טיפים ועצות: כיצד להתנהל מול הבנק שלך?
מערכת היחסים בין הבנק לאזרח נעשית כיום מורכבת ומתוחכמת יותר ויותר ודורשת מהלקוח הפעלת בקרה ניהולית על הפעילות השוטפת היומיומית, החל מדרך ההידברות עם הבנק, שימוש נבון במסגרת האשראי של כרטיסי אשראי, איסור התניית שירות בשירות ועוד. עוה"ד אופיר צברי, פרשן ומומחה בדיני בנקאות מספק טיפים ועצות ללקוח הפרטי.
התנהלות יום יומית מול הבנק:
• קביעת מסגרת אשראי ריאלית לאחר הרפורמה של בנק ישראל - לאחר שהוחלו כללים נוקשים על חריגה ממסגרת האשראי, במסגרת ההוראות החדשות של בנק ישראל, מנהלי הסניפים פתוחים וגמישים יותר לבקשות הלקוח להגדלת המסגרת על פי צורכי הלקוח. רצוי לנצל תקופה זו ולנסות לקבוע מסגרת אשראי אשר מתאימה לצרכים האמיתיים והמשתנים של הלקוח ובכך להימנע מחיכוכים מיותרים עם הבנק נוכח ההוראות המחמירות כיום.
• מומלץ להקפיד על אסמכתאות בכתב - על כל ההסכמות וההטבות שסוכמו עם הבנק (מסגרת האשראי, גובה הריבית ועוד) יש לקבל אישורים בכתב או לכל הפחות, להעלותן על הכתב ולשלחן לסניף. כמובן שיש לשמור העתקים ממסמכים אלו.
• עדכון הבנק באופן שוטף במצב העסק ולרבות בצרכי האשראי הצפויים הוא חיוני - הבנק יהיה בדרך כלל גמיש יותר כשהוא מודע למה שקורה ולמה שצפוי לקרות בחשבון הלקוח. במצב שכזה סביר שהבנק יסייע יותר ויחפש פתרונות אפשריים עבור הלקוח. מומלץ לעדכן את הבנק באופן שוטף לגבי כל ההתפתחויות, ובכך יקטנו הסיכויים שהבנק יגיש תביעה לתשלום כל החוב. אסור להעמיד את הבנק מול עובדות.
• עדיפות להזרמת פיקדונות נזילים לצורך הקטנת יתרות חובה - הריבית שמשולמת על האוברדרפט גבוהה באופן ניכר מהריבית שמקבלים על פיקדונות. לכן, עדיף להקטין את משיכת היתר בחשבון באמצעות העברת פיקדונות לחשבון. במקרים מסוימים עדיף אפילו לשבור פיקדונות ולוותר על הריבית ואף לשלם קנס בגין משיכת הכסף לפני המועד.
• "התניית שירות בשירות" - יש לדעת כי אם הבנק דורש ממך לרכוש פיקדונות נזילים או להפקיד כספים בתוכניות חיסכון, כתנאי או לצורך קבלת אשראי ואפילו אם הוא עושה כן ברמז או בסבר פנים יפות, הרי שזו פעולה המוכרת בלשון המשפטית "התניית שירות בשירות" והיא אסורה על פי חוק הבנקאות.
• שימוש במסגרת כרטיסי האשראי כאמצעי להגדלת מסגרת האשראי - בכרטיס האשראי יש מסגרת אשראי נוספת לכל דבר ועניין. אמנם הריבית על מסגרת אשראי זו אינה נמוכה אך אם הבנק מסרב להעמיד הלוואה או משיכת יתר נוספת, ישנה אפשרות לקחת הלוואה מחברת כרטיס האשראי ואף לעשות שימוש במסלולי הקרדיט למיניהם.
טיפול במצב של סכסוך
• אם איתרע מזלכם ונקלעתם לסכסוך עם הבנק והוא מעמיד את האשראי לפירעון מיידי, הצטיידו בעורך דין ופעלו להגנה על עצמכם. לעיתים קרובות לאחר תחילת הסכסוך, ניתן להגיע להסדר פריסה של החוב עם הבנק ללא צורך להגיע לבית משפט.
מדד המחירים לצרכן CPIמדד המחירים באוגוסט - מה הצפי והאם הריבית תרד?
