מזל טוב, התחלתם עבודה חדשה. הנה חמישה דברים שחשוב לזכור לגבי קרן הפנסיה שלכם, החל משמירה על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה ועד לבדיקת דמי הניהול שאתם משלמים.

> למדריך: קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות

> למדור חיסכון לטווח ארוך

1. שמירה על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה

מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה גם שני כיסויים ביטוחיים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וכיסוי למקרה מוות, אך הכיסויים הביטוחים נשמרים כל עוד יש הפקדות לקרן הפנסיה. ממועד הפסקת ההפקדות נשמרים הכיסויים הביטוחים למשך 5 חודשים. תקופה זו נקראת ארכת ביטוח ובתקופה זו עלות הכיסוי יורדת מתוך החיסכון הקיים בקרן.

במידה והתחלתם מייד בעבודה חדשה, חשוב לראות מתי המעסיק יתחיל להפקיד עבורכם. חשוב שתדעו כי במידה והגעתם למקום העבודה עם תכנית פנסיה קיימת המעסיק צריך להפקיד לכם לפנסיה תוך 3 חודשים ממועד תחילת עבודתו, את ההפקדה צריך לבצע רטרואקטיבית מתחילת העבודה.

עובדים שנקלטים לקראת סוף השנה, את ההפקדה יש לבצע עד לתום שנת המס ואין צורך להמתין 3 חודשים.

במידה וחלפו שניים או שלושה חודשים עד שהתחלתם לעבוד חשוב שתפנו לקרן הפנסיה שלכם לצורך שמירה על הכיסויים הביטוחים, אחרת תסתיים תקופת ארכת הביטוח עוד לפני שיתחילו הפקדות המעסיק לקרן.

• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

2. כמה צריך להפקיד לי לקרן הפנסיה?

צו ההרחבה לפנסיית חובה קובע מתי צריך להתחיל להפקיד לפנסיה ואותו הצו קובע כמה יש להפקיד לפנסיה. אחוזי ההפקדה עשויים להשתנות בין מקום עבודה אחד לשני אך הם לא יפחתו מהאחוזים הבאים.

מידי חודש אתם והמעסיק תפקידו לחיסכון הפנסיוני 18.5% מהשכר החודשי, כספים שיצברו עד לפרישה.

שימו לב כי בעוד שהפקדה לחיסכון פנסיוני היא חובה, בקרב מעסיקים רבים הפקדה לקרן ההשתלמות היא הטבה והיא לא חלק מצו ההרחבה.

3. האם כדאי למשוך כספים ממעסיקים קודמים?

ישנם עובדים שבוחרים למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם בסיום עבודה. חשוב לזכור כי במשיכת החיסכון הפנסיוני אתם מאבדים את הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה ואת הזכאות לתחילת הפקדות תוך שלושה חודשים מתחילת העבודה.

במידה ותמשכו את הכספים מהחיסכון הפנסיוני שלכם, תחשבו כחוסכים לא פעילים והמעסיק יתחיל להפקיד לכם לפנסיה רק אחרי חצי שנה של עבודה.

מעבר לאבדן הכיסוי הביטוחי או דחיית מועד ההפקדה המשמעות החשובה ביותר של משיכת הכספים היא הקטנת הפנסיה שלכם בעתיד.

החיסכון הפנסיוני היום מבוסס על צבירה, ככל שתצברו יותר כסף לפנסיה כך קצבת הזקנה שלכם תהייה גבוהה יותר. במידה ובכל סיום עבודה תמשכו את הכספים, שתגיעו לגיל פרישה לא תהייה לכם פנסיית זקנה.

• קרב ענקים אווירי: איירבוס ובואינג משנות את מפת ההשקעות הגלובלית
• רואה החשבון שניצח את מס הכנסה - ולמה זה חשוב לכם?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס

כמה יהיו שווים 15,000 שקל שנמשוך מקרן הפנסיה בגיל הפרישה?

בגלל אפקט הריבית דריבית, גם סכומים נמוכים שנמשוך בגיל צעיר יהיו שווים הרבה כסף בפרישה.

מה לגבי מי שממש חייב את הכסף?

הכספים בקרן הפנסיה מורכבים משניים, כספי תגמולים וכספי פיצויים. משיכת כספי התגמולים חייבת במס בשיעור של 35% ואילו משיכת כספי הפיצויים בדרך כלל פטורה ממס. במידה וממש חייבים כספים, לדוגמה עד למציאת עבודה חדשה, ניתן למשוך את כספי הפיצויים ממקום עבודה קודם ואת כספי התגמולים ניתן להשאיר בקרן הפנסיה.

השארת כספי התגמולים בקרן הפנסיה תשמור על הכיסוי הביטוחי שלכם ומקום העבודה החדש יפקיד לכם לפנסיה תוך שלושה חודשים ממועד תחילת העבודה.

4. להמשיך בקרן הפנסיה הקיימת או לעבור לתכנית פנסיה חדשה?

במועד תחילת העבודה זכותכם להגיד למעסיק לאן להפקיד את כספי הפנסיה. באפשרותכם להמשיך בתכנית הפנסיה הקיימת או לעבור לקרן פנסיה חדשה. במידה ולא תעדכנו את המעסיק לאן להפקיד את הכספים הוא יפנה את הכספים לאחת מארבעת קרנות הפנסיה שנבחרו על ידי רשות שוק ההון, כקרנות ברירת מחדל. קרנות אלו מציעות דמי ניהול מוזלים לחוסכים המצטרפים אליהן.

דמי הניהול שמציעות קרנות בררת המחדל

במידה ואתם משלמים היום דמי ניהול גבוהים יותר באפשרותכם לבחור באופן עצמאי באחת מארבעת הקרנות שנבחרו על ידי רשות שוק ההון.

5. האם אתם יודעים מה גובה הכיסוי הביטוחי שלכם וכמה דמי ניהול אתם משלמים?

התחלה של עבודה חדשה היא גם הזדמנות לבדיקת החיסכון הפנסיוני שלכם. האם אתם יודעים מה הכיסויים הביטוחים שלכם בקרן הפנסיה? במידה והמצב המשפחתי שלכם השתנה, התחתנם או התגרשתם זאת גם הזדמנות לעדכן את הכיסוי הביטוחי בקרן.

בנוסף זאת הזדמנות לבחון את עלויות דמי הניהול ולעדכן אותן בהתאם. בשנים האחרונות דמי הניהול נמצאים בירידה, אך דמי הניהול יורדים לחוסכים החדשים. מי שלא יטרח לבקש להוזיל את דמי הניהול ימשיך לשלם דמי ניהול גבוהים. באפשרותכם לבקש להוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה הקיימת או לעבור לאחת מארבעת הקרנות שנבחרו.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.