מחשבון מסלולי השקעה בפנסיה: מנייתי, כללי או סולידי
מזינים את ההפקדה החודשית לפנסיה, מספר השנים עד הפרישה והצבירה הקיימת, ומקבלים את הצבירה הצפויה בשלושה מסלולים, מנייתי, כללי וסולידי, ואת הפער בין המנייתי לסולידי בסוף התקופה. החישוב לפי אומדני תשואה ריאלית ארוכת טווח של כ-6.5%, 5% ו-3.5% בשנה, להמחשה בלבד. איך הפער בין המסלולים מצטבר לאורך השנים, בכתבה: פער של 2 מיליון שקל בפנסיה - איך לחסוך נכון לפנסיה?
מנייתי, כללי או סולידי? הבדל של אחוזים בודדים בתשואה השנתית הופך לפער עצום בצבירה לאורך עשרות שנים
מחשבון
עיקרי הדברים
הכלי מציג את הצבירה הצפויה ב-3 מסלולים לפי אומדני תשואה ריאלית ארוכת טווח: מנייתי כ-6.5%, כללי כ-5% ו-סולידי כ-3.5%. אלו הערכות להמחשה - התשואה בפועל משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת.
סך ההפקדה החודשית (עובד + מעסיק + פיצויים) לחיסכון הפנסיוני.
כמה שנים נותרו עד הפרישה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הפער בין המסלולים גדל.
הסכום שכבר נצבר בקרן הפנסיה נכון להיום.
הפער בין המנייתי לסולידי בסוף התקופה
0
הפרש הצבירה בין המסלול המנייתי למסלול הסולידי
מנייתי
כ-6.5% ריאלי
0
כללי
כ-5% ריאלי
0
סולידי
כ-3.5% ריאלי
0
המשמעות ארוכת הטווח
-
שלושה סוגי מסלולים. מסלול מנייתי - חשיפה גבוהה למניות, סיכון ותנודתיות גבוהים אך פוטנציאל תשואה גבוה. מסלול כללי - תמהיל מאוזן, ברירת המחדל של רוב החוסכים. מסלול סולידי - דגש על אג״ח ויציבות, תשואה נמוכה יותר.
הזמן הוא הגורם המכריע. פער של אחוז וחצי בתשואה השנתית נראה זניח, אבל בזכות ריבית דריבית הוא מצטבר לפער של מאות אלפי שקלים לאורך 30-40 שנה.
גיל וסיכון הולכים יחד. ככלל, ככל שהפרישה רחוקה יותר, יש יותר זמן "לספוג" תנודתיות, ולכן חוסכים צעירים נוטים למסלול מנייתי. ככל שמתקרבים לפרישה, נהוג לעבור למסלול סולידי יותר כדי להגן על הצבירה.
ברירת המחדל אינה בהכרח האופטימלית. רוב החוסכים נמצאים במסלול הכללי כברירת מחדל, מבלי שבחרו אותו באופן פעיל. שווה לבדוק אם המסלול מתאים לגיל, לאופק ההשקעה ולרמת הסיכון האישית.
תשואה גבוהה = סיכון גבוה. המסלול המנייתי עשוי להניב יותר, אבל גם לרדת חדות בשנים שליליות. חשוב שההחלטה תתאים ליכולת שלכם לספוג ירידות בלי להיבהל ולמשוך במועד גרוע.
אפשר לפצל ולעבור. ניתן לפצל את החיסכון בין מסלולים ולעבור ביניהם ללא אירוע מס. מעבר בין מסלולים בתוך אותה קרן אינו משנה את דמי הניהול.
המספרים כאן הם אומדן. התשואות המוצגות הן הערכות ריאליות ארוכות טווח להמחשה בלבד, ואינן הבטחה. תשואות העבר אינן מעידות על העתיד. אין באמור ייעוץ פנסיוני או השקעות.
