במצב השוק הנוכחי: כך תחסכו עד 50 אלף שקל במשכנתא
שוק המשכנתאות בישראל עבר ב-2009 מהפכה כאשר ריבית בנק ישראל הגיעה לרמה של 0.5% בלבד. כאשר אנו בודקים את מצב המשק בהתבסס על נתוני העבר אנו רואים שבממוצע, ממחזר משכנתא קיימת חוסך כ-50,000 שקל שזה כולל גם את העמלת פרעון.
מיחזור משכנתא הוא תהליך בו מחליפים את תנאי המשכנתא, או מחליפים את כל המשכנתא הקיימת על מנת לשפר את התנאים , כלומר את הריביות המשולמות בגינה.
מיחזור משכנתא מבצעים בעיקר בשל הסיבות הבאות:
1. רוצים להקטין את סכום ההחזרים החודשיים.
2. רוצים לנצל ריביות נמוכות בשוק על מנת לשפר את תנאי המשכנתא.
3. רוצים לצמצם את מספר השנים שנותרו להחזר המשכנתא.
4. רוצים להחליף את מסלול המשכנתא.
5. מי שהריבית שלו גבוהה.
מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא?
1. כאשר ישנה ירידה משמעותית של הריבית במשק, ואיתה ריבית המשכנתאות.
2. כאשר ההחזרים החודשיים מכבידים.
חשוב לציין ולהזכיר שעשירית האחוז שיורדת מההחזר החודשי, מתבטאת בדרך כלל בסכומים גבוהים, כאלו שיכולנו לנצל אותם לצרכים אחרים.
דוגמא ללקוח שכדאי לו לבדוק את המשכנתא:
לווה שלקח משכנתא לפני כשנתיים-שלוש לתקופה של 25 שנים בריבית קבועה של 5.2% על סכום של 700,000 שקל עם עמלת פירעון של כ-18,000 שקל יוכל למחזר היום לריבית קבועה שהינה הרבה יותר נמוכה נכון (בין 3%-4%) ולהכניס את מרכיב הפריים ויוכל לחסוך מעל ל-50,000 שקל לתקופת ההלוואה הנוכחית.
המסלול שמאוד אטרקטיבי בתקופה האחרונה הינו מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה. מכיוון שהמדד ב-2009 הגיע ל-3.9% ועומד על ממוצע של כ-2.5% האלטרנטיבה הטובה היא לא להצמיד את המשכנתא לשום דבר מלבד הריבית. ככה ההחזר החודשי ידוע לאורך כל התקופה ובנוסף אנו לא חשופים לשינויים אינפלציוניים. הריבית על מסלול זה לתקופה של 20 שנה הינו כ-6.3%.
חשוב לזכור שכאשר בודקים את כדאיות מחזור המשכנתא כדאי לשים לב מה היכולת החזר שלנו, מה שווי הנכס והאם יש לנו צפי לגידול בהכנסה.
כאשר אנו לוקחים מסלול שהוא צמוד, סיכוי גבוה מאוד שההחזר החודשי בעבור אותו מסלול יעלה בהדרגה עם השנים ולכן יש להערך לעלייה בהחזר החודשי על המשכנתא.
כדאי לשלב חלק מהמשכנתא במסלול שהוא לא צמוד (כ-40%), על מנת לתת לנו יציבות כלכלית בהחזר החודשי ומצד שני לשלב את מסלול הפריים שהוא המסלול הזול ביותר כיום מבין כל המסלולים.
גרי ליבנת' בנק רוטשילד ושות' בישראל. קרדיט: פלורין קאליןיותר מ-1,500 הייטקיסטים ישראליים הצטרפו למועדון המיליונרים בדולרים
5,400 ישראליים הצטרפו למועדון המיליונרים בדולרים במהלך 2024, מתוכם בין 1,500 ל-2,000 הייטקיסטים, כמה מיליונרים חדשים בהייטק יהיו השנה?
בסוף 2024 נמנו בישראל כ-186 אלף מיליונרים בדולרים, עלייה של 2.9% לעומת השנה הקודמת, המשקפת כ-5,400 ישראלים חדשים שחצו את רף המיליון דולר בנכסים נטו. אפשר להניח שהמספרים האמיתיים הם מעל 200 אלף - זה מגובה גם בנתון של בנק UBS שמציב את ישראל במקום ה-17 בעולם בעושר ממוצע למבוגר, כ-284 אלף דולר.
לפי דוח של Henley & Partners לשנת 2024, במהלך 2023 נרשמה עזיבה של כ-200 בעלי הון מישראל, בעוד שב-2022 נכנסו כ-1,100 בעלי הון לארץ. מרבית הנוטשים מעבירים את מרכז חייהם לארה"ב, בריטניה ופורטוגל. ובכל זאת, גם
לאחר ההגירה, מאזן המיליונרים נטו בישראל ממשיך לעלות בקצב של אלפים בשנה. משנת 2024 יש מצב הפוך - עלייה לארץ, אם כי אין נתונים רשמיים.
שליש מהמיליונרים החדשים מגיעים מההייטק
שנה שעברה הוגדרה כשנה חזקה להון הטכנולוגי הישראלי. לפי דוח 2024 של PwC , נרשמו 53 עסקאות אקזיט בשווי כולל של 13.38 מיליארד דולר, ו-34 עסקאות מיזוגים ורכישות בהיקף נוסף של 8.95 מיליארד דולר. שש הנפקות (IPO) גייסו יחד 781 מיליון דולר. בסך הכול, 106 עסקאות בתחום ההייטק הגיעו להיקף כולל של 26.7 מיליארד דולר. מתוכן, 8 עסקאות חצו את רף חצי מיליארד דולר (ששווים הכולל עמד על 6.8 מיליארד דולר), ו-23 עסקאות בטווח 100-500 מיליון (ששווים הכולל עמד על 5.8 מיליארד דולר), שמהוות יחד 44% מהיקף השוק. רוב העסקאות היו בתחומי IT & Enterprise Software, סייבר, ואינטליגנציה מלאכותית.
לפי IVC ו-Rise IL, כ-70% מההון שנוצר בעסקאות האלו הגיע לחברות טכנולוגיה. במחקרים קודמים של PwC הוערך כי 15-25% מהמניות בעסקאות הייטק מוחזקות בידי מייסדים ועובדים ישראלים. בהנחת 20% לבעלי מניות פרטיים, ההון החדש שהוזרם ליחידים ב-2024 עומד על כ־4.5 מיליארד דולר. אם מחלקים סכום זה למקבלי רווחים טיפוסיים בטווח 2-3 מיליון דולר, מדובר בכ-1,500-2,000 ישראלים שהפכו למיליונרים חדשים מהייטק בשנה אחת בלבד, כשליש מכלל הגידול באוכלוסיית בעלי ההון בישראל.
- מעל אלף מיליונרים חדשים ביום - האמריקאים התעשרו ב-2024
- UBS: "צופים 45,000 מיליונרים בישראל עד 2029"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שנה שעברה גם התאפיינה גם בזינוק בעסקאות סקנדרי, כלומר עובדים ומייסדים שמימשו אחזקות עוד לפני אקזיט או הנפקה. מדובר בעשרות חברות ישראליות פרטיות, שבהן מימושים של מיליונים בודדים ועד עשרות מיליונים למייסדים. בשנת 2025 יש אומנם תנודות, אך המגמה חיובית - יש גידול בהיקף ההשקעה בהייטק ובאקזיטים. אם על פי הנתונים מעל 1,500 איש בהייטק הפכו למיליונרים, הרי שב-2025 אפשר כבר לדבר על היקף כפול.
