דירוג אשראי

דירוג אשראי הוא ציון שנועד להעריך את יכולתו של לווה - אדם פרטי, חברה או מדינה - לעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות. הדירוג משמש את נותני האשראי להחלטה האם להלוות, בכמה ובאיזו ריבית: ככל שהדירוג גבוה יותר, כך תנאי המימון טובים יותר. בישראל פועלת מאז 2019 מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, שאליה מדווחים הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופי המימון החוץ-בנקאיים על התנהלות האשראי של כל לקוח.

ברמה האישית, הנתונים במערכת - עמידה בהחזרי הלוואות, חריגות ממסגרת, צ׳קים חוזרים והליכי גבייה - מתורגמים על ידי לשכות האשראי לדירוג אישי, שמשפיע על הריבית במשכנתה, בהלוואות ואפילו על עצם האישור לקבל אשראי. כל אזרח זכאי לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה, ומומלץ לבדוק אותו ולתקן טעויות, שכן דירוג נמוך עלול לעלות עשרות אלפי שקלים לאורך חיי משכנתה.

ברמת החברות והמדינות פועלות סוכנויות הדירוג הבינלאומיות - S&P, מודי׳ס ופיץ׳ - ובישראל חברות הבת מעלות ומידרוג, המדרגות אגרות חוב של חברות ציבוריות. דירוג האשראי של מדינת ישראל עצמה הוא נתון מאקרו-כלכלי מרכזי: הורדת דירוג מייקרת את גיוסי החוב של הממשלה ושל המשק כולו, ולכן כל עדכון דירוג של אחת הסוכנויות זוכה לכותרות ולתגובות מיידיות בשוקי ההון ובמטבע. מי שמעוניין לשפר את הדירוג האישי שלו יכול לעשות זאת בהדרגה: תשלום חובות והלוואות בזמן, הימנעות מחריגות ממסגרת האשראי וצמצום מספר הבקשות לאשראי חדש - צעדים פשוטים שמצטברים לאורך חודשים לשיפור ממשי בתנאים המוצעים ללווה.