משכנתא
צילום: canva pro
מדריך

משכנתא הפוכה: מה זה, ולמי זה טוב?

בני יותר מ-60? יש לכם נכס בבעלותכם? צריכים כסף כדי לעזור לילדים, לטיפולים רפואיים או כדי לעבור לדיור מוגן? כדי לכם להכיר את האופציה הזו, שצוברת תאוצה בשנים האחרונות. "ביזפורטל" מסביר את כל מה שחשוב לדעת על משכנתא הפוכה
עוזי גרסטמן | (4)

בשנים האחרונות נהפכה המשכנתא ההפוכה לאחת האופציות המעניינות עבור מבוגרים בישראל שמחזיקים בדירה בבעלותם, ורוצים לשפר את מצבם הכלכלי מבלי למכור את הנכס. מדובר בכלי פיננסי המיועד לבני 55 ומעלה, המאפשר להם לקבל הלוואה כנגד שעבוד הנכס, מבלי לשלם החזרים חודשיים. סכום ההלוואה, כולל הריבית, יוחזר בסופו של דבר, בדרך כלל לאחר מכירת הדירה, או במידה שהבעלים עוזב אותה לצמיתות.

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבעלי דירות מבוגרים, שבה הנכס משמש בטוחה להלוואה. בניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה אין צורך להחזיר את ההלוואה כל עוד הבעלים מתגורר בנכס. הריבית והחוב נצברים לאורך השנים, והם נפרעים במלואם כשהבעלים עוזב את הדירה לצמיתות - בין אם בשל מעבר לדיור מוגן או בשל פטירה.

לבני 55 ומעלה שצריכים כסף נזיל

מדובר במוצר שמתאים בעיקר לבני 60 ומעלה שברשותם דירה, והם מעוניינים לקבל כסף נזיל לצרכים שונים, כמו שיפור איכות החיים, סיוע לילדים או כיסוי הוצאות רפואיות. סכום ההלוואה תלוי בשווי הנכס ובגיל המבקש – ככל שהגיל גבוה יותר, כך סכום ההלוואה שניתן לקבל יהיה גבוה יותר.

הכסף יכול לשמש לטיפולים רפואיים יקרים צילום: halfpoint

כך לדוגמה, אדם בן 65 שבבעלותו דירה בשווי של 2 מיליון שקל, יכול לקבל הלוואה בגובה של עד כ-40% משווי הנכס, כלומר כ-800 אלף שקל. לעומת זאת, אם מדובר באדם בן 75 עם אותו נכס, הוא יוכל לקבל עד כ-50% מהשווי שלו, כלומר כמיליון שקל.

בשנים האחרונות עבר תחום המשכנתאות ההפוכות בישראל כמה שינויים משמעותיים. אחד הבולטים שבהם הוא הרחבת השוק והגברת התחרות בין הגופים המלווים. כיום ניתן לקבל משכנתא הפוכה לא רק מבנקים, אלא גם מגופים חוץ-בנקאיים - דבר שהוביל להורדה של הריביות ולהגדלת ההיצע.

בישראל ישנם כמה גופים שמובילים את שוק המשכנתאות ההפוכות. חברות ביטוח כמו כלל והראל מציעות את המוצר הפיננסי הזה, לצד בנקים כמו מזרחי טפחות. כל גוף מציע תנאים שונים, וההצעות משתנות בהתאם לגיל הלווים, שווי הנכס ומשך הזמן הצפוי עד לפירעון ההלוואה.

קיראו עוד ב"מדריכים"

הרגולציה מנסה להגן על הלווים המבוגרים

בנוסף, הרגולציה הפיננסית עלתה מדרגה, כדי להגן על המבוגרים הנוטלים משכנתא הפוכה. כך לדוגמה, יש כיום דרישה להענקת ייעוץ פיננסי מקצועי למבקשים את ההלוואה, כדי לוודא שהם מבינים את המשמעויות הכלכליות של המשכנתא ההפוכה, כולל נושאים כמו ריבית מצטברת ושעבוד הנכס.

ניקח לדוגמה זוג בני 70 שמחזיקים בדירה בתל אביב בשווי של 3 מיליון שקל. בני הזוג מעוניינים לשפר את איכות חייהם ולסייע לנכדים ברכישת דירה משלהם. באמצעות משכנתא הפוכה, הם יכולים לקבל הלוואה של עד 1.5 מיליון שקל מבלי למכור את דירתם. בכך הם שומרים על הזכות להמשיך להתגורר בנכס כל ימי חייהם, ומעניקים לעצמם רווחה כלכלית.

לעומת זאת, אדם בן 85 שמחזיק בדירה בפריפריה בשווי של מיליון שקל בלבד, יוכל לקבל הלוואה של עד 500 אלף שקל. הוא יכול להשתמש בכסף לצורך טיפול רפואי יקר או מעבר לבית אבות, תוך שהוא שומר על זכותו להמשיך ולהתגורר בנכס כל עוד הוא רוצה בכך.

משכנתא הפוכה מציעה יתרונות משמעותיים למבוגרים, ובראשם האפשרות להמיר את שווי הנכס לכסף נזיל מבלי לאבד את זכות המגורים בדירה. כמו כן, אין צורך בהחזרי הלוואה חודשיים - מה שמקל על ההתנהלות הכלכלית היומיומית.

להמיר את שווי הנכס לכסף מבלי לאבד אותו צילום: FREEPIK

עם זאת, יש גם חסרונות למשכנתא ההפוכה. הריבית על ההלוואה מצטברת עם השנים, ולעתים היא יכולה להגיע לסכום גבוה יחסית לסכום ההלוואה המקורי. בנוסף, בשלב כלשהו, יורשיו של בעל הנכס יידרשו למכור את הדירה כדי לכסות את החוב - מה שעלול להשאיר אותם עם נכס שערכו נמוך משמעותית מערכו המקורי. חייבים להבין זאת מראש ולהיערך לכך בהתאם.

הריבית ללווים במשכנתא הפוכה היא בהגדרה גבוהה יותר מאשר במשכנתאות רגילות. מדובר במספרים גבוהים באופן משמעותי מהריביות של משכנתאות רגילות, זה יכול להיות במקרה הטוב ב-1% מעל משכנתא רגילה ועד 2.5% יותר. כלומר, עם הריבית האפקטיבית כיום על משכנתאות היא באזור ה-6%, במשכנתא הפוכה הריבית תהיה בין7% ל-9%.

תגובות לכתבה(4):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 3.
    אייל 08/09/2024 12:13
    הגב לתגובה זו
    כנסו למחשבון פשוט ותעשו חשבון שלקחתם הלוואה של 12 מ' ל 25 שנה ריבית דה ריבית (כי אתם לא מחזירים קרן וריבית כל שנה) ותראו שלאחר 25 שנה היורשים לא יקבלו כלום ועוד יהיהו חייבים כסף.
  • 2.
    עמיקם 04/09/2024 20:33
    הגב לתגובה זו
    עוד תרגיל ועוד תרגיל כדי לאכלס את עשרות אלפי הדירות שניבנו ושהמלחמה והריבית על המשכנתאות שיתקו למעשה את כל הענף ואיך יהיה בהמשך לך תדע בטח לא כפי שהיה
  • 1.
    דניאל 04/09/2024 18:35
    הגב לתגובה זו
    עכשיו רוצים לשדוד את הדירות מהמבוגרים... לטובת עזרה לנכדים לרכישת 4 קירות במיליונים. טפי עליכם
  • תגובה מרוקאית טיפוסית. (ל"ת)
    ממא 04/09/2024 19:09
    הגב לתגובה זו
טויוטה קורולה קרוס - מתיחת פנים. צילום יצרןטויוטה קורולה קרוס - מתיחת פנים. צילום יצרן
מדריך

איך לבחור רכב משפחתי - מדריך

לא רק העלות הראשונית, לא רק הבטיחות, עשרות גורמים שצריך לבחון לפני קניית רכב משפחתי - חשוב לדעת

עמית בר |
נושאים בכתבה רכב משפחתי


הקדמה: למה זה כל כך מורכב, ולמה זה כל כך חשוב

בחירת רכב משפחתי היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר שמשפחה ישראלית מקבלת. מעבר להיותה השקעה כספית גדולה, לרוב השנייה בגודלה אחרי דירה, היא משפיעה על כל היבט בחיי המשפחה: מהבטיחות היומיומית של הילדים, דרך התקציב החודשי הזמין, ועד לאיכות החיים הכללית ורמת הלחץ בנסיעות היומיומיות.

השוק הישראלי השנה מציע מגוון עצום של אפשרויות, אולי יותר מתמיד. מצד אחד, יש את המותגים המסורתיים והמוכרים: טויוטה עם הקורולה ההיברידית הנמכרת ביותר, קיה עם הספורטאז' הפופולרית, יונדאי עם קו רחב של קרוסאוברים. מצד שני, נכנסים לשוק מותגים סיניים כמו BYD, MG, Chery, Jaecoo ו-Lynk & Co, שמציעים ערך מפתיע במחירים תחרותיים, למרות ירידה של כ-30% במכירות EVs ב-Q1. ובאמצע? המהפכה החשמלית שמתרחשת לנגד עינינו, עם טסלה שמובילה את המירוץ אבל כבר לא לבד: יונדאי איוניק 5, קיה EV6, פולקסווגן ID.4 ועוד רבים נלחמים על תשומת הלב והארנק של הצרכן הישראלי, כאשר נתח השוק של EVs עומד על מתחת ל-20%.

אבל כאן מתחילה הבעיה האמיתית: איך בוחרים נכון? איך לא נופלים בפח של מחיר ראשוני נמוך שמתגלה כיקר בטווח הארוך? איך מוודאים שהרכב שנראה מרשים באולם התצוגה יתאים לחיים האמיתיים: לפקקים של גוש דן, לנסיעות הארוכות לצפון, להתקנת שלושה כיסאות בטיחות במושב האחורי?

