מכה לרוכשי הדירות: יעד הלימות ההון של הבנקים צפוי לעלות באופן משמעותי
האם שוק המשכנתאות הולך לספוג מכת מחץ? לפי המסתמן, בנק ישראל מעביר בימים האחרונים מסרים למערכת הבנקאית בדבר העלאת יעד הלימות ההון באופן משמעותי מהרמה של 7.5% כיום לרמה של 11% לפי הערכות.
על פי תקנות באזל 3, מדיניות האשראי שמוכתבת על ידי בנק ישראל לבנקים המסחריים ולבנקים למשכנתאות יידרשו הבנקים להגדיל את יעדיי הלימות ההון, ההון הבסיסי של הבנק הכולל את הון בעלי המניות ורווחים שנצברו, במילים אחרות פחות כסף יוקצה למתן הלוואות ומשכנתאות ולכן לווים רבים לא ייהנו מאישורי אשראי ואלה שכן יאושרו לקבלת משכנתא יתומחרו בריביות גבוהות יותר.
לפי תקנות באזל 2 הוקשתה מדיניות האשראי של הבנקים ומכך נפגעו קהל נוטלי הלוואות ומשכנתאות, לדוגמה, משכנתאות לדירות נופש נאסרו תחת סעיף המשכנתא. מכאן ניתן להסיק שתקנות באזל 3 אשר מתגבשות בימים אלה יחמירו את מצב הלווים.
החמרת האשראי תגביל באופן משמעותי את פעילות הקבלנים ותצמצם את בנייתן של דירות חדשות, דבר שיפגע בהיצע, יגרום לעליית מחירים ועקב הדרישה לבטחונות רבים יותר מהבנקים, רק בעלי הכנסות גבוהות יוכלו לרכוש דירות, דבר המנוגד לקווי הממשלה.
ערן כרמל, מנהל תחום משכנתאות בטאבו ישיר, אומר כי בנק ישראל ממשיך במדיניות שמירת הבנקים ובפגיעה בנוטלי המשכנתאות. "הגבלתו האחרונה מחודש מאי האחרון אשר הגדירה את תמהיל המשכנתאות והקשיחה את השימוש במסלול הפריים יצרה מצב שלקוחות משלמים יותר בהחזרים החודשיים. החשש נבע מהצורך להעלות את ריבית הפריים ובהקשר ישיר לעלייה בהחזר החודשי. ב-26 בספטמבר ראינו שהריבית לא רק שמרה על רמתה ואף הופחתה."
לדברי כרמל, ההקשחה הנוספת לבנקים המסחריים ולבנקים למשכנתאות תתורגם באופן ישיר לבעלי העסקים ולנוטלי המשכנתאות אשר ישלמו יותר בכל חודש. "נוטלי משכנתאות שמתכננים ליטול משכנתאות לאחר יציאת באזל 3 שתהיה ברבעון הראשון של 2012 צריכים לקחת בחשבון שייתכן שהבנקים יידרשו יותר בטחונות ויותר הכנסות (כולל ערבים). כל הגבלה נוספת של בנק ישראל תצמצם באופן משמעותי את שיעור נוטלי המשכנתאות, דבר אשר עלול לצמצם באופן משמעותי את כמות העסקאות בשוק הנדל"ן."
כתבות נוספות שעשויות לעניין:
- 24.ח 04/10/2011 22:09הגב לתגובה זומראים את הקושי בנטילת משכנתא,במקביל הוא הוריד ב-0.25% והוזיל את הכסף ללוקחי המשכנתאות. לכן: זה הזמן לקנות,כי הביקוש יחזור והמחירים יעלו.
- 23.יוספון 04/10/2011 12:01הגב לתגובה זולא צריך לרכוש דירה-למרות החלום התקווה וכל השאר. כי זה מסכן את היכולת הכלכלית של הלווים.
- דינה 04/10/2011 14:07הגב לתגובה זואך מנטליות של ישראלים - אם בנק נותן מיליון - צריך לקחת...
- יאיר 04/10/2011 15:47זה לא מה שהיה חוקי המשחק השתנו
- 22.רון 04/10/2011 11:25הגב לתגובה זוולמשקיעים
- 21.דואג ממש 04/10/2011 09:34הגב לתגובה זומה????? מה עזרה המחאה החברתית???
- 20.פינו את השדרות 04/10/2011 09:08הגב לתגובה זוישתו מהבירזיה בשדרה ויביאו להם בתי שימוש כימיים זה מה שיהיה פה
- 19.הנגיד לא רוצה שיבנו 04/10/2011 09:07הגב לתגובה זוהוא יודע שלא יהיה פה כסף להחזיר משכנתא.
