אחוז קטן בדמי ניהול הופך לעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. בדקו כמה נאכל מהחיסכון שלכם
מחשבון
עיקרי הדברים
הכלי משווה את הצבירה בסוף התקופה עם דמי ניהול מול בלי דמי ניהול, ומראה כמה שקלים נאכלים. תקרת דמי הניהול החוקית בקרן מקיפה: עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה בשנה.
סך ההפקדה החודשית (עובד + מעסיק + פיצויים) לחיסכון הפנסיוני.
כמה שנים נותרו עד הפרישה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, השפעת דמי הניהול גדלה.
אומדן תשואה שנתית מעל האינפלציה. מסלול כללי כ-4.5%, מנייתי כ-6%, סולידי כ-3%.
אחוז שנגבה מכל הפקדה. ברירת מחדל בקרנות נבחרות כ-1%, ותקרה חוקית 6%.
אחוז שנתי שנגבה מכלל הצבירה. ברירת מחדל כ-0.1%-0.3%, ותקרה חוקית 0.5%.
כמה דמי הניהול אוכלים מהחיסכון
0
ההפרש בין הצבירה בלי דמי ניהול לצבירה עם דמי ניהול
בלי דמי ניהול
0
עם דמי ניהול
0
נאכל באחוזים
0
מה קורה כאן
-
שני סוגי דמי ניהול. בקרן פנסיה גובים דמי ניהול מההפקדה (אחוז מכל שקל שנכנס) וגם מהצבירה (אחוז שנתי מכלל הכסף שנצבר). שניהם יחד קובעים כמה נשאר לכם.
התקרה החוקית. בקרן פנסיה מקיפה מותר לגבות עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה בשנה. זו התקרה - לא ברירת המחדל.
הממוצע בפועל נמוך בהרבה. נכון ל-2026 הממוצע בשוק נע סביב 1.6% מההפקדה וכ-0.16% מהצבירה, וקרנות ברירת המחדל הנבחרות מציעות כ-1% מהפקדה וכ-0.22% מצבירה.
דמי הניהול מהצבירה הם ה״רוצח השקט". ככל שהחיסכון גדל, אחוז קטן מהצבירה הופך לסכום עצום. 0.5% במקום 0.2% נשמע זניח, אבל על צבירה של מיליון שקלים זה 3,000 ₪ בשנה - כל שנה.
ריבית דריבית עובדת נגדכם. כל שקל שנגבה בדמי ניהול הוא שקל שלא ממשיך לצבור תשואה. לאורך 30-40 שנה, פער קטן בדמי הניהול מסתכם לעיתים במאות אלפי שקלים.
אפשר וכדאי להתמקח. דמי ניהול ניתנים למשא ומתן. הפחתה של אחוז אחד בדמי ניהול מהפקדה, או עשירית האחוז מהצבירה, יכולה להוסיף לכם סכום משמעותי בפרישה.
המספרים כאן הם אומדן. החישוב מניח תשואה ודמי ניהול קבועים לאורך כל התקופה. בפועל התשואה משתנה משנה לשנה. אין באמור ייעוץ פנסיוני.
איך מחושב: הכלי מדמה חודש-אחר-חודש את צמיחת החיסכון. בתרחיש "בלי דמי ניהול" כל ההפקדה נכנסת וצוברת את מלוא התשואה. בתרחיש "עם דמי ניהול" נגבה אחוז דמי הניהול מכל הפקדה, ומדי חודש נגבה חלק יחסי (1/12) מדמי הניהול השנתיים מהצבירה. התשואה מוצגת ריאלית (מעל האינפלציה), כך שהסכומים מבטאים כוח קנייה בערכי היום. ההפרש בין שני התרחישים הוא הסכום ש״נאכל" בדמי ניהול. זהו אומדן להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, מס או השקעות.