה לאחד את קופות הגמל להשקעה, פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות תחת חשבון השקעות אחד, שבו מעבר בין המכשירים לא ייחשב אירוע מס. כך יושוו תנאי המיסוי בין המוצרים, וקרנות הנאמנות יקבלו יתרון חדש אחרי שנים של נחיתות מס מול אפיקי החיסכון האחרים
רפורמה חדשה עומדת להיכנס לתוקף והיא משמעותית - רפורמה במכשירים הפיננסים. מדובר על אפשרות לארגן את המכשירים הפיננסים תחת חשבון אחד כשרק יציאת כסף מהחשבון תוביל לרווח ובהתאמה מס. כיום יש יתרון גדול בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ופוליסות חיסכון על פני קרנות נאמנות. אפשר לעבור בין המסלולים השונים ולא לשלם מס (תחת תנאים שמפורטים בהמשך על כל מוצר).
למעשה, קרנות הנאמנות היו נחותות מהבחינה הזו ועכשיו הנחיתות הזו נעלמת. במבחנים אחרים קרנות הנאמנות עדיפות - בדמי ניהול, בנזילות וגם בשקיפות. אך היתרון של קרנות ההשתלמות הוא במיסוי אפס על פני כל הדרך ויתרון של קופת גמל להשקעה הוא גם במיסוי (בעת משיכה כקצבה בגיל 60). בגמל להשקעה יש הגבלה של 81.7 אלף שקל על ההפקדה השנתית. בפוליסות חיסכון יש דמי ניהול יקרים יותר, ומנגד יש אפשרות להשקיע יותר (אין הגבלה על סכום ההשקעה).
בינתיים, קרנות ההשתלמות לא במשחק, אבל במשחק החדש אם אתם מממשים קרן נאמנות והיא בינתיים בפיקדון שהוא חלק מהחשבון, אז אין מס. רק משיכה של כספים מהחשבון היא מכירה מחויבת במס. הרפורמה הזו מתקדמת מאוד, והיא מעניקה יתרון לקרנות הנאמנות, כשלמעשה החיסרון הגדול שלהם לעומת המכשירים האחרים נעלם. בקרנות נאמנות אתם יכולים לייצר תיק השקעות בדמי ניהול נמוכים ובאלוקציה שאתם בוחרים בין מניות לאג"ח במסלולים פאסיבים, כשכמובן אפשר גם להשקיע בקרנות מנוהלות. המבחר גדול.
הנה שאלות ותשובות על הרפורמה ועל המכשירים הקיימים בשוק
מהם מכשירי ההשקעה המרכזיים כיום ומה ההבדלים ביניהם?
- בריחה מהקרנות הכספיות של הראל; מיטב מובילה בגיוסים
- רבעון שלישי מנייתיות וגמישות: מה קורה שהיקף הנכסים מזנק פי 10?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קופת גמל להשקעה - יתרונות: מאפשרת מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס; משיכה בגיל 60 כקצבה פטורה ממס רווחי הון; שקופה ונוחה לניהול. חסרונות: מוגבלת לתקרת הפקדה שנתית של כ‑81.7 אלף שקל; מעבר בין גופים נחשב אירוע מס; אין ניכוי מס מהכנסה שוטפת.
הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
הרפורמה החדשה צפויה לאחד את קופות הגמל להשקעה, פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות תחת חשבון השקעות אחד, שבו מעבר בין המכשירים לא ייחשב אירוע מס. כך יושוו תנאי המיסוי בין המוצרים, וקרנות הנאמנות יקבלו יתרון חדש אחרי שנים של נחיתות מס מול אפיקי החיסכון האחרים
רפורמה חדשה עומדת להיכנס לתוקף והיא משמעותית - רפורמה במכשירים הפיננסים. מדובר על אפשרות לארגן את המכשירים הפיננסים תחת חשבון אחד כשרק יציאת כסף מהחשבון תוביל לרווח ובהתאמה מס. כיום יש יתרון גדול בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ופוליסות חיסכון על פני קרנות נאמנות. אפשר לעבור בין המסלולים השונים ולא לשלם מס (תחת תנאים שמפורטים בהמשך על כל מוצר).
למעשה, קרנות הנאמנות היו נחותות מהבחינה הזו ועכשיו הנחיתות הזו נעלמת. במבחנים אחרים קרנות הנאמנות עדיפות - בדמי ניהול, בנזילות וגם בשקיפות. אך היתרון של קרנות ההשתלמות הוא במיסוי אפס על פני כל הדרך ויתרון של קופת גמל להשקעה הוא גם במיסוי (בעת משיכה כקצבה בגיל 60). בגמל להשקעה יש הגבלה של 81.7 אלף שקל על ההפקדה השנתית. בפוליסות חיסכון יש דמי ניהול יקרים יותר, ומנגד יש אפשרות להשקיע יותר (אין הגבלה על סכום ההשקעה).
בינתיים, קרנות ההשתלמות לא במשחק, אבל במשחק החדש אם אתם מממשים קרן נאמנות והיא בינתיים בפיקדון שהוא חלק מהחשבון, אז אין מס. רק משיכה של כספים מהחשבון היא מכירה מחויבת במס. הרפורמה הזו מתקדמת מאוד, והיא מעניקה יתרון לקרנות הנאמנות, כשלמעשה החיסרון הגדול שלהם לעומת המכשירים האחרים נעלם. בקרנות נאמנות אתם יכולים לייצר תיק השקעות בדמי ניהול נמוכים ובאלוקציה שאתם בוחרים בין מניות לאג"ח במסלולים פאסיבים, כשכמובן אפשר גם להשקיע בקרנות מנוהלות. המבחר גדול.
הנה שאלות ותשובות על הרפורמה ועל המכשירים הקיימים בשוק
מהם מכשירי ההשקעה המרכזיים כיום ומה ההבדלים ביניהם?
- בריחה מהקרנות הכספיות של הראל; מיטב מובילה בגיוסים
- רבעון שלישי מנייתיות וגמישות: מה קורה שהיקף הנכסים מזנק פי 10?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קופת גמל להשקעה - יתרונות: מאפשרת מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס; משיכה בגיל 60 כקצבה פטורה ממס רווחי הון; שקופה ונוחה לניהול. חסרונות: מוגבלת לתקרת הפקדה שנתית של כ‑81.7 אלף שקל; מעבר בין גופים נחשב אירוע מס; אין ניכוי מס מהכנסה שוטפת.