המדריך הזה נבנה כדי לענות על כל השאלות האלה ועוד רבות אחרות. הוא מבוסס על מחקר מעמיק של השוק הישראלי, נתונים מאיגוד יבואני הרכב בישראל, דוחות בטיחות בינלאומיים מ-Euro NCAP ו-IIHS, סקרי אמינות מ-J.D. Power ו-Consumer Reports, וניסיון מצטבר של משפחות ישראליות. המטרה: לתת לכם כלים לקבל החלטה מושכלת, חכמה ומתאימה לצרכים הייחודיים שלכם. למדריכים נוספים של ביפזורטל בתחום הרכב: כך חוסכים אלפי שקלים בשנה בטיפולי רכב - מדריך פרקטי עם דוגמאות ; מדריך לקניית רכב: איך לבחור נכון ולחסוך אלפי שקלים

תקציב אמיתי ועלות בעלות כוללת (TCO): המספרים שהמוכרים לא תמיד מראים

מעבר למחיר המדבקה: הבנת העלות האמיתית

כשמסתכלים על מחיר רכב באולם התצוגה, קל להתבלבל. המחיר "על הכביש" שמופיע במודעות ובאתרי האינטרנט הוא רק קצה הקרחון. העלות האמיתית של בעלות על רכב כוללת מרכיבים רבים נוספים שמצטברים לאורך השנים, וההבדל בין דגמים שונים יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת הבעלות.

BYD  חדש
צילום: יצרן
מדריך

מדריך לקניית רכב: איך לבחור נכון ולחסוך אלפי שקלים

כל מה שצריך לדעת לפני שקונים רכב, על ההבדלים בחין רכב חשמלי לבנזין, על הבלאי-פחת השוטף, על גודל הרכב, על עלויות התחזוקה השוטפות ועוד - מדריך

עמית בר |

רכישת רכב היא ההוצאה השנייה בגודלה אחרי דירה עבור רוב המשפחות הישראליות. מדובר בהשקעה ממוצעת של 150-170 אלף שקל ברכישת רכב חדש ונמשכת בהוצאות חודשיות של אלפי שקלים על דלק, ביטוח, תחזוקה וירידת ערך. טעות בבחירה יכולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים מיותרים במהלך חיי הרכב. המדריך הזה בנוי כסדרת מבחנים מעשיים שיעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת, כשהמבחנים הכלכליים מופיעים בסוף - אחרי שתגדירו בדיוק איזה רכב אתם צריכים מבחינה פונקציונלית.

מדריכי ביזפורטל בתחום הרכב:

איך לבחור רכב משפחתי - מדריך

איך לחסוך בהוצאות על רכב

כך חוסכים אלפי שקלים בשנה בטיפולי רכב - מדריך פרקטי עם דוגמאות


מבחן התקציב הכולל: הבסיס לכל החלטה

לפני שמתחילים לחלום על דגמים ואבזור, חשוב להגדיר תקציב ריאלי שכולל את כל ההוצאות. המחיר הרשום באתר היבואן הוא רק ההתחלה. למחיר הבסיסי תוסיפו מיסים ואגרות ויש כמובן הוצאות שוטפות: ביטוח חובה ומקיף שעולה בין 3,000 ל-12,000 שקל בשנה תלוי בגיל הנהג והרכב, רישוי שנתי של 1,200-3,500 שקל תלוי בדגם, ותחזוקה שוטפת שנעה בין 2,000 ל-8,000 שקל בשנה.

הכלל הפיננסי המקובל אומר שההוצאה החודשית על רכב לא צריכה לעבור 20% מההכנסה המשפחתית נטו. למשפחה עם הכנסה של 20,000 שקל, זה אומר מקסימום 4,000 שקל בחודש על החזר הלוואה, דלק, ביטוח ותחזוקה ביחד. אם אתם לוקחים הלוואה לרכישת רכב ב-200,000 שקל ל-5 שנים, ההחזר החודשי יהיה כ-4,000 שקל בריבית של 7%. הוסיפו דלק של 800 שקל, ביטוח של 500 שקל ותחזוקה של 300 שקל - ואתם כבר ב-5,600 שקל בחודש, הרבה מעל היכולת.

שימו לב במיוחד לעלויות הנסתרות: חניה בעיר יכולה לעלות 300-800 שקל בחודש, שטיפות וניקיונות כ-200 שקל, אביזרים ושדרוגים עוד מאות שקלים. רכב יוקרתי דורש דלק 98 אוקטן שיקר ב-15% מדלק רגיל. צמיגים לרכב ספורטיבי עולים פי 2-3 מצמיגים רגילים. כל אלה מצטברים לאלפי שקלים בשנה שלא תכננתם. המפתח הוא לחשב את העלות הכוללת לחמש שנים, לא רק את המחיר הראשוני, ולוודא שהיא מתאימה ליכולת הכלכלית האמיתית שלכם.