לפני שאתם עושים את הטעות ומושכים - הנה האפשרויות
אחד מהיתרונות הגדולים של הכספים בקופות הגמל נובע מהעובדה כי בניגוד לכל אפיק אחר בשוק ההון כספים אלו פטורים ממס רוחי הון. בטור לפנינו ננסה להציג את האופציות העומדות בפני החוסך במקום למשוך את הכספים המופקדים בקופה, דבר הגורם לאיבוד היתרונות של קופת הגמל.
פעמים רבות אנו נתקלים בלקוחות המגיעים לגיל פרישה או עוזבים עבודה וכחלק מתהליך הפרישה מושכים את כספי התגמולים העומדים לרשותם בקופת הגמל.
לעיתים נמשכים הכספים לצרכים מידיים לטעמו של הלקוח כמו מחיה, תשלום עבור שיפוץ ועוד אך לעיתים קרובות אנו נתקלים בלקוחות המבצעים משיכת הכספים ללא מחשבה מספקת רק מעצם העובדה שהם זכאים למשיכה ובכך מאבדים כמובן את היתרונות הקיימים בקופת הגמל.
היתרון הגדול ביותר הוא כמובן הפטור ממס רוחי הון אשר כספים המופקדים בקופת גמל נהנים ממנו. פטור זה אינו נכנס מספיק לשיקוליו של הלקוח ולעיתים מחוסר מידע על האלטרנטיבות מעדיף הלקוח לבצע את המשיכה
ננסה להציג חלק מהסיבות למשיכת כספים ובמקביל נציג את האלטרנטיבה העומדת בפני הלקוח.
הסיבה - כסף דרוש למחיה או לכל צורך אחר:
הפתרון: משיכה חלקית של הכספים. נניח לקוח שעומד לרשותו סכום של 200,000 ש"ח והוצאות מחייתו הם 10,000 ש"ח לחודש. בדרך כלל לקוח כזה יגש לקופה וימשוך את כל הכספים. הפתרון האלטרנטיבי הוא משיכה של הסכום הדרוש לו מידי חודש והשארת שאר הכסף בקופה ועל ידי כך להמשיך ולהנות ממקלט המס מצד אחד ותשואה מצד שני.
פתרון אחר הוא לקיחת הלוואה מהקופה תוך כדי קביעת דרכי החזר הנוחים ללקוח (כמו לדוגמא החזר ריבית בלבד והחזר הקרן רק בתום 5 שנים), גם בבחירה בדרך זו ימשיך הלקוח להנות מההטבות הגלומות בקופה.
הסיבה - קופות הגמל נמצאות ברמות סיכון גבוהות ואני הגעתי לגיל שבו אני רוצה להקטין את רמת הסיכון
הפתרון: כמעט לכל הגופים המנהלים את קופות הגמל ישנם מסלולים סולידים יותר או פחות וכמובן גם מסלולים נועזים יותר מהמסלולים הכללים. בבדיקה נכונה ניתן למצוא מסלול המתאים מבחינת הסיכון הרצוי כמעט לכל אחד.
הסיבה- דמי הניהול גבוהים ובבנק אני משלם דמי ניהול נמוכים יותר.
הפתרון: אכן סוגיית דמי הניהול היא סוגיה לא קלה אשר דנו בה לא פעם. יחד עם זאת דמי ניהול בצורה כזו או אחרת משולמים גם בבנקים ובתיקי השקעות וזאת עוד בטרם הזכרנו שוב את הסיבה העיקרית להשארת הכספים בקופה- הפטור ממס רוח הון שכל יתר האלטרנטיבות לא נהנות ממנה. בנוסף מדיניות הגופים המנהלים היום היא לשמר את הלקוח גם אם שימור זה מצריך הורדה בדמי הניהול הנגבים.
הסיבה - אני לא סומך על הקופה ואני מפחד שבית ההשקעות יפשוט רגל
הפתרון: ראשית חשוב להבין כי כספי גמל מנוהלים בנאמנות עבור העמיתים ואינם חלק מנכסי בית ההשקעות, שנית חשש לפשיטת רגל קיים גם במקרה של בנק או כל אלטרנטיבה אחרת. במידה ונימוקים אלו אינם משכנעים מספיק ניתן בכל עת לבצע העברה לבית השקעות או חברת ביטוח עליה סומך הלקוח.
