מה יותר מסוכן – למות בטרם עת, או לזכות באריכות ימים ולהאריך שנים ללא מקור הכנסה? יותר מסוכן להשקיע את הפנסיה בנכסי סיכון? או לא להשקיע את הפנסיה בנכסי סיכון ולראות את החסכונות נשחקים? למעשה, הבסיס של ניהול ההון המשפחתי הוא ניהול סיכונים. החיים יזמנו לנו בהמשך הדרך לא מעט סיכונים: תקופות ללא הכנסה, פגיעה בשווי נכסים, מחלות, פירוק התא ובניית תא משפחתי נוסף, ועוד.

כאשר אנחנו מבצעים תכנון פיננסי ב"פיננסים פלוס", אנחנו למעשה מבצעים ניהול סיכונים: בוחרים אילו סיכונים לגדר באמצעות ביטוח, ואילו סיכונים לקחת בצורה מושכלת באמצעות השקעה המיועדת לשיפור איכות החיים והבטחת עתיד כלכלי יציב יותר.

גידור סיכונים: יציבות כלכלית גם ברגעי משבר

גידור סיכונים נועד להבטיח שהמשפחה לא תספוג פגיעה כלכלית קשה במקרה של אירוע בלתי צפוי. הסיכונים הבסיסיים שאנו נגדר הם סיכונים שאם הם יתממשו, הם יגרמו לקטסטרופה כלכלית לתא המשפחתי. דוגמה אחת לכך היא רכישת ביטוח חיים שמבטיח שאם אחד ממפרנסי המשפחה ילך לעולמו, יקבלו בני המשפחה סכום שיאפשר להם לשמור על רמת החיים ולמנוע קריסה כלכלית.

דוגמה שנייה היא ביטוח אובדן כושר עבודה, שמבטיח הכנסה חודשית חלופית במקרה שמחלה או פציעה מונעים מהמבוטח לעבוד. מקרים כאלו עלולים להתרחש בכל גיל, וההכנה מראש היא זו שמונעת הידרדרות כלכלית.

• תכנון פרישה ותכנון פיננסי: הדרך לעתיד יציב
• "בצבא, במהלך שמירה ארוכה באיו"ש, מילואימניק 'חפר' לי על שוק ההון. הסתקרנתי, וכך נכנסתי לתחום"
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

"שתי הדוגמאות הללו לא נבחרו במקרה: ביטוח מפני מוות וביטוח מפני נכות מצויים בקרן הפנסיה שאנו מפקידים אליה, והם הרובד הביטוחי הראשוני של המשפחה. מכאן התכנון מתמקד בניתוח צרכים, ובחינה האם הביטוחים שמצויים בקרן הפנסיה אכן מספיקים או נדרשים להשלמה", מציינת ריטה כהן, ראש תחום תכנון פיננסי לקוחות פרימיום בסוכנות טאואר מבית מגדל שוקי הון.

מעוניינים לוודא כי יש לכם את כל רשת ההגנות וההשקעות המתאימות לצרכי המשפחה? פנו למומחים של פיננסים פלוס

לקיחת סיכונים כמנוע הצמיחה הכלכלי

בצד השני של המטבע, תכנון פיננסי חכם לא מסתפק בהגנה באמצעות גידור ביטוחי של הסיכון, אלא פועל ליצירת ערך והון משפחתי, שיהוו כרית ביטחון להמשך הדרך. כאן נכנסת לתמונה לקיחת סיכונים מחושבת: הפרשה לחיסכון, והשקעתו באפיקים מניבים בהתאם לתיאבון הסיכון ולאופק החיסכון. כיום יש בשוק ההון ומחוצה לו מגוון רחב של מכשירי השקעה, והיכולת לבצע התאמה בין צרכי המשפחה לבין לאפיק השקעה מניב תשואה השתפרה משמעותית ביחס לעבר.

• צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• שיא בגיוסים: קרנות הנאמנות גייסו 12.5 מיליארד שקל ביולי
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?

"האתגר המרכזי בתכנון פיננסי למשפחה הוא מציאת האיזון בין הגנה מפני סיכונים לבין ניצול הזדמנויות. משפחה שתתמקד רק בגידור סיכונים עלולה לשמור על הון קיים אך לפספס את האפשרות לשפר את רמת חייה לאורך זמן, ואף תצפה לשחיקה מסויימת של הכסף. מנגד, משפחה שתיקח סיכונים מופרזים ללא הגנות מתאימות עלולה למצוא את עצמה בבעיה כלכלית קשה עם בוא משבר. כאן נכנס לתמונה איש המקצוע שבוחן את התמונה הכוללת: נכסים, תזרים, מטרות כלכליות, צרכים שוטפים, מצב משפחתי, ומבצע ניתוח והמלצות לרכישת גידורים ביטוחיים, הפניית כספים לחסכונות, והשקעות מתאימות", מסכמת כהן.