אחד מהיתרונות הגדולים של הכספים בקופות הגמל נובע מהעובדה כי בניגוד לכל אפיק אחר בשוק ההון כספים אלו פטורים ממס רוחי הון. בטור לפנינו ננסה להציג את האופציות העומדות בפני החוסך במקום למשוך את הכספים המופקדים בקופה, דבר הגורם לאיבוד היתרונות של קופת הגמל.

פעמים רבות אנו נתקלים בלקוחות המגיעים לגיל פרישה או עוזבים עבודה וכחלק מתהליך הפרישה מושכים את כספי התגמולים העומדים לרשותם בקופת הגמל.

לעיתים נמשכים הכספים לצרכים מידיים לטעמו של הלקוח כמו מחיה, תשלום עבור שיפוץ ועוד אך לעיתים קרובות אנו נתקלים בלקוחות המבצעים משיכת הכספים ללא מחשבה מספקת רק מעצם העובדה שהם זכאים למשיכה ובכך מאבדים כמובן את היתרונות הקיימים בקופת הגמל.

היתרון הגדול ביותר הוא כמובן הפטור ממס רוחי הון אשר כספים המופקדים בקופת גמל נהנים ממנו. פטור זה אינו נכנס מספיק לשיקוליו של הלקוח ולעיתים מחוסר מידע על האלטרנטיבות מעדיף הלקוח לבצע את המשיכה

ננסה להציג חלק מהסיבות למשיכת כספים ובמקביל נציג את האלטרנטיבה העומדת בפני הלקוח.

הסיבה - כסף דרוש למחיה או לכל צורך אחר:

הפתרון: משיכה חלקית של הכספים. נניח לקוח שעומד לרשותו סכום של 200,000 ש"ח והוצאות מחייתו הם 10,000 ש"ח לחודש. בדרך כלל לקוח כזה יגש לקופה וימשוך את כל הכספים. הפתרון האלטרנטיבי הוא משיכה של הסכום הדרוש לו מידי חודש והשארת שאר הכסף בקופה ועל ידי כך להמשיך ולהנות ממקלט המס מצד אחד ותשואה מצד שני.

פתרון אחר הוא לקיחת הלוואה מהקופה תוך כדי קביעת דרכי החזר הנוחים ללקוח (כמו לדוגמא החזר ריבית בלבד והחזר הקרן רק בתום 5 שנים), גם בבחירה בדרך זו ימשיך הלקוח להנות מההטבות הגלומות בקופה.

הסיבה - קופות הגמל נמצאות ברמות סיכון גבוהות ואני הגעתי לגיל שבו אני רוצה להקטין את רמת הסיכון

הפתרון: כמעט לכל הגופים המנהלים את קופות הגמל ישנם מסלולים סולידים יותר או פחות וכמובן גם מסלולים נועזים יותר מהמסלולים הכללים. בבדיקה נכונה ניתן למצוא מסלול המתאים מבחינת הסיכון הרצוי כמעט לכל אחד.

הסיבה- דמי הניהול גבוהים ובבנק אני משלם דמי ניהול נמוכים יותר.

הפתרון: אכן סוגיית דמי הניהול היא סוגיה לא קלה אשר דנו בה לא פעם. יחד עם זאת דמי ניהול בצורה כזו או אחרת משולמים גם בבנקים ובתיקי השקעות וזאת עוד בטרם הזכרנו שוב את הסיבה העיקרית להשארת הכספים בקופה- הפטור ממס רוח הון שכל יתר האלטרנטיבות לא נהנות ממנה. בנוסף מדיניות הגופים המנהלים היום היא לשמר את הלקוח גם אם שימור זה מצריך הורדה בדמי הניהול הנגבים.

הסיבה - אני לא סומך על הקופה ואני מפחד שבית ההשקעות יפשוט רגל

הפתרון: ראשית חשוב להבין כי כספי גמל מנוהלים בנאמנות עבור העמיתים ואינם חלק מנכסי בית ההשקעות, שנית חשש לפשיטת רגל קיים גם במקרה של בנק או כל אלטרנטיבה אחרת. במידה ונימוקים אלו אינם משכנעים מספיק ניתן בכל עת לבצע העברה לבית השקעות או חברת ביטוח עליה סומך הלקוח.

לסיכום:

קימות סיבות נוספות אשר בעקבותיהן מחליטים הלקוחות למשוך כספים מקופות הגמל. טוב יעשו הלקוחות אם יפנימו ויזכרו כי קיימות אלטרנטיבות "טובות לא פחות" ויבדוק אותן טרם המשיכה.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.