משכנתה
משכנתה (הלוואה לדיור) היא המחויבות הפיננסית הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רוב משקי הבית בישראל, והיא משמשת כמינוף הכלכלי המרכזי המאפשר רכישת נכסי נדל"ן למגורים או להשקעה.
המשכנתה
היא הלוואה לטווח ארוך, המוענקת בדרך כלל על ידי הבנקים המסחריים, כאשר הנכס הנרכש משמש כבטוחה (שיעבוד) לטובת המלווה עד לפירעון המלא של החוב. הדינמיקה של ענף המשכנתאות בישראל מוסדרת ומפוקחת באופן קשיח על ידי בנק ישראל והמפקח על הבנקים, הקובעים מגבלות
קריטיות
לשמירה על יציבות המערכת הבנקאית, כגון שיעור המימון המקסימלי (עד 75% לדירה יחידה), שיעור ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה (לרוב עד 40%), ותמהיל המסלולים המחייב שילוב בין ריביות קבועות ומשתנות.
עלויות ההחזר ומבנה המשכנתה מושפעים ישירות מגובה הריבית במשק וממדד המחירים לצרכן, המכתיבים את התמחור של מסלולי המפתח – ובהם מסלול הריבית הפריים, מסלול קבועה צמודת מדד, ומסלול משתנה לא צמודה. מעקב אחר היקף נטילת המשכנתאות משמש כאינדיקטור הקריטי ביותר לעוצמת הביקושים בשוק הדיור, לקביעת גובה שכר הדירה, וליציבות הפיננסית של הבנקים; תנודות בגובה ההחזר החודשי משליכות ישירות על כוח הקנייה ועל הפנאי הכלכלי של משקי הבית, ומקרינות על רווחיות הבנקים וחברות הביטוח המוחזקים בכבדות בקרנות הפנסיה וההשתלמות של כלל אזרחי המדינה.
מחירי הדירות לאן כצפוי: ירידה קלה בספטמבר במשכנתא הממוצעת: 913 אלף שקלבגלל החגים שנפלו כולם בספטמבר הציבור נטל פחות משכנתאות. יחד עם זאת, גובה המשכנתא הממוצעת טיפס ב-20% בשנה האחרונה. בחודשים אוקטובר הצפי הוא להמשך נטילת משכנתאות בהיקף גבוה - שיא כל הזמנים במשכנתאות נשבר כבר בחודש ספטמבר
- מחירי הדירות לאן משבר הדיור: שוב נשבר שיא כל הזמנים במשכנתאות: 82.2 מיליארד שקל
וזאת כאשר יש עוד שלושה חודשים לסיום השנה; כצפוי: היקף המשכנתאות החדשות בחודש ספטמבר ירד ל-7.1 מיליארד שקל; לכאורה ירידה ושינוי מגמה - אך זה רק מכיוון שכל החגים חלו בחודש הזה. בפועל: מדובר בעליה של 9% ביחס לחודש המקביל בשנה שעברה; האם מחיר למשתכן חטאה לתפקידה?
- מחירי הדירות לאן ירידה קלה במשכנתא הממוצעת: 939 אלף שקל - למרות שיא נוסף במשכנתאות
הסיבה לירידה בממוצע: שיא חדש של נוטלי משכנתאות - 12,625 משכנתאות חדשות בחודש אחד; מדובר בירידה של 1.6% לעומת משכנתא ממוצעת בגובה של 954 אלף שקל בחודש יולי. ההיקף הכולל המשיך לגדול כזכור לשיא חדש של 11.85 מיליארד שקל
- בדיקת Bizportal הציבור הגדיל את רכיב הפריים במשכנתא ב-20% מאז הסרת מגבלת בנק ישראלהיקף המשכנתאות נמצא בשיא כל הזמנים - שיא רודף שיא, וכך גם המשכנתא הממוצעת. ביזפורטל מביא לכם את פילוח נתוני המשכנתאות לפי מסלולים וחושף את המספרים שהציבור נטל במסלול הפריים
- מהו תמהיל המשכנתא המומלץ? רמז: מסלול הפריים המסורתי כבר לא מככבלפני שאתם לוקחים משכנתא כדאי שתקראו את הכתבה - פירטנו על המסלולים העיקריים הכדאיים יותר, והכדאיים פחות; וגם - מה תמהיל המשכנתא המומלץ בעבורכם?
- מחירי הדירות לאן שיא חדש בטירוף המשכנתאות: 11.85 מיליארד שקל בחודש אוגוסט
הציבור ממשיך להסתער על הדירות: חודש שלישי ברציפות של שיא כל הזמנים במשכנתאות חדשות. ההיקף הכולל של המשכנתאות כבר כמעט עוקף את השנה שעברה - שגם בה נשבר שיא כל הזמנים - ויש עוד ארבעה חודשים עד סוף השנה; האם מחיר למשתכן חטאה לתפקידה?
- הפיקוח על הבנקים: "בעת פירעון מוקדם של משכנתא יש לגבות עמלה תפעולית אחת"העמלה לא תעלה על 60 שקלים; עפ"י עמדת המפקד העמלה התפעולית אינה נגזרת מסכום ההלוואה או מהסכום הנפרע במסגרת הפירעון המוקדם, אלא הינה סכום קבוע אשר נועד לממן את הפעולות שהבנק נדרש לבצע לצורך ביצוע פירעון מוקדם
- משכנתא למשקיעים: מה חשוב לדעת על נטילת משכנתא לדירה להשקעה?
עם שוק שבו ערך הנדל"ן לא מפסיק לעלות – אין זה פלא שמי שיכול להרשות לעצמו מכוון את השקעותיו לענף הדיור. דירה להשקעה היא הימור בטוח ברוב המקרים, אך אם מעורבת בה נטילת משכנתא – כדאי שהיא תתבצע בצורה נבונה ומודעת. הנה כל מה שכדאי לדעת בעניין
- לקראת ביטול ההקלות: עכשיו זה הזמן שלכם לקחת משכנתא
ההחלטה של בנק ישראל עם תחילת התפרצות נגיף הקורונה, הייתה צעד משמעותי וחיובי עבור רוכשי הדירות בארץ ועבור שוק הנדל"ן בפרט. אך לבסוף, מי שהכי נפגע מהחלטה זו היו הבנקים עצמם, אשר לא הצליחו לעמוד בעומס הבקשות למשכנתא. כעת לאחר ההחלטה על הפסקת ההקלות, לווים רבים הבינו כי זו ההזדמנות האחרונה.
- מה חשוב לדעת לפני שרוכשים דירה?
רכישת דירה מהווה צעד חשוב, מרגש ומשמעותי בחייו של כל אדם. אבל.. רגע לפני שמגיעים "למנוחה ולנחלה" (תרתי משמע), יש דרך חתחתים אותה צריך לעבור – ודרך זאת, מלאה בבירוקרטיות, בהחלטות ובפעולות בהן צריך לנקוט.
אז בכדי לסייע לכם לצלוח את אותה הדרך על הצד הטוב ביותר, ריכזנו עבורכם מספר דברים חשובים שכדאי להיות מודעים אליהם לפני שרוכשים דירה: