עליית הריבית שינתה את הרגלי הצריכה של משקי הבית בעלי משכנתאות
הפחתה בצריכה בעקבות הריבית המשתנה
מחקר של בנק ישראל שנערך על ידי ד"ר נמרוד שגב, ד"ר איתמר כספי ונדב אשל, בחן את ההשפעות של שינויי הריבית בשנים 2022-2023 על משקי הבית בישראל, תוך התמקדות בערוץ תזרים המזומנים (Cash Flow) של ההחזר החודשי על משכנתאות. המחקר מנצל את המאפיינים הייחודיים של שוק המשכנתאות בישראל ומשתמש בנתונים מקיפים ומותממים (ללא יכולת זיהוי) הלקוחים מתוך מאגר נתוני האשראי המנוהל בבנק ישראל.
המחקר מצא קשר מובהק בין החשיפה למשכנתאות בריבית משתנה לבין שינויים בצריכה בשנים 2022-2023. עבור כל נקודת אחוז של חשיפה גבוהה יותר לריבית משתנה, נצפה שינוי בצריכה של 4.5 נקודות בסיס. בהתאם, משק בית עם רכיב ריבית משתנה של 32 אחוז מסך המשכנתא, והוצאה חודשית ממוצעת בכרטיסי אשראי של 16,292 ₪, הפחית את הצריכה באמצעות כרטיסי אשראי בכ 235 ₪ בממוצע ביחס למשק בית ללא משכנתא עם ריבית משתנה.
ההשפעה על הצריכה נמצאה משמעותית יותר במשקי בית בעלי הכנסה בינונית עד נמוכה. השפעת העלאות הריבית על הצריכה התעצמה בהדרגה לאורך זמן. בתחילת תקופת ההידוק המוניטרי, ההשפעה על הצריכה הייתה מתונה, אך היא הלכה וגברה ככל שחלפו החודשים וההידוק נמשך והתעצם, כך שההשפעה החזקה ביותר על הצריכה נצפית לקראת סוף שנת 2023.
השפעה בולטת בקרב משקי בית בעלי הכנסה נמוכה ובינונית
ההשפעה של העלאות הריבית נמצאה משמעותית יותר בקרב משקי בית בעלי הכנסה בינונית עד נמוכה, ובקרב אלה בעלי יחס PTI (החזר החוב ביחס להכנסה) גבוה יותר. קבוצות אלו היו חשופות יותר להשפעות של עלויות החזר גבוהות, ולכן צמצמו את הצריכה בצורה ניכרת.
השפעה הולכת ומתרקמת עם הזמן
המחקר מציין כי השפעת עליית הריבית על הצריכה התעצמה בהדרגה לאורך זמן. בתחילת תקופת ההידוק המוניטרי, ההשפעה הייתה מתונה, אך ככל שחלפו החודשים והעלאות הריבית הלכו והתארכו, ההשפעה החזקה ביותר נרשמה בסוף שנת 2023. כלומר, ככל שהעלאות הריבית נמשכו, הצריכה המשפחתית צנחה בצורה משמעותית יותר.
השפעה כוללת על הצריכה הפרטית
לאור הממצאים, ניתן להעריך כי עליית הריבית הובילה לירידה כוללת של כ-1% בצריכה הפרטית בישראל. אומדן זה מספק תובנה כמותית לגבי השפעת שינויי הריבית על הצריכה דרך ערוץ המשכנתאות, ומסביר את הירידה בהוצאות הצרכניות כתוצאה מההחזר החודשי הגבוה יותר של המשכנתאות בריבית משתנה.
תובנות רחבות לגבי מדיניות הריבית
- 4.ארנון 21/09/2025 10:09הגב לתגובה זוהאם קנו פחות או קנו ביותר זול
- 3.כמו שאמרנו עם ישראל נגמל מסם החיים הטובים בשנתיים האחרונות הינו על סטרואידים בקרוב הקריסה לצערי(עם ישראל חיי טוב בחסות הריבית האפסית תם עידן) (ל"ת)רועי 05/11/2024 12:53הגב לתגובה זו
- 2.תגידו שמיתון בלי להגיד מיתון (ל"ת)נו... 05/11/2024 11:43הגב לתגובה זו
- 1.כיף פה 05/11/2024 11:19הגב לתגובה זויתרת המשכנתא עולה ולא יורדת, בקיצור עובדים בשביל ההחזרים עד המוות. העיקר שכל החמודים חושבים שיתעשרו כי יש להם דירה ששווה 3,4,5 מיליון ש"ח ...
- ומה האלטרנטיבה ? (ל"ת)שמואל 05/11/2024 12:55הגב לתגובה זו
ביטוח לאומי: מאות אלפי זכאים יקבלו עד 1,200 ש"ח בחשבון
מענק חימום לקראת החורף בסכום של 600 עד 1,200 שקל לזכאים; למי מגיע ואיך לבקש מענק כזה?
