חוסכים שקל לשקל? ככה תעשו עוד 150 אלף, בלי להתאמץ
בטורים הקודמים ניסנו להדגיש את ההבדלים בין המכשירים הפנסיונים, דיברנו על דמי הניהול, עלויות הביטוח ונקודות נוספות שמשפיעות על גובה החסכון שיצבור אדם בגיל פרישה.
הפעם, ברוח החגים, החלטנו להתמקד ברגע הבחירה, רגע ההצטרפות לתוכנית - "החתימה".
ההחלטה לאיזו תוכנית להצטרף והבנת המוצר שנרכש יכולה להסתכם לעיתים בהבדלים של מאות אלפי שקלים. לצערנו הרב בניגוד להחלטות פיננסיות אחרות שהלקוח עומד בפניהם: לקיחת משכנתא, בחירת בנק ועוד, החלטות אשר הלקוח הסביר עורך טרם ההחלטה סקרי שוק רבים ומגוונים, ההחלטה לגבי התוכנית הפנסיונית, החלטה שכאמור יכולה להסתכם בהפרשים גדולים מאד, נלקחת על ידי המצטרף בשבריר של שניה ולרב בלי לעשות בדיקה מתאימה, סקר שוק או נסיון להבין את המוצר אליו הצטרף.
יתרה מזאת יש לדעת ולהבין עובדה חשובה מאד:
לעיתים ההצטרפות של העובד לתוכנית נעשית כלל ללא ידיעתו! כלומר החלטה של מאות אלפי שקלים מתקבלת לעיתים כלל ללא ידיעת העובד. סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 מאפשר למעביד לצרף עובד לקופת גמל כברירת מחדל במידה והעובד לא עמד על זכותו לבחור.
להלן דוגמאות לצבירות חסכון צפויות בתוכניות שונות ובדמי ניהול שונים:
גבר בן 30 אשר הצטרף לקרן פנסיה ושכרו 10,000 שקלים ודמי הניהול שישלם יהיו דמי הניהול המלאים (6% דמי ניהול מפרמיה ו-0.5% מהצבירה) יצבור בגיל 67 כ-1,450,000 מיליון שקלים, במידה והלקוח יתוכח מעט ודמי הניהול יופחתו ל-4% מהפרמיה ו-0.25% מהיתרה הצבורה יגדל סכום החסכון לכ-1,600,000 שקלים.
אותו לקוח שהצטרף לקופת הגמל ושילם דמי ניהול מלאים (2% מהיתרה הצבורה) יצבור כ-1,180,000 שקלים אם יתווכח ויקטין את דמי הניהול ל-1% יגדל החסכון הצבור ל- 1,450,000 שקלים!
אז מה חשוב לזכור:
ההחלטה באיזו תוכנית פנסיונית לבחור הינה החלטה חשובה, החלטה שבחירה נכונה או מוטעית יכולה להסתכם בהפרשים של עשרות ומאות אלפי שקלים בחסכון.
כל עובד , טרם הצטרפותו לתוכנית פנסיונית, חשוב שיעשה סקר שוק, יבין את התוכנית אליה ברצונו להצטרף ויקפיד על זכותו לבחור לאחר שהבין לעומק את מהות החלטתו.
גמר חתימה טובה לכולם!
*** הערה: הנתונים הינם תחזית בלבד וחושבו לגבר בן 30, גיל פרישה 67, שכר 10,000 ש"ח, הפרשות 18.33%. תשואה לקרן הפנסיה חושבה על פי 4.26% (ברוטו) ובקופת הגמל על פי 4% (ברוטו). בקרן הפנסיה נלקחה בחשבון עלות ביטוח של 9% מהפרמיה.
עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול, עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal .
העלמתי הכנסות של 100 אלף שקל לפני עשור - להצהיר עליהן בגילוי מרצון?
למה נוהל גילוי מרצון לא יספק את מה שמצפים ממנו - אנשים יחששו לדווח באופן לא אנונימי ואין ביטול אוטומטי של קנסות, הצמדה וריבית
גילוי מרצון
לאחר למעלה משלוש שנות ציפייה, רשות המסים פרסמה את נוהל הגילוי מרצון החדש - רשות המסים
מודיעה על גילוי מרצון: דיווח על נכסים והכנסות שלא דווחו, בתמורה לתשלום מס וללא הליך פלילי
על פניו, מדובר במהלך חיובי שמטרתו לעודד שקיפות, להגדיל את רשת חייבי המס ולספק לנישומים הזדמנות להסדיר חובות עבר בכפוף לחיסון פלילי. זה גם אמור להגדיל את הקופה
הציבורית מגביית מסים. בפועל קשה לומר שמדובר ב"בשורה" של ממש, וספק בתמריץ אמיתי לחשיפה.
