טיפים ועצות: כיצד להתנהל מול הבנק שלך?

מערכת היחסים בין הבנק לאזרח נעשית כיום מורכבת ומתוחכמת יותר ויותר ודורשת מהלקוח הפעלת בקרה ניהולית על הפעילות השוטפת היומיומית, החל מדרך ההידברות עם הבנק, שימוש נבון במסגרת האשראי של כרטיסי אשראי, איסור התניית שירות בשירות ועוד. עוה"ד אופיר צברי, פרשן ומומחה בדיני בנקאות מספק טיפים ועצות ללקוח הפרטי.

התנהלות יום יומית מול הבנק:

• קביעת מסגרת אשראי ריאלית לאחר הרפורמה של בנק ישראל - לאחר שהוחלו כללים נוקשים על חריגה ממסגרת האשראי, במסגרת ההוראות החדשות של בנק ישראל, מנהלי הסניפים פתוחים וגמישים יותר לבקשות הלקוח להגדלת המסגרת על פי צורכי הלקוח. רצוי לנצל תקופה זו ולנסות לקבוע מסגרת אשראי אשר מתאימה לצרכים האמיתיים והמשתנים של הלקוח ובכך להימנע מחיכוכים מיותרים עם הבנק נוכח ההוראות המחמירות כיום.

• מומלץ להקפיד על אסמכתאות בכתב - על כל ההסכמות וההטבות שסוכמו עם הבנק (מסגרת האשראי, גובה הריבית ועוד) יש לקבל אישורים בכתב או לכל הפחות, להעלותן על הכתב ולשלחן לסניף. כמובן שיש לשמור העתקים ממסמכים אלו.

• עדכון הבנק באופן שוטף במצב העסק ולרבות בצרכי האשראי הצפויים הוא חיוני - הבנק יהיה בדרך כלל גמיש יותר כשהוא מודע למה שקורה ולמה שצפוי לקרות בחשבון הלקוח. במצב שכזה סביר שהבנק יסייע יותר ויחפש פתרונות אפשריים עבור הלקוח. מומלץ לעדכן את הבנק באופן שוטף לגבי כל ההתפתחויות, ובכך יקטנו הסיכויים שהבנק יגיש תביעה לתשלום כל החוב. אסור להעמיד את הבנק מול עובדות.

• עדיפות להזרמת פיקדונות נזילים לצורך הקטנת יתרות חובה - הריבית שמשולמת על האוברדרפט גבוהה באופן ניכר מהריבית שמקבלים על פיקדונות. לכן, עדיף להקטין את משיכת היתר בחשבון באמצעות העברת פיקדונות לחשבון. במקרים מסוימים עדיף אפילו לשבור פיקדונות ולוותר על הריבית ואף לשלם קנס בגין משיכת הכסף לפני המועד. • "התניית שירות בשירות" - יש לדעת כי אם הבנק דורש ממך לרכוש פיקדונות נזילים או להפקיד כספים בתוכניות חיסכון, כתנאי או לצורך קבלת אשראי ואפילו אם הוא עושה כן ברמז או בסבר פנים יפות, הרי שזו פעולה המוכרת בלשון המשפטית "התניית שירות בשירות" והיא אסורה על פי חוק הבנקאות. • שימוש במסגרת כרטיסי האשראי כאמצעי להגדלת מסגרת האשראי - בכרטיס האשראי יש מסגרת אשראי נוספת לכל דבר ועניין. אמנם הריבית על מסגרת אשראי זו אינה נמוכה אך אם הבנק מסרב להעמיד הלוואה או משיכת יתר נוספת, ישנה אפשרות לקחת הלוואה מחברת כרטיס האשראי ואף לעשות שימוש במסלולי הקרדיט למיניהם.

טיפול במצב של סכסוך

• אם איתרע מזלכם ונקלעתם לסכסוך עם הבנק והוא מעמיד את האשראי לפירעון מיידי, הצטיידו בעורך דין ופעלו להגנה על עצמכם. לעיתים קרובות לאחר תחילת הסכסוך, ניתן להגיע להסדר פריסה של החוב עם הבנק ללא צורך להגיע לבית משפט.

• אם הוגשה כנגדכם תביעה מטעם הבנק אל תאמרו נואש כי יש מה לעשות. דרשו מהבנק את מסמכי החשבון והגישו בקשת רשות להתגונן תוך 30 יום ממועד הגשת התביעה. במידה ולא תוגש הבקשה הבנק יכול לקבל פסק דין מיידי לתשלום מלוא החוב. יש לדעת כי בתביעות בסכומים נמוכים הבנקים נוטים להתפשר ולוותר על הריבית החריגה תוך פריסת החובות.