מקדם ההמרה קובע כמה פנסיה תקבלו מכל שקל שנצבר: מחלקים את הצבירה במקדם ומקבלים את הקצבה החודשית. מזינים צבירה, גיל פרישה ומין, ובוחרים אם להוסיף הבטחת תשלומים ופנסיית שאירים. המקדמים כאן הם הערכה לפי טווח מקובל ב-2026, והמקדם המדויק מופיע בתקנון הקרן שלכם. ההסבר המלא: מקדם ההמרה: המספר שקובע כמה פנסיה תקבלו בכל חודש.
מקדם ההמרה מחלק את הצבירה לקצבה חודשית. מקדם גבוה יותר = קצבה נמוכה יותר
מחשבון
עיקרי הדברים
הקצבה החודשית ברוטו = הצבירה ÷ מקדם ההמרה. המקדם משוער לפי גיל הפרישה, המין, ובחירת מסלול (הבטחת תשלומים ופנסיית שאירים). כל תוספת הגנה מייקרת את המקדם ומקטינה את הקצבה.
היתרה הצבורה הצפויה במועד הפרישה.
גיל הפרישה הרשמי הוא 67. פרישה מוקדמת מעלה את המקדם.
לנשים תוחלת חיים ארוכה יותר ולכן מקדם גבוה מעט יותר.
הבטחה שהקצבה תשולם לפחות 20 שנה. מייקרת את המקדם.
קצבה שתמשיך לבן/בת הזוג לאחר הפטירה. מייקרת את המקדם.
קצבת הפנסיה החודשית המשוערת (ברוטו)
0
לפני מס - הצבירה מחולקת במקדם ההמרה
מקדם המרה משוער
0
קצבה שנתית
0
שיעור מהצבירה לשנה
0
מה זה אומר
-
מהו מקדם המרה. המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל קצבה חודשית. צבירה של 1,500,000 ₪ ומקדם 190 נותנים קצבה של כ-7,895 ₪ לחודש.
מקדם גבוה = קצבה נמוכה. ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה החודשית נמוכה יותר - חילקנו את אותו סכום במספר גדול יותר.
שני מרכיבים עיקריים. המקדם נגזר מתוחלת החיים (כמה שנים צפויים לקבל קצבה) ומריבית ההיוון של הקרן. עדכוני תוחלת חיים מעלים בהדרגה את המקדמים.
גיל הפרישה. פרישה מוקדמת פירושה יותר שנות קצבה צפויות, ולכן מקדם גבוה וקצבה נמוכה. דחיית הפרישה מקטינה את המקדם ומגדילה את הקצבה.
הבטחת תשלומים. מסלול המבטיח תשלום קצבה למשך 240 חודשים (20 שנה) גם אם הפורש נפטר מוקדם - מצמצם סיכון למשפחה אך מייקר את המקדם.
פנסיית שאירים. קצבה שתמשיך לבן/בת הזוג (למשל 60%) מגדילה את המקדם, כי הקרן צפויה לשלם לאורך זמן רב יותר.
מקדם מובטח מול משתנה. בחלק מהקרנות והפוליסות המקדם ידוע מראש; באחרות הוא נקבע במועד הפרישה לפי הלוחות שיהיו בתוקף. הכלי מציג הערכה בלבד.
איך מחושב: הקצבה החודשית = הצבירה ÷ מקדם ההמרה. מקדמי ההמרה בכלי הם הערכה לשנת 2026, המבוססת על טווח מקובל של כ-170 עד 220 בהתאם לגיל הפרישה, למין ולמסלול. בסיס לגבר בגיל 67 (יחיד, ללא הבטחה) כ-180; לנשים תוספת של כ-6; פרישה מוקדמת מעלה את המקדם; הבטחת 240 תשלומים מוסיפה כ-10; פנסיית שאירים 60% מוסיפה כ-8. המקדם בפועל נקבע על ידי הקרן לפי תקנון וגיל, ועשוי להיות שונה. אין באמור ייעוץ פנסיוני, מס או משפטי.
אולי יעניין אותך גם
התוכן והמידע של נתוני המחשבון והכלי האינטראקטיבי
עמוד 1: המחשבון
מחשבון מקדם המרה וקצבת הפנסיה
מקדם ההמרה מחלק את הצבירה לקצבה חודשית. מקדם גבוה יותר פירושו קצבה נמוכה יותר.
הקצבה החודשית ברוטו שווה לצבירה לחלק למקדם ההמרה. המקדם משוער לפי גיל הפרישה, המין ובחירת המסלול (הבטחת תשלומים ופנסיית שאירים). כל תוספת הגנה מייקרת את המקדם ומקטינה את הקצבה.
שדות הקלט וערכי ברירת המחדל
שדה
ברירת מחדל
אפשרויות והסבר
סכום הצבירה בקרן הפנסיה (ש"ח)
1,500,000
מ-10,000 עד 30,000,000 ש"ח. היתרה הצבורה הצפויה במועד הפרישה.
גיל פרישה
67
60, 62, 64, 65, 66, 67, 68, 69 או 70. גיל הפרישה הרשמי הוא 67. פרישה מוקדמת מעלה את המקדם.
מין
גבר
גבר או אישה. לנשים תוחלת חיים ארוכה יותר ולכן מקדם גבוה מעט יותר.
