1.כמה כסף אתה צריך כדי לפרוש צעיר ולהיחשב עשיר?

2.האם אתה יודע כמה כסף יש לך היום?

3.האם אתה יודע כמה כסף יצטבר לך בחיסכון ויעמוד לרשותך כשתחליט לפרוש?

כשהתשובות על שלוש השאלות היו שליליות, הבנתי עד כמה איש מהם אינו ממוקד בהפיכת החלום למציאות.

לחלומות יש נטייה מוזרה להפוך למציאות או לפנטזיה.

החלום מתממש כאשר החולם משרטט קו ברור בין נקודת הפתיחה (המקום שבו אני נמצא) לבין היעד (המקום שאליו אני רוצה להגיע). באופן כזה לספינה שלו יש מצפן שנותן לו את הכיוון, ומפה שמראה לו מה עבר עד כה ומה עוד נשאר לו לעבור. כל מה שצריך מכאן והלאה הוא מנוע חזק (דרייב) שיהיה עמיד ברוחות החזקות שמנסות להניא אותו מלהגיע ליעד.

לעומת החלום המתגשם, הפנטזיה היא לעולם בלתי מושגת - לחולם אין מושג לאן בדיוק הוא רוצה להגיע, מה בדיוק הוא רוצה להשיג והוא אפילו אינו יודע היכן הוא נמצא על הקו שבין נקודת הפתיחה לבין היעד. הספינה שלו תשוט לאן שהרוח תיקח אותה, וזה, סביר להניח, לא יהיה בכיוון היעד הרצוי. בדיוק כך ענה חתול צ'שייר לאליס בארץ הפלאות כאשר שאלה אותו: "באיזו דרך עליי ללכת מכאן?" "זה תלוי במידה רבה לאן את רוצה להגיע" - הוא ענה. "לא אכפת לי כל כך לאן - " אמרה אליס.

"אם כך, לא משנה באיזו דרך תלכי." אמר החתול.

מכיוון ששני האנשים הללו הם שכירים ואינם משתכרים שכר בכירים, לא חשבתי שהם נמצאים במסלול הנכון כדי לפרוש צעיר ועשיר. בכל מקרה, אם אתם נמצאים בדרך אל המיליון הראשון, אני רוצה לעזור ולספר לכם על שלוש טעויות עיקריות שרבים מאתנו עושים בדרך וכיצד ניתן להימנע מהן.

לפני שנתחיל חשוב שתהיו מודעים לבעיה לוגית מעניינת: כולנו רוצים לפרוש מוקדם ועם זאת גם רוצים לחיות הרבה שנים, וזו בעיה. יודעים למה?

שנות העבודה הן תקופת החיסכון שלנו. בתקופה זו אנחנו מפרישים כספים לטובת העתיד ובונים את החיסכון הפנסיוני שלנו. ככל שתקופה זו ארוכה יותר כך יהיה לנו יותר כסף בגיל הפנסיה. ואולם, אם נחליט לפרוש מוקדם (ולהפסיק לחסוך) יהיה לנו פחות כסף לפנסיה. מצד שני אם נחליט לחיות הרבה שנים (תוחלת החיים מתקרבת ל-80 שנה), נאריך את התקופה שבה נרצה למשוך את החסכונות שלנו ולהשתמש בהם.

זאת אומרת שאנחנו רוצים לקצר את תקופת החיסכון ולהאריך את תקופת השימוש בכסף. אתגר!

הנה דוגמה להמחשת הבעיה:

נניח שהתחלנו לחסוך לפנסיה בגיל 30 ואנחנו רוצים לפרוש בגיל 55 (סה"כ 25 שנה) ונניח שאנחנו מתכננים לחיות עד גיל 80 ושהשכר שלנו הוא 7,000 ש"ח בחודש. למען הפשטות נניח שאנחנו חוסכים כ-1,000 ש"ח בחודש (שהם בערך שביעית משכרנו לפנסיה, כלומר 18.33% פחות דמי ניהול וביטוחים שונים).

והנה הבעיה:

אנחנו מבקשים ש-1,000 ש"ח שחסכנו כל חודש במשך 25 שנה יהפכו ל-7,000 ש"ח ויספיקו ל-25 שנה נוספות! אין שום ריבית בעולם שיכולה לעשות נס כזה. אין כזה מפתח להצלחה.