לסיכום:
קימות סיבות נוספות אשר בעקבותיהן מחליטים הלקוחות למשוך כספים מקופות הגמל. טוב יעשו הלקוחות אם יפנימו ויזכרו כי קיימות אלטרנטיבות "טובות לא פחות" ויבדוק אותן טרם המשיכה.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
- 12.וגם שם הכסף בנאמנות 15/01/2011 13:04הגב לתגובה זואני את כספי החסכונות שלי מנהל בחברת ביטוח, 0 דמי שמירה אין עמלת מינימום אין עמלת קניית קרנות נאמנות 0.1% עמלת קניית מניות (ללא מינימום כאמור!) העיר מישהו שדמי הניהול גבוהים מהפטור ממס רווחי הון ניתן לקזז הפסדים מאפיקי הון אחרים מהרווחים שלנו שליטה מליאה בכספים ונזילות מליאה חסינות מפני חקיקה רטרואקטיבית ובמיוחס מיסוי (כבר כיום יש מיסוי על קצבאות) חסינות מפני הפיכת הכספים לקצבה (רטרואקטיבית)
- 11.ד\"ר אורן 15/01/2011 11:45הגב לתגובה זובישראל הכל יכול להיות. נותנים לך היום - קח! אם לא מחר יבוא ביבי ויקח! אני מתפלא שניתוח כו מעמיק לא לקח בחשבון סיכון זה. חוץ מזה חברים, אתם צריכים לשם דמי ניהול גבוהים למשכורות של מנהלי התיקים שמסתחבקים עם עושי השוק ועושים בכספיכם כעולה על רוחם. תנו חשבון לניהול עצמי. מה הדיקטטורה הזו. כסף שלי? שים בנאמנות ואני אעשה אשקיע ואני אקח 2% עמלה על שנה
- 10.בבנק משלמים גם דמי ניהול נ\"ע (ל"ת)ל-2 15/01/2011 10:36הגב לתגובה זו
- 9.יובל 14/01/2011 19:20הגב לתגובה זוהכל דמי ניהול
- 8.אורי 14/01/2011 10:53הגב לתגובה זומאז רפורמת בכר(ביבי) הזכורה לרע השטלתו בתי ההשקעות על קופות הגמל וקרנות ההשתלמות וגם על קרנות הנאמנות. ואנחנו תלויים בחסדיהם. אלא שעל אף כך - יש אפשרות לנהל את כספיכם באמצעות קרנות נאמנות חייבות - שפוטרות אותנו מתשלום מס.וכאן ניתן לתמרן לפי ראות עינינו. התשואות יהיו יותר גבוהות מאשר בקופות הגמל.
- אודו 14/01/2011 15:10הגב לתגובה זופשוט שולח טפסים להעברה לבית השקעות אחר. לאחר כמה ימים מתקשרים אליו ממחלקת השימור ומציעים לו הפחתה בדמי הניהול. זה עובד, בדוק, לפחות בפסגות ובאקסלנס.
- 7.מיקי 14/01/2011 07:59הגב לתגובה זובמקרה והבעלים של קופת גמל נזילה נפטר, והמוטבים מעוניינים להעביר את הקופה על שמם, הקופה נסגרת לגיל 67 (כמו הפקדה מחדש). האם קיימת דרך המאפשרת שינוי הבעלים תוך שמירה על נזילות הקופה?
- ירון שמיר 14/01/2011 10:29הגב לתגובה זואכן תיקון 3 משנת 2008 שינה את הכללים לגבי כספים הנשארים בקופה לאחר מקרה פטירה וגם לאחר התחשבנות על פיצויים במקרה של עזיבת עבודה.
- 6.כדאי לבדוק הפיכת הקרן לקיצבה! (ל"ת)מנוסה 13/01/2011 21:59הגב לתגובה זו
- 5.שוק ההון 13/01/2011 18:51הגב לתגובה זומה עם קרנות הפנסיה?
