"יש סטודנטים שלוקחים משכנתא של 90% בתנאים מסוכנים"
התאחדות הסטודנטים וח"כ אורלי לוי-אבקסיס יוצאים ביוזמה משותפת להקטנת ההון העצמי ברכישת משכנתא. הצדדים מתייחסים למנגנון הבעייתי מאחורי שוק המשכנתאות לפיו מצד אחד קיימת הגבלה ל-30% הון עצמי, ומצד שני ניתנות הלוואות משלימות משכנתא בתנאים לא מפוקחים.
בהתאחדות הסטודנטים מסבירים כי קיימות תוכניות "משלים משכנתא" למיניהן שמוצעות לרוכשים במעמד לקיחת המשכנתא. "הלוואה משלימה" למשכנתא לכאורה נועדה לצורך צרכים נלווים כגון ריהוט ושיפוצים, אולם בפועל היא משמשת כאמצעי "עוקף בנק ישראל" לאפשר משכנתא עם הון עצמי של פחות מ-30%.
לפי סקר שביצעה ההתאחדות, סטודנטים וסטודנטיות יכולים לגייס הון התחלתי של כ- 150 אלף שקל בלבד בממוצע לרכישת דירה. נזכיר שח"כ לוי אבקסיס יוזמת הצעת חוק להקטנת ההון העצמי ברכישת דירה ראשונה.
יו"ר התאחדות הסטודנטים והסטודנטיות, גלעד ארדיטי אמר: "צעירים שמעוניינים לרכוש דירה הם בני ערובה בשוק הנדל"ן. במעמד החתימה הבנקים מציעים להם אפשרויות מימון נוספות, בתנאים יותר גרועים מתנאי המשכנתא. מדובר בחולה רעה של כל הבנקים בישראל, ובנק ישראל מודע למצב הבעייתי. באותו זמן הצעות חוק חשובות כמו החוק לשכירות הוגנת וההצעה להקטנת חובת ההון העצמי במשכנתא של ח"כ אורלי-לוי אבקסיס עומדות וצוברות אבק. הגיע הזמן לומר בקול רם – בסוף היום, אנחנו מקבלים 90% מימון, אבל בתנאים מסוכנים, לא אחראיים ולא מפוקחים שמרחיקים אותנו מרמת חיים סבירה".
- 11.דירה להשקעה עם שותף - חפשו בגוגל ותקראו (ל"ת)דירה להשקעה עם שותף 01/07/2015 08:51הגב לתגובה זו
- תודה על ההפנייה (ל"ת)מאוד מעניין 01/07/2015 09:49הגב לתגובה זו
- 10.דרישת הצהרת הון עצמי 30/06/2015 17:51הגב לתגובה זוכל נוטל משכנתא יצהיר שההון העצמי שלו אינו מבוסס על הלואות ויתן גילוי מלא לגבי חובות הלוואה שלו
- 9.פנסיונר צפוני 30/06/2015 16:01הגב לתגובה זוהסיבה העיקרית לבועה בנדל"ן למגורים באמריקה היתה רדיפת הבצע של הבנקאים אשר העמידו אשראי לאותם קונים עבור דירות שמחירן רק י עלה בעתיד והם ירויחו הון.
- 8.פרשן פוליטי 30/06/2015 15:26הגב לתגובה זובכך אי אמון ביכולת הממשלה להוריד מחירים. אם המחירים כן יירדו, אפילו רק ב 15% ולא יותר, הרי שהסטודנטים שרפו כ 200,000 שקל סתם. בנוסף כך, לבנק אין מספיק בטחונות כי ערך הדירה נמוך מגובה החוב. אם אורלי לוי מתחייבת לרוכשים שהמחירים רק יעלו, ושהיא תפצה אותם אם הם יירדו - אז החוק בסדר. אחרת- לעצור את הטירוף מייד.
- 7.דווקא כשהמחיר מופקע? 30/06/2015 15:23הגב לתגובה זוחשבתם על זה? אם דירה זה מוצר במחסור חמור, מחירה עלה לשמיים, ובעוד 5 שנים המחסור יסגר והמחיר יהיה נמוך, אז למה בחור צעיר, שגר בשכירות וטוב לו ככה, וגם חבריו גרים בשכירות, ואין לו כרגע ילדים שהולכים לבתי ספר, רץ לקנות דירה דווקא עכשיו כשהדירות במחסור חמור? ומדוע כל כך להתאמץ בשביל זה שהוא מוכן לקחת הלוואות עד הצוואר, בריביות פחות טובות מאשר משכנתא, ואולי אפילו ריבית רצח של שוק אפור? למה? אין הגיון בזה! המסקנה שלי: סטנלי פישר צדק, אם אנשים יתחילו לקנות דירות כי הם חושבים שהמחיר יעלה, זה יהיה סימן שיש בועה.