ראשית, בניגוד לנהלים קודמים בנושא זה, הנוהל הנוכחי מציע אך ורק הליך שאינו אנונימי. אנשים צריכים להזדהות כאשר הם מגישים בקשה לנוהל גילוי מרצון. אין כאן כשל של רשות המסים אלא התנגדות של משרד המשפטים, אך המשמעות ברורה: נישומים רבים, שגם כך חוששים מהליך כזה, יירתעו עוד יותר מלהיחשף. מדובר על מחסום בסיסי של אנשים להיחשף מול הרשויות גם מכיוון שהם עשויים לחשוב שהם "סומנו" על ידי רשות המסים. כשמשלבים זאת עם החמרות נוספות, שכעת כתובות במפורש ובעבר היו בגדר "תורה שבעל פה", נוצרת תחושה שהרשות אמנם הפנימה את לקחי העבר אך בחרה לסגור פינות באופן קשיח מדי.
כדי להבין את הבעייתיות, נניח נישום שלא דיווח על הכנסה חייבת בשיעור מס שולי של 100 אלף ש"ח בשנת 2015. אילו היה מדווח במועד, המס היה עומד, נניח, על כ-35 אלף שקל בלבד. כיום, בהליך גילוי מרצון, אותו נישום עשוי למצוא את עצמו מול תוצאה דרמטית:
תשלום על קרן המס בסך של 35 אלף שקל, ריבית והצמדה כ-5 אלף שקל ועל כל אלה מתווסף קנס גרעון של כ-30 אלף שקל נוספים. כלומר, חוב של 35 אלף שקל צומח לפי שלושה ויותר. איזה תמריץ יש כאן לנישום להיחפז ולדווח ביוזמתו? שהרי האמת צריכה להיאמר- אם לא נתגלה עד היום "מחדלו" זה, מה הסבירות שיתגלה אי פעם?
- רשות המסים מודיעה על גילוי מרצון: דיווח על נכסים והכנסות שלא דווחו, בתמורה לתשלום מס וללא הליך פלילי
- האם גילוי מרצון מכשיר העברות כספים חשודים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הנוהל החדש מבהיר שאין ביטול אוטומטי של הצמדה וריבית, ואין ביטול של קנסות גרעון אלא בכפוף לשיקול דעת פקיד השומה.
משרד התחבורה עושה סדר במספרי הדרכים והכבישים - הכל במקום אחד
כל המספרים במקום אחד: משרד התחבורה משיק מפת כבישים אחידה ומעודכנת שתשמש גם את הנהגים וגם את המשטרה
משרד התחבורה השיק את "מפת מספרי הדרכים הארצית הרשמית של ישראל", לראשונה גם באינטרנט. המפה, שתהווה מעתה מקור המידע הרשמי והיחיד לנושא, נועדה לאחד את כלל הנתונים הקיימים ולמנוע כפילויות וסותרות במספור הכבישים. המשמעות: מהיום, כל גורם ממערכות GPS ועד המשטרה
יעבוד על בסיס נתונים אחיד ומעודכן.
לדברי שרת התחבורה מירי רגב, "מפת מספרי הדרכים הרשמית מכניסה סדר והיגיון במספור רשת הכבישים, וכך תסייע לכל נהג ונוסע להתמצא בדרכים בקלות ובבטחה, ותשמש גם את הגורמים המקצועיים לניהול תנועה מתקדם ושקוף".
הצורך במפה אחידה גבר בשנים האחרונות עם התרחבות רשת הכבישים בישראל. כל כביש חדש מקבל מספר המשולב בשלטי הדרכים ובמערכות הניווט, אך עד כה היו מקרים של חוסר עקביות בין גורמים שונים. המספור הרשמי אמור לפתור את הבעיה ולאפשר מעקב ברור אחר תאונות, תחזוקה ותפעול התנועה.
מאחורי המספרים
בניגוד למה שנהוג לחשוב, המספור הוא לא שרירותי. מספר זוגי מציין דרך אורך מצפון לדרום כמו כביש 2 לאורך החוף או כביש 6 חוצה ישראל בעוד שמספר אי-זוגי מסמן דרך רוחב ממערב למזרח, דוגמת כביש 1 המחבר את תל אביב לירושלים או כביש 65 החוצה
את העמקים.
- ה-BRT יוצא לדרך: יחבר בין ראשל"צ, רמלה ולוד
- תוכנית חדשה: שדרוג כביש 91 ומחלף במחניים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
גם מספר הספרות חשוב: כבישים חד-ספרתיים הם הצירים הראשיים והמהירים ביותר, כמו כביש 1 או כביש 4. כבישים דו-ספרתיים מייצגים צירים אזוריים מרכזיים, למשל כביש 44 או כביש 65, וכבישים תלת- וארבע-ספרתיים משמשים לדרכים משניות ומקומיות.
