חדלות פירעון ליחיד ב-2026: המסלול המודרני שהחליף את פשיטת הרגל ומוביל להפטר מהחובות

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019, החליף את מונח פשיטת הרגל הישן והפך את ההליך לכלי שמטרתו לשקם את החייב ולא רק לחסל את נכסיו. איילת מסבירה כיצד בנוי המסלול ב-2026 וכיצד הוא מוביל מחייב שקרס כלכלית אל פתיחת דף חדש.

הרפורמה תיחמה את ההליך בזמן, קבעה מסלולים ברורים לפי היקף החוב והציבה את השיקום הכלכלי במרכז, כך שהחייב יודע מראש מהו הנתיב הצפוי ומתי יוכל לצפות להפטר.

שני מסלולים לפי גובה החוב

נקודת המוצא של ההליך היא סכום הסף, שמפריד בין שתי ערכאות. חייב שסכום חובותיו נמוך מ-176,923.12 שקלים ב-2026 מנהל את ההליך מול רשם ההוצאה לפועל, שהוא מסלול מהיר ופשוט יחסית המיועד לחובות בהיקף מוגבל. חייב שחובותיו עולים על סכום זה פונה לבית המשפט המחוזי, כאשר הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי מלווה את התהליך וממנה נאמן לבדיקת מצבו. מי שמבקש להבין את הרקע הכלכלי הרחב של חדלות פירעון ואת השפעת סביבת הריבית על נטל החובות ימצא בכך הקשר חשוב.

בשני המסלולים נפתח ההליך בצו לפתיחת הליכים, שמעניק לחייב הגנה מפני הליכי גבייה ומקפיא את התביעות נגדו. אומנם המסלולים נבדלים בזהות הערכאה, אך העיקרון זהה, שכן שניהם מובילים דרך תקופת בדיקה ותשלומים אל אותה תכלית של שיקום כלכלי.

משלב הפתיחה ועד ההפטר

אחרי צו הפתיחה מתחילה תקופת ביניים שבמהלכה הנאמן בוחן את נכסי החייב, את הכנסותיו ואת נסיבות היווצרות החוב, ומגיש דוח ממצאים. במקביל נקבע לחייב תשלום חודשי לפי יכולת ההחזר שלו, והכספים מרוכזים לטובת הנושים. נדגיש שמשך תקופת התשלומים נגזר מהיקף החוב, כאשר בחובות נמוכים ההליך עשוי להסתיים בתוך כשלוש שנים ובחובות גבוהים יותר תקופת ההחזר נמשכת כארבע שנים.

בסיום התקופה, אם עמד החייב בתנאים שנקבעו לו, ניתן צו לשיקום כלכלי הכולל תוכנית לפירעון החובות, ובסופו זוכה החייב בהפטר שמוחק את יתרת חובותיו. נזכיר שההפטר מאפשר פתיחת דף חדש, אך הוא כרוך במגבלות ובפיקוח לאורך ההליך, לרבות דיווח על הכנסות והוצאות. עדכונים על מדיניות רשות המסים והגבייה משלימים את התמונה למי שמנהל הליך כזה.

שאלות ותשובות

מה החליף את פשיטת הרגל?
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019, החליף את הליך פשיטת הרגל והפך את המיקוד משמירת נכסי הנושים לשיקומו הכלכלי של החייב.

מהו סכום הסף שקובע לאיזו ערכאה פונים ב-2026?
סכום הסף עומד על 176,923.12 שקלים, כאשר חובות מתחתיו מנוהלים ברשם ההוצאה לפועל וחובות מעליו בבית המשפט המחוזי.

מי מטפל בחוב נמוך מסכום הסף?
חוב נמוך מ-176,923.12 שקלים מטופל במסלול רשם ההוצאה לפועל, שהוא מסלול מהיר וזול יותר המיועד לחובות בהיקף מוגבל.

