להתחיל פנסיה ב-גל 22 או ב-32: פער של כ-880 אלף שקל בפנסיה בפרישה
שני חברים מתחילים לעבוד באותה חברה, באותה משכורת של 8,000 שקל ברוטו. הראשון פותח קרן פנסיה בגיל 22, מיד כשהחוק מאפשר. השני דוחה את הנושא עשור שלם ומתחיל רק בגיל 32. שניהם מפקידים את אותו סכום חודשי עד גיל 67, באותו מסלול השקעה בדיוק. בגיל הפרישה הראשון יגיע לכ-2.2 מיליון שקל, והשני לכ-1.35 מיליון. פער של כ-880 אלף שקל, שרק כ-178 אלף ממנו הם ההפקדות עצמן. כל השאר הוא עבודה של הזמן.
איך זה עובד: ריבית דריבית
על משכורת של 8,000 שקל מופקדים לפנסיה כ-1,480 שקל בחודש: 6 אחוזים משכר העובד, 6.5 אחוזים מהמעסיק לרכיב התגמולים ועוד 6 אחוזים לרכיב הפיצויים. בחישוב שלמעלה הנחנו תשואה שנתית ממוצעת של 4 אחוזים, הנחה שמרנית ביחס לממוצע הרב שנתי של מסלולי החיסכון לצעירים, וחשוב לזכור שהתשואה בפועל משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת. העיקרון שנשאר קבוע בכל תרחיש: שקל שנכנס בגיל 22 מספיק לעבור 45 מחזורי צמיחה עד הפרישה, ושקל שנכנס בגיל 32 עובר רק 35. עשר השנים הראשונות הן החזקות ביותר בכל חיי החיסכון, למרות שהמשכורות בהן הכי נמוכות.
הזכויות שלכם בעבודה הראשונה
צו ההרחבה לפנסיית חובה חל על כל עובד שכיר מגיל 21 ועל עובדת מגיל 20. מי שמגיע לעבודה בלי ביטוח פנסיוני קודם, וזה מצבם של רוב המשוחררים, זכאי להפקדות אחרי שישה חודשים באותו מקום עבודה. תקופת עבודה לפני גיל 21 נספרת לצורך ההמתנה, כך שמי שהתחיל לעבוד חצי שנה לפני יום ההולדת יהיה מבוטח בדיוק כשיגיע לגיל הזכאות. מי שכבר יש לו קרן פעילה, למשל מעבודה קודמת, זכאי להפקדות מהיום הראשון, והמעסיק מעביר אותן רטרואקטיבית בתוך שלושה חודשים. ההפקדות מחושבות משכר הבסיס, עד תקרת השכר הממוצע במשק, 13,769 שקל נכון ל-2026. מדריך פנסיית החובה מפרט את כל המקרים והחריגים.
ההפקדות האלה הן חובה חוקית ולא הטבה: עובד אינו רשאי לוותר עליהן, ומעסיק שמתעכב חשוף לקנסות ולתביעה. שווה לפתוח את התלוש אחרי חצי שנה, לוודא שהניכוי לפנסיה מופיע, ולבדוק בדוח הרבעוני של הקרן שהכסף באמת נחת שם. יש גם הטבת מס שוטפת: על חלק העובד בהפקדות ניתן זיכוי של 35 אחוזים ממס ההכנסה, עד תקרה, כך שאצל מי ששכרו מעל סף המס המדינה מחזירה בפועל יותר משליש מהניכוי החודשי.
קרן ברירת מחדל: היתרון של מי שעוד לא בחר
עובד שאינו מודיע למעסיק באיזו קרן פנסיה בחר מצורף אוטומטית לאחת מארבע הקרנות הנבחרות של משרד האוצר: אלטשולר שחם, מיטב, אינפיניטי ומור. דמי הניהול שם מוגבלים ל-1 אחוז מההפקדות ו-0.22 אחוז מהצבירה, נמוכים בהרבה מהמקסימום המותר בשוק, והם קבועים לעשר שנים לפחות. ההצטרפות נעשית בלי שאלון רפואי ובלי חיתום. מאז יוני 2025 מעסיקים גדולים מצרפים עובד חדש לקרן מסוימת לפי ספרת הביקורת בתעודת הזהות שלו. ההבדל בין דמי ניהול נמוכים לגבוהים נשמע קטן, אבל הוא מצטבר למאות אלפי שקלים לאורך השנים, כפי שמראה החישוב הזה על דמי הניהול.
קרן השתלמות: הבונוס ששווה לבקש
קרן השתלמות היא הטבה שתלויה במעסיק, ולכן היא שווה התמקחות בחוזה הראשון: המעסיק מפקיד בדרך כלל 7.5 אחוזים מהשכר והעובד 2.5 אחוזים, הרווחים פטורים ממס עד תקרה, והכסף נזיל אחרי שש שנים. בפועל מדובר בתוספת שכר של 7.5 אחוזים שמושקעת בשוק ההון, והמדריך המלא לקרן ההשתלמות מסביר את הכללים והתקרות. גם כאן חוקי הזמן זהים: שש השנים הראשונות של עובד בן 22 מסתיימות לפני גיל 30.
דוגמה: מה עושה מענק השחרור של לוחם
לוחם משוחרר מקבל מענק שחרור של כ-21.5 אלף שקל, כסף חופשי לכל מטרה. נניח שהוא מפקיד אותו בגיל 22 באפיק חיסכון פשוט, באותה הנחת תשואה שמרנית של 4 אחוזים בשנה. בגיל 67 הסכום הזה לבדו יגיע לכ-125 אלף שקל, בלי להוסיף שקל נוסף לאורך הדרך. אותה הפקדה בדיוק, אם היא מתחילה רק בגיל 32, מסתיימת בכ-85 אלף שקל. ההחלטה של גיל 22 שווה במקרה הזה 40 אלף שקל, על סכום שרוב המשוחררים מוציאים בתוך חודשיים.
עוד מנגנון שכדאי להכיר מוקדם: הקרן היא אישית ועוברת איתכם בין מקומות עבודה, כך שכל מעסיק חדש פשוט ממשיך להפקיד לאותו חשבון. מי שהחליף כמה עבודות קצרות בגילאי העשרים יכול לאתר חשבונות ישנים ומנותקים באתר "הר הכסף" של משרד האוצר, ולאחד אותם כדי לחסוך כפל דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים.
מה שנדרש בפועל קטן: לוודא שהמעסיק פתח קרן אחרי חצי שנה, לבדוק את דמי הניהול בדוח השנתי, ולהעלות את קרן ההשתלמות במשא ומתן הבא. שלוש פעולות של חצי שעה, שסוגרות את רוב הפער מהפסקה הראשונה.