- ************** יש לך נקודה מעולה פה ************** (ל"ת)אחד שחושב 30/06/2015 19:00הגב לתגובה זו
- 6.דודו 30/06/2015 13:57הגב לתגובה זואורלי לוי דואגת ליצור את דור הנזקקים הבא שיצביעו לה. הדור שימחק את ההון העצמי שלו ויועף מהבית שלו כי לא עמד בתשלומי המשכנתא. סטודנטים לא צריכים לקנות דירה!! אין להם הון עצמי מספק ואין להם הכנסות מספקות. שיחכו בסבלנות לסיום הלימודים, יחסכו קצת כסף ואז יקנו.
- 5.עידן 30/06/2015 11:43הגב לתגובה זו90% מימון זה חסור אחריות מצד המדינה ואם לוקחים הלוואות משלימות כדי לעקוף את החוק שצריך 70% אז הצרכנים פשוט לא אחראיים.
- 4.אחת שמבינה.. 30/06/2015 11:17הגב לתגובה זוממש בכייה לדורות. תחשבו קצת על הילדים העתידיים והקיימים של הזוגות הצעירים שעוברים משכירות לשכירות. משלמים הובלות וכו'. וההורים "מנסים" לחסוך בזמן שההון העצמי הנדרש עולה ועולה... אותם זוגות עסוקים רק בהשרדות ללא מנוח. למי שאין הון מההורים צריך להרוויח הון במשכורות.. מאוד מאוד כואב. אגב קניה מלווה בכל כך הרבה מסביב שאפילו הון עצמי של 30% מערך הבית לא מספיק. צריך לעשות צעדים אמיתיים לעזור לרוכשי דירה ראשונה עד לסכום מסויים לכל אזור.. הנחה במס , הלוואות נוחות ומבוקרות ועוד רעיונות מעשיים..
- דודו 30/06/2015 14:48הגב לתגובה זובסוף יעשו יותר נזק מתועלת. הרי ברור שבתנאי השוק הנוכחיים כל הטבה תיכנס ישר לכיס המוכרים. דווקא מחיר למשתכן זה פתרון טוב כי זה מבטיח עזרה באמצעות הורדת המחיר.
- 3.איש 30/06/2015 11:07הגב לתגובה זומחירי הדיוראם היא רוצה להוריד מחירים צריך לשאוף לפריסה קצרה של החוב נניח 15 שנה ולהון עצמי גבוההצעדים שהיא רוצה לעשות היו אולי צריכים להעשות לפני עליית המחירים הקיצוניתעכשיו זה יהיה בבחינת לסגור את האורווה אחרי שהסוסים ברחוהחלשים אולי יקנו דירה אבל במינוף מסוכן
- 2.איש 30/06/2015 11:07הגב לתגובה זומחירי הדיוראם היא רוצה להוריד מחירים צריך לשאוף לפריסה קצרה של החוב נניח 15 שנה ולהון עצמי גבוההצעדים שהיא רוצה לעשות היו אולי צריכים להעשות לפני עליית המחירים הקיצוניתעכשיו זה יהיה בבחינת לסגור את האורווה אחרי שהסוסים ברחוהחלשים אולי יקנו דירה אבל במינוף מסוכן
- 1.יוסי 30/06/2015 11:07הגב לתגובה זואסור לעודד את זה.
הטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיותהקבלנים בלחץ: אזורים נותנת לרוכשי הדירות הנחה של 500,000 שקל בלי לקרוא לזה הנחה
הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים ללא ריבית והצמדה מגלמת חיסכון שנתי של כ-55-60 אלף שקל, בעשור זה כ-500 אלף שקל. מהלכי מימון יצירתיים של יזמים משנים את שוק המבצעים, מורידים את המחירים בפועל באופן דרמטי.
הקבלנים מתגלים כיצירתיים מאוד בכל הקשור למכירת דירות. היה 80/20, היה גם 90/10 זה עדיין קיים, אבל בנק ישראל הגביל את העסקאות האלו של שלם 10% עכשיו ו90% במסירה. אבל אל תדאגו - הקבלנים יצירתיים וראה שלאחרונה המבצעים כבר הגיעו לרף חדש - ועדיין, כל זה קורה בלי שאף אחד יקרא לזה בטעות "הנחה". או "ירידת מחיר". לקבלנים חשוב לבלבל את "האויב". הם לא מוכנים לקרוא לזה הנחה, הם רוצים שמחיר המחירון לא יירד - ככה הלמ"ס לא יתמחר את הירידה הזו וככה המחירים לא ירדו. זה עובר בין הקבלים באופן גורף, סוג של יד נעלמה עוברת בינהם ומיישרת אותם לכלל הזה - "אל תורידו מחיר. תתנו מבצע, הנחה, אבל בלי להוריד מחיר מחירון".
זה עובד. המחירים על פי הלמ"ס ירדו ב-2% בלבד, בפועל הם ירדו בין 5% ל-10%.
בפועל ההטבות שמקבלים רוכשי דירות גדלו משמעותית. מה שנחשב בעבר למבצע נקודתי הפך לכלי תמחור מרכזי במכירות של הקבלנים, שבו הם מעניקים לקונים ערך כספי גבוה - לעיתים מאות אלפי שקלים. התוצאה היא “הנחות” שעומדות נכון לעת עתה בדרישות של הבנקים שהם אלו שאמורים לאשר הנחות לציבור (כשהם מאשרים הלוואה על פי טופס 4 הם מורים לקבלן שלא לעשות הנחות ללא אישורם). חשוב לציין - בפועל ההטבות מצמצמות את עלות הרכישה בצורה מהותית, בחישוב שערכנו ההנחה מגלמת כ-10% מערך הדירה שנכללת בהטבות השונות בממוצע.
הדוגמה הבולטת ביותר מגיעה כאמור מחברת אזורים אזורים 1.26% , שהשיקה מהלך שבו הרוכש מקבל הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא החזר שוטף. המשמעות הכלכלית יחסית פשוטה: אם רוכש רגיל היה נוטל מיליון שקל מהבנק, הוא היה משלם ריבית של אזור ה-55-60 אלף שקל בשנה. על פני עשור. גם לאחר היוון של התזרים לערך נוכחי היום, מדובר בהטבה שמצטברת לכ-500 אלף שקל. מדובר למעשה במבצע שמגלם חצי מיליון שקל הנחה בפועל, רק בלי להשתמש במילים “הנחה” או “ירידת מחיר”. המחיר הרשמי נשאר קבוע, אבל עלות הרכישה האמיתית יורדת דרמטית.
כדי להבין את הסיבה לכך, ואת הגורמים לעובדה שהקבלנים יעשו הכל כדי לא לפגוע במחיר הרשמי, אפשר להכנס לכאן - מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים. באופן כללי - נראה שלא משנה עד כמה המכירות ייפגעו עבור הקבלנים והיזמים, הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם להוריד מחיר באופן רשמי, הסיבה האינטואיטיבית והברורה מכל היא הפחד מכדור שלג, דרך אגב: הם גם עושים את זה בשלל צורות. כך למשל כתבנו על ויסות מחירי הדירות: הקבלנים בונים לאט וההיצע יצטמצם - כאן - מדובר על שיטה נוספת של הקבלנים ליצור שליטה במלאי הקיים כדי לא לגרום להצפה גדולה יותר כבר ממה שקיים כרגע. מלאי אדיר של מעל ל-82 אלף דירות כבר צף, ונראה שבשנתיים- שלוש האחרונים המזל כבר לא מאיר פנים עבור היזמים - והוא גם לא נראה באופק.
- הקבלנים מוכרים קרקעות - לא דירות: הנתונים החדשים חושפים את המצוקה בענף
- "הרוכשים חוזרים לתל אביב"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
5% תשואה על ההון העצמי
אזורים לא לבד, והמהלך שלה מצטרף לשורה של פתרונות דומים מצד יזמים אחרים, שמזהים קהל קונים שמחפש ודאות ומימון נוח יותר, ולאו דווקא ירידת מחיר רשמית. כך למשל, יובלים סיטי-בוי מציעה לרוכשי דירות בתל אביב תשואה שנתית של 5% על ההון העצמי מהרגע שבו נחתם חוזה ועד האכלוס. ההטבה הזו הופכת את המקדמה, שבדרך כלל “שוכבת” ללא רווח - לנכס שמניב החזר שנתי קבוע שגדול מפיקדון בנקאי בכ-2%. עבור רוכשים שמחזיקים הון עצמי גבוה, הצבירה יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בתקופת הבנייה, בהתאם לגובה המקדמה והזמן שנותר עד למסירה.
הטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיותהקבלנים בלחץ: אזורים נותנת לרוכשי הדירות הנחה של 500,000 שקל בלי לקרוא לזה הנחה
הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים ללא ריבית והצמדה מגלמת חיסכון שנתי של כ-55-60 אלף שקל, בעשור זה כ-500 אלף שקל. מהלכי מימון יצירתיים של יזמים משנים את שוק המבצעים, מורידים את המחירים בפועל באופן דרמטי.