איך מחושב: לכל מסלול מחושבת הצבירה הצפויה בסוף התקופה - הצבירה הקיימת צוברת את תשואת המסלול, ובנוסף כל הפקדה חודשית צוברת תשואה עד סוף התקופה (ריבית דריבית חודשית). התשואות המשמשות הן אומדני תשואה שנתית ריאלית (מעל האינפלציה): מנייתי כ-6.5%, כללי כ-5%, סולידי כ-3.5%. מכיוון שהתשואה ריאלית, הסכומים מבטאים כוח קנייה בערכי היום. אלו הערכות ארוכות טווח להמחשה בלבד - התשואה בפועל משתנה משנה לשנה, עשויה להיות שלילית, ואינה מובטחת. תשואות העבר אינן מעידות על העתיד. אין באמור ייעוץ פנסיוני, מס או השקעות.
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: מחשבון - השוואת מסלולי השקעה בפנסיה
השוואת מסלולי השקעה בפנסיה
מנייתי, כללי או סולידי? הבדל של אחוזים בודדים בתשואה השנתית הופך לפער עצום בצבירה לאורך עשרות שנים.
המחשבון מציג את הצבירה הצפויה ב-3 מסלולים לפי אומדני תשואה ריאלית ארוכת טווח: מנייתי כ-6.5%, כללי כ-5% וסולידי כ-3.5%. אלו הערכות להמחשה. התשואה בפועל משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת.
שדות הקלט וערכי ברירת המחדל
שדה
ברירת מחדל
טווח
הסבר
הפקדה חודשית לפנסיה (₪)
2,500
100 עד 50,000
סך ההפקדה החודשית (עובד, מעסיק ופיצויים) לחיסכון הפנסיוני.
מספר שנות חיסכון
30
1 עד 50
כמה שנים נותרו עד הפרישה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הפער בין המסלולים גדל.
צבירה קיימת בפנסיה (₪)
200,000
0 עד 20,000,000
הסכום שכבר נצבר בקרן הפנסיה נכון להיום.
כפתור החישוב נקרא "השוו בין המסלולים". הודעות שגיאה במקרה של ערך מחוץ לטווח: "נא להזין הפקדה חודשית בין 100 ל-50,000 ₪", "נא להזין מספר שנים בין 1 ל-50" ו"צבירה קיימת בין 0 ל-20 מיליון ₪".
התוצאות שמוצגות
הפער בין המנייתי לסולידי בסוף התקופה: הפרש הצבירה בין המסלול המנייתי למסלול הסולידי, ומתחתיו השורה "המנייתי גבוה ב-X% מהסולידי בסוף התקופה". לצידו שלושה כרטיסים: מנייתי (כ-6.5% ריאלי), כללי (כ-5% ריאלי) וסולידי (כ-3.5% ריאלי), וכל אחד מציג את הצבירה הצפויה בסוף התקופה. סכומים מעל מיליון מוצגים במיליוני שקלים.
המשמעות ארוכת הטווח
הטקסט שמופיע מתחת לתוצאות מפרט את ההפקדה, מספר השנים והצבירה הקיימת, את הצבירה בכל מסלול, את הפער בין המנייתי לסולידי ואת הפער בין המנייתי לכללי. הוא מסביר שאחוזים בודדים בתשואה השנתית, בכוח הריבית דריבית, הופכים לפער עצום בפרישה, ומוסיף שהמסלול המנייתי תנודתי יותר ועלול לרדת חדות בשנים שליליות.
