שקר האוברדרפט, כך עלול הישראלי להגיע למצב 'פשיטת הרגל'
בשבועות האחרונים המדינה סוערת עקב חרם הקוטג'. ישנם אף פרשנים כלכליים אשר מנבאים כי ההתארגנות הצרכנית האחרונה הינה הסנונית המבשרת את בוא האביב הצרכני בישראל וכי הצרכן הישראלי יהפוך לצרכן נבון.
לצערי, העובדות בשטח מציגות מצב הפוך לגמרי. הצרכן הישראלי חי בתחושת עושר מדומה אשר מעודדת אותו יותר ויותר לצרוך מעבר להכנסתו הפיננסית. אני ממליץ לקורא להסתכל על שכניו בתור לקופה בסופר. העגלות מפוצצות בסחורה ולא סתם כי אם סחורת פרימיום. גלידות שמנת מובחרות ולא ארטיק קרח. נוף ילדותינו של הכנת מיץ מתרכיז נעלם כמעט לגמרי בישראל והעגלות עמוסות במשקאות מוגזים ומתוקים.
הרכישות בסופר אינן אלא ראי של הנעשה בכלל המשק. תסתכלו מסביב על הרכבים שבכבישים. כמות המכוניות החדשות והג'יפים שוברת שיאים בכל פעם מחדש. השוק מוצף בפרסומות למימון רכב (ליסינג או חברות ביטוח), כרטיסי האשראי מוכרים הלוואות מחוץ למסגרת הבנק בנפחים הולכים וגדלים וכמובן האוברדראפט הנצחי שולט ביד רמה.
צריכה ואינפלציה, מעגל קסמים אשר מזין את עצמו
הצריכה הפרטית הגואה בישראל מייצרת אינפלציה. מחירי המוצרים רק ממשיכים להאמיר והצרכן הישראלי ממשיך לצרוך על מנת לחיות ברמת חיים גבוהה. כל שנה נשבר שיא הטיסות היוצאות מנתב"ג והפדיון בקניונים, אשר מופיעים כפטריות אחר הגשם, רק הולך וגדל. חלק ניכר מהציבור מקבל עדכון שכר לפי האינפלציה ולכן מקבל אחת לתקופה תוספת יוקר אשר שוב משרה תחושת עושר ומעודדת צריכה וכך חוזר חלילה.
אליה וקוץ בה
הבעיה האמיתית היא שמרבית הציבור איננו עשיר כפי שהוא חושב שהוא. לשם כך, כל אדם רצוי שיבחן את נכסיו באופן אובייקטיבי. יקדיש מספר דקות לבחון את ההכנסה החודשית הקבועה שלו בצירוף סך נכסיו הפיננסים (קרן השתלמות ו/או תיק ני"ע) למי שיש ויבחן מולם את ההתחייבויות שלו. הלוואות, משכנתא, ליסינג על הרכב, ההוצאות החודשיות השוטפות על מזון, חשמל, דלק וכו'. לרוב מתגלה תמונה עגומה ונגלה כי משק הבית הישראלי הוא ממונף מאוד, בעל כושר החזר נמוך הדורש מחזור חובות באופן כמעט שוטף.
כאן בדיוק נעוצה הבעיה של המשק הישראלי. צרכן הקצה הינו פגיע מאוד והדרך מהליך של האטה כלכלית למיתון הינה קצרה מאוד. במקרה של מיתון בישראל אשר יתרחש מעבר לתקופה של 3-4 רבעונים, הפגיעה במשק עשויה להיות כואבת ביותר כאשר מעגל הצריכה יהפוך למעגל הצריחה. התאוששות של המשק במקרה כזה תתאפשר קרוב לוודאי רק באמצעות גורמים חיצוניים.
ארה"ב זה כאן
ישראלים רבים תמיד חלמו על אמריקה, איך זה לחיות באמריקה, מעריצים את אמריקה ואת תרבותה. בפועל, מבחינת תרבות הצריכה, אמריקה זה כאן. ישראל של היום צועדת בצעדי ענק למצב של משקי הבית בארה"ב ב-2007, עת משקי הבית הגיעו לרמות מינוף גבוהות הן בכרטיסי אשראי והן במשכנתאות על הבית. משקי הבית בארה"ב ובוודאי באירופה לא מצליחים להתאושש מהמשבר של 2008. קיים חשש אמיתי שהעולם המערבי יגלוש שוב להאטה ואולי אף מיתון ואז ישראל תיגרר אחריהן.