- 18.כלב של נגיד,תלך לעזאזל,גם 2008 טעית וגם עכשיו (ל"ת)יאיר 03/10/2011 22:02הגב לתגובה זו
- 17.חרא של נגיד דופק את כולם כל הזמן,טיפש !!! (ל"ת)פישר לך הביתה הרגת א 03/10/2011 21:56הגב לתגובה זו
- 16.אני לא בונה יותר (ל"ת)גינדי 03/10/2011 21:45הגב לתגובה זו
- 15.דן 03/10/2011 21:12הגב לתגובה זוכל כך הרבה קשקשת בגרוש (עם טעויות כתיב פרימיטיביות). כל מי שלמד קורס בכלכלה, נהפך להיות מומחה. בואו ונראה האם אתם צופים את שער הדולר/נאסדק/כדומה לחצי שעה הקרובה. מי שיצליח יחליף את סטנלי פישר לצמיתות.
- הקלפן מלוד 03/10/2011 21:50הגב לתגובה זוודע לך יש גם גבול לכמה אנשים יכולים לשלם כל חודש למשכנתא.. והגלה לך סוד המצב הכלכלי בארץ הולך להיות רע אז כל שכן יהיה יותר קשה לשלם .. כך זאת בחשבון גם אם זה לא נעים לשמוע...
- לקלפן 04/10/2011 09:06אגלה לך סוד ולא הגלה לך סוד קי זאת בחשבון ולא כך זאת בחשבון.
- מט" ח דולרי בע" מ - 03/10/2011 21:44הגב לתגובה זואה שכחתי אתה מבין באמת
- משקיעה ולא שוקעת 03/10/2011 21:40הגב לתגובה זולא יכולים לנהל את העברית של הגולשים. אבל כמה טעויות בכתבות עצמן ובכותרות?!
- 14.למה מכה? פחות משכנתא == ירידת מחירים (ל"ת)גידי 03/10/2011 20:07הגב לתגובה זו
- רואים שאתה לא מבין כלום (ל"ת)נו באמת 03/10/2011 20:46הגב לתגובה זו
- 13.תיקנו דירות פראיירים 03/10/2011 19:57הגב לתגובה זוביכלל משכנתא...?לכל זוג לפני גירושים יש 2 מיליון ש" ח לנדל" ן.
- 12.דוד 03/10/2011 19:55הגב לתגובה זוכל מה שבנק עושה זה בגלל שהנגיד עומד להוריד את הריבית ובכדי אנו לא נרביח
- 11.אין גבול להתעללות שלו בעם (ל"ת)נגיד מנותק ואטום 03/10/2011 19:48הגב לתגובה זו
- 10.לא מבין 03/10/2011 19:44הגב לתגובה זוומצד שני גם גומרים את הקבלנים , המדינה הזאת איבדה שפיות
- 9.המכה היא לקבלנים/גזלנים ומוכרי הדירות. (ל"ת)הגלגל מתהפך.להוזיל! 03/10/2011 19:43הגב לתגובה זו
- 8.יד שמאל לא יודעת מה ..אז קבלנים לא יבנו והמחי (ל"ת)כולם חכמים כולם .... 03/10/2011 19:26הגב לתגובה זו
- קבלנים יבנו כי זה עיסוקם .זה לא לנצח. (ל"ת)אלף מם 03/10/2011 19:46הגב לתגובה זו
- 7.yan 03/10/2011 19:25הגב לתגובה זוהקשחת התנאים תביא לירידת מחירי הדירות אם הממשלה תזיז את התחת ותספק קרקעות הקבלנים יבנו . המחירים הם כאלה שיש להם מספיק מקום לרדת!!!
- כלכלן בשקל 03/10/2011 19:46הגב לתגובה זובטח שלא דרך פגיעה במשכנתאות
- כן מורידים מחירים 04/10/2011 09:03המטרה של הנגיד להבטיח שהבנקים לא יפשטו רגל ואחכ יטפל בדירות ובקרקעות. זה אומר שהמצב שלנו על הפנים. הססמאות כאילו אנחנו במצב טוב מתברר שלא לעולם חוסן
- 6.מי שקונה היום דירה הוא חסר אחריות או טיפש (ל"ת)המשק הולך למיתון 03/10/2011 19:22הגב לתגובה זו
- ישראל 03/10/2011 19:34הגב לתגובה זונראה לי שאתה הוא הטיפש...............