הטיסות, השכר, הסיכויים להפחתת ריבית אצלנו, והסיכויים להפחתת ריבית השבוע בארה"ב
ביום שני יתפרסם מדד המחירים לצרכן לחודש אוגוסט. למדד המחירים יש משמעות גדולה עלינו כצרכנים, כמשקיעים וכלווים. כשהמדד עולה המשמעות היא שהמחירים עולים, כשהמדד עולה ההשקעות שלנו שצמודות למדד עולות, אבל גם ההלוואות ומסלולי המשכנתא שלנו במסלול הצמוד, מתייקרים. למדד יש גם השפעה גדולה על קובעי המדיניות בבנק ישראל, כאשר מדד נמוך יחזק את ההערכה להפחתת ריבית קרובה. מדד מאכזב עלול להביא לדחייה של הורדת הריבית, אם כי, הפעם סיכוי גבוה שהריבית תרד במפגש הבא בסוף החודש וזאת מכיוון שהפד בישיבתו ביום רביעי הקרוב צפוי להוריד את הריבית.
בנק ישראל ירגיש הרבה יותר בטוח להוריד ריבית אחרי שהקולגה ג'רום פאוול יוריד ראשון. אבל בעוד שההימורים בארה"ב הם מעל 95% להורדת ריבית, אצלנו יש שאלה גדולה בקשר למלחמה. הנגיד כבר התבטא בעבר על אי הוודאות שנגרמת כתוצאה מהמלחמה ולמרות שמבחינת הנתונים הכלכליים אין שום סיבה שלא להוריד ריבית. אפילו הגירעון בשיעור של 4.7% יחסית טוב, הנגיד מתלבט.
הריבית הגבוהה היא בראש וראשונה כדי לרסן את האינפלציה. האינפלציה אומנם עלתה בהדרגה לקצב שנתי סביב 3.1%-3.2%, אבל כשמסתכלים קדימה היא באזור 2.1%-2.2% ויש כלכלנים שצופים אפילו פחות מכך, מבינים שהאינפלציה חוזרת לתוואי של בנק ישראל ואם כך, אז למה לא להוריד ריבית?
מדד המחירים באוגוסט - עלייה של 0.7%-0.5%
יונתן כץ, כלכלן המאקרו של לידר סבור שהמדד באוגוסט עלה ב-0.7% - "מחירי הדלקים עלו ב- 1.2% תחילת ספטמבר, אך מחירי הנפט בעולם ירדו ב- 3% בשל הציפייה לגידול בתפוקת הנפט על ידי קרטל הנפט ואינדיקטורים חלשים לגבי הפעילות בארה"ב.
- ה-CPI של אוגוסט: הקריאה השנתית תואמת לצפי, אבל הקצב החודשי מפתיע ללמעלה
- בנק ישראל מדבר על ירידה משמעותית בריבית, אבל יש נתון שעשוי לקלקל את התחזית
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"השקל התייצב יחסית אחרי התחזקות במהלך החודש. לא צפויה העלאת מחירים במגזר החינוך על רקע הקפאת השכר. מסתמנת האצת מסוימת בשכר בסקטור העסקי בחודש יולי . מספר היוצאים לחו"ל באוגוסט חזר לרמה של חודש מאי. ריבוי הטיסות צפוי לתרום לירידות מחירים בחודש ספטמבר לאחר עלייה עונתיות חדה באוגוסט. תחזית האינפלציה שלנו עומדת על 0.7% באוגוסט, -0.3% בספטמבר, 0.5% באוקטובר ו- 2.1% שנה קדימה".
בנק ישראל: פחות מעשירית מהכסף השוכב בעו"ש מקבל ריבית
הממוצעים שפרסם בנק ישראל משקפים פערים חדים בין הריביות שהציבור מקבל לבין אלה שהוא משלם: 1.1% על עו"ש בזכות מול 12.1% על חובה, פערים גדולים בין הריבית על הפיקדונות והריבית על ההלוואות, ובנוסף גם פערים של עשרות אחוזים בריביות אשראי בין גופים שונים
הצרכן הישראלי מחכה בכליון עיניים להורדת הריבית, שלא ירדה מינואר 2024, ובנתיים, עד ההודעה הבאה של הנגיד, בנק ישראל פירסם את נתוני הריביות במשק, שמראים בבירור כיצד רוב הציבור מאבד את כספו לאור שיעורי הריבית הגבוהים.
