ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה
צילום: Freepik
אפיקי החיסכון המוכרים עברו אבולוציה משמעותית לאורך השנים, ואיתם גם השתנתה התפיסה הכלכלית. אם בעבר הוויכוח היה אם להניח את הכסף תחת המזרון, בכספת או בתכניות החיסכון בבנק, כיום מרבית ציבור החוסכים מודע לעובדה כי מטרת החיסכון אינה רק להגן עליו מפני תאווה בזבזנית, כי אם גם להביא לצמיחתו, הגדלת ערכו ושוויו. בחירת אפיק חיסכון אינה דומה לבחירת מוצר מדף או שירות קצר מועד, וחשוב להכיר את האפשרויות השונות, בהתאמת מוצר החיסכון לכל חוסך ולכל מטרה.
מהי קופת גמל ומה ההבדל בין סוגי קופות הגמל
קופת גמל בבסיסה, היא תכנית חיסכון פנסיוני, ארוכת טווח. קופת גמל זו מכונה גם קופת גמל לתגמולים, ועומדת לצד אפיקי חיסכון פנסיוני מוכרים אחרים, בניהם: קרן פנסיה וביטוח מנהלים.
קופת גמל לתגמולים מיועדת לעובדים שכירים במשק, כאשר ההפקדות לקופה יבוצעו על פי האחוזים הקבועים בחוק, בהפרשות על ידי המעביד ובהפרשת חלקו של העובד.
קופת גמל לתגמולים מוכרת כאפיק חיסכון פנסיוני על ידי הרשויות, לצרכי מס, ניכויים ולצורך דיווחי הפקדה לפנסיה על פי חוק.
קופת גמל לתגמולים לעובד שכיר - היקף וחלוקת ההפרשות
עובד שכיר שיבחר באפיק חיסכון פנסיוני באמצעות קופת גמל רשאי לבחור את החברה/הקופה, ויזכה להפרשות קבועות בהתאם לשכרו המבוטח, בחלוקה הבאה:- דור ההמשך: איך להיערך נכון להעברה בין־דורית של רכוש לילדים
- "ברגע שמבינים מה זה קופה בניהול אישי IRA - אין דרך חזרה"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
6% תגמולי פנסיה- יופקדו על ידי המעביד.
6% תגמולי פנסיה - יופרשו על ידי המעביד משכר העובד ויופקדו על ידו לקרן.
6.5% רכיב פיצויי פיטורין - יופקדו על ידי המעביד.
עצמאי אשר בוחר לחסוך לגיל פרישה באמצעות קופת גמל יעשה זאת בהתאם לחובת ההפקדה הנגזרת מהכנסותיו, בהתאם למדרגות הקבועות בחוק.
ההבדל בין חיסכון פנסיוני באמצעות קופת גמל לתגמולים, לאפיקי החיסכון לפנסיה הנוספים
קופת גמל לתגמולים מהווה חיסכון ארוך טווח, מזכה בהטבות מס ומעניקה רשת ביטחון פיננסית לגיל פרישה, בהתאם להיקף החיסכון ולגיל תחילת החיסכון לפנסיה.מימוש ההון המצטבר בקופה בגיל פרישה יהיה באמצעות קצבה חודשית.
ניתן לפתוח את הקרן ולמשוך את הכסף המצטבר בה לפני גיל פרישה (לעניין זה מוגדר גיל 60), אך במקרה כזה החוסך לא ייהנה מן ההטבות והפטור ממס הניתנות במסגרת תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.
הבדל חשוב נוסף הוא היעדר רכיב ביטוחי - קופת גמל לתגמולים היא תכנית חיסכון בלבד, ואינה כוללת רכיבים ביטוחיים (ריסק) משום סוג.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון לטווח הקצר או הבינוני, ואין לה כל נגיעה לחיסכון הפנסיוני.
בדומה לקופת הגמל לתגמולים, גם קופת גמל להשקעה חותרת להגדיל את שווי החיסכון באמצעות השקעות הקרן בשוק ההון, וניתן למצוא קרנות המתמחות בהשקעות סולידיות ומנייתיות, במגוון טווחי סיכון וביצועים.
קופת גמל להשקעה ניתנת במסגרת פרטית, ניתן להוסיף אותה על החיסכון הפנסיוני, אולם לא ניתן לשלב בניהם ולא ניתן לקבל באמצעותה הפרשות מעסיק או חיסכון לפיצויים.
למעשה, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון פרטי ועצמאי, שאינו מוכר כאפיק חיסכון לגיל פרישה, ויחד עם זאת, מדובר באפיק חיסכון בעל מאפיינים ויתרונות משלו.
בנוסף לחוק הפנסיה אשר מחייב שכירים ועצמאים חיסכון לגיל פרישה, מדינת ישראל מעוניינת לעודד את הציבור לחיסכון, ומעניקה הטבות מס גם בקרב החוסכים באפיק זה.
הטבת המס האמורה ניתנת לשכירים ולעצמאים, אשר בוחרים לחסוך בקופת גמל להשקעה, עד לתקרה של 76,450 ₪ בשנה, ובתנאי שמשיכת הכסף תבוצע לאחר גיל 60.
משיכה מוקדמת ניתנת בכל שלב קודם לכן, כנגד חבות מס רווחי הון בסך 25%, בגין רווחי הקרן בלבד, ולא כנגד סכום הקרן המצטבר.
ניתן לומר שקופת גמל להשקעה היא למעשה מוצר חיסכון משלים לקופת גמל פנסיונית, או לכל אפיק חיסכון פנסיוני אחר.
הורייזן. צילום: עמית צורהשקעות נדל''ן בדובאי: החברה ששכרה אנליסטים כדי למצוא לכם את ההשקעה עם התשואה הטובה ביותר
רבים לוטשים עיניים אל עסקאות נדל"ן בדובאי. אבל מאחורי המידע שנראה לעין, מסתתרים נתונים שמבדילים בין עסקה מוצלחת לנפילה כלכלית. זו בדיוק המומחיות של חברת הורייזן, שמובילה תכנון פיננסי מותאם אישית למטרה
דובאי עושה רושם שבשנים האחרונות כל שיחה על השקעות נדל״ן איכשהו מובילה לדובאי. פתאום זה הזוג מהמרכז שעשה עסקה יפה, או ההייטקיסט שקנה כמה דירות כי שמע שאין שם מס על שכירות, וכולם מספרים על ההצלחות.
מאחר וזה נשמע טוב, העניין מעלה לא מעט שאלות. האם זה ריאלי לקנות דירה בדובאי? האם ההזדמנויות שם באמת כל כך משתלמות?
ובכן, לא סתם דובאי הפכה להיות לאחת מזירות הנדל״ן הפעילות ביותר בעולם. בשנת 2024 לבדה נרשם שיא חדש של 18.72 מיליון מבקרים בעיר, ומדובר היה בעלייה של 9% לעומת השנה שקדמה לה. וכבר ברבעון הראשון של 2025 המספרים שוב שברו שיא, עם 5.31 מיליון תיירים תוך שלושה חודשים בלבד.
המגמה ברורה והפעולות שנעשות מאחורי הקלעים מצד איחוד האמירויות בהתאם. מדובר בהשקעות עתק בתשתיות, תחבורה, טכנולוגיה, ופתיחת דלתות לעוד ועוד השקעות בינלאומיות מכל עבר.
- 8 הבדיקות שאתם חייבים לבצע לפני רכישה של נכס נדל"ן בדובאי
- לאור "ליקויים מקצועיים" אלביט ותע"א הוצאו מהתערוכה האווירית בדובאי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כמו בכל שוק דינמי גם כאן המשוואה פשוטה. יותר תיירים פירושו יותר ביקוש להשכרת יחידות דיור ודירות נופש.
