במצב השוק הנוכחי: כך תחסכו עד 50 אלף שקל במשכנתא
שוק המשכנתאות בישראל עבר ב-2009 מהפכה כאשר ריבית בנק ישראל הגיעה לרמה של 0.5% בלבד. כאשר אנו בודקים את מצב המשק בהתבסס על נתוני העבר אנו רואים שבממוצע, ממחזר משכנתא קיימת חוסך כ-50,000 שקל שזה כולל גם את העמלת פרעון.
מיחזור משכנתא הוא תהליך בו מחליפים את תנאי המשכנתא, או מחליפים את כל המשכנתא הקיימת על מנת לשפר את התנאים , כלומר את הריביות המשולמות בגינה.
מיחזור משכנתא מבצעים בעיקר בשל הסיבות הבאות:
1. רוצים להקטין את סכום ההחזרים החודשיים. 2. רוצים לנצל ריביות נמוכות בשוק על מנת לשפר את תנאי המשכנתא. 3. רוצים לצמצם את מספר השנים שנותרו להחזר המשכנתא. 4. רוצים להחליף את מסלול המשכנתא. 5. מי שהריבית שלו גבוהה. מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא?
1. כאשר ישנה ירידה משמעותית של הריבית במשק, ואיתה ריבית המשכנתאות. 2. כאשר ההחזרים החודשיים מכבידים.
חשוב לציין ולהזכיר שעשירית האחוז שיורדת מההחזר החודשי, מתבטאת בדרך כלל בסכומים גבוהים, כאלו שיכולנו לנצל אותם לצרכים אחרים.
דוגמא ללקוח שכדאי לו לבדוק את המשכנתא:
לווה שלקח משכנתא לפני כשנתיים-שלוש לתקופה של 25 שנים בריבית קבועה של 5.2% על סכום של 700,000 שקל עם עמלת פירעון של כ-18,000 שקל יוכל למחזר היום לריבית קבועה שהינה הרבה יותר נמוכה נכון (בין 3%-4%) ולהכניס את מרכיב הפריים ויוכל לחסוך מעל ל-50,000 שקל לתקופת ההלוואה הנוכחית.
המסלול שמאוד אטרקטיבי בתקופה האחרונה הינו מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה. מכיוון שהמדד ב-2009 הגיע ל-3.9% ועומד על ממוצע של כ-2.5% האלטרנטיבה הטובה היא לא להצמיד את המשכנתא לשום דבר מלבד הריבית. ככה ההחזר החודשי ידוע לאורך כל התקופה ובנוסף אנו לא חשופים לשינויים אינפלציוניים. הריבית על מסלול זה לתקופה של 20 שנה הינו כ-6.3%.
חשוב לזכור שכאשר בודקים את כדאיות מחזור המשכנתא כדאי לשים לב מה היכולת החזר שלנו, מה שווי הנכס והאם יש לנו צפי לגידול בהכנסה. כאשר אנו לוקחים מסלול שהוא צמוד, סיכוי גבוה מאוד שההחזר החודשי בעבור אותו מסלול יעלה בהדרגה עם השנים ולכן יש להערך לעלייה בהחזר החודשי על המשכנתא.
כדאי לשלב חלק מהמשכנתא במסלול שהוא לא צמוד (כ-40%), על מנת לתת לנו יציבות כלכלית בהחזר החודשי ומצד שני לשלב את מסלול הפריים שהוא המסלול הזול ביותר כיום מבין כל המסלולים.
מאת: מאיר וידר, מנכ"ל וידר משכנתאות
