חוגגים במלכודת? במצב נורמלי, ההחזר החודשי למשכנתא יהיה גבוה בכאלף ש'
נתוני בנק ישראל חושפים היום כי היקף מתן המשכנתאות בחודש אוגוסט עלה ב-7.6% (בהשוואה ליולי) והסתכם ב-4.7 מיליארד שקל, מדובר בנתון שקרוב מאוד לרמות השיא של היקף המשכנתאות ובמילים אחרות - עם ישראל קונה בתים ולוקח משכנתאות שכיום הן זולות, כיום.
שיעור הריבית הנמוך במשק מאפשר כיום ליטול משכנתאות בהיקף גבוה יותר מאשר בעבר. רוכשי דירות רבים מתפתים ליטול משכנתאות הצמודות לריבית הפריים באופן חלקי ובעבר כשהריבית הייתה נמוכה יותר באופן מלא. אולם בשבוע שעבר נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר, העלה את הריבית ב-0.25% לרמה של 2%. Bizportal בחן מה יקרה להחזר החודשי כשהריבית תעלה בחזרה לרמה של 4.5%, ריבית שנחשבת ל'נורמאלית' במשק הישראלי.
עלייה של אחוז שלם בפריים בהלוואה שכולה מבוססת על פריים משמעותה גידול של כ-10% בהחזר החודשי, כלומר במידה וההחזר החודשי כיום עומד על 3,000 שקל, הגידול יהיה של כ-300 שקל. עליה של רבע אחוז היא לא גבוהה, אולם ב-12 החודשים האחרונים הריבית עלתה במצטבר ביותר מאחוז והפכה לנטל משמעותי ביותר על נוטלי המשכנתאות.
לפיכך, מי שנטל משכנתא המבוססת על תמהיל של ריבית פריים בלבד כששיעור הריבית במשק עמד על חצי אחוז וריבית המשכנתאות במסלול הפריים עמדה על כ-2%, יספוג גידול של 25% בהחזר החודשי במידה והריבית תשוב לעלות לשיעור ממוצע של 4.5%, שיעור סביר ביותר בהתחשב בכך שהריבית אף הגיעה לשיעור של 12% בתחילת שנות ה-2000. משמע, החזר חודשי התחלתי של 3,000 שקל יזנק בכ-750 שקל ל לכ-3,700 שקל.
זוג צעיר ברמה סוציו-אקונומית בינונית-פלוס המשתכר יחד כ-15 אלף שקל נטו בחודש, בעל הון עצמי נאה של 400 אלף שקל שרכש דירה בפתח תקווה ב-1.4 מיליון שקל - לקח משכנתא של מיליון שקל, המהווה כ-70% מערך הדירה. הזוג בחר ליטול משכנתא בתמהיל של 50% צמוד ריבית פריים ו-50% צמוד מדד. לפיכך, שיעור הריבית המשוקללת שמשלם כיום לפי תמהיל זה יעמוד על כ-3.5%, כך שההחזר החודשי מסתכם בכ-6,000 שקל. במידה והריבית במשק תעלה לרמה של 4.5% ההחזר החודשי יזנק ב-1,000 שקל ל-7,000 שקל בחודש, ויקשה מאוד על תקציב המשפחה.
דודי מייזליק, מנהל אגף המשכנתאות בבנק מרכנתיל, אומר כי כשהריבית הייתה בשיא שלילי יצאה הוראה בבנק ישראל להזהיר את הלקוחות מהסכנות שבבחירה במסלול ריבית משתנה מסוג פריים, בשל זינוק אפשרי בהחזר החודשי. "הגידול בריבית הפריים משפיע ישירות על ההחזר החודשי, זאת בניגוד לעליית המדד, המשפיע באופן מינורי אך נצמד בסופו של דבר ליתרת ההלוואה. היתרה שצומחת לא משפיעה על ההחזר החודשי".
עמית קמינסקי, מנכ"ל חברת ייעוץ המשכנתאות AMG, אומר כי אין מצב של win win בקרב נוטלי המשכנתאות- "מי שחושש שלא יוכל לעמוד בתשלומים עשוי לשקול לשנות את תמהילה ל-100% צמודת מדד, אך זו לא אופציה אידאלית כי הקרן תגדל משמעותית במידה והמדד יעלה, הפתרון השני הוא למתוך את תקופת המשכנתא ל-30 שנה, אך פעולה זו לא תפחית בצורה משמעותית את ההחזר החודשי".