אבל לא רק תיירים מגיעים לנפוש בדובאי. מדובר במדינה עם כ-4 מיליון תושבים שאליה מצטרפים מדי שנה יותר מ-170
אלף מהגרים, בין היתר בזכות מדיניות של אפס מס. לכן יש קצב מטורף של ביקוש לדירות להשכרה לטווח ארוך. הנקודה החשובה היא שכמות הדירות החדשות שנבנות בשנה עומדת על כ-60 אלף בלבד, כמות שלא מתקרבת לעמוד בביקוש הגדול. וככל שהביקוש גדל גם מחירי הנדל"ן מטפסים בהתאם.
צילום: אייל עובדיה AIהלוואה חוץ בנקאית: מתי זו האופציה הנכונה עבורכם?
אייל עובדיה, המנהל הפיננסי של פורטל "רק תבקש" ובעל ניסיון של מעל 17 שנה בתחום הפיננסים, מסביר מתי זה כדאי, איך נמנעים ממלכודות, ומה השתנה בשוק בשנים האחרונות
הלוואה חוץ בנקאית בשוק האשראי הישראלי מתרחשת מהפכה שקטה. בעוד שבנקים נותרים הכתובת הראשונה של רוב הישראלים כשמדובר בהלוואות, כ-35% מהשוק כבר עבר לגופים חוץ בנקאיים. מדובר בשינוי משמעותי שפותח אפשרויות חדשות למי שנדחה בבנק, זקוק למימון מהיר או פשוט מחפש תנאים טובים יותר.
בראיון עם אייל עובדיה, המנהל הפיננסי של פורטל "רק תבקש" ובעל ניסיון של מעל 17 שנה בתחום הפיננסים והיזמות, חקרנו את עולם האשראי החוץ בנקאי: מתי זו אופציה כדאית? איך נמנעים ממלכודות? ומה השתנה בשוק בשנים האחרונות?
"הרבה אנשים מגיעים לגופים חוץ בנקאיים מתוך ייאוש," מספר אייל, "אבל האמת היא שלפעמים זה בכלל הפתרון הטוב ביותר מלכתחילה".
שאלה: אייל, בואו נתחיל מהבסיס. מה בדיוק זה גוף חוץ בנקאי ובמה הוא שונה מבנק רגיל?
אייל עובדיה: זו שאלה שמרבה לעלות. גוף חוץ בנקאי הוא חברה מורשת שנותנת הלוואות, אבל היא לא בנק. החברות האלה פועלות תחת פיקוח רשות שוק ההון והחוק הישראלי, אז אין פה שום אזור אפור. ההבדל המרכזי הוא שיש להם הרבה יותר גמישות בתהליכי האישור. בנק צריך לעמוד בהרבה דרישות של בנק ישראל, והתהליך שלו מאוד מתוקנן. גוף חוץ בנקאי יכול להסתכל על התמונה הרחבה יותר - הוא יכול לקחת סיכונים מחושבים שבנק לא היה מסכים לקחת.
- הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאי? תקראו לפני שאתם לוקחים
- משכנתא הפוכה: מה זה, ולמי זה טוב?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קחו לדוגמה עצמאי שעובד שנתיים עם הכנסות טובות אבל ללא דוחות רשמיים מסודרים. בנק רגיל יגיד לו "תחזור בעוד שנה עם דוחות". חברה כמו מימון ישיר או נאוי גרופ יכולות להסתכל על תזרימי המזומנים שלו, על החשבון הבנקאי, ולאשר לו הלוואה תוך 24-48 שעות. כמובן שהן גובות על הסיכון הזה ריבית גבוהה יותר, אבל זו השאלה - האם הגמישות והמהירות שוות את ההבדל בעלות?
שאלה: אז מתי בעצם כדאי לפנות לגוף חוץ בנקאי ולא לבנק?