- 4.דנן 13/01/2011 16:49הגב לתגובה זואמיתית ל משיכת כספים. מתוך 56000 ש,ח שקיבלתי 55000 ש,ח היו הפקדות שלי ומעביד. אם הייתי מפקיד במדד TA25הייתי מקבל סכום כפול
- 3.פוני יער 13/01/2011 16:16הגב לתגובה זואנשים הכספים הם שלכם, והמשכורות והבונוסים של מנהלי הקרנות הם לא הבעיה שלכם, לכן אתם לא צריכים לשלם 2% לשנה דמי ניהול קחו את הכסף, כי כל יום יכול להיות היום האחרון שלכם בחיים אז תהנו ממנו
- 2.קמאמיל 13/01/2011 13:37הגב לתגובה זודמי ניהול בגמל הם לרב באזור ה 1.5% בקופות ששות משהו או 1% אם אתה בועד חזק. אבל ה 1% הזה הוא מכל הסכום ולא מהרווח. אם אתה במסלול סולידי אז לך לבנק או נהל לבד תיק של אג\"ח מדינה/קונצרני מדורג גבוה. הרווח הוא קטן בכל מקרה נניח 3% מדד בשנה טובה. מש סל 20% על הרווח הריאלי! יהיה 0.6% משווי התיק לעומת מעל 1% בתיק כזה דרך קופת גמל... אם מדברים על מניות הסיפור אחר אבל כמה פנסיונרים משקיעים במניות?
- 1.פטריוט [שאלה לירון] 13/01/2011 13:12הגב לתגובה זו1 אם אני מושך רק חלק מהכסף האם שאר הכסף ימשיך להישאר נזיל ? 2 והאם כסף \"חדש\" שיופקד יהיה גם נזיל ?
- יוסי 15/01/2011 23:18הגב לתגובה זורק הפקדות חדשות אינם נזילות ויש צורך להמתין שש שנים לגבי שאר הכספים הם נזילים
- משכת חלק מק.השתלמות,שאר הכספים אינם נזילים עו (ל"ת)אנליסט 13/01/2011 15:08הגב לתגובה זו
הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים - האוצר מציע רפורמה
האוצר מנסה להילחם בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות למערך הלא לוחם, במטרה להעלות את השכר למערך הלוחם
פנסיה תקציבית הם השתחררו מהצבא בגיל 43-45, עם פנסיה ששווה כמה מיליוני שקלים. הם קיבלו מהצבא שכר חודשי גובה וחזרו לשוק העבודה והרוויחו בעצם 2 משכורות. למנגנון הזה קוראים פנסיה תקציבית וזה מנגנון שקיים בשירות הציבורי, כשלפני כ-2 שנים שינו את המודל וסיפקו לשירות הציבורי פנסיה "רגילה", כמו של כל העם. ועדיין יש עוד קרוב לעשור של יוצאים לפנסיה שיקבלו פנסיה תקציבית, ויש גם פנסיונרים רבים שזכאים לפנסיה תקציבית. וגם - יש בני גנץ, ויוצאי מערכת הביטחון בכנסת שדואגים כל פעם מחדש שאנשי הצבא יזכו להטבות רבות ושונות.
בשטח - יש הבדל גדול בין קצין בקריה בת"א שמשרת בקבע לקצין בשריון שיוצא פעם בשבועיים הביתה. צריך לשים את הדברים על השולחן. לאחרון מגיע הטבות מרחיקות לכת, לג'ובניק לא מגיע. הג'ובניק רכב על הלוחם וקיבל שכר והטבות חלומי, אבל בדיוק בגלל זה ללוחם לא נשאר. רוצים לוחמים טובים בקבע, רוצים צבא טוב, תרימו את השכר לקרביים, תקצצו אצל הג'ובניקים. כולם מבינים את זה, אף אחד לא באמת פעל לעשות זאת, עד עכשיו. באוצר רוצים להפחית את הוצאות הפנסיה התקציבית והוצאות נוספות כדי להגדיל הטבות ושכר למערך הלוחם.
קריאה קשורה: החמאס לא ינצח אותנו, אבל הפנסיה התקציבית עלולה לעשות לו את העבודה
בדיקת
ביזפורטל - פנסיה של 4.5 מיליון שקל לפורש מצה"ל
- כמה עולה רובה סער? ואיך העלייה בתקציב הביטחון תשפיע על כולנו?
- התוכנית הצודקת של האוצר - פגיעה בפנסיה התקציבית; ההפרשה החודשית תגדל מ-2% ל-7%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באוצר מתכננים לגעת בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות לאנשי הקבע כדי שיהיה תקציב גדול יותר ללוחמים שישמש גם להעלאת שכרם. באוצר מסבירים שהנחת הבסיס של הפנסיה התקציבית לא נכונה ודורשים במסגרת תקציב 2026 לקצצה. הטענה הבסיסית היא שהפנסיה התקציבית נועדה לפצות על פרישה בגיל מוקדם יחסית ולספק יכולת להתקיים לאחר הקריירה הצבאית או הביטחונית. עם זאת, חלק ניכר מהגמלאים חוזרים לשוק העבודה. לעיתים בשירות הציבורי ולעיתים בשוק הפרטי. אין באמת פגיעה בשכר בפרישה - אלא ההיפך. לכן, הצעת חוק של האוצר מבקשת לקצץ את הקצבה במקרים שבהם ההכנסה הכוללת גבוהה ממשכורת השירות הקבע.