עמוד 2: דוגמאות חישוב
הצבירה בסוף התקופה בכל מסלול, מחושבת בנוסחת המחשבון (בערכי היום, ריאלית):
הפקדה חודשית
שנים
צבירה קיימת
מנייתי
כללי
סולידי
פער מנייתי מול סולידי
מנייתי מעל סולידי
2,500 ₪ (ברירת מחדל)
30
200,000 ₪
4.16 מיליון ₪
2.97 מיליון ₪
2.16 מיליון ₪
2 מיליון ₪
93%
5,000 ₪
20
0 ₪
2.45 מיליון ₪
2.06 מיליון ₪
1.73 מיליון ₪
717,758 ₪
41%
1,500 ₪
40
50,000 ₪
4.09 מיליון ₪
2.66 מיליון ₪
1.77 מיליון ₪
2.32 מיליון ₪
131%
10,000 ₪
10
500,000 ₪
2.64 מיליון ₪
2.38 מיליון ₪
2.14 מיליון ₪
496,626 ₪
23%
בברירת המחדל, הפער בין המנייתי לכללי הוא כ-1.19 מיליון ₪. בדוגמה השנייה הוא כ-396,936 ₪, בשלישית כ-1.44 מיליון ₪ וברביעית כ-263,796 ₪.
עמוד 3: עיקרי הדברים
שלושה סוגי מסלולים
מסלול מנייתי - חשיפה גבוהה למניות, סיכון ותנודתיות גבוהים אך פוטנציאל תשואה גבוה. מסלול כללי - תמהיל מאוזן, ברירת המחדל של רוב החוסכים. מסלול סולידי - דגש על אג״ח ויציבות, תשואה נמוכה יותר.
הזמן הוא הגורם המכריע
פער של אחוז וחצי בתשואה השנתית נראה זניח, אבל בזכות ריבית דריבית הוא מצטבר לפער של מאות אלפי שקלים לאורך 30-40 שנה.
גיל וסיכון הולכים יחד
ככלל, ככל שהפרישה רחוקה יותר, יש יותר זמן לספוג תנודתיות, ולכן חוסכים צעירים נוטים למסלול מנייתי. ככל שמתקרבים לפרישה, נהוג לעבור למסלול סולידי יותר כדי להגן על הצבירה.
ברירת המחדל אינה בהכרח האופטימלית
רוב החוסכים נמצאים במסלול הכללי כברירת מחדל, מבלי שבחרו אותו באופן פעיל. שווה לבדוק אם המסלול מתאים לגיל, לאופק ההשקעה ולרמת הסיכון האישית.
תשואה גבוהה = סיכון גבוה
המסלול המנייתי עשוי להניב יותר, אבל גם לרדת חדות בשנים שליליות. חשוב שההחלטה תתאים ליכולת לספוג ירידות בלי להיבהל ולמשוך במועד גרוע.
אפשר לפצל ולעבור
ניתן לפצל את החיסכון בין מסלולים ולעבור ביניהם ללא אירוע מס. מעבר בין מסלולים בתוך אותה קרן אינו משנה את דמי הניהול.
המספרים הם אומדן
התשואות המוצגות הן הערכות ריאליות ארוכות טווח להמחשה בלבד, ואינן הבטחה. תשואות העבר אינן מעידות על העתיד. אין באמור ייעוץ פנסיוני או השקעות.
איך מחושב, הנחות והסתייגויות
לכל מסלול מחושבת הצבירה הצפויה בסוף התקופה: הצבירה הקיימת צוברת את תשואת המסלול, ובנוסף כל הפקדה חודשית צוברת תשואה עד סוף התקופה (ריבית דריבית חודשית). בכל חודש הצבירה גדלה בשיעור של שתים עשרה חלקי התשואה השנתית ואז מתווספת ההפקדה החודשית.
התשואות הן אומדני תשואה שנתית ריאלית (מעל האינפלציה): מנייתי כ-6.5%, כללי כ-5%, סולידי כ-3.5%. מכיוון שהתשואה ריאלית, הסכומים מבטאים כוח קנייה בערכי היום.
אלו הערכות ארוכות טווח להמחשה בלבד. התשואה בפועל משתנה משנה לשנה, עשויה להיות שלילית, ואינה מובטחת. תשואות העבר אינן מעידות על העתיד. אין באמור ייעוץ פנסיוני, מס או השקעות.