משכנתה
משכנתה (הלוואה לדיור) היא המחויבות הפיננסית הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רוב משקי הבית בישראל, והיא משמשת כמינוף הכלכלי המרכזי המאפשר רכישת נכסי נדל"ן למגורים או להשקעה.
המשכנתה
היא הלוואה לטווח ארוך, המוענקת בדרך כלל על ידי הבנקים המסחריים, כאשר הנכס הנרכש משמש כבטוחה (שיעבוד) לטובת המלווה עד לפירעון המלא של החוב. הדינמיקה של ענף המשכנתאות בישראל מוסדרת ומפוקחת באופן קשיח על ידי בנק ישראל והמפקח על הבנקים, הקובעים מגבלות
קריטיות
לשמירה על יציבות המערכת הבנקאית, כגון שיעור המימון המקסימלי (עד 75% לדירה יחידה), שיעור ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה (לרוב עד 40%), ותמהיל המסלולים המחייב שילוב בין ריביות קבועות ומשתנות.
עלויות ההחזר ומבנה המשכנתה מושפעים ישירות מגובה הריבית במשק וממדד המחירים לצרכן, המכתיבים את התמחור של מסלולי המפתח – ובהם מסלול הריבית הפריים, מסלול קבועה צמודת מדד, ומסלול משתנה לא צמודה. מעקב אחר היקף נטילת המשכנתאות משמש כאינדיקטור הקריטי ביותר לעוצמת הביקושים בשוק הדיור, לקביעת גובה שכר הדירה, וליציבות הפיננסית של הבנקים; תנודות בגובה ההחזר החודשי משליכות ישירות על כוח הקנייה ועל הפנאי הכלכלי של משקי הבית, ומקרינות על רווחיות הבנקים וחברות הביטוח המוחזקים בכבדות בקרנות הפנסיה וההשתלמות של כלל אזרחי המדינה.
היקף המשכנתאות באפריל - 8 מיליארד שקל; האם השוק מתקרר?ירידה של כ-12% לעומת חודש מרץ - שוק הדיור מצביע על האטה בעסקאות חדשות וירידה בביקוש למשכנתאות
- נתקעת בלי משכנתא? תשלם ביוקר: שילם מאות אלפי שקלים - ונשאר בלי דירה ובלי החזר
שילם מאות אלפי שקלים על דירה חדשה, לא הצליח לקבל משכנתא - ונשאר בלי הדירה, בלי הכסף ועם קנס עצום. נשמע כמו מקרה קצה? תחשבו שוב. התופעה הזו מתרחבת מתחת לרדאר, ועלולה להפתיע כל רוכש שרץ לחתום בלי לחשוב ולפני שהיה לו אישור מהבנק; וגם - מה עליכם לעשות כדי לא ליפול ל'בור' המסוכן הזה?
- קיבלת אישור למשכנתא? תשלם ליועץ משכנתאות גם אם לא לקחת
תבדקו את הסכם ייעוץ המשכנתא - אם אתם מתחרטים ולא לוקחים משכנתא, אחרי שהיועץ קיבל אישור משכנתא, יש סיכוי טוב שתצטרכו לשלם ייעוץ כאילו לקחתם משכנתא
- היקף המשכנתאות: עלייה בפיגורי ההחזרים - הציבור ממחזר יותר ומתקשה לעמוד בתשלומים
היקף המשכנתאות בפיגור חוזר לעלות, ומצטרף ללחץ הולך וגובר על משקי הבית: ההחזר החודשי הממוצע עומד על כ-40% מההכנסה (גבוהה בהרבה ממה שהיה נהוג בעבר), הציבור ממחזר הלוואות בניסיון להקל, אבל פתרון ממשי לא נראה באופק
- הגבלות בנק ישראל מתחילות להשפיע: המימון מתייקר, הרווחיות נשחקת
בעקבות ההוראות החדשות של בנק ישראל, שנכנסו לתוקף לאחרונה - עלות המימון בנדל"ן למגורים עלתה בין 1% ל-2%. בזמן שחלק מהקבלנים כבר שוקלים לצמצם את מבצעי המימון בגין שחיקת הרווחיות, אחרים שוקלים לגלגל את העלות לרוכשים. בשוק מעריכים: הרגולציה יכולה להוביל למספר מצבים והשאלה העיקרית היא מי יספוג את ההתייקרות - הרוכשים או היזמים?
- מרץ הגרוע מזה 16 שנה - מכירות הבתים בארה"ב ממשיכות לדשדש
הריבית הגבוהה ממשיכה להכביד ושוק הנדל"ן בארה"ב תקוע; במקביל המחירים יורדים והמחיר החציוני לבית יד שנייה עומד על כ-400 אלף דולר
- ראיוןTV מחדשים משכנתא או לוקחים חדשה? מה חשוב לשים לב בריבית המשתנה
לירן סלע, בעלים סלע השקעות ופיננסים על תמהיל משכנתא: הציבור עדיין מתרחק מהפריים והצמודות, וכמה זמן כדאי לקבע ריבית משתנה לאור הציפיות לירידת ריבית ואיך להיערך נכון לפני שלוקחים משכנתא?
- כשהמשכנתא בולעת כמעט חצי מהשכר והאם זה יימשך?
על מבצעי הקבלן, הזינוק בהחזרים בשנים האחרונות והריבית שאין כוונתה להורידה בחודשים הקרובים
- רפורמת מיחזורי המשכנתאות: מה בדיוק משתנה ואיך זה ישפיע עליכם?
הרפורמה, שנכנסה לתוקף בתחילת החודש מיטיבה עם נוטלי המשכנתאות - גם לאלו שכבר לקחו את המשכנתא וגם לאלו שעוד יקחו בעתיד; עיקר המהלך הוא הורדת הנטל הבירוקרטי מהלקוח והעברת האחראיות על הבנקים - מה כוללת הרפורמה ומה המשמעות לציבור? בדקנו
- המשבר בשווקים והמשכנתא שלכם - מה יקרה להחזר ההלוואה ואיזה מסלול עדיף?
מה ריבית המשכנתא במסלול קבוע שקלי ובמסלול משתנה, איך המכסים ישפיעו על האינפלציה והריבית בישראל והאם זה אמור להשפיע על תמהיל המשכנתא שלכם?