המגזר החרדי הפך לגורם סיכון אצל הבנקים למשכנתאות

מחירי הדיור הגבוהים, ההכנסות הנמוכות וההסתמכות על תמיכת המדינה מעלים את החשש שהמגזר החרדי לקראת משבר אשראי; הבנקים מתחילים להדק את התנאים, והתחושה היא שהתנהלות כלכלית המבוססת על "השם יעזור" מגיעה לנקודת מבחן - האם המודל הפיננסי של המגזר עומד לקרוס?
br="" />

ד"ר אדם רויטר | (71)
נושאים בכתבה חרדים משכנתא

"מחירי הבתים נעשו גבוהים מדי, המשכנתאות הנדרשות הפכו לגדולות מדי, התשלום החודשי הפך לגבוה מדי, מכדי שאנחנו בבנק נסמוך על ההכנסות הקטנות שבית חרדי ממוצע מקבל כל חודש... לכן, הם הפכו אצלנו לגורם סיכון. כמובן כל מקרה לגופו, אבל בקשות מהמגזר נבחנות כעת הרבה יותר במיקרוסקופ" כך אמר לי בנקאי בכיר מאחד הבנקים למשכנתאות.


"המגזר החרדי נראה לי כמו סוג של משחק פירמידה כלכלי שעומד להתמוטט", אמר לי מנהל בכיר אחר מאחד הבנקים. שלישי אמר לי שחלק מעמיתיו כבר לא סומכים שהמדינה תמשיך ותיתן לחרדים כסף.


לכן, לתת משכנתאות למגזר החרדי הפך לגורם סיכון מבחינת מערכת הבנקאות.


"המגזר כבר גדול מדי, השכר שהם מקבלים מעבודות שהם עושים ברוב המקרים נמוך מדי, היקף הכספים הרזרבי שלהם קטן מדי, גם הנכונות של המדינה להמשיך ולשאת אותם הולכת ויורדת ובגלל המלחמה גם אין למדינה כסף לתת ובעתיד גם לא יסכימו לתת" כך הוסיף ואמר אחד המנהלים.


מנהל אחר אמר לי ש"אנחנו שמים לב במערכת שלמשפחות חרדיות לא מעטות מתחיל להיווצר קושי בהחזר תשלומי המשכנתא. זה קיים בכל המגזרים אבל במיוחד אצלם" הוא הוסיף ש"כמובן שזה לא מפתיע, כי התשלומים בעקבות עליית הריבית והאינפלציה עלו במאות וגם באלפי שקלים לחודש, תלוי בגודל וסוג המשכנתא".


"זוג חרדי צעיר בא לקחת ממני משכנתא והאבא של החתן אומר שהוא יעזור ויכסה חלק מהתשלום החודשי. אני כבר לא "קונה" את זה יותר. מדוע? כי הוא צריך "לכסות" ככה עוד חמישה ילדים שלו. גם עשירים יתקשו לעמוד בזה".


חוסר הבנה? הסתמכות תמימה על הקב"ה? או נטייה ספקולטיבית?

מסתבר שאצל המגזר החרדי היתה נטייה לקחת את המשכנתא כמה שיותר בריבית משתנה. זו מסקנה שאליה הגיעו בניתוח שערכו בבנק ישראל. לפי נתונים שפרסם בנק ישראל באמצע 2023, ההחזר החודשי עבור משכנתאות שנלקחו ב-2021 התייקר ב-23.3% ביישובים חרדיים, בהשוואה להתייקרות של 20.1% ביישובים יהודיים שאינם חרדיים. מן הסתם המצב כעת קשה לא פחות.


מדוע זה קורה? חלק מהבנקאים טוענים שזה מחוסר הבנת הסיכון, חלק אחר מניח שזו ספקולציה שהריבית תמיד תישאר נמוכה. יש התולים זאת בתמימות הקיימת אצל משפחות רבות במגזר ש"השם יעזור". הם העדיפו לשלם קצת פחות כל חודש מאשר להבטיח שקט נפשי עם ריבית קבועה קצת גבוהה יותר. "עכשיו זה חוזר אליהם כמו בומרנג, שפגע בהם עוד יותר חזק".

קיראו עוד ב"בארץ"


לחיות על הנס – אך ביום פקודה באמת שאין מאיפה להביא

"שיעורי שמיטת החובות בכל הסקטורים במגזר היהודי נמוכים מאד. למגזר הערבי נותנים מעט מאד משכנתאות גם כך. אצל כל המגזרים מתחילים כבר לראות בקעים וקשיים וגלגולים ובקשות ומה לא? כשאני מסתכל אל העתיד ואני מבין שגם ככה החרדים כלכלית רובם על הקצה, אז אני שואל את עצמי האם הייתי נותן להם כיום משכנתא? ואצלי לפחות התשובה היא עבור רוב המקרים – לא!"


אותו בנקאי הוסיף שביתר המגזרים (החילוני, מסורתי, דתי לאומי) כולם עובדים וההורים בהרבה מקרים גם עוזרים. יש גם ירושות פתאום. אצל החרדים גם ההורים עניים. אז מי בדיוק יעזור שם בתשלומים השוטפים עבור עוד ועוד ילד? 30% עובדים במגזר החרדי במערכת החינוך. אז מרוויחים מעט ויש הרבה ילדים. "נכון, גם ההוצאות נמוכות והם יודעים להצטמצם כמו שאף אחד לא יודע, אבל ביום פקודה באמת שאין מאיפה להביא. אז אני כבנקאי, חושב עכשיו פעמיים ושלוש לפני שאני בכלל מאשר".


חרדי לשעבר המכיר עמוק את המגזר אמר לי ש"לחרדים יש צורת חשיבה ילדותית משהו. רובם מאמינים לחלוטין שהקב"ה יעזור להם מלמעלה והם יסתדרו. הם מאמינים בקיומו של הנס". אלא מה, אם זו צורת החשיבה של הלווים מהבנק כסף, זה לא פחות ממפחיד.


במחקר שבדק את הנושא במסגרת מכון ירושלים למחקרי מדיניות ציינו כך: "נראה אפוא כי הכלכלה החרדית מתנהלת כל העת תחת תחושה מובהקת כי הקשיים, גם המטרידים ביותר, ייפתרו בסיועו של הקב"ה. אין זו תפיסה פילוסופית הנהגית בשיח דתי או הגותי, אלא צורת שיח יום-יומית המגיעה ממקור שכנוע פנימי ועמוק".


במחקר גם ציינו כי "הופתענו בכנות כששמענו שחלק לא גדול מההורים מתחייבים (להשתתף בתשלומי המשכנתא עבור ילדיהם, א.ר.) ולא משלמים: 'התחייבותי נשענה על הנס שיגיע, משזה לא הופיע אינני חייב לשלם', אמר אחד ההורים ברצינות..."



כותב המאמר הוא ד"ר אדם רויטר – יו"ר חיסונים פיננסים, יו"ר הדג'וויז, מחבר משותף של הספר "ישראל סיפור הצלחה"

תגובות לכתבה(71):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 47.
    רותי 09/05/2025 12:20
    הגב לתגובה זו
    ואתה עוד דר
  • 46.
    דנה 04/05/2025 07:32
    הגב לתגובה זו
    המגזר שהכי עומד בתשלומי המשכנתאמחוייבות חזקה מאודוכר עשרות שנים שזה לא מובן שיכלית אבל כנראה שאלוקים שם למעלה באמת עוזר
  • 45.
    הבנקאי 14/02/2025 09:21
    הגב לתגובה זו
    במידה וימשיכו לסרב להתגייס לצהל.
  • 44.
    אנונימי 13/02/2025 16:39
    הגב לתגובה זו
    אני עובד בבנק למשכנתאות המגזר שאנחנו הכי רגועים איתו זה המגזר החרדי אין גבול לשנאה .
  • 43.
    אנונימי 12/02/2025 20:47
    הגב לתגובה זו
    כתבה רדודה ומגמתיתהמציאות שהבנקים מתחרים על הציבור החרדי.
  • 42.
    בסיכון לכל המדינה עד מתי (ל"ת)
    אנונימי 12/02/2025 12:26
    הגב לתגובה זו
  • 41.
    נהוראי 10/02/2025 23:15
    הגב לתגובה זו
    לגרור את האברכים החרדים לצבא על אפם ועל חמתם.שוויון בנטל.
  • ותשובה 11/02/2025 09:38
    הגב לתגובה זו
    למרות השנאה העזה לחרדים שהוקלדה כאן על ידי מספר טוקביסטים ממש רחמנות עליכם!!!כדאי לכם לדעת ולזכור כי בזכות החרדים לומדי התורה העולם קיים כולל כל ישראל וחיילי צהל בתוכם. וזכות התורה הקדושה שהם לומדים מגינה על כולנו.תורה מגנא ומצלא.ולכן תתעוררו כבר בבקשהותשובה ותפילה וצדקה מעבירין את רוע הגזירה
  • 40.
    אנונימי 10/02/2025 21:00
    הגב לתגובה זו
    כמכיר את התחום מבפנים אין היתכנות לקונסיפרציה הזאת אל תשכחו שישנם הרבה מתכנתות חרדיות או עובדות במשרות שונות ובסוף כולם עומדים בקריטריוני בנק ישראל שקבע יחס החזר הדוק לנוטלי משכנתאות וכנראה שזה שורף בעניים להרבה אנשים שהציבור החרדי קונה דירות ללא הפסקה.
  • 39.
    סבטלנה 10/02/2025 18:55
    הגב לתגובה זו
    לגייס ולהתיך את כל החרדים הפרזיטים
  • 38.
    אוירבאך 10/02/2025 18:04
    הגב לתגובה זו
    רק בגלל שהמתועבים מסרבים להתגייס לצבא ובוזזים את הקופה הציבורית
  • 37.
    יאיר 10/02/2025 01:32
    הגב לתגובה זו
    בועת חוב מטורפת ועכשיו בוכים שהקורבנות מתקשים בהחזרים..זה מתחיל בציבור החרדי וימשיך לכלל הציבור. יאללה תמשיכו ללחוץ על הקבלנים שאסור להם להוריד מחירים. ככה כל המשק יקרוס יחד איתכם.
  • 36.
    משה 10/02/2025 00:04
    הגב לתגובה זו
    אין הבדל משמעותי בין 20 אחוז לבין 23 אחוזואגב ספרו לי איזה קיצבה מקבל חרדי חוץ ממקרה שהוא לומד בכולל באזור 800 שחאז תלמדו ליבה ותצטטו מישהוא עם שם שעובד בבנק למשכנתאות כמו בשאר הכתבות ולא גורמים אנונימים
  • ההבדל בין 20% ל23% הוא לא 3% אלא 15%. וזה כבר בהחלט הבדל משמעותי (ל"ת)
    סתם אחד 10/02/2025 14:23
    הגב לתגובה זו
  • בשביל זה צריך לימודי ליבה!! (ל"ת)
    אחד העם 12/02/2025 12:28
  • 35.
    שלימלה 09/02/2025 23:00
    הגב לתגובה זו
    יש לגייס את המתועבים.שוויון בנטל.
  • אנונימי 10/02/2025 08:19
    הגב לתגובה זו
    מספיק עם השקר הזה. אני חרדי שחור שמשלם ים של מיסים על העסק שלי. אז מספיק כבר עם השנאה שלכם.
  • אנונימי 10/02/2025 17:15
    יכול להיות אבל אתה מן הבודדים עכשיו תכתוב בצורה אנונימית כמה מס הכנסה שילמת בשנת 2022 ובשנת 2023
  • 34.
    חרדים עומדים בהחזרי תשלום מס 1!!!!! (ל"ת)
    מנהל סניף בנק 09/02/2025 22:44
    הגב לתגובה זו
  • 33.
    נוח 09/02/2025 22:35
    הגב לתגובה זו
    מגזר פורח ומצליח שמשאיר אבק לקנאים
  • 32.
    אלכסאנונימי 09/02/2025 20:18
    הגב לתגובה זו
    סיכום ביינים.היהודים יחסלו את היהודים במדינת היהודים.לבנקים אין אלוהים .כך גם לחרדים.אלוהים הוא כלי שרת .
  • 31.
    זהר 09/02/2025 20:12
    הגב לתגובה זו
    שיש כמעט 20000000000 מיליארד שקל!!! בפיגור בהחזר הלוואות זה לא גורם לאף כתב לצאת בכותרות וואלה לא מבין איך!העיקר שתמשיכו להשתעבד למשכנתא
  • 30.
    אנונימי 09/02/2025 19:57
    הגב לתגובה זו
    וואלה סיימת את הכתבה כאילו באמצע אין המשך כמה קלישאות וסיימנו נו ברצינות מה נסגר
  • 29.
    2008 09/02/2025 19:47
    הגב לתגובה זו
    2008 פה למה ביד 2 חותכים מחירים למטה 2008 פה
  • 28.
    רפאל 09/02/2025 19:43
    הגב לתגובה זו
    בועת הנדלן הגדולה ביותר שהייתה במדינה....כבר הרבה זמן אני מזהיר את המפקח...ואומר לו שאם הבועה תתפוצץ במכה זה מסוכן לבנקים ולכלכלה.....
  • תפסת אותם על חם (ל"ת)
    זהר 09/02/2025 20:15
    הגב לתגובה זו
  • 27.
    מומלץ לקריאה 09/02/2025 19:00
    הגב לתגובה זו
    httpswww.ynet.co.iljudaismarticlehyrqfblf1l
  • 26.
    אם גם הבנקים מסתמכים על הקדוש ברוכו...אז אזוכן ן ווי אנחנו עוד מייד נהיה ב 2008 (ל"ת)
    מויישה 09/02/2025 18:10
    הגב לתגובה זו
  • 25.
    בנקאי משכנתאות 09/02/2025 17:58
    הגב לתגובה זו
    בלי שום קשר למציאות בלי נתונים מהבנקים למשכנתאות סתם סיפורי פוגי בפיתה
  • 24.
    המודל של בעזרת השם תלוי באיזו ממשלה תקום פה בהמשך (ל"ת)
    יוסי עמר 09/02/2025 16:58
    הגב לתגובה זו
  • 23.
    תחושות בטן 09/02/2025 16:51
    הגב לתגובה זו
    הראשון מנהל סניף משכנתאותהשני חרדי לשעברהשלישי כתב באתר הכלכלי הכי מדהים שישותוך חצי שעה יש כבר כתבה מוכנה להעלות לאתר.
  • 22.
    אנונימי 09/02/2025 16:32
    הגב לתגובה זו
    עוד אחד שמצא את האשמים....ראית את הפנסיות של השופטים ושל בכירי הפרקליטות לשעבר. הם אלו שבוזזים את המדינה. לא החרדי המסכן..
  • מריה 09/02/2025 21:19
    הגב לתגובה זו
    ההנהגה החרדית בוזזת את הקופה הציבורית
  • אנונימי אחר 10/02/2025 10:12
    השנאה יוצאת לך מכל החורים.
  • אנונימי 10/02/2025 08:16
    כמה כסף המדינה משלמת לפנסיות תקציביות לכל המיוחסים של המדינה מליארדים של שקלים.תשאל את כל בעלי המפעלים הגדולים בארץ אם הם היו מוותרים על כח הקניה החרדי. מרויחים הון רב מהחרדים ואז משמיצים אותם.
  • דעתי 09/02/2025 17:54
    הגב לתגובה זו
    הינך צודק בול תמיד הם תופסים את החרדים בתור השעיר לעזעזל.הם רק שכחו שבזכות החרדים בני התורה ולומדי התורה העולם קיים ביחד עם כל עם ישראל וחיילי צהל היקרים.
  • 21.
    לא רק המגזר החרדי זה משחק פרמידה......כל מגזרים זאת הונאת הפונזי פרמידה (ל"ת)
    רועי 09/02/2025 15:58
    הגב לתגובה זו
  • 20.
    דוד 09/02/2025 14:47
    הגב לתגובה זו
    כרגיל הוא כותב ברמה כאן הביא גיבוב של אמרות שלא בשם אמרם
  • 19.
    קתרינה 09/02/2025 14:23
    הגב לתגובה זו
    לגייס את כל האברכים הפרזיטים
  • אנונימי 09/02/2025 15:08
    הגב לתגובה זו
    זה יהיה בזבוז כסף ומשאבים לדאוג להם חבל על הזמן והכסף של צהל והקצינים
  • 18.
    נמרוד הרשע 09/02/2025 14:21
    הגב לתגובה זו
    לא אתפלא אם התחילה מפולת בנדלן עקב מתן מינופים מטורפים על ידי החזירונים למינהם. השוק טובע בהלוואות. כעת מחפשים על מי להפיל את האשמה. אז מצאו את החרדים שכאילו הם הסיכה שפוצצה את הבועה. הכל התחיל מחזירות של בנקים קבלנים רמי הממשלה בעלי הון מתווכים וכו. נזכר כמה שיקרו לנו בכתבות על מחסור בדירות חחל
  • 17.
    אנונימי 09/02/2025 14:18
    הגב לתגובה זו
    7 באוקטובר אחד לא הספיק די לשנאה ולקוטביות!
  • 16.
    חרדי 09/02/2025 14:17
    הגב לתגובה זו
    נשמע מעניין אני חרדי עובד עם אישתי משרה מלאה ולא זכיתי לשמוע על עזרה מהמדינה.... אם מישהו יודע שיודיע לי בכל זאת אני חרדי ומגיע לי עזרה במשכנתאקניתי דירה בשווי 1.4רוצה קצת עזרה
  • 15.
    חיים 09/02/2025 14:15
    הגב לתגובה זו
    איזה חרדי מסתמך שהמדינה תעזור לו לממן 6000 שקל משכנתאהמקסימום שהמדינה עוזרת לחרדי הוא 1600 שקל בתנאי שהוא מקבל גם אבטחת הכנסה ומילגה מהכולל בן אדם כזה בין כה לא אמור בכלל להתמודד עם תשלומים גבוהיםהחרדים שכן קונים דירות יקרות אינם מקבלים אגורה שחוקה מהמדינה
  • 14.
    האזרח הקטן 09/02/2025 14:06
    הגב לתגובה זו
    תורידו ריביות ותפחיתו את רווחהם המנופחים עד בלי די! עד מתי תתעשרו על חשבון האזרח הקטן די מספיק! הרווחתם די והותר! תנו לנו לחיות!
  • 13.
    בואו נדבר עובדות 09/02/2025 13:58
    הגב לתגובה זו
    אין ציבור שמוכן ככה להתאבד על לשלם את המשכנתא בזמןולא יעזור כלוםהציבור החרדי יצטמצם בהוצאות העיקר לעמוד במשכנתאורואים את זה בנתונים של בנק ישראל
  • מאיפה הבאת את הנתונים האלה (ל"ת)
    שקרן 09/02/2025 18:51
    הגב לתגובה זו
  • אנונימי 09/02/2025 19:44
    תשאלו כל פקיד משכנתאות בבנקים
  • 12.
    אנונימי 09/02/2025 13:31
    הגב לתגובה זו
    כאילו שדירה עלתה מליון וחצי זה לא היה יותר מידי ובכל אופן הכמות שלא עומדים בהחזרים היא אפסית אז כנראה שהם מסתדרים....
  • 11.
    המדינה אשמה למה דונם ריק בירוחם עולה מיליון דולר (ל"ת)
    המדינה אשמה 09/02/2025 13:18
    הגב לתגובה זו
  • 10.
    אנונימי 09/02/2025 13:13
    הגב לתגובה זו
    פשוט לא לתת להם הלוואות.
  • דווקא ממטיר... עובדה שהם קונים דירות (ל"ת)
    קנאה 09/02/2025 15:11
    הגב לתגובה זו
  • 9.
    בגלל 09/02/2025 12:59
    הגב לתגובה זו
    בגלל שנאת חינם חרב בית המקדש!!!אלא שבכל דור ודור עומדים עלינו לכלותינו והקבה מצילנו מידם!!!מחרביך ומהרסיך ממך יצאו!!!ואין לנו על מי לסמוך ועל מי להישען אלא אך ורק על אבינו שבשמים!!!
  • 8.
    גדולה 09/02/2025 12:56
    הגב לתגובה זו
    גדולה שנאתם של עמי הארץ לתלמידי חכמים יותר משנאתם של אומות העולם לעם ישראל!!!מהרסיך ומחריביך ממך יצאו!!!בזכות בני התורה ולומדי התורה היקרים והקדושים ובזכות תפילותיהםהעולם קיים כולל כל עם ישראל וחיילי צהל היקרים!!!
