אישה מהרהרת - למכור את הקרן? (גרוק)"רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?"
מתי כדאי לממש את הקרן השתלמות ומתי כדאי לקחת הלוואה - כל התרחישים; וגם מה הריבית על הלוואה מקרן השתלמות וכמה תוכלו לקחת?
קרן השתלמות אתם צריכים כסף ויש לכם קרן השתלמות נזילה. אתם יכולים לממש-לפדות את קרן ההשתלמות, אבל אתם גם יכולים לקבל הלוואה מול הקרן שיש לכם. אז מה כדאי?
נתחיל בכך, שאתם צריכים לבדוק חלופות אחרות. למשל אם יש לכם כסף בפיקדון אז כמובן שכדאי לממש אותו. אם יש לכם כסף במניות או בקרנות נאמנות יכול להיות מאוד שכדאי לכם למכור אותן. התשובה לא ודאית כי זה תלוי במצב של כל אחד - המצב הכלכלי, אהבה-שנאה לסיכון ופרמטרים נוספים. יכול להיות שיש לכם נכסים רבים ותיק מניות שאתם לא מוכנים לגעת בו, אתם צריכים כסף לטווח קצר. במצב כזה, השיקול שלכם יכול להיות - לא נוגעים בתיק, משיגים הלוואה לזמן קצר ומחזירים אותה עוד כמה חודשים.
מנגד, אם מדובר בהלוואה לזמן ממושך, אז לרוב הריבית עליה תהיה כזו שתעדיפו למכור מניות מאשר לקחת אותה, מה גם שבמניות יש סיכון. מה יקרה אם תיקחו הלוואה והמניות ירדו? הפסדתם בעצם פעמיים - גם תשלמו ריבית וגם הפסדתם. אם תממשו את המניות - תחסכו את ההפסד ותחסכו ריבית. מנגד, יכול להיות מצב שהמניות יעלו יותר מהריבית ואז לכאורה אם אתם מממשים מניות - הפסדתם. אבל צריך לחזור על ההיסטוריה - לאורך זמן המניות מספקות תשואה של כ-7%. השנים האחרונות חריגות לטובה. הלוואה מהבנק ומחברת כרטיסי אשראי תעלה לכם בין מעל 9% ועד 15%. אז ברור מה כדאי במצב הזה.
אלא שאנחנו במצב אחר. אנחנו בשאלה שמתייחסת לכך שבדקתם את האפשרויות שלכם והגעתם למסקנה שמה שנותר זה לממש את הקרן או לקבל הלוואה. זו השאלה שהגיעה אלינו - "רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?" ונניח שאכן כל האפשרויות האחרות נבדקו.
הלוואה מקרן ההשתלמות - מתי לא ומתי כן
קרן השתלמות וגם קרן פנסיה יכולות לשמש בטוחה להלוואה. זה לא טריוויאלי. תחשבו על זה - לוקחים הלוואה כנגד קרן השתלמות נניח במסלול מנייתי. יש כאן בעצם הלוואה מול מניות. הבנקים עשו את זה בשנות ה-90' ונוצרה בועה, הבנקים גם עשו את זה בשנות ה-80' ונוצרה בועה. ההנחה במקרה הנוכחי היא לא תינתן הלוואה אז אנשים ימכרו חסכונות וזה לא משהו שהרגולטור רוצה - הוא רוצה שתחסכו באפיקים לזמן בינוני וארוך. ההנחה היא שאנשים לא היו רוצים לממש בגלל יתרונות החיסכון ויתרונות המיסוי באפיקים ולכן נותנים להם חלופה.
- קרנות ההשתלמות באוגוסט: תשואה של כ-1.1% במסלול הכללי; כ-1.3% במסלול המנייתי
- כך בדיקה פשוטה תוסיף לכם מעל ל- 50 אלף שקלים לחיסכון
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אבל האם החלופה עדיפה? ההלוואות שתקבלו (וזה לא מכל הגופים - יש גופים שלא נותנים הלוואות) הן נכון להיום באזור פריים מינוס 0.5% עד פריים מינוס 0.25%. כלומר, בריבית של 5.5%-5.75%. זו ריבית טובה.
