בטורים הקודמים ניסנו להדגיש את ההבדלים בין המכשירים הפנסיונים, דיברנו על דמי הניהול, עלויות הביטוח ונקודות נוספות שמשפיעות על גובה החסכון שיצבור אדם בגיל פרישה.

הפעם, ברוח החגים, החלטנו להתמקד ברגע הבחירה, רגע ההצטרפות לתוכנית - "החתימה".

ההחלטה לאיזו תוכנית להצטרף והבנת המוצר שנרכש יכולה להסתכם לעיתים בהבדלים של מאות אלפי שקלים. לצערנו הרב בניגוד להחלטות פיננסיות אחרות שהלקוח עומד בפניהם: לקיחת משכנתא, בחירת בנק ועוד, החלטות אשר הלקוח הסביר עורך טרם ההחלטה סקרי שוק רבים ומגוונים, ההחלטה לגבי התוכנית הפנסיונית, החלטה שכאמור יכולה להסתכם בהפרשים גדולים מאד, נלקחת על ידי המצטרף בשבריר של שניה ולרב בלי לעשות בדיקה מתאימה, סקר שוק או נסיון להבין את המוצר אליו הצטרף.

יתרה מזאת יש לדעת ולהבין עובדה חשובה מאד:

לעיתים ההצטרפות של העובד לתוכנית נעשית כלל ללא ידיעתו! כלומר החלטה של מאות אלפי שקלים מתקבלת לעיתים כלל ללא ידיעת העובד. סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 מאפשר למעביד לצרף עובד לקופת גמל כברירת מחדל במידה והעובד לא עמד על זכותו לבחור.

להלן דוגמאות לצבירות חסכון צפויות בתוכניות שונות ובדמי ניהול שונים:

גבר בן 30 אשר הצטרף לקרן פנסיה ושכרו 10,000 שקלים ודמי הניהול שישלם יהיו דמי הניהול המלאים (6% דמי ניהול מפרמיה ו-0.5% מהצבירה) יצבור בגיל 67 כ-1,450,000 מיליון שקלים, במידה והלקוח יתוכח מעט ודמי הניהול יופחתו ל-4% מהפרמיה ו-0.25% מהיתרה הצבורה יגדל סכום החסכון לכ-1,600,000 שקלים.

אותו לקוח שהצטרף לקופת הגמל ושילם דמי ניהול מלאים (2% מהיתרה הצבורה) יצבור כ-1,180,000 שקלים אם יתווכח ויקטין את דמי הניהול ל-1% יגדל החסכון הצבור ל- 1,450,000 שקלים!

אז מה חשוב לזכור:

ההחלטה באיזו תוכנית פנסיונית לבחור הינה החלטה חשובה, החלטה שבחירה נכונה או מוטעית יכולה להסתכם בהפרשים של עשרות ומאות אלפי שקלים בחסכון.

כל עובד , טרם הצטרפותו לתוכנית פנסיונית, חשוב שיעשה סקר שוק, יבין את התוכנית אליה ברצונו להצטרף ויקפיד על זכותו לבחור לאחר שהבין לעומק את מהות החלטתו.

גמר חתימה טובה לכולם!

*** הערה: הנתונים הינם תחזית בלבד וחושבו לגבר בן 30, גיל פרישה 67, שכר 10,000 ש"ח, הפרשות 18.33%. תשואה לקרן הפנסיה חושבה על פי 4.26% (ברוטו) ובקופת הגמל על פי 4% (ברוטו). בקרן הפנסיה נלקחה בחשבון עלות ביטוח של 9% מהפרמיה.

עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול, עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal .