שחיקת כוח הקניה: לקחתם משכנתא? צפו כיצד ההחזר החודשי יטפס בשנה הקרובה

נגיד בנק ישראל סטנלי פישר נקט בחודש שעבר בצעד החריף ביותר שבוצע עד כה להגבלת המשכנתאות, לפיו יאסר מתן משכנתאות בעלות רכיב ריבית משתנה העולה על 33.3%. בצעד זה פישר אותת לבנקים כי עליהם להזהיר את ציבור נוטלי המשכנתאות ממסלולי הריבית המשתנה אשר עם עליית הריבית ינפחו את החזר המשכנתאות החודשי.

באפריל 2009 ריבית בנק ישראל הגיעה לשפל היסטורי של 0.5% ואיפשרה ליטול משכנתאות צמודות ריבית פריים עם החזרים חודשיים נמוכים ביותר. עיקר חששו של פישר נובע מהפגיעה בחוסנם הכלכלי של הבנקים ברגע שתעלה הריבית בחזרה לרמה 4.5%-5%.

משפחה שנטלה משכנתא בהיקף של 600 אלף שקל ל-20 שנה ב-2009, כאשר ריבית הפריים עמדה על 2% עם מרווח של p - 0.7, החזירה 2,840 שקל בחודש. כיום, לאחר שהריבית עלתה ל-3.25% וריבית הפריים עומדת על 4.75% אותה המשפחה תחזיר על אותה המשכנתא 3,651 שקל בחודש, קרי 811 שקל יותר. בתחזית סבירה של ריבית בשיעור 4.5% וריבית פריים של 6% ההחזר החודשי יעמוד על 4,059 שקל, קרי 408 שקל יותר.

ההחזר יגדל מ-3,787 שקל ל-5,413 שקל משפחה שנטלה משכנתא בהיקף של 800 אלף שקל באותם התנאים, החזירה בתחילת התקופה 3,787 שקל בחודש, כיום תחזיר 4,688 שקל בחודש, 901 שקל יותר, וכאשר הריבית תגיע לשיעור של 4.5% היא תשלם 5,413 שקל בחודש, 725 שקח יותר שקל.

ומה יהיה מצבה של משפחה שנטלה משכנתא בהיקף של מיליון שקל? ההחזר החודשי בתחילת התקופה עמד על 4,734 שקל, כיום התשלום החודשי עומד על 6,086, קרי 1,352 שקל יותר. כאשר הריבית תעלה לשיעור של 4.5% ההחזר החודשי יזנק ל-6,766 שקל בחודש, קרי 680 שקל יותר.

ערן כרמל, ערן כרמל, מנהל תחום משכנתאות בטאבו ישיר - קו מנחה, אומר כי "ללא צל של ספק אנחנו צופים בשנים הקרובות ריבית פריים גבוהה לעומת מזאת שהכרנו בשנים האחרונות ולכן החשש הגדול של פישר הוא השינויים הקיצוניים במסלול הפריים שעימם עלייה חדה בתשלומים החודשיים".

כרמל אומר כי לצורך ההמחשה משפחה עם שני ילדים, והכנסה של 13,000 שקל, אשר לקחה 800,000 שקל לפני כשנתיים במסלול פריים, הצליחה להפחית עד היום כ- 64,000 מיתרת הקרן (נתונים למשכנתא של 20 שנה ומרווח של פריים מינוס 0.7).

לשקול להאריך את התקופה לדבריו, התשלום החודשי הראשון של אותה משפחה היה 3,787 שקל, וכיום התשלום החודשי 4,802 שקל. כרמל ממליץ למשפחה לקבע ככל האפשר את התשלום החודשי לשנים הקרובות עקב הסבירות הגבוהה לעליית ריביות. "מומלץ להם להיצמד למסלול הריבית קבועה צמודת מדד, למסלול המשתנה כל 5 (ומעלה). במסלול הפריים כדאי להשתמש בזהירות מרבית ולבחון את השינויים בתשלומים החודשים עם עליית הריביות לדוגמא : אם יבקשו להצמיד 200,000 שקל למסלול הפריים (לתקופה הנותרת 18 שנה), עלייה של הפריים עד לרמה של 6% תעלה את התשלום החודשי ב 130 שקל".

כמו כן, כרמל ממליץ לאותה משפחה לבחון אלטרנטיבה נוספת של הארכת שנים וזאת על מנת להפחית את התשלום החודשי ולמנוע מצבים בהם המשכנתא מכבידה על המשפחה, שלא נדבר על חדלות פירעון.