מדד המחירים לצרכן CPIהאם הריבית תרד בסוף החודש? זה הנתון שיקבע
ביום שישי יתפרסם מדד המחירים לצרכן לחודש אוקטובר, והציפיות בשוק מצביעות על עלייה של כ-0.5%; אחרי שהמדד הקודם הפתיע בירידה חדה של 0.6% והוריד את האינפלציה השנתית ל-2.5%, השוק מעריך כי גם הפעם נראה נתון שיחזק את ההסתברות
להורדת ריבית כבר בהחלטה הקרובה
אחרי חודשים של אי ודאות, נראה שהמשק הישראלי חוזר לשגרה. הפסקת האש שנכנסה לתוקף מוקדם מהצפוי והחזיקה מעמד למרות החששות, מסירה בהדרגה את אחד המשתנים המרכזיים שעיכבו את בנק ישראל מלהתחיל בתהליך הורדת הריבית. במקביל, השקל ממשיך להתחזק, ונכון לבוקר זה נסחר
סביב 3.25 שקלים לדולר, הרמות הנמוכות שנראה לאחרונה באוגוסט 2022, בעוד הדולר בעולם ממשיך להיחלש. גם בשוק האג"ח הממשלתי נרשמת ירידה בפרמיית הסיכון של ישראל, לאחר שחברת S&P העלתה את תחזית הדירוג מ"שלילית" ל"יציבה", בהמשך להחלטה דומה של פיץ'. התשואות הקצרות עלו
מתחילת נובמבר, והמרווחים באג"ח הדולריות הצטמצמו לרמות שמזכירות את התקופה שלפני המלחמה.
ברקע הדברים, הציפיות למדד אוקטובר מתכנסות סביב עלייה של 0.5%, שתשמור את האינפלציה השנתית קרוב ל-2.5%, בתוך טווח היעד של בנק ישראל.
מה צופים האנליסטים?
הקונצנזוס בשוק עומד על עלייה של 0.5%, כאשר בהראל מעריכים עלייה של 0.5%, במזרחי טפחות 0.4%, ובמיטב 0.6%. לאחר שהמדד הקודם ירד ב-0.6% והפתיע את כל התחזיות, שעמדו על ירידה של 0.3% בלבד. מדובר בקצב שמתאים לסביבה אינפלציונית יציבה יחסית.
מודי שפריר, האסטרטג הראשי בפועלים, מציין כי “הייסוף המתמשך בשקל והתמתנות מגבלת הביקוש לעובדים צפויים למתן את האינפלציה גם במהלך 2026, בעוד עליית השכר הממוצע נראית מתונה ביחס לעבר”. לדבריו, השוק מתמחר כעת הורדת ריבית בהסתברות של כ-75%, והמדד הקרוב עשוי לקבוע אם היא תתממש כבר בהחלטה הקרובה ב-24 בנובמבר.
במזרחי טפחות מעריכים כי ההתמתנות במדדי מחירי הטיסות והחגים, יחד עם התחזקות השקל, צפויים להוביל למדד מתון יחסית. לפי הסקירה של הבנק, מדד אוקטובר צפוי לעלות בכ-0.4% בלבד, מה שיוביל את האינפלציה השנתית ל־2.4%. “בהינתן סביבת שער החליפין החזקה והירידה במחירי הסחורות בעולם, קשה לראות כרגע לחץ אינפלציוני משמעותי נוסף”, נכתב.
- בנק ישראל רומז שהריבית תרד כבר בהחלטה הקרובה?
- בנק ישראל פיתח כלי חדש לחיזוי אינפלציה: "מנהלי החברות יודעים יותר טוב מהמודלים הסטטיסטיים"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בלידר שוקי הון מציינים כי “הגידול בצריכה בחודשים האחרונים
נבע ברובו מהשלמת רכישות שנדחו במהלך המלחמה, אך נתוני אוקטובר מצביעים על יציבות ולא על גל ביקושים חדש”. לדבריהם, הלחצים האינפלציוניים נשארים מתונים, והם צופים עלייה מצטברת של 0.1% בלבד בשלושת החודשים הקרובים, לצד הורדת ריבית אחת בתקופה זו.