- גם אתה מנסה למכור את הדירה שלך? תנסה עוד שנה (ל"ת)רוני 03/10/2011 23:42
- 5.רן 03/10/2011 19:19הגב לתגובה זומצד הביקוש- תהיה ירידה כי אנשים יקבלו פחות משכנתא. מצד ההיצע - תהיה ירידה כי קבלנים יקבלו פחות אשראי לבנייה. בסוף הכל יתפוצץ והמחירים יעופו לשמים טעות גדולה!!! די עם השטויות!!!!
- הרואה 03/10/2011 19:51הגב לתגובה זואתה עוד לא יודע אבל אתה פושט רגל, עוד מספר שנים 3-7 לכל היותר תמכור את ביתך רק כדי להחזיר את החוב שלך לבנק. ריבית תעלה לשמיים אינפלציה כנ" ל. אני מציע לך מר גאון למכור היום להחזיר בכסף שנשאר חזק חזק כי בעוד 2-3 שנים תוכל ליקנות את הדירה שלך ב-40% פחות ואולי גם ב-50%. תפתח את העניים ותראה שהכל מכוון לתאום עמוקה עד אין סוף, ארה" ב זה כבר כאן.
- הקלפן מלוד 03/10/2011 21:46אחי יש לי בעיה אם הסגנון שכתבת את הדברים.. זכור תמיד אהבת חנם וערבות הדדית..
- הוא דואג לבנקים ולא לקבלנים/גזלנים. (ל"ת)א.מ 03/10/2011 19:45הגב לתגובה זו
- 4.ד 03/10/2011 19:00הגב לתגובה זולבנקאי בארץ ואומר לו שאתה רוצה אשראי ותשובתו: תביא כסף כבטוחה. דביל, אילו היה לי כסף לא הייתי בא אליך... בנקים בארץ זה חלאות - שומר נפשו ירחק, הם כמו סרטן, מישהו רוצה הלוואה מהם?
- 3.שימו לב: " ברבעון הראשון של 2012" יש זמן.... (ל"ת)אשר 03/10/2011 18:40הגב לתגובה זו
- 2.הורגים את הזוגות הצעירים (ל"ת)זוג שעובר לגור ביפן 03/10/2011 18:35הגב לתגובה זו
- לא רק זוגות צעירים - כל מי שאין לו בית (ל"ת)בת 48 ללא 03/10/2011 19:24הגב לתגובה זו
- אבל אם הבנקים יקרסו כולנו נלך לעזאזל. (ל"ת)א.מ 03/10/2011 19:44
- 1.מחר מניות הבנקים למטה והמעוף אחריו (ל"ת)אסף 03/10/2011 18:29הגב לתגובה זו
- כרגיל הנגיד מחזיק את הכלכלה על ביצים בסוף ... (ל"ת)יוסי 03/10/2011 23:43הגב לתגובה זו
בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
עודפים שהצטברו בקרן ההשתלמות של המורים ינותבו להשקעה בתשתיות חינוך ובתי ספר ותשלומים למורים העמיתים בקרן (וגם ליורשיהם)
למי שייך הכסף? בקרנות ההשתלמות של המורים הצטברו סכומי עתק שהיו מעבר להפרשות השוטפות למורים. המורים אמרו "זה שלנו". המדינה אמרה - "זה שלנו". נקבעה פשרה. המורים יקבלו בממוצע כ-14 אלף שקל.
ההסכם הזה נחתם לאחר הליך משפטי ממושך, והוא נוגע לחלוקת העודף הכספי שנצבר בקרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים. המתווה גובש בשיתוף עם החשב הכללי, הלשכה המשפטית והממונה על השכר במשרד האוצר, פרקליטות המדינה- היחידה לאכיפה אזרחית ופרקליטות מחוז תל-אביב, רשות שוק ההון, הסתדרות המורים והקרנות, והובא לאישור בית הדין האזורי לעבודה בת"א-יפו.
בשנת 2022 הוגשה על ידי פרקליטות המדינה תביעה נגד קרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים במסגרתה נדרשו הקרנות להשיב סך של כ-2 מיליארד שקל לקופה הציבורית. בזמנו האשים משרד האוצר כי קרנות ההשתלמות של המורים "התעשרו שלא כדין על חשבון הציבור." התביעה הזו הגיעה לאחר שהקרנות צברו 3 מיליארד שקלים משנת 1955 שנחשבים עודפים כאשר ההסתדרות תכננה לחלקו ל-165 אלף מורים בסכום של 12 אלף שקלים. כעת הגיעו הצדדים להסדר פשרה שבמסגרתו יועברו למדינה 1.05 מיליארד שקל בגין רכישת זכויות העבר, אשר ישמשו בין היתר לשיקום מערכת החינוך באזורים שנפגעו במלחמת "חרבות ברזל", וכן לקיום הכשרות ופעולות אחרות לצורך שיפור מעמדם של עובדי ההוראה. סכום של כ-2.25 מיליארד שקל יחולק ל-165 אלף עמיתי הקרנות הזכאים וליורשיהם. כמו כן, יחלו הקרנות לרכוש זכויות פנסיה תקציבית לעובדי הוראה היוצאים לשבתון החל משנת הלימודים תשפ״ג (2022-2023) ואילך.