ישנה אימרה: "בנקאי הוא אדם שנותן לך מטריה ביום קיץ ויבקש אותה בחזרה ביום גשום". היום השמש עוד זורחת מעל הצרכן הישראלי. החרם על הקוטג' צריך להאיר לנו את הדרך בכל הקשור להרגלי הצריכה שלנו ועוד יותר הרגלי החיסכון שלנו. אדם אשר לא יעשה היום הסדר פיננסי כאשר הריבית עוד נמוכה ויגיע לאיזון תפעולי ימצא את עצמו במצב של לקוח מוגבל או חלילה פושט רגל במשבר הבא.
- 18.יוריאל המשוטט 30/06/2011 12:59הגב לתגובה זוהציבור חושב שאם יש מוצר שעולה רק כמה אלפים אז כדאי לקנות, כמו עגלת מוצי שעולה הרבה ושווה מעט ועוד מיליון ואחד דברים נוספים
- 17.S 29/06/2011 02:55הגב לתגובה זוסתם סיפורי סבתא . מי שעשיר שיבזבז . ויעשה חיים . העניים לעולם לא יקבלו אשראי . .הם מחוץ לכסף .מי שמחובר חי מי שמנותק מת . זה העולם של היום . ככה הנדסו אותו . כותבי התוכנות . אין דבר כזה מחיר מופקע . ההון מהונדס . בידי בעלי ההון . הוא נוצר בבנק וחוזר לבנק . אין כמו אשראי נדיב להשקעות . טובות . חסר רק נוסחה אחת כדי לאשר את הבנקו . הנקי . וזה משכנתא הפוכה . כדי לייצב תימחור נקי . אם ערכים . לוח המשחק . בתורת הבנקאות . (נשך" ואת התשובות תקבל רק בחפשך את מעינות הישוע . . הדרך אל האלוהים רצופה יסורים .
- 16.דן הלמן הוצאת לי את המילים מהפה! (ל"ת)גיא 28/06/2011 23:19הגב לתגובה זו
- 15.כלכלן שפוי 28/06/2011 22:28הגב לתגובה זוהכלכלה בארץ צומחת מס שנים וכתוצאה מכך רמת החיים עולה,משקי הבית אינם ממנופים יתר על המידה. התחום היחידי שבו היקף האשראי והמינוף גדל הינו המשכנתאות לדיור ואכן סביר שאשראי זה ייעצר ומחירי הדירות יירדו 15-25% בשנים הקרובות
- דן 28/06/2011 23:02הגב לתגובה זואמנם המשק צומח אבל זה לא עונה מסביר מספיק את הקפיצה ברמת החיים מה שכן, רמת המינוף של הפרטיים מאוד עלתה. תסכום בבקשה כלכלן שפוי את סך האשראי הבנקאי לפרטיים אשראי של חברות כרטיסי האשראי (מה שלא היה קיים לפני 5 שנים) אשראי של ליסינג ליחידים (שוב, לא היה קיים לפני 5 שנים) ותראה איזה נס. רמת המינוף עלתה! לגבי הקביעה שלך שרמת המינוף של משקי הבית איננה יתר על המידה. זו כמובן דעתך ה" מלומדת" אך אני חולק עליה הן על בסיס מספרים והן לאור הפגיעות של המשק כרגע. ההסתברות שכלכלת ישראל תמשיך להשתפר היא קטנה ביחס לכך שניכנס למעגל של האטה או חלילה מיתון כאשר הטריגר, כלל הנראה, יבוא מחו" ל.
- 14.יונה 28/06/2011 21:43הגב לתגובה זולצערי זו אינה האמת, או שמחירי המזון הדיור הדלק ועוד לא יתיקרו בעשרות אחוזים או שהלמ" ס משקר. המסקנה ברורה .
- 13.צנוע 28/06/2011 21:14הגב לתגובה זוראי מול פניה האמיתיים של האומה.!
- 12.יעקב 28/06/2011 16:43הגב לתגובה זואל תרביצו ילדים בטירוף ואל תקנו מעל היכולת שלכם......זה מאוד פשוט בעצם אבל הכי להאשים אחרים......
