זמין לכולם ועובר מיידית: חזון בנק ישראל לשק"ד נחשף

בדומה להרבה בנקים מרכזיים בעולם, בנק ישראל בוחן מ-2017 את האפשרות להנפיק, אם וכאשר יוחלט על כך בעתיד, מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי – שקל דיגיטלי (ובקיצור שק"ד). הבנק ביצע בחינה מעמיקה של היבטים שונים הקשורים במשמעויות של הנפקת שקל דיגיטלי בישראל, ומציג את תוצרי העבודה בפרסומים לציבור כמו גם בפורומים לשיתוף הציבור שהבנק עורך מאז שנת 2023.

לדברי הבנק, בסוף 2024 הגיע פרויקט השקל הדיגיטלי לאבן דרך משמעותית, כשהושלם תהליך של איפיון ראשוני של השק"ד. מסמך האיפיון פורסם היום, במטרה לקבל את התייחסות הציבור והקהילה המקצועית באשר למאפיינים המרכזיים המתוכננים למערכת השקל הדיגיטלי.

המסמך מכיל מידע רב ומפורט אודות האקוסיסטם של השקל הדיגיטלי, האפשרויות למשתמש הבסיסי והמתקדם, ארכיטקטורה ונושאים טכניים, והיבטים שונים של מדיניות, כללים ואסדרה. למרות זאת, המסמך מספק איפיון ראשוני בלבד - הוא לא מתאר את כל מה שנחוץ בכדי לאפשר הנפקה של שק"ד. כדי להוציא את האפיון לפועל  - אם אכן יוחלט על כך - יהיה צורך להעמיק עוד יותר את האפיון, ולקיים תהליכים משמעותיים בשיתוף עם גורמים רבים במגזר הציבורי והפרטי, כמו גם תהליך הסברה משמעותי לציבור הרחב, כך על פי בנק ישראל.

על פי האפיון שפרסם, השק"ד צפוי להציע מגוון רחב של יתרונות למשתמשים:

• זמין לכל הציבור, כולל לילדים, זרים (ובהם תיירים), לכל סוגי העסקים, המוסדות הציבוריים והגופים הפיננסיים.
• בדומה למזומן, השק"ד יהיה אמצעי תשלום אוניברסלי – כל אחד יכול לשלם בו לכל אחד, וכל אחד יכול לקבל תשלום מכל אחד.
• השימושים הבסיסיים בשק"ד למשתמשים פרטיים יהיו בחינם, וגם עבור בתי עסק עלויות השימוש צפויות להיות נמוכות באופן משמעותי מאמצעי התשלום הדיגיטליים הקיימים.
• התשלום בשק"ד הוא מיידי וסופי, ועל פי האפיון השק"ד יתמוך גם בתשלומים לא מקוונים, כך שגם במצבים של היעדר חיבור לרשת ניתן יהיה להשלים פעולות תשלום בצורה חלקה.
• יהווה בסיס לאפשרויות תשלום מתקדמות שהמגזר הפרטי יוכל להציע לכלל המשתמשים – לא רק לגופים פיננסיים או לאלה שפועלים בעולמות של נכסים מבוזרים - על בסיס התשתית הבטוחה של בנק ישראל, ובסביבה תחרותית ופתוחה המונעת יצירה של "גן נעול", ויקיים תאימות עם מערכות תשלומים אחרות, כך שניתן יהיה לבצע תשלומים שצד אחד שלהם הוא השקל הדיגיטלי ואילו הצד האחר, למשל, חשבון בנק.

• מחקר: רוב הציבור בישראל מעוניין בשקל דיגיטלי
• הבעיות שעשויות להיות לשקל הדיגיטלי - וחוסר האמון הגובר בקריפטו

השקל הדיגיטלי יהווה התחייבות של בנק ישראל כלפי המחזיקים בו. הוא יפעל לצד המזומן ומגוון אמצעי התשלום הקיימים כיום, ויהיה מטבע חוקי בישראל עם יחס המרה של 1:1 לכל צורה אחרת של שקל, שיובטח בזכות היכולת להמיר בקלות ובמהירות את השק"ד למזומן או לכסף בחשבון, וחזרה. השק"ד יוכל לשמש הן את הציבור הרחב והן את הגופים הפיננסיים.

המטבע הדיגיטלי גם יפעל במודל דו נדבכי, שבו משתתפי מערכת מהמגזר הפרטי ממלאים תפקידים חשובים. בייחוד ספקי שירותי התשלום בשקל הדיגיטלי, שהם אלה שיחברו את משתמשי הקצה אל המערכת ויאפשרו להם לבצע פעולות. מכיוון שהם לא יחזיקו בכספו של הלקוח, הם לא מייצרים את הסיכון הפיננסי הכרוך בתיווך פיננסי - מה שיאפשר למגוון רחב של גופים לפעול בתחום תחת רגולציה מקלה יחסית, ולהציע שירותים חדשניים בסביבה תחרותית. האיפיון מציג גם את האפשרות לפעילות של "נותני שירותים נוספים", שיוכלו להציע שירותים כגון ניהול תקציב ויישומי תשלום מתקדמים, שהרגולציה עליהם תהיה הדוקה עוד פחות מזו שעל ספקי שירותי התשלום. לפי בנק ישראל, היכולת להציע שירותי תשלום חדשניים, תשלום מותנים ויכולות מתקדמות שונות, לא נוגעת לכסף עצמו. השקל הדיגיטלי לא יהיה כסף מתוכנת, ולא יכיל בתוכו כללים לגבי אפשרויות השימוש בו.

רמת הפרטיות בשק"ד תהיה גבוהה לעומת אמצעי התשלום הדיגיטליים הקיימים. בדומה למזומן, הוא יוכל יציע גם אפשרות לתשלומים אנונימיים, בסכומים מוגבלים. בכל מקרה, גישה למידע פרטני מזוהה אודות היתרות והפעילות של המשתמשים בשקל הדיגיטלי לא תהיה לא לבנק ישראל ולא לאף גורם מרכזי אחר. המידע הזה יימצא אצל ספקי שירותי התשלום, בדומה למצב באמצעי התשלום הדיגיטליים הקיימים.

• מלכודת פיננסית - אשראי מתגלגל על חיובים בכרטיסי אשראי בריבית של 16%
• ע"וד דודי קופל נבחר להיות היועמ"ש של משרד האוצר
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

לדברי מנהל פרויקט השקל הדיגיטלי, יואב סופר, "בבנק ישראל לא התקבלה החלטה אם  להנפיק שקל דיגיטלי, אבל חשוב לנו להיערך לנושא, ולהעמיק את הידע וההבנה יחד עם האקוסיסטם ביחס לכל אחד ממרכיבי מערכת השקל הדיגיטלי האפשרית. מסמך האיפיון המתפרסם היום מאגד עבודה רבה שנעשתה עד כה, וחשוב לנו לקבל לגביו משוב".