  • חוצפתם של המשתמטים 09/02/2025 18:39
    הגב לתגובה זו
    ואתם עוד אלה שקובעים במדינה הזו.פריבלגים שמחזיקים את כל החברה בביצים על אף היותכם מיעוט.ולמרות זאת אני לא שונא אתכם.אבל כן דורש שתתנו כמו כולם.ותקבלו כמו כולם.די לכספים הקואליציונים.זו לא שנאה. זו מציאות.
  • אנונימי 12/02/2025 21:40
    היית עושה את זה גם בלי החרדים מה זה הבלבול מח הזה יש טיעונים אבל די לדמגוגיה התקשורתית כולם חוזרים על אותם מנטרות בלי לחשוב עליהם אפילו
  • 7.
    שלוש נקודות 09/02/2025 12:33
    הגב לתגובה זו
    ועל חשבון משלם המיסים הפראייר שהולך לצבא.
  • אנונימי 09/02/2025 15:06
    הגב לתגובה זו
    כנראה
  • 6.
    אמיתי 09/02/2025 12:20
    הגב לתגובה זו
    חילונים שבעשירון העליון לא במאיון מתקשים לראות איך יוכלו לעזור ליותר שניים שלושה ילדים.מצד שני אדם רויטר הולך נגד דף המסרים הביביסטי זה כבר חידוש מעניין.
  • 5.
    ליאור 09/02/2025 12:19
    הגב לתגובה זו
    בתור חרדי שמכיר את החרדים קצת יותר מהכתב אני יכול לומר בוודאות שהכתבה היא שטות אחת גדולה. כל החרדים שלוקחים משכנתא יודעים מאיפה הם הולכים להחזיר את ההחזר החודשי. מעבר לכך שהמציאות בפועל היא שהציבור עם מוסר התשלומים הגבוה ביותר הוא הציבור החרדי.
  • אנונימי 09/02/2025 14:11
    הגב לתגובה זו
    לכלכלן מקצועי או לפינגווין מתנדנד שיודע
  • אנונימי 10/02/2025 14:46
    כי אם לא אז היה יכול לצטט גורמים אחרים שדוקא ישבחו את מוסר התשלומים החרדי.יעידו על כך הגמחים שאפילו שאין להם את הכח שיש הבנקים אין אצלם חדלת פרעון.
  • למה שהפקיד הבנק לא יזדהה בשמו מה הוא סוכן מוסד למה הוא לא מציג נתונים (ל"ת)
    אנונימי 10/02/2025 09:42
  • 4.
    חיים 09/02/2025 11:57
    הגב לתגובה זו
    כרגיל המגזר המשרת והעובד והמשלם. כי אם הבנקים יפסידו כסף הריביות יעלו הברזים יסגרו הקשיים בהלוואות יעלו. למי שאין אז אין. למי שצריך כסף ומסוגל לשלם הקשיים רק יתגברו.
  • 3.
    אחד העם 09/02/2025 11:53
    הגב לתגובה זו
    החרדים יביאו לכך. וזה רק ביבי. הכל אשמתו. ממשיכים ללקק להם עד שכל ישראל תקרוס לתוך עצמה.
  • מי שהמציא את זה זו מפאי ויורשיה מוכנים גם הם לתת לחרדים הכל ובלבד וישבו איתם. לכן כולנו אשמים (ל"ת)
    ניר 09/02/2025 13:27
    הגב לתגובה זו
  • הרצל אשם. (ל"ת)
    אנונימיARTICK 09/02/2025 18:26
  • 2.
    נחמן 09/02/2025 11:51
    הגב לתגובה זו
    מקלטי מס שהם גם פירמידה. שיקולים פוליטיים החריגו אותם מחובת דיווח. הנפילה בדרך. כמובן שכל צורת החיים החרדית חסרת בסיס והנפילה מעבר לפינה.
  • מה לעשות שהם חיים יותר טוב ממך שנים רבות (ל"ת)
    אנונימי 10/02/2025 09:17
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    יצהר 09/02/2025 11:46
    הגב לתגובה זו
    כל הציטוטים אנונימיים אין אף מקוראו שם בנקאו סניף....כתבה מקצועית עזב.ה את הקבוצה
  • משה 09/02/2025 13:44
    הגב לתגובה זו
    יהיוי נפילות אבל יש הרבה רזרבות בשחור שם ולכן על פניו זה נראה לא טוב אבל בפועל יש להם תמיד שפנים
בנקים
צילום: אילוסטרציה
דירוג הבנקים

בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות

ההלוואות הכי יקרות בבנק מזרחי טפחות; מי הזול במערכת, ועל ההבדל בין ממוצע לחציון ומה הריבית הסבירה על ההלוואות?

רן קידר |
נושאים בכתבה בנקים הלוואות

השוואה פשוטה בין הריביות שגובים חמשת הבנקים הגדולים בישראל מראה פערים עצומים בין הבנקים, ומתבלט לרעה בנק מזרחי טפחות. כך עולה מהנתונים האחרונים של בנק ישראל וכך גם עלה לאורך כל התקופה האחרונה. בנק מזרחי טפחות הוא הכי גרוע ללווים, הכי גרוע ללוקחי המשכנתאות (ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד)ומסתבר שהוא גם לא בולט במיוחד לחוסכים (ריבית על הפיקדונות נמוכה). 

מנתוני בנק ישראל עולה כי הריבית החציונית ללקוחות הבנק היא 11.3%. כלומר, מחצית ממהלווים מקבלים הלוואה בריבית גבוהה יותר ומחצית מתחת לריבית הזו. זו ריבית גבוהה במיוחד, כשבנק הפועלים השני במערכת ביוקר הריביות מספק ללקוחות שלו הלוואה חציונית ב-10.36%. שלושת הבנקים האחרים (לאומי, דיסקונט, הבינלאומי) בריבית חציונית של 8% פלוס.

ההפרש בריביות יכול לנבוע מרמת סיכון שונה של הלקוחות. ככל שהלקוחות "מסוכנים" יותר, כלומר יכולת החזר החוב שלהם מוטלת יותר בספק, אז הבנק ייקח פרמיית סיכון, כלומר ריבית גבוהה יותר. אבל, במספרים גדולים, צפוי (לא בטוח) שהמדגם של האוכלוסייה בין הבנקים די קרוב אחד לשני. כלומר שהסיכון של הלקוחות במזרחי טפחות, פועלים, לאומי, דיסקונט והבינלאומי די קרוב. יש גופים שפועלים במגזרים מסוימים, נראה שמרכנתיל של דיסקונט למשל פועל יותר במגזר הערבי והחרדי. גם מזרחי טפחות פועל במגר החרדי ודתי יותר מאשר אחרים, ועדיין, הסיכון הכולל, גם בשל גודל המדגם, צריך להיות דומה.    

 


   הריבית החציונית על הלוואות פרטיות צמודות לפריים

אם מסתכלים על הממוצע, ולא על החציון, התמונה נשארת דומה, וגם בחיתוך הזה מזרחי מוביל לרעה עם ריבית של 9.41%.  מדובר על אחוז מעל דיסקונט הנמוך במערכת, שממוצע הריבית על ההלוואות שלו עומד על 8.41%. גם בממוצעים, הריבית של בנק הפועלים גבוהה ביחס לשער, עם 9.23% ממוצע. ההפרשים בין בנק לאומי, הבינלאומי ודיסקונט הם נמוכים יחסית, ועומדים על כ-0.4%.


הריבית הממוצעת שונה מהחציון בכך שהיא סוכמת את הממוצע הפשוט של ההלוואות. לוקחים את כל הריביות לפי המשקל  של ההלוואות שנקבע על פי סכומי ההלוואות ומקבלים ריבית ממוצעת. במזרחי טפחות היו כנראה לווים גדולים שקיבלו (מן הסתם) הלוואה בריביות נמוכות ולכן הממוצע ירד, אם כי הוא כאמור גבוה מיתר הבנקים. 