אחרי שקצת הוצאתי לכם את הרוח מהמפרשים (זוכרים שאתם צריכים גם מנוע חזק בספינה?) הנה שלוש הטעויות העיקריות שאנחנו עושים בדרך אל העושר:

טעות מספר 1 - מושכים פיצויים

האם אתם מתכננים למשוך את מרכיב הפיצויים שלכם כשתעזבו את מקום העבודה הנוכחי? לא מעט צעירים מעוניינים למשוך פיצויים. הם רוצים להשתמש בו לטיול, לקניית דירה וכדומה, אבל זו טעות! הסכום שאתם חוסכים בכל חודש מורכב מכספי תגמולים ופיצויים שאתם ומעסיקכם חוסכים בעבורכם. בתכניות רבות מדובר על אחוז קבוע מהשכר: 5% תגמולי עובד, 5% תגמולי מעסיק ו-8.33% פיצויים. מרכיב הפיצויים מהווה אם כך 45%, כמעט מחצית מהחיסכון החודשי (תוצאה של8.33% לחלק ל-18.33%).

לפיכך, אם החלטתם למשוך פיצויים - הקטנתם באופן ניכר את סכום הפנסיה שלכם!

טעות מספר 2 ? אנחנו חוסכים מספיק לפנסיה

האם אתם חושבים שאתם חוסכים מספיק לגיל הפנסיה? טעות בידכם!

נכון, זה עוד רחוק, רחוק מאוד, אבל אם קראתם עד כאן, כבר הבנתם שהזמן קצר ומלאכת החיסכון מרובה. הבעיה היא שהשכר ברוטו שונה ברוב המקרים מהשכר המבוטח שלכם, או בעברית: יש שוני בין הברוטו שאתם מקבלים בכל חודש לבין השכר שממנו מופרשים הכספים לחיסכון. האם אתם מקבלים במסגרת השכר תשלום בגין אחזקת רכב, הבראה, שעות נוספות, נסיעות? ייתכן שלא מופרשים עליהם כספים לפנסיה. במקרים אלה תמצאו בתלוש השכר שלכם רכיב שנקרא בדרך כלל "ברוטו לסעיף 47" שהוא השכר החודשי שעליו אין הפרשות סוציאליות.

מסקנה: אני משתכר 7,000 ש"ח, אבל השכר הפנסיוני שלי הוא 5,000 ש"ח ולכן תרד רמת ההשתכרות שלי בגיל הפנסיה!

טעות מספר 3 - הפנסיה שלנו תהיה בגובה השכר האחרון שיהיה לנו

אנשים אומרים לי: לא נורא. השכר שלי יגדל עם השנים ואז יהיה לי הרבה כסף, גם בפנסיה. טעות!

הנה דוגמה להמחשה: עובד שעבד 30 שנה, התחיל משכר נמוך - 5,000 ש"ח, והתקדם עם השנים בהדרגה עד לשכר בסך 25,000 ש"ח, יקבל פנסיה חודשית שמבוססת על שכר נמוך הרבה יותר מ-25,000 ש"ח. בהנחה שהכספים נחסכו מהשכר שלו בלבד ושהשכר שלו עלה בהדרגה עם השנים, הרי שבממוצע הוא חסך אחוז מסוים משכר של 15,000 ש"ח (זהו השכר הממוצע של העובד ב-30 שנות עבודה).

אמנם לקראת הפנסיה הוא התרגל להשתכר שכר גבוה מזה, אבל הפנסיה שלו עדיין מבוססת על 15,000 ש"ח בלבד!

ואלה שלושה פתרונות אפשריים:

1.שימו לב ותהיו מודעים - אם קראתם עד כה, מודעות כבר יש לכם, לא?

2.חסכו יותר - אתם חוסכים 5% מהשכר? באפשרותכם לחסוך יותר. יש לכם ברוטו לסעיף 47 בשכר? אולי כדאי לכם להפריש כספים גם כאן. התייעצו עם חשב/ת השכר שלכם.

3.הקשיבו לוורן באפט - (הוא אמנם לא מומחה פנסיוני, אבל מי שקורא את המאמרים שלי, יודע שאני תמיד ממליץ להקשיב לבאפט): התחילו עכשיו.

שיהיה בהצלחה!

הכותב - מנהל שכר והטבות בחברת Ness ישראל