- 11.בכל אשמה ריבית ריאלית שלילית (ל"ת)תוביל לסטגפלציה כמו 28/06/2011 13:58הגב לתגובה זו
- 10.שיא האבסורד--עמלות גבוהות לניהול עלוב וכושל (ל"ת)הלמן 28/06/2011 13:45הגב לתגובה זו
- 9.אייל 28/06/2011 13:40הגב לתגובה זווהסוף ידוע. קריסה כלכלית הצמיחה שממשחת נתניהו מתהדרת בה היא שקרית מאחר והכל בנוי על צריכה פרטית כתוצאה מריבית נמוכה במשק. הישראלי חי כמו האמריקאי ב2006 שראה את ערך נכסיו עולה(בגלל נדלן ובורסה) וצרך הרבה מעבר ליכולתו. משבר קטן בנדלן ויש סכנה ממשית לחוסר יציבות כלכלית גדולה וזה חוץ מהמצב הגיאופוליטי הבעעיתי. הבנקים בארץ יסבלו קשות .
- 8.הלמן צודק 28/06/2011 13:02הגב לתגובה זוהכותב אומר דברים כהוויתם, כדוגמא ראו מה קרה באיסלנד.
- 7.נושא חשוב! כל אזרחי המדינה צריכים ליישם! (ל"ת)אורלי 28/06/2011 12:48הגב לתגובה זו
- 6.יוסי 28/06/2011 12:24הגב לתגובה זוכל מה שגתבת אמת ויציב! אבל איך קורה שנגיד מחליט כבר 3 שנים על ריבית שלילית ולא כובש את האינפלציה,בטענה שזה פוגע בשער הדולר?? פה נכנס לתמונה שטייניץ וביבי שלא מטילים מס כבד על הבנקים האמריקאים,שהם הספקולנטים בדולר אשר לוקחים כסף חינם מהפד,ועושים עסקאות החלף על השקל!! במילים אחרות ישראל מתפקדת כרפובליקת בננות שבמקום לדאוג לאזרחייה,היא דואגת לאמריקאים!!! את הביזיון הזה הממשלה תקבל בבומרנג במלחמה הבאה,כאשר אנשי המילואים לא יעמדו לדגל,ויש להם סיבה מצויינת לא להלחם למען ממשלה חזירית.
- 5.כתבה מעולה מאמר מועיל (ל"ת)צודק בכל מילה 28/06/2011 12:21הגב לתגובה זו
- 4.אהרון 28/06/2011 12:10הגב לתגובה זוזאת נבואה שתתגשם,ומה שכל הבחורות והבחורים לא מבינים יתפוצץ להם בפנים
- 3.חגי 28/06/2011 11:36הגב לתגובה זואני חושב שנגעת פה בנקודה הכי רגישה של החברה בישראל,אכן הצרכן הישראלי נוטל עליו חובות גדולים,משכנתא,הלוואה על מכונית,אשראי חוץ בנקאי ועוד,תופעה מדאיגה מאוד שהתחזקה בעקבות הריביות הנמוכות שהיו במשק,זה צריך להיאמר בקול רם יותר,ויפה שעה אחת קודם.
- 2.גיל 28/06/2011 10:57הגב לתגובה זוחשיבה לטווח ארוך זה המתכון לא להגיע לפושט רגל , לא להיות קמצן אבל גם לא להיות בזבזן תקראו את הספר " אל תאכלו את המרשמלו" ספר אדיר שמלמד איך אפשר לחיות טוב יותר בעתיד
- 1.הגעתי לפשיטת רגל 28/06/2011 10:43הגב לתגובה זוכמה וילות שהם קנו מדמי הניהול הכושל על הקרנות שלהם ...
- כסף שחור 28/06/2011 18:59הגב לתגובה זובלי קשר למה עשו הקרנות של אלדובי . זוהי כתבה עינינית נכונה ואמיתית . היזהרו העתיד צופן הרבה קשיים ונפילות צפו פגיע.
- רועי 28/06/2011 13:12הגב לתגובה זונמאס לשמוע אתכם מתרעמים על ההשקעה שלכם, כל אדם המשקיע את כספו צריך לבדוק לפני ההשקעה את הסיכונים/רווחים עתידיים. לצערי כולם מסתכלים על הרווחים. אז שוב, אתה יכול להאשים רק את עצמך.