הקבלנים מתגלים כיצירתיים מאוד בכל הקשור למכירת דירות. היה 80/20, היה גם 90/10 זה עדיין קיים, אבל בנק ישראל הגביל את העסקאות האלו של שלם 10% עכשיו ו90% במסירה. אבל אל תדאגו - הקבלנים יצירתיים וראה שלאחרונה המבצעים כבר הגיעו לרף חדש - ועדיין, כל זה קורה בלי שאף אחד יקרא לזה בטעות "הנחה". או "ירידת מחיר". לקבלנים חשוב לבלבל את "האויב". הם לא מוכנים לקרוא לזה הנחה, הם רוצים שמחיר המחירון לא יירד - ככה הלמ"ס לא יתמחר את הירידה הזו וככה המחירים לא ירדו. זה עובר בין הקבלים באופן גורף, סוג של יד נעלמה עוברת בינהם ומיישרת אותם לכלל הזה - "אל תורידו מחיר. תתנו מבצע, הנחה, אבל בלי להוריד מחיר מחירון".
זה עובד. המחירים על פי הלמ"ס ירדו ב-2% בלבד, בפועל הם ירדו בין 5% ל-10%.
בפועל ההטבות שמקבלים רוכשי דירות גדלו משמעותית. מה שנחשב בעבר למבצע נקודתי הפך לכלי תמחור מרכזי במכירות של הקבלנים, שבו הם מעניקים לקונים ערך כספי גבוה - לעיתים מאות אלפי שקלים. התוצאה היא “הנחות” שעומדות נכון לעת עתה בדרישות של הבנקים שהם אלו שאמורים לאשר הנחות לציבור (כשהם מאשרים הלוואה על פי טופס 4 הם מורים לקבלן שלא לעשות הנחות ללא אישורם). חשוב לציין - בפועל ההטבות מצמצמות את עלות הרכישה בצורה מהותית, בחישוב שערכנו ההנחה מגלמת כ-10% מערך הדירה שנכללת בהטבות השונות בממוצע.
הדוגמה הבולטת ביותר מגיעה כאמור מחברת אזורים אזורים 1.26% , שהשיקה מהלך שבו הרוכש מקבל הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא החזר שוטף. המשמעות הכלכלית יחסית פשוטה: אם רוכש רגיל היה נוטל מיליון שקל מהבנק, הוא היה משלם ריבית של אזור ה-55-60 אלף שקל בשנה. על פני עשור. גם לאחר היוון של התזרים לערך נוכחי היום, מדובר בהטבה שמצטברת לכ-500 אלף שקל. מדובר למעשה במבצע שמגלם חצי מיליון שקל הנחה בפועל, רק בלי להשתמש במילים “הנחה” או “ירידת מחיר”. המחיר הרשמי נשאר קבוע, אבל עלות הרכישה האמיתית יורדת דרמטית.
כדי להבין את הסיבה לכך, ואת הגורמים לעובדה שהקבלנים יעשו הכל כדי לא לפגוע במחיר הרשמי, אפשר להכנס לכאן - מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים. באופן כללי - נראה שלא משנה עד כמה המכירות ייפגעו עבור הקבלנים והיזמים, הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם להוריד מחיר באופן רשמי, הסיבה האינטואיטיבית והברורה מכל היא הפחד מכדור שלג, דרך אגב: הם גם עושים את זה בשלל צורות. כך למשל כתבנו על ויסות מחירי הדירות: הקבלנים בונים לאט וההיצע יצטמצם - כאן - מדובר על שיטה נוספת של הקבלנים ליצור שליטה במלאי הקיים כדי לא לגרום להצפה גדולה יותר כבר ממה שקיים כרגע. מלאי אדיר של מעל ל-82 אלף דירות כבר צף, ונראה שבשנתיים- שלוש האחרונים המזל כבר לא מאיר פנים עבור היזמים - והוא גם לא נראה באופק.
- הקבלנים מוכרים קרקעות - לא דירות: הנתונים החדשים חושפים את המצוקה בענף
- "הרוכשים חוזרים לתל אביב"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
5% תשואה על ההון העצמי
אזורים לא לבד, והמהלך שלה מצטרף לשורה של פתרונות דומים מצד יזמים אחרים, שמזהים קהל קונים שמחפש ודאות ומימון נוח יותר, ולאו דווקא ירידת מחיר רשמית. כך למשל, יובלים סיטי-בוי מציעה לרוכשי דירות בתל אביב תשואה שנתית של 5% על ההון העצמי מהרגע שבו נחתם חוזה ועד האכלוס. ההטבה הזו הופכת את המקדמה, שבדרך כלל “שוכבת” ללא רווח - לנכס שמניב החזר שנתי קבוע שגדול מפיקדון בנקאי בכ-2%. עבור רוכשים שמחזיקים הון עצמי גבוה, הצבירה יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בתקופת הבנייה, בהתאם לגובה המקדמה והזמן שנותר עד למסירה.