המדינה תעביר מענקי סיוע לחימום - רובם ישולמו אוטומטית לחשבון הבנק של הזכאים. המוסד לביטוח לאומי בשיתוף משרד הרווחה יתחיל בימים הקרובים להעביר מענקי חימום לאזרחים הזכאים לכך, לקראת עונת החורף הקרבה.
מענק חד פעמי להקלה בחשבונות החימום
מדובר בתשלום חד פעמי, שמיועד להקל על ההוצאה של משקי בית מוחלשים בחשבונות החימום - בין אם מדובר בחשמל, גז, דלק או אמצעים אחרים. המענקים נעים בטווח של 600 עד 1,200 שקלים למשפחה, בהתאם לקריטריוני הזכאות. סכומים גבוהים יותר יועברו לקבוצות אוכלוסייה מסוימות, כמו קשישים או ניצולי שואה. לפי נתוני ביטוח לאומי, המענק הסטנדרטי לשנת 2025 עומד על 649 שקלים - סכום שנקבע בהתאם למנגנון חישוב שנתי המשלב עדכון קצבאות והוצאות אנרגיה ממוצעות.
מי זכאי למענק ומתי ייכנס הכסף?
ברוב המקרים, הזכאים לא יצטרכו להגיש בקשה - המענק יוזרם באופן אוטומטי לחשבונם, לפי נתוני הזכאות שכבר קיימים בביטוח הלאומי. ההעברות צפויות להתבצע כבר בימים הקרובים, חלק מהתשלומים יוקדם למועד שלפני 28 באוקטובר - תאריך תשלום הקצבאות החודשי.
בין מקבלי המענק נמצאים:
- מקבלי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה
- מקבלי קצבאות נכות וסיעוד
- זכאים לקצבת שאירים שהגיעו לגיל פרישה
- חיילים משוחררים ונפגעי פעולות איבה
- ניצולי שואה
- משפחות עם ילדים בהכנסה נמוכה
- דרך החתחתים להכרה בנכות מהמוסד לביטוח לאומי
- אחרי שקיבל מיליון: חשמלאי שנפל יפוצה בכ-130 אלף ש'
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בנוסף, מי שקיבל גמלת אזרח ותיק מיוחדת או תוספת בגין השלמת הכנסה באחד מהחודשים האחרונים - יזכה אף הוא לקבלת המענק.
העלים מס וברח מהארץ - אחרי מעקב, אותר והוסגר לארץ
היום הוסגר לישראל מיכאל פינסקי, שהורשע בעבירות מס, "הסגרתו של פינסקי מדגימה את נחישות רשויות אכיפת החוק בישראל למצות את הדין עם עבריינים נמלטים – בכל עבירה ובכל מקום בעולם."
העלמת מס היום הוסגר לישראל מיכאל פינסקי, שהורשע בעבירות מס, זאת בעקבות בקשת הסגרה שהוגשה על-ידי המחלקה הבינלאומית בפרקליטות המדינה.
בשנת 2022 הגישה פרקליטות מיסוי וכלכלה לבית משפט השלום בראשון לציון כתב אישום נגד פינסקי בגין עבירות לפי פקודת מס הכנסה. בחודש מרץ 2024 במסגרת הסדר טיעון הורשע פינסקי על פי הודאתו, כי במסגרת עבודתו כאמרגן העלים הכנסות בסך של כ־3 מיליון ש"ח מדיווחיו לרשות המסים, ומתן גזר הדין בעניינו נקבע לדצמבר 2024.
בסמוך למועד, בא כוחו של פינסקי ביקש לדחות את הדיון, ובהמשך התבקשו דחיות נוספות על ידו. בשלב מסויים, יצא פינסקי מישראל ולא שב אליה.בעקבות כך, פעלה המחלקה הבינלאומית בפרקליטות המדינה, יחד עם חוליית האינטרפול בחטיבת המודיעין של משטרת ישראל, לאיתורו ומעצרו של פינסקי. לאחר מאמצים, בתאריך 31.7.25 אותר פינסקי באיטליה ונעצר. המחלקה הבינלאומית שלחה בקשת הסגרה רשמית לשלטונות איטליה, וב-30.9.2025 הודיעו הרשויות במדינה כי בית המשפט אישר את הסגרתו לישראל, שהושלמה היום.
עו"ד ג'ני קרמנייב שניהלה את התיק מטעם המחלקה הבינלאומית מסרה: "הסגרתו של פינסקי מדגימה את נחישות רשויות אכיפת החוק בישראל למצות את הדין עם עבריינים נמלטים – בכל עבירה ובכל מקום בעולם."
הליך ההסגרה בוצע בשיתוף ובתיאום עם משטרת ישראל ועם רשות המיסים אשר ליוותה את השבתו של פינסקי לישראל. התיק הפלילי בעניינו של פינסקי נוהל על-ידי עו"ד נועם הירש מפרקליטות מיסוי וכלכלה
- "הרב והמרוקאית": 18 חודשי מאסר למיסטיקנית שהסתירה מיליונים בחשבונות חברים
- בעלי תפקידים בכירים בהייטק ויועץ המס שלהם הסתירו חברות ארנק וקיזזו משכורות פיקטיביות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