• נכה רוקן החשבון כמה ימים לפני שנכנס לחדלות פירעון
• אם הצילה זוג מקריסה כלכלית, ולא תקבל עדיפות בהחזר חובות

מי מטפל בחוב גבוה מסכום הסף?
חוב שעולה על סכום הסף מטופל בבית המשפט המחוזי, כאשר הממונה על הליכי חדלות פירעון מלווה את ההליך וממנה נאמן.

מהו צו לפתיחת הליכים?
זהו הצו שפותח את ההליך הרשמי, מקנה לחייב הגנה מפני הליכי גבייה ומקפיא את התביעות נגדו לצורך בחינת מצבו הכלכלי.

מהי תקופת הביניים?
זו התקופה שאחרי צו הפתיחה, שבה הנאמן בוחן את נכסי החייב והכנסותיו, מגיש דוח ממצאים והחייב מתחיל לשלם תשלום חודשי.

מיהו הנאמן ומה תפקידו?
הנאמן הוא הגורם שמונה לבדוק את מצבו של החייב, לאתר נכסים והכנסות ולהציע תוכנית לפירעון או לשיקום כלכלי.

מהו צו לשיקום כלכלי?
זהו הצו הניתן בסיום תקופת הבדיקה וכולל תוכנית לפירעון חלק מהחובות, אשר עמידה בתנאיה מובילה להפטר.

• הודעה מוקדמת לפיטורים ולהתפטרות: כמה ימים באמת מגיעים לכם לפי הוותק
• ביטוח לאומי לעצמאים ב-2026: כמה באמת יורד מהחשבון ואילו זכויות מסתתרות מאחורי התשלום

מהו הפטר?
הפטר הוא פטור מיתרת החובות שנותרו בסיום ההליך, המאפשר לחייב לפתוח פרק כלכלי חדש בלי החובות הישנים.

כמה זמן נמשך ההליך?
משך ההליך נגזר מהיקף החוב, כאשר בחובות נמוכים הוא עשוי להסתיים בתוך כשלוש שנים ובחובות גבוהים תקופת ההחזר נמשכת כארבע שנים.

כיצד נקבע התשלום החודשי?
התשלום החודשי נקבע לפי יכולת ההחזר של החייב בהתאם להכנסותיו והוצאותיו, והכספים מיועדים לפירעון חלק מהחובות לנושים.

האם אפשר לשנות את גובה התשלום החודשי?
כן, חייב שחל שינוי בהכנסותיו או בהוצאותיו רשאי להגיש בקשה לשינוי גובה התשלום החודשי שנקבע לו במהלך ההליך.

האם ההליך מקפיא את כל הגבייה?
צו לפתיחת הליכים מקפיא את הליכי הגבייה והתביעות נגד החייב, כדי לאפשר בחינה מסודרת של מצבו ותכנון פירעון מרוכז.

מה כולל דוח ממצאי הבדיקה?
הדוח מסכם את בדיקת הנאמן לגבי נכסי החייב, הכנסותיו ונסיבות היווצרות החוב, ומשמש בסיס לתוכנית השיקום הכלכלי.

האם החייב נתון לפיקוח בזמן ההליך?
כן, לאורך ההליך מוטלות על החייב מגבלות וחובת דיווח על הכנסות והוצאות, לרבות מגבלות מסוימות שנועדו להבטיח עמידה בתוכנית.

מה קורה אם החייב אינו עומד בתנאים?
חייב שאינו עומד בתשלומים או בתנאים שנקבעו לו עלול לעכב את קבלת ההפטר ואף לגרום לבחינה מחודשת של ההליך על ידי הערכאה המוסמכת.

האם אפשר לצאת מההליך עם חובות שנמחקו לחלוטין?
כן, זו תכלית ההליך, שכן חייב שהשלים את תקופת התשלומים ועמד בתנאים מקבל הפטר שמוחק את יתרת החובות ומאפשר לו פתיחה מחדש.