הבטחת תשלומים (240 חודשים, 20 שנה)
בלי הבטחת תשלומים
בלי הבטחת תשלומים, או עם הבטחת 240 תשלומים. ההבטחה היא שהקצבה תשולם לפחות 20 שנה, והיא מייקרת את המקדם.
פנסיית שאירים (בן או בת זוג, 60%)
עם פנסיית שאירים 60%
בלי שאירים (יחיד), או עם פנסיית שאירים 60%. קצבה שתמשיך לבן או לבת הזוג לאחר הפטירה, והיא מייקרת את המקדם.
הכפתור: "חשבו את הקצבה החודשית". אם הצבירה מחוץ לטווח מוצגת ההודעה "נא להזין צבירה תקינה (בין 10,000 ל-30 מיליון ש"ח)".
מה מוצג בתוצאה
רכיב
תיאור
קצבת הפנסיה החודשית המשוערת (ברוטו)
הצבירה מחולקת במקדם, לפני מס
מקדם המרה משוער
המקדם שחושב לפי הבחירות
קצבה שנתית
הקצבה החודשית כפול 12
שיעור מהצבירה לשנה
הקצבה השנתית כאחוז מהצבירה
מה זה אומר
משפט הסבר עם גיל הפרישה, המסלול, המקדם והקצבה. הוא מזכיר שכל תוספת הגנה מעלה את המקדם ומקטינה את הקצבה, ושפרישה מאוחרת יותר מקטינה את המקדם ומגדילה אותה.
תוצאות לדוגמה, בצבירה ובבחירות שונות
תרחיש
צבירה, ש"ח
גיל
מקדם
קצבה חודשית, ש"ח
קצבה שנתית, ש"ח
שיעור מהצבירה
ברירת המחדל: גבר בן 67, פנסיית שאירים
1,500,000
67
188
7,979
95,745
6.38%
גבר בן 67, יחיד, בלי הבטחה
1,500,000
67
180
8,333
100,000
6.67%
אישה בת 67, הבטחה ושאירים
1,500,000
67
204
7,353
88,235
5.88%
גבר בן 60, הבטחה ושאירים
2,000,000
60
215
9,302
111,628
5.58%
אישה בת 70, יחידה, בלי הבטחה
1,000,000
70
177
5,650
67,797
6.78%
בברירת המחדל המקדם הוא 188 (בסיס 180 ועוד 8 לפנסיית שאירים), והקצבה החודשית המשוערת כ-7,979 ש"ח לפני מס.
עמוד 2: עיקרי הדברים
מהו מקדם המרה
המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל קצבה חודשית. צבירה של 1,500,000 ש"ח ומקדם 190 נותנים קצבה של כ-7,895 ש"ח לחודש.
מקדם גבוה פירושו קצבה נמוכה
ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה החודשית נמוכה יותר, כי אותו סכום מחולק במספר גדול יותר.
שני מרכיבים עיקריים
המקדם נגזר מתוחלת החיים (כמה שנים צפויים לקבל קצבה) ומריבית ההיוון של הקרן. עדכוני תוחלת חיים מעלים בהדרגה את המקדמים.
גיל הפרישה
פרישה מוקדמת פירושה יותר שנות קצבה צפויות, ולכן מקדם גבוה וקצבה נמוכה. דחיית הפרישה מקטינה את המקדם ומגדילה את הקצבה.
הבטחת תשלומים
מסלול המבטיח תשלום קצבה למשך 240 חודשים (20 שנה) גם אם הפורש נפטר מוקדם. הוא מצמצם סיכון למשפחה אך מייקר את המקדם.
פנסיית שאירים
קצבה שתמשיך לבן או לבת הזוג (למשל 60%) מגדילה את המקדם, כי הקרן צפויה לשלם לאורך זמן רב יותר.
מקדם מובטח מול משתנה
בחלק מהקרנות והפוליסות המקדם ידוע מראש. באחרות הוא נקבע במועד הפרישה לפי הלוחות שיהיו בתוקף. המחשבון מציג הערכה בלבד.
עמוד 3: טבלת המקדמים וההנחות
מקדם הבסיס לפי גיל פרישה, לגבר יחיד בלי הבטחה
גיל פרישה
מקדם בסיס לגבר
מקדם בסיס לאישה (ועוד 6)
60
197
203
62
193
199
64
188
194
65
185
191
66
183
189
67
180
186
68
177
183
69
174
180
70
171
177
התוספות
מרכיב
תוספת למקדם
אישה
6
הבטחת 240 תשלומים
10
פנסיית שאירים 60%
8
אם גיל הפרישה אינו ברשימה, המחשבון משתמש במקדם בסיס של 180.
איך מחושב
הקצבה החודשית שווה לצבירה לחלק למקדם ההמרה. מקדמי ההמרה במחשבון הם הערכה לשנת 2026, המבוססת על טווח מקובל של כ-170 עד 220 בהתאם לגיל הפרישה, למין ולמסלול. בסיס לגבר בגיל 67 (יחיד, ללא הבטחה) כ-180. לנשים תוספת של כ-6. פרישה מוקדמת מעלה את המקדם. הבטחת 240 תשלומים מוסיפה כ-10. פנסיית שאירים 60% מוסיפה כ-8.
המקדם בפועל נקבע על ידי הקרן לפי תקנון וגיל, ועשוי להיות שונה. אין באמור ייעוץ פנסיוני, מס או משפטי.