מקדם ההמרה בפנסיה: טבלת הקצבה לכל מקדם, בני זוג, תקופת הבטחה ונעילת מקדם

מספר אחד מפריד בין הצבירה הפנסיונית לבין הקצבה החודשית, ורוב השאלות עליו מגיעות מרגעי ההחלטה: כמה להשאיר לבן הזוג, האם לקנות תקופת הבטחה, ומה עושים עם פוליסה ותיקה שמחזיקה מקדם שאי אפשר לרכוש עוד.

המדריך שמפרק את מקדם ההמרה מסביר מה נכנס לתוך המספר: תוחלת חיים, ריבית תחשיבית ודמי ניהול. כאן מרוכזות התשובות למצבים המשפחתיים והאישיים שמזיזים אותו בפועל, עם המספרים שהקרנות משתמשות בהם היום.

כלל אחד שווה לקבע לפני הכל: מקדם נמוך פירושו קצבה גבוהה, ולכן כל בחירה שמייקרת את המקדם, מתקופת הבטחה ועד שיעור גבוה לבן הזוג, יורדת ישירות מהתשלום החודשי.

מקדם 200 אומר שהכסף נגמר אחרי 200 חודשים?

לא. המקדם הוא כלי חישוב לגובה הקצבה, והקצבה משולמת לכל החיים, גם למי שחי הרבה מעבר ל-200 חודשים. את האריכות מממן החישוב האקטוארי, שמביא בחשבון את תוחלת החיים של כלל הפורשים. מיליון שקל במקדם 200 מניבים 5,000 שקל בחודש, לכל החיים.

בת הזוג צעירה ממני בעשור. זה משפיע על המקדם?

כן, מייקר אותו. המקדם מגלם את פנסיית השאירים שתשולם לבן או בת הזוג לכל ימי חייהם, ופער גילים גדול מאריך את תקופת התשלום הצפויה. הנתון נכנס לחישוב במעמד הפרישה, יחד עם גיל הפורש, המין ושיעור הקצבה שנבחר לבן הזוג. בקרנות מקובל שיעור בסיס של 60% לבן הזוג.

כמה עולה להעלות את הקצבה לבן הזוג מ-60% ל-100%?

גבר יליד 1960 שפורש בגיל 67 עובר ממקדם של כ-188.58 לכ-202.8, ואישה ילידת אותה שנה מכ-186.67 לכ-191.51. על צבירה של מיליון שקל ההפרש אצל הגבר הוא 372 שקל בחודש, שמצטברים לכ-89 אלף שקל לאורך עשרים שנות קצבה. הבחירה נעשית במעמד הפרישה בלבד.

פורש שבחר תקופת הבטחה של 240 חודשים ונפטר אחרי חמש שנים. מה קורה?

הקרן מחויבת להשלים את מספר הקצבאות שהובטח, כך שהיתרה משולמת למי שנקבע בתקנון גם אחרי הפטירה. המחיר: בדוגמה מייצגת של פורש בן 67 עם מיליון שקל, הבטחה של 240 חודשים הקטינה את הקצבה מ-5,322 ל-5,106 שקל. תקופת ההבטחה אינה יכולה להסתיים אחרי גיל 87.

לפורש בלי בן זוג יש מקדם נמוך יותר?

בדרך כלל כן. המקדם של פורש יחיד אינו מגלם רכיב שאירים לבן זוג, ולכן אותה צבירה מייצרת אצלו קצבה גבוהה יותר. מי שבכל זאת רוצה להבטיח תשלום למשפחה במקרה של פטירה מוקדמת יכול לבחור תקופת הבטחה, באורך של 60 עד 240 חודשים.

אפשר לנעול מקדם עוד לפני הפרישה?

מגיל 60 ומעלה כן. מ-2013 נאסר לשווק ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח, ונקבע חריג שמאפשר הבטחת מקדם למי שגילו 60 ומעלה, בתנאים ובמחיר שנבדלים בין הגופים. בקרנות הפנסיה החדשות אין נעילה מוקדמת, והמקדם נקבע במועד הפרישה עצמו. מי שנועל מקדם מסיר את אי הוודאות של השנים שנותרו.

• גיל פרישה לפי שנת לידה: מתי תפרשו, ומה השתנה לנשים?
• אני בן 72 ומשלם מס על הפנסיה כבר חמש שנים - אפשר לקבל את הכסף בחזרה?

למה בפוליסה ותיקה מופיע מקדם 144 ובהצעות של היום 214?

תוחלת החיים. בפוליסות שנפתחו עד סוף 1989 המקדם המובטח עמד על 144.20, בפוליסות משנות האלפיים סביב 199.7, ובתוכניות שאחרי 2013 כ-214.35, כמפורט במדריך ביטוח המנהלים ולמי הוא עדיין מתאים. חוסך צעיר שמתכנן לפי מקדם 190 מניח הנחה אופטימית. לוחות התמותה ממשיכים להתעדכן, והמגמה ארוכת הטווח היא עלייה נוספת במקדמים.

כמה קצבה מקבלים על מיליון שקל בכל מקדם?

החישוב עצמו פשוט: הצבירה מחולקת במקדם. הטבלה מראה את ההבדל בין המקדמים שמופיעים בפוליסות ותיקות, בהצעות של שנות האלפיים ובתוכניות של היום, על אותה צבירה של מיליון שקל.

ההפרש בין מקדם 144 למקדם 214 הוא יותר מ-2,200 שקל בחודש על אותה צבירה. זו הסיבה שפוליסה ותיקה עם מקדם מובטח שווה בדיקה זהירה לפני כל ניוד או משיכה: היתרון שלה לא מופיע ביתרה, אלא בקצבה שהיא תשלם.

מה בודקים לפני שבוחרים מסלול קצבה?

שלושה פרטים קובעים את רוב ההפרש: שיעור הקצבה לבן הזוג, אורך תקופת ההבטחה וגיל הפרישה. כדאי לבקש מהקרן חישוב של כמה חלופות על אותה צבירה, ולהשוות אותן בשקלים לחודש ולאורך כל תקופת הקצבה הצפויה. הסדר שבו עוברים על השאלות לפני המשיכה מפורט במדריך חמש השאלות לפני משיכה מהפנסיה.