- סליחה מר ידעני 28/06/2011 14:17התוחכם וגם אנשים עם תואר בכלכלה נופלים בפח אפילו רואי חשבון מפסידים קש ה לצפות את השוק ותאשים את ביבי וועדת בכר
- תגובה 28/06/2011 12:51הגב לתגובה זוכבר שנים, והרווחים מאוד גדולים... אני בטוחה שמי שהיה בקרן השתלמות הזו נפגע- אבל ככה זה, מי שמשקיע במשהו מסוכן יודע שכמו שהוא יכול להכפיל את הסכום הוא יכול גם להפסיד הכל. מי שלא רוצה לסכן את כספו משקיע בהשקעות סולידיות יותר וגם מרוויח פחות בהתאם....

בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
עודפים שהצטברו בקרן ההשתלמות של המורים ינותבו להשקעה בתשתיות חינוך ובתי ספר ותשלומים למורים העמיתים בקרן (וגם ליורשיהם)
למי שייך הכסף? בקרנות ההשתלמות של המורים הצטברו סכומי עתק שהיו מעבר להפרשות השוטפות למורים. המורים אמרו "זה שלנו". המדינה אמרה - "זה שלנו". נקבעה פשרה. המורים יקבלו בממוצע כ-14 אלף שקל.
ההסכם הזה נחתם לאחר הליך משפטי ממושך, והוא נוגע לחלוקת העודף הכספי שנצבר בקרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים. המתווה גובש בשיתוף עם החשב הכללי, הלשכה המשפטית והממונה על השכר במשרד האוצר, פרקליטות המדינה- היחידה לאכיפה אזרחית ופרקליטות מחוז תל-אביב, רשות שוק ההון, הסתדרות המורים והקרנות, והובא לאישור בית הדין האזורי לעבודה בת"א-יפו.
בשנת 2022 הוגשה על ידי פרקליטות המדינה תביעה נגד קרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים במסגרתה נדרשו הקרנות להשיב סך של כ-2 מיליארד שקל לקופה הציבורית. בזמנו האשים משרד האוצר כי קרנות ההשתלמות של המורים "התעשרו שלא כדין על חשבון הציבור." התביעה הזו הגיעה לאחר שהקרנות צברו 3 מיליארד שקלים משנת 1955 שנחשבים עודפים כאשר ההסתדרות תכננה לחלקו ל-165 אלף מורים בסכום של 12 אלף שקלים. כעת הגיעו הצדדים להסדר פשרה שבמסגרתו יועברו למדינה 1.05 מיליארד שקל בגין רכישת זכויות העבר, אשר ישמשו בין היתר לשיקום מערכת החינוך באזורים שנפגעו במלחמת "חרבות ברזל", וכן לקיום הכשרות ופעולות אחרות לצורך שיפור מעמדם של עובדי ההוראה. סכום של כ-2.25 מיליארד שקל יחולק ל-165 אלף עמיתי הקרנות הזכאים וליורשיהם. כמו כן, יחלו הקרנות לרכוש זכויות פנסיה תקציבית לעובדי הוראה היוצאים לשבתון החל משנת הלימודים תשפ״ג (2022-2023) ואילך.
קריאה מעניינת: השכר האמיתי של המורים בישראל: לא נמוך כמו שנדמה לכם
- המדריך המלא למציאת מורה פרטי (שבאמת יעזור לילד שלכם)
- פער של 30% בשכר, 60% עזבו את העבודה: דוח השכר במערכת החינוך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חלוקת הכספים תיעשה באופן ממוכן לחשבונות העמיתים או באמצעי תשלום דיגיטליים, בהתאם לנהלים שאושרו על ידי רשות שוק ההון. במקביל, הוחלט לשמור על כרית ביטחון אקטוארית של 4% לפחות, לטובת יציבות הקרנות ורווחת העמיתים בעתיד.
מחלבה קרדיט: גרוקיבוא וירידה במחיר או ביטחון תזונתי? 5 עובדות על שוק החלב בישראל
עם רפורמה בדרך וברקע עליית מחיר החלב ב-14% רק בשלוש השנים האחרונות, ריכזנו לכם 5 עובדות על אחד הענפים המשפיעים ביותר על הכיס שלנו
כשמדברים על יוקר המחייה, מחיר החלב הוא אחד הסוגיות הרגישות. אם בשנת 2022 מחיר ליטר חלב עמד על 6.23 שקלים, היום הוא כבר עומד על 7.11 שקלים, עלייה של 14%. מדי פעם מישהו באוצר או בממשלה מדבר על תכנית או רפורמה שתוזיל את חד המוצרים הכי בסיסיים שיש לכולנו במקרר, ולרוב התכנית היא פתיחת המשק לייבוא ולפגיעה עקיפה במחלבות הישראליות. שוק החלב הוא שוק מורכב, הוא מצד אחד מבוסס על ייצור מקומי מפוקח ומסובסד, ומצד שני נמצא תחת לחץ מתמיד מצד הצרכנים והאוצר לפתיחה לתחרות. ענף זה משמש מדד למתח המתמשך בין מדיניות להוזלת מחירים ובין שמירה על ביטחון תזונתי וחקלאות מקומית. הנה 5 עובדות שחשוב להכיר כשמדברים על שוק החלב בישראל.
1 # מבנה ריכוזי הנשלט בידי שלוש מחלבות גדולות
תנובה, שטראוס וטרה שולטות בכ-90% משוק החלב בישראל, כאשר תנובה לבדה מחזיקה ביותר ממחצית מהיקף המכירות. תנובה הוקמה עוד בימי היישוב ומחזיקה כיום בפריסה רחבה של רפתות וספקים, בעוד ששטראוס וטרה פועלות יותר בשוק הגבינות, היוגורטים והמשקאות. לצדן קיימות מחלבות קטנות יותר באופן יחסי כמו רמת הגולן, משק צוריאל ומחלבות גד, אך השפעתן על מחירי החלב ושאר מוצריו היא מצומצמת. מדובר בשוק שבו הכוח מרוכז בידי מספר מצומצם של שחקנים, דבר שמגביל את התחרות ומקשה על כניסת שחקנים חדשים.2 # רגולציה הדוקה ומחירים מפוקחים
ענף החלב מתנהל תחת פיקוח ממשלתי הדוק. המדינה היא זו שקובעת את "מחיר המטרה", שהוא הסכום שמשלמות המחלבות לרפתנים עבור ליטר חלב גולמי. המחיר נקבע לפי נוסחה הכוללת את עלות ההזנה, האנרגיה, המים והעבודה. בשנים האחרונות חלה עלייה חדה בכל רכיבי העלות. התייקרות התשומות, בעיקר עקב עליית מחיר גרעיני החיטה בעולם שאיתה מזינים את הפרות, השפיעה על כלל שרשרת הערך. במקביל, עלויות השינוע והחשמל עלו, והפיקוח מתקשה להדביק את השינויים. לכן, למרות שהמדינה מנסה לשמור על יציבות, מחירי החלב לצרכן עלו בכ-14% בממוצע בשלוש השנים האחרונות.

3 # תוכניות האוצר לפתיחת השוק לייבוא
לפי הדיווחים האחרונים, שר האוצר בצלאל סמוטריץ' הצהיר כי בכוונתו להוריד את יוקר המחיה דרך פתיחת שוק החלב לייבוא חופשי יותר ולבטל את המנגנון של "מחיר מטרה" והתכנון הממשלתי, הפחתת מכסים על
מוצרי חלב, בעיקר גבינות קשות וחמאה, כדי להגביר את התחרות מול המחלבות המקומיות. באוצר מעריכים כי הוזלה כזו תוכל להביא להפחתת מחירים בשוק החלב ומוצריו של עד 30%, אך עם זאת, מומחים בענף טוענים כי ההשפעה בפועל תהיה מוגבלת: החלב הוא מוצר שדורש קירור מתמיד, הובלה
ימית יקרה ואישורי כשרות, ולכן לא בהכרח משתלם כלכלית לייבא אותו.
- מחירי החלב צפויים לעלות ב-1.5%
- סמוטריץ' מאתגר את משק החלב המתוכנן: מאריך את ביטול המכס בחצי שנה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
4 # ייצור מקומי כמעט מלא לצד ייבוא מוגבל
כיום כ-90% ממוצרי החלב הנצרכים בישראל מיוצרים בארץ, בעוד היבוא שכן קיים מתמקד במוצרים מעובדים יותר, כמו גבינות צהובות, אבקות חלב וחמאה. המשמעות היא שהשוק המקומי כמעט עצמאי לחלוטין, והמשקים והרפתות הפרוסים ברחבי הארץ מהווים בסיס ייצור חיוני. עם זאת, התלות הגבוהה בייצור המקומי יוצרת פגיעות: כאשר הרפתנים דורשים העלאת מחיר מטרה, המדינה מתקשה לווסת את המחירים מבלי לפגוע באספקה.
