חיסכון פנסיוני

התשובה מתהפכת לפי מי סופר: ליחיד שמרוויח שכר ממוצע מיליון שקל הוא מעל הטווח, ולזוג עם שתי משכורות ממוצעות הוא מתחת לו בפער של מאות אלפי שקלים. וההרכב של המיליון קובע לא פחות מהסכום עצמו

מגיל הפרישה השאלה מתהפכת: כמה נכנס בחודש וכמה מהר היתרה יורדת, במקום כמה כבר נצבר. מי שפרש עם 1.5 עד 2.6 מיליון שקל מקבל קצבה של 7,500 עד 13 אלף שקל, ומי שמושך מיתרה צריך להכיר מספר אחד - קצב המשיכה שמחזיק את הכסף עד הסוף

צבירה של 1.3 עד 2.6 מיליון שקל היא הטווח למי שעבד ברציפות, והיא מתורגמת לקצבה של 6,500 עד 13 אלף שקל בחודש. השנתיים שנותרו עד 67 שוות יותר משנדמה: כל שנת עבודה נוספת פועלת בשלושה אפיקים בו-זמנית ומעלה את הקצבה בכ-8% עד 12%

צבירה של 230 עד 430 אלף שקל היא הטווח הסביר למי שעבד ברציפות. כל שקל שנמצא בקרן היום שווה בקירוב פי תשעה בגיל 67, וזו הסיבה שדווקא בגיל שבו המשכנתא והילדים דוחקים את החיסכון, הדחייה יקרה במיוחד

פער של 0.2% בדמי הניהול נראה כמעט חסר משמעות, אבל על מיליון שקל הוא כבר שווה 2,000 שקל בשנה - ולאורך השנים גם הכסף שנגבה מפסיק לצבור תשואה; למה כדאי להתמקח על דמי הניהול בכל גיל, ומה חשוב לבדוק לפני שעוברים לקרן זולה יותר.

פיקדון נתפס כמוצר פשוט שלא צריך להתעסק איתו, אבל דווקא החידוש האוטומטי עלול לעלות ביוקר: פער של חצי נקודת אחוז בריבית שווה 500 שקל בשנה על כל 100 אלף שקל, וההצעה שמופיעה באפליקציה אינה בהכרח הטובה ביותר שאפשר לקבל; מתי כדאי להתמקח עם הבנק, למה הריבית הגבוהה ביותר לא תמיד מנצחת ומה צריך לבדוק לפני שנועלים את הכסף לשנה

מקדם 200 אינו אומר שהכסף נגמר אחרי 200 חודשים, העלאת הקצבה לבן הזוג מ-60% ל-100% שווה כ-372 שקל בחודש על מיליון שקל צבירה, והבטחת מקדם אפשרית כיום רק מגיל 60 ומעלה

תקרת ההפקדה נפגשת בשכר של כ-30,500 שקל בשיעורים המקובלים, ההבטחה של 5.15% ממומנת מקרן ייעודית שסופגת את עודפי השנים החזקות, ותנאי מכרז ברירת המחדל נשמרים עשר שנים גם אחרי החלפת מעסיק

ההפקדה מחושבת מהשכר המבוטח שנעצר ב-13,769 שקל אלא אם קיים הסדר מיטיב, משיכת תגמולים שלא כדין ממוסה ב-35% לפחות, והחזר מס על הפקדות שלא נדרשה עליהן הטבה מוגש עד שש שנים לאחור

משיכת כספי תגמולים לפני גיל הפרישה עלולה לגרור מס של לפחות 35%, ובגיל צעיר הפגיעה האמיתית גדולה בהרבה בגלל אובדן התשואה העתידית; מהם החריגים לבעלי הכנסה נמוכה או נכות, ובאילו מקרים כדאי לבדוק קודם הלוואה על חשבון החיסכון