פיקדונות בנקאיים
פיקדונות בנקאיים הם אחד מאפיקי החיסכון הבסיסיים והנפוצים ביותר עבור משקי בית ועסקים. מדובר בהפקדת כספים בבנק לתקופה קצובה או שוטפת, כנגד ריבית מוסכמת, כאשר רמת הסיכון נחשבת נמוכה יחסית לאפיקים אחרים.
התשואה על הפיקדונות נגזרת במידה רבה מסביבת הריבית. כשהריבית עולה, הם הופכים אטרקטיביים יותר ומושכים כספים שהיו יכולים לזרום לשוק ההון; כשהיא יורדת, נחלשת כדאיותם. חשוב גם להביא בחשבון את שחיקת הכוח הקנייה בשל האינפלציה.
בעבור חוסכים שמרנים, הפיקדון מציע ודאות: הקרן נשמרת והתשואה ידועה מראש. אך דווקא היציבות הזו היא גם חולשתו, שכן בסביבת אינפלציה גבוהה התשואה הריאלית עלולה להישחק. לכן רבים משלבים פיקדונות עם אפיקים נוספים כדי לאזן בין ביטחון לתשואה. בשנים של ריבית נמוכה איבדו הפיקדונות מכוח המשיכה שלהם, ואילו בסביבת ריבית גבוהה הם חוזרים למרכז הבמה כאפיק סולידי. מעקב אחר תנאי הבנקים מאפשר לחוסך לנצל את חלון ההזדמנויות בכל תקופה.
מדיניות הבנקים המרכזיים, ובראשם הפד, מכתיבה את המגמה העולמית ומשפיעה בעקיפין גם על הריבית בישראל. בבחירת פיקדון כדאי להשוות בין הצעות הבנקים, לבחון עמלות ותנאי שבירה, ולראות בו חלק מתמונת החיסכון הכוללת של משק הבית. בעמוד זה מרוכזות ידיעות ומדריכים בנושא.
ברקע רווחי הענק: מזרחי בפיקדון של פי 1.5 מהאינפלציה - ללא בשורהאפשר יהיה להצטרף לפיקדון החדש רק בחודש הקרוב. בפועל, אין בשורה בפיקדון החדש. בבנק ישראל ובשוק מעריכים שהאינפלציה תהיה כ-2.6-3% בשנה הקרובה, ולכן הפיקדון ייתן עד 4.5%, בדומה לפיקדונות לשנה שאפשר לקבל בבנקים. רק בתרחיש קיצון של עלייה באינפלציה הרבה מעבר לצפי של כולם הפיקדון הזה יהיה סוג של ביטוח מסוים מהאינפלציה- השוק שקם לתחיה: 3 הערות חשובות על השקעות סולידיותעל אגרות חוב מעניינות, על השקעה ב-S&P ועל הפיקדונות בבנקים
- בנק ישראל אומר שתוכלו לקבל ריבית של 4.74% בפיקדון בבנק הפועלים, אבל בפועל תקבלו 4%. מאיפה הפער?גם בשאר הבנקים יש הבדל גדול בין הריבית באתר בנק ישראל לזו שתקבלו בפועל; וגם: רוב הלקוחות מקבלים באמת רק 2-3% בלבד; מה זה ממוצע, מהו חציון, כמה באמת תוכלו לקבל בפיקדון ומה הנתון המפתיע שמגלה החציון? ולמה בכל זאת הנתונים של בנק ישראל כן חשובים
- גם בנק ירושלים יתן ריבית על העו"ש - 2.4% כעת ועד 500 שקל בשנהאחרי המהלך של בנק לאומי למתן ריביות על הכסף ששוכב בחשבון העו"ש, גם בנק ירושלים מצטרף - הריבית אצלו תהיה 50% מריבית בנק ישראל. כלומר - אם הריבית תעלה ל-5% הוא יתן 2.5%, ואם הריבית תרד ל-4% הריבית שלו תרד ל-2%; גם המהלך של בנק ירושלים רחוק מלשכנע, אבל הוא עדיף על לאומי
- בדיקת ביזפורטל כמה תקבלו היום על פיקדון בבנק - ומה האלטרנטיבה?הריבית הריאלית בפיקדונות עדיין שלילית (אתם מפסידים כסף כשאתם שמים שם כסף, אבל פחות). אבל הציבור בכל זאת מעביר לשם מאות מיליארדי שקלים, ורק פירורים יחסית מגיעים לקרנות הכספיות. אז איזה בנק נותן לכם את הריבית הכי גבוהה נכון לעכשיו?
- "הבנקים היו צריכים לשלם לציבור בפיקדונות עוד 4 מיליארד שקל בשנה"מיכל כהן, הממונה על התחרות, תקפה את הבנקים בוועדת הכספים. לדבריה, זה "שוק עם מאפיינים של קבוצת ריכוז". הבנקים גלגלו רק 68% מעליית הריבית לציבור, לעומת 90% ללקוחות הבנקאות הפרטית - שליש מעליית הריבית נשארה אצל הבנקים
- יש לכם פיקדונות? אתם מפסידים כסףהמס על פיקדונות הוא 15% בעוד שהמס על קרנות כספיות הוא 25% על הרווח הריאלי; התוצאה בזמן הזה: יתרון גדול לקרנות הכספיות
- בדיקת ביזפורטל בדיקת ביזפורטל: אלו הריביות שתקבלו בבנקים - מי הבנק שנותן את הריבית הכי גבוהה?בנק ישראל העלה השבוע את הריבית אבל הבנקים לא מגלגלים את כל העלייה לפיקדונות שלכם. הנה גם הסיבה; היכן תוכלו לקבל ריבית של יותר מ-4% על פיקדון לשנה - וגם: למה כדאי לכם להתמקח?
- הבנקים שוב לא נותנים לכם את כל העלאת הריבית: כמה תקבלו על פיקדון?למרות שבנק ישראל הביע חוסר נחת מכך שהבנקים מגלגלים לציבור את עליית הריבית רק באופן חלקי - הבנקים ממשיכים לתת לכם פחות ממה שמגיע לכם, אבל הריבית על ההלוואות כמובן עלתה עד המקסימום
- טר"ש: דיסקונט לא מגלגל את מלוא העלאת ריבית בנק ישראל לפקדונות
שוב דיסקונט מגיב ראשון - מקפיץ את הריבית המשתנה בפקדונות ל-3.25%. עם זאת, בריבית הקבועה אין בשורה - דיסקונט מעלה את הריבית על הפקדונות לשנה רק ב-0.25%, כאשר בנק ישראל העלה את הריבית ב-0.5%. כלומר, הוא לא מגלגל את כל העלאת הריבית לציבור, אלא רק חצי - שאר הבנקים יגיבו בימים הקרובים וצפויים גם הם להעלות את הריביות