ההשפעה של הפרש דמי ניהול על הצבירה ועל הקצבה, לאורך כל שנות החיסכון
דמי הניהול שאתם משלמים היום
דמי הניהול שאתם יכולים להשיג
0 ₪
ההפרש בצבירה שלכם ביום הפרישה
0 ₪
צבירה בדמי הניהול הנוכחיים
0 ₪
צבירה בדמי הניהול המשופרים
0 ₪
ההפרש בקצבה החודשית
כמה מהכסף שלכם הולך לדמי ניהול
הפירוט
הטבלה מחשבת את הצבירה בפרישה לפי הנתונים שהזנתם בטאב המחשבון, עבור טווח דמי ניהול מהצבירה. עמודת ההפרש מציגה כמה עולה כל רמה לעומת הזולה ביותר.
השפעת דמי הניהול מהצבירה על הסכום הסופי, בהנחת דמי ניהול מההפקדה של 1%
דמי ניהול מהצבירה
צבירה בפרישה
קצבה חודשית
הפער מהשורה הזולה
למה זה כל כך גדול: דמי הניהול נגבים מהצבירה כולה בכל שנה, ולא רק מההפקדה החדשה. חצי אחוז נשמע זניח, אבל הוא נגבה גם על הכסף שהופקד לפני עשרים שנה וגם על התשואה שהצטברה עליו. לאורך שלושה עשורים זה הופך לעשרות אחוזים מהצבירה.
שני סוגים של דמי ניהול: מההפקדה, שנגבים פעם אחת בכניסה, ומהצבירה, שנגבים כל שנה מחדש. דמי הניהול מהצבירה הם המסוכנים בהרבה, ודווקא הם מוצגים במספר קטן יותר ולכן נראים תמימים.
אפשר להתמקח, וזה עובד: דמי הניהול המרביים המותרים בקרן פנסיה הם 6% מההפקדה ו־0.5% מהצבירה, ובקופת גמל 4% מההפקדה ו־1.05% מהצבירה. בפועל הגופים מוכנים לרדת הרבה מתחת לזה, במיוחד לצוברים גדולים או לעובדים בהסדר קיבוצי.
קרנות ברירת מחדל: משרד האוצר בוחר בקרנות נבחרות דמי ניהול מופחתים במיוחד לתקופה קצובה. הצטרפות אליהן היא הדרך המהירה ביותר להוריד דמי ניהול בלי לנהל משא ומתן.
לא רק דמי ניהול: בקרנות שמשקיעות דרך קרנות חיצוניות נגבות גם הוצאות ניהול השקעות שאינן נכללות בדמי הניהול המוצהרים. שווה לבדוק אותן בדוח השנתי.
מה הכלי מניח: תשואה קבועה לאורך כל התקופה, הפקדה חודשית קבועה ומקדם המרה קבוע. במציאות כולם משתנים, ולכן יש לראות בתוצאה סדר גודל ולא תחזית.
● דמי הניהול המרביים המותרים בקרן פנסיה: 6% מההפקדה ו־0.5% מהצבירה. בקופת גמל ובקרן השתלמות: 4% מההפקדה ו־1.05% מהצבירה ● החישוב מניח תשואה שנתית קבועה, הפקדה חודשית קבועה ומקדם המרה קבוע, ולכן הוא מדגים סדר גודל ולא תחזית ● מקדם ההמרה בפועל תלוי בגיל הפרישה, במין, במסלול ובקרן, ונע בדרך כלל סביב 180 עד 220 ● החישוב אינו כולל הוצאות ניהול השקעות הנגבות בנוסף לדמי הניהול, ואינו כולל מס על הקצבה ● זהו אומדן בלבד ואינו ייעוץ פנסיוני ● מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון