רבים בקרב האוכלוסיה המבוגרת בישראל סובלים ממצוקה כלכלית אשר אינה מאפשרת להם קיום בכבוד ועבור מרבית אוכלוסיה זו הרכוש היחיד שנותר הינו דירת מגוריהם. מעטים מודעים לכך שבאפשרותם למשכן את דירתם ולהנות מהלוואה שתוחזר רק לאחר פטירתם באמצעות משכנתא הפוכה.

המוצר של משכנתא הפוכה קיים כבר עשרות שנים בעולם המערבי ורק לאחרונה חודר גם לישראל. מטרתה לאפשר לאוכלוסיה המבוגרת להנות מהשווי הגבוה של דירותיהם כדי לשפר את איכות חייהם. תוחלת החיים ההולכת וגדלה והעלייה ברמת החיים טומנים בחובם הוצאות הולכות וגדלות.

הלוואה של משכנתא הפוכה ניתנת לבני 60 ומעלה שיש בבעלותם נכס למגורים. להבדיל ממשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים ואין הגבלת זמן. בפני הלווה 3 אופציות להשיב את ההלוואה:

1. החזר ההלוואה בחיי הלווה ללא תשלום עמלת פירעון מוקדמת (על ידי מכירת הבית או ממקורות עצמאיים אחרים) .

2. הלווה ישיב בכל חודש באופן שוטף את הריבית (הלוואת בלון) ושנה לאחר מועד הפטירה היורשים ישיבו את יתרת ההלוואה (סכום ההלוואה בצירוף הצמדה)

3. שנה לאחר מועד פטירת הלווה היורשים ישיבו את סכום ההלוואה יחד עם הריבית והמדד שנצברו במהלך חיי ההלוואה .

"מדובר בקרש הצלה עבור מבוגרים רבים", אומר יקי כהן, מנהל תחום משכנתא הפוכה בכלל מימון. "על פניו יש חלופות מימון אחרות דוגמת מכירת הבית, אולם אנשים מבוגרים אינם ששים לשנות את מקום מגוריהם. לדוגמה, ישנם רבים החוששים ממעבר לדיור מוגן ולכן מעדיפים לקחת משכנתא הפוכה כדי לשמור על הבית, האקט הפסיכולוגי של מכירת הבית מאוד קשה עבורם. מנגד, ישנם אנשים שנוטלים הלוואה כדי לעזור לילדיהם או לנכדיהם לרכוש דירה לדוגמה, סוג של הקדמת ירושה."

גיל הלווים הממוצע הוא 73 וסכום ההלוואה הממוצע עומד על 400 אלף שקל. "לכל אדם שפונה אלינו מגדירים תקרת הלוואה שהינה נגזרת בעיקר של גיל ושווי הבית. בגיל 60 ניתן לקבל הלוואה בהיקף של עד 15% משווי הבית, וככל שמתקדמים בגיל, היקף המשכנתא עולה עד למקסימום של 50% בגיל 90. הסכום המקסימאלי שניתן לקבל הוא 2 מיליון שקל", מסביר כהן

כהן מציין כי "לדוגמא לווה בעל מסגרת של 400 אלף שקל יכול למשוך רק חלק מהסכום כעת ובהמשך לפנות לכלל בבקשה לנצל את יתרת ההלוואה, אולם איננו יכולים להתחייב להעניק את מלוא היתרה בהמשך מאחר ואנו פועלים וחיים בעולם דינמי בו שווי הנכסים עלול לרדת או שהריבית עלולה לעלות, שינויים שמשפיעים על היקף העמדת האשראי ולצמצם את היתרה, ואף במקרה קיצון יתכן שכל היתרה תבוטל. מכאן שמומלץ להביא זאת בחשבון בעת נטילת ההלוואה לראשונה, בהתאם למטרת ההלוואה."

"ההלוואה חושפת אותנו לסיכונים מאוד גבוהים ולכן הריבית השנתית שאנו גובים כיום היא 6.5%, מציין כהן. "ההלוואה כאמור היא לזמן בלתי מוגבל וללא זכות חזרה מצידנו (נון ריקורס), המשמעות היא שאם שווי הנכס יורד מתחת לשווי ההלוואה לא נוכל לפנות ליורשים להחזר ואת ההפרש אנו סופגים."

כתבות נוספות שעשויות לעניין:

מחיר דירה ברמת אביב נחתך בשמאות המוקדמת ב-26% - העסקה התפוצצה

מעבר לכל דימיון: צפו במגדל הגבוה בעולם המוקם בהשקעה של 1.2 מיליארד דולר