למעשה, 

פרופ צבי אקשטיין  (אורן שלו)פרופ צבי אקשטיין (אורן שלו)

"כיבוש עזה אינו רק אתגר ביטחוני אלא איום כלכלי חמור על ישראל"

פרופ' צבי אקשטיין, ראש מכון אהרון למדיניות כלכלית: "הסדרה בשילוב רפורמות כלכליות יכולה להחזיר את המשק למסלול של יציבות וצמיחה"

רן קידר |

מכון אהרן למדיניות כלכלית באוניברסיטת רייכמן מפרסם ניתוח הבוחן את ההשלכות הכלכליות של שלושה תרחישים ביטחוניים־מדיניים אפשריים הנוגעים לחזית עם עזה: סיום הלחימה והסדרה בינלאומית לניהול אזרחי של רצועת עזה; סיום הלחימה בעזה, ללא הסדרה. כיבוש מלא של רצועת עזה הכולל ניהול אזרחי מתמשך בידי ישראל

הניתוח שנבנה בשיתוף מומחי ביטחון מצביע כי כיבוש עזה כרוך בהוצאות ביטחוניות גבוהות, צפוי לגרור סנקציות כלכליות, ימנע יישום רפורמות תומכות צמיחה ויוביל לפגיעה ברמת החיים של האזרחים וביציבות הפיננסית של המשק. תרחיש כזה יוביל ל"עשור אבוד" – שנים רבות של צמיחה איטית - כפי שקרה לאחר מלחמת יום כיפור.  לעומת זאת, בתרחיש הסדרה והעברת הניהול האזרחי של רצועת עזה החל מ-2026 לאחריות בינלאומית תתאפשר חזרת המשק למסלול של צמיחה כלכלית כפי שקרה לאחר האינתיפאדה השנייה.

מכון אהרן מפריד בניתוח הכלכלי בין הטווח הקצר (2027-2025) לטווח הארוך (2035-2028). בכל אחד מהתרחישים הוערכו היקפי המילואים הנדרשים, היקף העובדים שיעדר ממקום העבודה, העלויות הביטחוניות והשפעותיהם על הגרעון, הצמיחה ויחס החוב לתוצר. 

כיבוש מלא של רצועת עזה

בתרחיש זה צה"ל נוקט בפעילות צבאית עצימה מאוד ברבעון האחרון של 2025 וכן ב-2026, לרבות גיוס מילואים רחב של כ-100 אלף אנשי מילואים. ישראל, מתוקף החוק הבינלאומי, מחויבת בחלוקת מזון ובשירותים אזרחיים בסיסיים לתושבי עזה. הפעילות הצבאית, יחד עם  ההוצאות בגין ניהולה האזרחי של עזה, לרבות חלוקת המזון, מגדילות את ההוצאות הצבאיות ב-2025 וב-2026 אל מעל ל-9% תוצר בשנה, ואת הגרעון בשנים אלו ל-7.6% ו-7.9% בהתאמה. החוקרים מדגישים שבכל התרחישים שנבחנו מתקיימת התאמה תקציבית של 2% תוצר (הפחתת הוצאות או העלאות מיסים) בשנים 2027-2026.  צמיחת התוצר בתרחיש זה תיפגע באופן משמעותית:  0.7% ב-2025 ו-1.1% ב-2026. ותוביל לצמיחה שלילית של התוצר לנפש (ירידה של 1.1% ב-2025,  ושל 0.7% ב-2026). תוצאות אלו הן סכנה של ממש ליציבות הפיננסית של ישראל – יחס החוב לתוצר צפוי לעלות ל-75.9% בסוף 2026 ול-78.8% ב-2027. רמות אלו של יחס חוב לתוצר צפויות להוביל להפחתה משמעותית של דירוג החוב של ישראל, לזינוק בפרמיית הסיכון ולעלייה בעלויות מימון ומחזור החוב של הממשלה. החוקרים מניחים כי תחת תרחיש כיבוש עזה לא יהיה ניתן ליישם רפורמות תומכות צמיחה כלכלית כגון השקעה בהון האנושי, בתעסוקה, בתשתיות ובעיקר תשתיות תחבורה ותשתיות דיגיטציה של המשק.

תרחיש זה טומן בחובו סיכונים גדולים לכלכלה הישראלים וליציבות המשק: ראשית, תנאים אלו לא יאפשרו מימון מלא של דרישות מערכת הביטחון  צפויה פגיעה משמעותית בשירותי האזרחיים, בעיקר בריאות, חינוך והשקעות בתחבורה. בנוסף, תרחיש כזה יחריף את מצבה המתדרדר של ישראל בזירה הבינלאומית הצפויה להטיל סנקציות כלכליות שיפגעו בחברות יצוא, בעיקר יצוא הייטק, ובייצור מקומי בשל קושי ביבוא מוצרי גלם וביניים.