נתחיל בעובר ושב, שבו סך יתרת משקי הבית היא 232 מיליארד שקל. מתוך הסכום הזה 8.4% בלבד נושא ריבית, וגם זו נמוכה, היות והממוצע עומד על 1.1% בלבד. אם נשווה את הריבית לעובר ושב בחובה, נראה תמונה הפוכה עם ריבית ממוצעת של 12.1%. זהו הפרש של יותר מפי 10. מבחינת הריבית שתקבלו על יתרת עו"ש, בנק מסד מוביל עם 3.2%, לאומי ויהב עם 2% ואילו בבנק הפועלים יתנו לכם 0.2% בלבד על יתרת העו"ש. אם נסתכל על הריבית על עו"ש בחובה, לקוחות בנק לאומי ישלמו את שיעור הריבית הגבוה ביותר, 13.6%, ואחריהם גם לקוחות של בנק הפועלים ישלמו שיעור גבוה של 12.9%, דיסקונט עם 11.3% ומזרחי עם 10.1%. הבנק הזול ביותר בתחום הוא יהב, עם 9.10% בלבד.
הריבית גבוהה, אבל לא בפיקדונות
מבט על נתוני הריבית בהלוואות מראה פער עצום בין הממוצעים, היות והלוואה חוץ בנקאית אצל כאל תגבה מכם ריבית ממוצעת של כ-11.3%, בעוד שאם תעשו זאת בבנק הדיגיטלי, וואן זירו, תיגבה מכם את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר, 6.9%, אך היקף ההלוואות שלו נמוך במיוחד. בבנקים הקטנים יותר תקבלו הלוואות בתנאים טובים ביותר, כשבנק מסד ויהב עם כ-7.9% ו-8.1%, בהתאמה. מבין הבנקים הגדולים, ממוצע ההלוואות של דיסקונט הוא הנמוך ביותר, עם 8.4% ואילו מזרחי עם הממוצע הגבוה ביותר, כ-9.5%, כך שגם בקרב הבנקים הגדולים ישנו הפרש לא קטן בכלל. מבחינת הלוואות אצל גופים חוץ בנקאיים, אצל מקס וישראכרט ההלוואה תהיה בריבית גבוהה של 10% וכ-10.7%, בהתאמה. במילים אחרות, הפערים מראים כי לקוח עלול לשלם פי 2 ריבית, בהתאם לבחירתו בגוף הפיננסי. ממוצע הריבית על ההלוואות עומד על כ-9.2%. סך ההלוואות שניתנו באוגוסט הוא 4.97 מיליארד שקל.
אם נסתכל על פיזור הריביות להלוואות נראה נתון בולט נוסף, שמראה פערים גדולים בין לקוחות אותו הגוף. בכאל, למשל, הריבית הממוצעת היא 11.3%, אך לקוחות מסוימים חווים ריביות של עד 16.7%. במרכנתיל, הטווח נע בין 6.4% ל־15.5%, ובהפועלים מ־6.6% ועד 14.7%. וכך, במקרים פרטניים שבהם הלקוחות הם בעלי פרופיל סיכון גבוה הריבית תהיה גבוהה דרמטית מלקוחות "טובים".
- בנק ישראל פרסם תכנית כוללת להקלות כלכליות לחיילי חובה
- סמוטריץ' נגד בנק ישראל: "אם הנגיד לא יוריד את הריבית אני אוריד מיסים"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סך הפיקדונות של משקי הבית עמד על כ-39.6 מיליארד ש"ח, והחריג הוא הבנק הדיגיטלי One Zero, שמציע ריבית קבועה של 5% בפיקדון לשנה, בעוד שהממוצע על הריבית הקבועה בפקדונות לשנה עומד על 4.2% והבנקים הגדולים ברובם נותנים תשואות נמוכות יותר, כשלאומי הוא היחיד מהבנקים הגדולים שנמצא מעל הממוצע, עם ריבית קבועה של כ-4.3%. את הריבית הקבועה הנמוכה ביותר מבין הבנקים הגדולים תקבלו בבנק הפועלים, עם 4.08% בלבד, ואילו בבנקים הקטנים המצב אף פחות טוב, כשבבנק מסד תקבלו 3.69% בלבד. וכך, גם כשמדובר בפיקדון שנתי, אנחנו רואים שרובה המוחלט של המערכת נותנת שיעור נמוך יותר מריבית הבסיס של בנק ישראל.
