להתחיל פנסיה בגיל 22 או 32: פער של כ-880 אלף שקל, טבלה לפי גיל ההתחלה והזכויות בעבודה הראשונה

שני חברים מתחילים לעבוד באותה חברה, באותה משכורת של 8,000 שקל ברוטו. הראשון פותח קרן פנסיה בגיל 22, מיד כשהחוק מאפשר. השני דוחה את הנושא עשור שלם ומתחיל רק בגיל 32. שניהם מפקידים את אותו סכום חודשי עד גיל 67, באותו מסלול השקעה בדיוק. בגיל הפרישה הראשון יגיע לכ-2.2 מיליון שקל, והשני לכ-1.35 מיליון. פער של כ-880 אלף שקל, שרק כ-178 אלף ממנו הם ההפקדות עצמן. כל השאר הוא עבודה של הזמן.

איך זה עובד: ריבית דריבית

על משכורת של 8,000 שקל מופקדים לפנסיה כ-1,480 שקל בחודש: 6 אחוזים משכר העובד, 6.5 אחוזים מהמעסיק לרכיב התגמולים ועוד 6 אחוזים לרכיב הפיצויים. בחישוב שלמעלה הנחנו תשואה שנתית ממוצעת של 4 אחוזים, הנחה שמרנית ביחס לממוצע הרב שנתי של מסלולי החיסכון לצעירים, וחשוב לזכור שהתשואה בפועל משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת. העיקרון שנשאר קבוע בכל תרחיש: שקל שנכנס בגיל 22 מספיק לעבור 45 מחזורי צמיחה עד הפרישה, ושקל שנכנס בגיל 32 עובר רק 35. עשר השנים הראשונות הן החזקות ביותר בכל חיי החיסכון, למרות שהמשכורות בהן הכי נמוכות.

כך משתנה הצבירה בגיל 67 לפי הגיל שבו מתחילים, באותה הפקדה של 1,480 שקל בחודש ובתשואה של 4% בשנה:

החישוב הוא המחשה: שכר קבוע לאורך כל הדרך, תשואה קבועה ולפני דמי ניהול. בפועל השכר עולה עם השנים, והתשואה משתנה משנה לשנה. הכיוון לא משתנה: בתשואה של 3% הפער בין גיל 22 לגיל 32 מגיע לכ-590 אלף שקל, ובתשואה של 5% לכ-1.32 מיליון.

הזכויות שלכם בעבודה הראשונה

צו ההרחבה לפנסיית חובה חל על כל עובד שכיר מגיל 21 ועל עובדת מגיל 20. מי שמגיע לעבודה בלי ביטוח פנסיוני קודם, וזה מצבם של רוב המשוחררים, זכאי להפקדות אחרי שישה חודשים באותו מקום עבודה. תקופת עבודה לפני גיל 21 נספרת לצורך ההמתנה, כך שמי שהתחיל לעבוד חצי שנה לפני יום ההולדת יהיה מבוטח בדיוק כשיגיע לגיל הזכאות. מי שכבר יש לו קרן פעילה, למשל מעבודה קודמת, זכאי להפקדות מהיום הראשון, והמעסיק מעביר אותן רטרואקטיבית בתוך שלושה חודשים. ההפקדות מחושבות משכר הבסיס, עד תקרת השכר הממוצע במשק, 13,769 שקל נכון ל-2026. מדריך פנסיית החובה מפרט את כל המקרים והחריגים.

ההפקדות האלה הן חובה חוקית ולא הטבה: עובד אינו רשאי לוותר עליהן, ומעסיק שמתעכב חשוף לקנסות ולתביעה. שווה לפתוח את התלוש אחרי חצי שנה, לוודא שהניכוי לפנסיה מופיע, ולבדוק בדוח הרבעוני של הקרן שהכסף באמת נחת שם. יש גם הטבת מס שוטפת: על חלק העובד בהפקדות ניתן זיכוי של 35 אחוזים ממס ההכנסה, עד תקרה, כך שאצל מי ששכרו מעל סף המס המדינה מחזירה בפועל יותר משליש מהניכוי החודשי.

קרן ברירת מחדל: היתרון של מי שעוד לא בחר

עובד שאינו מודיע למעסיק באיזו קרן פנסיה בחר מצורף אוטומטית לאחת מארבע הקרנות הנבחרות של משרד האוצר: אלטשולר שחם, מיטב, אינפיניטי ומור. דמי הניהול שם מוגבלים ל-1 אחוז מההפקדות ו-0.22 אחוז מהצבירה, נמוכים בהרבה מהמקסימום המותר בשוק, והם קבועים לעשר שנים לפחות. ההצטרפות נעשית בלי שאלון רפואי ובלי חיתום. מאז יוני 2025 מעסיק של 50 עובדים ומעלה מצרף עובד חדש לקרן מסוימת לפי ספרת הביקורת בתעודת הזהות: 0 או 1 למיטב, 2 או 3 לאלטשולר שחם, 4 עד 6 למור ו-7 עד 9 לאינפיניטי. הקרנות האלה נבחרו לתקופה שנמשכת עד סוף אוקטובר 2028. ההבדל בין דמי ניהול נמוכים לגבוהים נשמע קטן, אבל הוא מצטבר למאות אלפי שקלים לאורך השנים, כפי שמראה החישוב הזה על דמי הניהול.

קרן השתלמות: הבונוס ששווה לבקש

קרן השתלמות היא הטבה שתלויה במעסיק, ולכן היא שווה התמקחות בחוזה הראשון: המעסיק מפקיד בדרך כלל 7.5 אחוזים מהשכר והעובד 2.5 אחוזים, הרווחים פטורים ממס עד תקרה, והכסף נזיל אחרי שש שנים. בפועל מדובר בתוספת שכר של 7.5 אחוזים שמושקעת בשוק ההון, והמדריך המלא לקרן ההשתלמות מסביר את הכללים והתקרות. גם כאן חוקי הזמן זהים: שש השנים הראשונות של עובד בן 22 מסתיימות לפני גיל 30.

דוגמה: מה עושה מענק השחרור של לוחם

נניח שלוחם משוחרר מפקיד 20 אלף שקל מתוך מענק השחרור, כסף שהוא חופשי להשתמש בו לכל מטרה, בגיל 22 באפיק חיסכון פשוט, באותה הנחת תשואה שמרנית של 4 אחוזים בשנה. בגיל 67 הסכום הזה לבדו יגיע לכ-117 אלף שקל, בלי להוסיף שקל נוסף לאורך הדרך. אותה הפקדה בדיוק, אם היא מתחילה רק בגיל 32, מסתיימת בכ-79 אלף שקל. ההחלטה של גיל 22 שווה במקרה הזה כ-38 אלף שקל, על סכום שרוב המשוחררים מוציאים בתוך חודשיים.

• גיל פרישה לפי שנת לידה: מתי תפרשו, ומה השתנה לנשים?
• אני בן 72 ומשלם מס על הפנסיה כבר חמש שנים - אפשר לקבל את הכסף בחזרה?

עוד מנגנון שכדאי להכיר מוקדם: הקרן היא אישית ועוברת איתכם בין מקומות עבודה, כך שכל מעסיק חדש פשוט ממשיך להפקיד לאותו חשבון. מי שהחליף כמה עבודות קצרות בגילאי העשרים יכול לאתר חשבונות ישנים ומנותקים באתר "הר הכסף" של משרד האוצר, ולאחד אותם כדי לחסוך כפל דמי ניהול וביטוחים כפולים. איך רואים במקום אחד את כל החסכונות והפוליסות מוסבר במדריך הר הביטוח והמסלקה.

שאלות ותשובות

מאיזה גיל המעסיק חייב להפקיד לפנסיה?
מגיל 21 לגבר ומגיל 20 לאישה. תקופת עבודה לפני הגיל הזה נספרת לצורך תקופת ההמתנה.

אחרי כמה זמן מתחילות ההפקדות בעבודה חדשה?
מי שאין לו קרן פעילה, אחרי 6 חודשים. מי שיש לו קרן פעילה, מהיום הראשון, והמעסיק מעביר רטרואקטיבית אחרי 3 חודשים.

כמה מפקידים בחודש?
6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% לפיצויים, 18.5% מהשכר, עד תקרת השכר הממוצע.

מה ההבדל בצבירה בין התחלה בגיל 22 לגיל 32?
בהמחשה של שכר 8,000 שקל ותשואה של 4%, כ-882 אלף שקל. רק כ-178 אלף מהם הן ההפקדות של עשר השנים.

• מהפך בדירוג קרנות הפנסיה - מי הובילה ומי אכזבה בספטמבר?
• דירוג קופות הגמל להשקעה - מה עשתה הקופה שלכם בספטמבר?

לאיזו קרן מצרפים עובד שלא בחר?
לקרן נבחרת. אצל מעסיק של 50 עובדים ומעלה לפי ספרת הביקורת: 0-1 מיטב, 2-3 אלטשולר שחם, 4-6 מור, 7-9 אינפיניטי.

כמה דמי ניהול גובות הקרנות הנבחרות?
עד 1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה, קבועים ל-10 שנים לפחות.

יש הטבת מס על ההפקדה?
כן. על חלק העובד ניתן זיכוי של 35% ממס ההכנסה, עד תקרה.

אפשר לוותר על ההפקדות לפנסיה?
לא. ההפקדות הן חובה לפי צו ההרחבה, ועובד לא יכול לוותר עליהן.

החישובים בכתבה הם המחשה בלבד ואינם ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.