פנסיה
הפנסיה היא ההכנסה החודשית שמחליפה את השכר אחרי הפרישה, ובישראל היא נשענת על הפקדה חודשית מחייבת של העובד והמעסיק לקרן פנסיה, לביטוח מנהלים או לקופת גמל. גובה הקצבה נקבע משילוב של היקף ההפקדות, התשואה לאורך עשרות שנים, דמי הניהול, ולצידם מקדם ההמרה שמחלק את הצבירה למספר תשלומים. הבדלים קטנים בדמי הניהול או במסלול ההשקעה מצטברים לפערים של מאות אלפי שקלים, ולכן בדיקה תקופתית של החיסכון הפנסיוני משתלמת. קריאה נכונה של הדוח השנתי היא הצעד הראשון.
בן 50 עם מיליון שקלמיליון שקל בגיל 50 נשמע כמו הישג, ובאמת מדובר במקום סביר ביחס לממוצע. אבל השאלה המעניינת אינה כמה יש, אלא מה קורה למספר הזה בשבע עשרה השנים שנשארו עד הפרישה, וכמה מהכסף בכלל נזיל
קיבוע זכויות בפרישהזו החלטה שמתקבלת פעם אחת ומלווה את כל שנות הפרישה. מה הפטור שמגיע, למה כל שקל שנמשך כפיצויים פטורים מוחק 1.35 שקלים מסל הפטור, ומה כדאי לעשות שנים לפני
דמי ניהול ומסלולים בפנסיהאת התשואה אי אפשר להבטיח ואת השכר קשה לשנות, אבל שני הפרמטרים שכן נמצאים בשליטתכם שווים מאות אלפי שקלים עד הפרישה. מה התקרה בחוק, כמה גובות קרנות ברירת המחדל, ואיך עובד המסלול שמשתנה לבד לפי הגיל
- משיכת כספי פנסיה
הרבה חוסכים מגלים מאוחר מדי שהכסף שצברו בפנסיה אינו נזיל. מה הופך לקצבה ומתי, מתי אפשר לקבל סכום חד פעמי, כמה מס גובה משיכה מוקדמת, ואיזה כסף בכלל חופשי למשיכה
3 מיליון שקל - אפשר לפרוש?ב-3 מיליון שקל השאלה כבר אינה אם אפשר לפרוש אלא איך לא לאבד את זה. הצבירה מייצרת כ-15,000 שקל בחודש ועם קצבת הזקנה מגיעים לכ-17,500 - מעל השכר הממוצע במשק ברוטו. אבל זה גם הסכום שבו מס הכנסה מתחיל לקחת נתח משמעותי, והמבנה שתבחרו שווה עשרות אלפי שקלים
מיליון שקל - אפשר לפרוש?מיליון שקל נשמע כמו סכום שמסדיר את העניין, אבל בקצבה חודשית הוא מתורגם לכ-5,000 שקל. עם קצבת הזקנה מגיעים לכ-7,000, וזה כל מה שיהיה. מתי זה מספיק, מתי זה לא באמת, ולמה שאלת הדיור קובעת כאן יותר מכל שאר השאלות יחד
בן 25 עם 30 אלף שקל: איפה זה ממקם אתכם?בגיל 25 אין עדיין כלל אצבע אמיתי, ומי שמוכר לכם אחד כזה מוכר סיפור. מה שכן אפשר למדוד הוא ארבעה דברים, וכל שקל שנמצא בצד בגיל הזה שווה בקירוב פי 17 בגיל הפרישה - לעומת פי תשעה בגיל 35 ופי ארבעה וחצי בגיל 45
בן 40 עם 50 אלף שקל בלבד: כמה עוד אפשר לתקן?טווח ההתמצאות בגיל 40 עומד על פי שלושה מההכנסה השנתית, כלומר 550 עד 600 אלף שקל לשכר ממוצע, ו-50 אלף הם פחות מעשירית מזה. אבל החשבון של 27 השנים הבאות מראה שהיתרה הקיימת אחראית לפחות מעשירית מהסכום שיהיה בפרישה - מה שקובע בגיל הזה הוא הזרם, הרבה יותר מהמלאי
בן 50 עם 300 אלף שקל: איפה זה ממקם אתכם?הטווח בגיל 50 הוא פי 5 עד 7 מההכנסה השנתית, כלומר 900 אלף עד 1.2 מיליון שקל לשכר ממוצע, כולל ההון העצמי בדירה. 300 אלף הם שליש מהקצה התחתון, והם מעידים כמעט תמיד על דבר אחד - אין דירה, וזה משנה את כל החשבון
- בן 60 עם 700 אלף שקל: מה זה אומר על הפרישה?
הטווח בגיל 60 הוא פי 7-8 מההכנסה השנתית, כלומר 1.2 עד 1.35 מיליון שקל למי שמרוויח שכר ממוצע. 700 אלף הם פער אמיתי, והם גם המצב השכיח בישראל מסיבה דורית. שבע שנות עבודה נוספות כמעט מכפילות את הקצבה, ודחייה עד 70 מוסיפה לה עוד שליש