בנק ישראל ומזרחי טפחות: הגדלת האשראי לעסקים הקטנים יוצאת לדרך
מזרחי טפחות הרפורמה החדשה של בנק ישראל יוצאת לדרך, הבנקים יוכלו להעמיד אשראי מוזל כנגד שיעבוד תיקי משכנתאות במטרה לאפשר לעסקים קטנים להתמודד טוב יותר עם השלכות הקורונה. בנק מזרחי טפחות 0.04% סיים את ההיערכות וחתם עם הבנק המרכזי על הסכם.
עד כה, הבנקים היו יכולים לשעבד רק אג"ח ופיקדונות נזילים בתמורה לאשראי מבנק ישראל, מהלך שהשפיע על יחסי הנזילות שלהם ועל יכולתם להגדיל את האשראי לסקטור העסקי. הרפורמה החדשה של בנק ישראל תאפשר לבנקים המסחריים לשעבד גם תיקי משכנתאות ובכך להגדיל את היצע האשראי לעסקים הקטנים והזעירים.
בעקבות הקורונה, הודיע בנק ישראל בחודש אפריל 2020 שיאפשר לבנקים מקורות מימון בעלויות מופחתות, על מנת להגדיל את היקף האשראי הזמין והזול יחסית, שהבנקים יציעו לבעלי העסקים.
נכון ל-30 בנובמבר 2020, העמיד הבנק המרכזי הלוואות מוניטריות בהיקף של 16.3 מיליארד שקל, אלא שכנגד המימון הזה, נדרשו הבנקים לשעבד אג"ח או פיקדונות נזילים, מה שהשפיע על יחסי הנזילות של הבנקים, ועל יכולתם להגדיל את היקף האשראי שהם יכולים להעמיד לטובת העסקים הקטנים.
- מזרחי טפחות: רווח של 1.48 מיליארד שקל וחלוקת דיבידנד של 50%
- ירידה קלה בריבית המשכנתאות; מזרחי טפחות שוב עם ריבית גבוהה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בחודש יולי 2020 החליטה הוועדה המוניטרית בבנק ישראל על השקת מסלול חדש, שבמסגרתו יוכלו הבנקים לשעבד תיקי משכנתאות במקום אג"ח ופיקדונות. המשמעות היא, שנזילות הבנקים תגדל ובכך יתאפשר להם להרחיב את פעילות האשראי לעסקים.
בימים אלה השלים מזרחי-טפחות את היערכותו והוא הבנק הראשון שחתם על הסכם עם בנק ישראל, המסדיר את שיעבודם של תיקי משכנתאות של הבנק, תמורת העמדת מקורות מימון זולים מצד הבנק המרכזי.
המהלך יאפשר לבנק לשחרר אג"ח ופיקדונות, אשר שועבדו בחודשים האחרונים לבנק ישראל - ושכנגדם הועמד אשראי של כ-2.2 מיליארד שקל לטובת העסקים הקטנים והזעירים, ולשעבד במקומם תיקי משכנתאות.
- לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
- הלוואות בין פרטיים: האם המודל שביקש לאתגר את המערכת הפיננסית עדיין רלוונטי?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- אקסלנס משיקה חשבון מסחר עצמאי לילדים
- 2.סאב פריים מזל טוב מנפחים את השוק (ל"ת)הרצל 05/01/2021 00:41הגב לתגובה זו
- 1.רחלי כהן 04/01/2021 20:42הגב לתגובה זואתם נותנים כסף לגופים הגדולים שבעצם לא מסתכלים על הקטנים ומשאירים את הכסף קרוב לחזה שלהם. תפסיקו ליצור מעקפים תנו לעסקים הקטנים את הכסף ישירות לבנק, הגופים הגדולים מתחזקים ורומסים את העסקים תוך כדי העלאת כן זכאי לא זכאי.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- הבנק שלכם יודע שאתם 'שבויים' - וזה עולה לכם אלפי שקלים; כיצד לחסוך הרבה כסף?
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