קריאה מעניינת: השכר האמיתי של המורים בישראל: לא נמוך כמו שנדמה לכם
- המדריך המלא למציאת מורה פרטי (שבאמת יעזור לילד שלכם)
- פער של 30% בשכר, 60% עזבו את העבודה: דוח השכר במערכת החינוך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חלוקת הכספים תיעשה באופן ממוכן לחשבונות העמיתים או באמצעי תשלום דיגיטליים, בהתאם לנהלים שאושרו על ידי רשות שוק ההון. במקביל, הוחלט לשמור על כרית ביטחון אקטוארית של 4% לפחות, לטובת יציבות הקרנות ורווחת העמיתים בעתיד.
הפתעה חיובית באוצר: גביית המסים צפויה לשבור שיא עם 520 מיליארד שקל, הגירעון יהיה נמוך מהצפוי
לביזפורטל נודע כי באוצר מעריכים שתקבולי המסים יהיו כ-520 מיליארד שקל, הרבה מעל התקציב שעמד על 493 מיליארד שקל; תחזית הגירעון - 5.2% כשבפועל על רקע נתוני אוקטובר, יש הערכה שזה יסתיים בפחות
נתוני הגבייה לאוקטובר 2025 מספקים בשורה - גביית המסים ממשיכה לשבור שיאים ועומדת על 432.3 מיליארד שקל בעשרת החודשים הראשונים של השנה - עלייה מרשימה של 15.3% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. לביזפורטל נודע כי בהערכות פנימיות מצפים לכ-520 מיליארד שקל של הכנסות מסים ואף מעבר לכך עד סוף השנה. הרבה מעבר לתקציב המקורי שהיה על 493 מיליארד שקל. הסיבה היא גבייה טובה ומואצת, מלחמה בהון השחור (לרבות פרויקט והטמעת "חשבוניות ישראל") וכן תשלומי מס מוגברים בעקבות חוק הרווחים הראויים לחלוקה. הגידול כתוצאה מהחוק שדוחף בעצם לחלק דיבידנד ולשלם עליהם מס יימשך עד סוף השנה.
ביצועי שיא למרות האתגרים
הנתונים החיוביים בשורת ההכנסות ממסים בולטים במיוחד על רקע המלחמה המתמשכת. בחודש אוקטובר לבדו נגבו 40.7 מיליארד שקל ממסים, עלייה ריאלית של 5% שמעידה על חוסן מרשים. המסים הישירים זינקו ב-8% במצטבר מתחילת השנה, כשהניכויים משכר עלו ב-13%, סימן ברור לשוק עבודה חזק ויציב. במקביל, גביית המסים משוק ההון זינקה ב-62% באוקטובר, והגיעה ל-1.4 מיליארד שקל.
המסים העקיפים, שעלו ב-3% במצטבר, מראים על המשך צריכה פרטית יציבה. הגביה ממע"מ באוקטובר עלתה ב-10%, מה שמעיד על פעילות עסקית ערה. גם הגביה מבלו דלק רשמה עלייה של 10%, המשקפת חזרה לשגרה בפעילות הכלכלית.
למעשה, מירידה בקצב שנתי של 8% בגביית המסים שנרשמה מאמצע 2022 ועד סוף 2023, עלתה הגבייה מתחילת 2024 לקצב של 11%. זה שינוי מגמה שמעיד על התאוששות מהירה של המשק והסתגלות מוצלחת למציאות המלחמה.
- הטבה לעידוד העלייה: אפס אחוז מס לעולים חדשים
- הישג ל-ICL? - תקבל 2.5 מיליארד דולר על החזרת זיכיון ים המלח למדינה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סך ההכנסות הממשלתיות מכל המקורות הגיע ל-457.5 מיליארד שקל בעשרת החודשים - עלייה של 14.8% שעולה על כל התחזיות המוקדמות. הביצועים החזקים האלה הם שמאפשרים לממשלה לממן את הוצאות המלחמה תוך שמירה על יציבות פיסקלית.
