אילון מאסק חוזר לזירה שנבעט ממנה: X Money מאיים על פייפאל עם ריבית של 6% וחלום על אפליקציית על

אילון מאסק חוזר לתחום התשלומים, אחד מהמקומות שהכי הגדירו את הקריירה שלו. יותר משני עשורים אחרי שהקים את X.com, אחד הבנקים המקוונים הראשונים והוביל אותו להתמזגות שהפכה לפייפאל, הוא מקדם עכשיו את X Money, ארנק דיגיטלי ושירות תשלומים שמשולב ישירות באפליקציית X.

מאסק רוצה לבנות אפליקציה אחת שבה משתמשים קוראים פוסטים, מדברים, קונים ומעבירים כסף. זה ניסיון לייבא את המודל של WeChat הסינית לארה"ב, אבל עם בסיס של רשת חברתית גלובלית.

פייפאל מגיעה לנקודה הזאת כשהצמיחה שלה מאטה. בשנים האחרונות קצב הגידול בהכנסות התמתן, והשנה הוא צפוי להיחלש עוד יותר. החברה עדיין מחזיקה במותג חזק, ברשת סוחרים גדולה ובהרגלי שימוש קבועים. אבל X מגיעה עם יתרון אחר – תשומת לב. הפלטפורמה מונה בין 500 ל-600 מיליון משתמשים חודשיים, לעומת כ-100 מיליון חשבונות פעילים בוונמו.

אפילו המרה קטנה של חלק מהמשתמשים האלה לשירות תשלומים יכולה לייצר זרם הכנסות משמעותי בהעברות בין אנשים. זה לא רק עניין של P2P. החלק החשוב יותר הוא המסחר. אם X תשלב תשלומים ישירות בתוך הפיד, היא תוכל ליצור קניות חברתיות מובנות. המשתמש יראה תוכן, ילחץ וישלם – בלי לצאת מהאפליקציה. זה מאיים על מה שפייפאל עושה הכי טוב: לעמוד בתחנה האחרונה של הקנייה ולגבות עמלה.

• היום לפני: הוועדה ששינתה את מערכת הבנקאות בישראל והמהלך שהקפיץ את מטבע הקריפטו ב-40% ביום
• טסלה מזנקת ב-7%: ציוץ של מאסק על שבב חדש הדליק את המניה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

X Money כבר נמצא בבטא. המשתמשים שמנסים אותו מדווחים על חשבונות פיקדון שנותנים תשואה שנתית של 6%, החזר כספי של 3% על חלק מהרכישות, הפקדת שכר ישירה, העברות, צ'קים, משיכות מכספומט והפקדות מזומן. הפיקדונות מוחזקים דרך בנק Cross River ומבוטחים ב-FDIC עד 250 אלף דולר ליחיד. זה לא גימיק. זאת חבילה שלמה שכוללת גם כרטיס דביט ויזה.

הריבית הגבוהה הזאת בולטת כי היא עולה בהרבה על מה שהבנקים הרגילים מציעים. היא נועדה למשוך משתמשים מהר, אבל היא גם מעלה שאלות על המודל הכלכלי ארוך הטווח. כדי להתחרות בשוק צפוף צריך להביא הטבות חזקות, אבל בסוף צריך להראות רווחיות.

למאסק יש יתרון שלאף אחד מהסטארטאפים בפינטק אין – יכולת הפצה עצומה. X היא לא רק אפליקציה. היא פיד, קהילה וערוץ שיווק שמגיע למיליונים בזמן אמת. זה נותן לו גישה מיידית לקהל ענק בלי להתחיל מאפס.

• נטפליקס עקפה את התחזיות, אבל המניה נופלת: התחזית אכזבה וריד הייסטינגס עוזב
• אינטל מגייסת בכיר מסמסונג במטרה להביא לקוחות חיצוניים למפעלי הייצור
• תוכן שיווקי גידור בנאמנות: הראל Multi-Strategy (4D) מובילה את הטבלה
• בנק אוף אמריקה על אלביט: אפסייד נוסף למרות זינוק חד במניה

בשנים האחרונות מאסק מחבר בין החברות שלו. הוא איחד את X, xAI ו-SpaceX תחת מבנה תאגידי אחד לקראת מהלכים עתידיים.

להרחבה: המפץ הגדול של מאסק: SpaceX רוכשת את xAI בדרך להנפקת ענק

אם X Money יצליח, הוא לא יהיה רק שירות תשלומים. הוא יכול להפוך לשכבה הפיננסית של האקוסיסטם של X. 

X כבר חתמה על שיתוף פעולה עם ויזה כדי לטפל בהעברות ובמשיכות. זה מאפשר להשתמש בתשתית קיימת בלי לבנות הכול מההתחלה. מאסטרקארד עשויה להצטרף בהמשך. מבחינת רשתות הכרטיסים זה הזדמנות להיכנס עמוק יותר לתשלומים חברתיים. מבחינת פייפאל זה עוד סיבה להתייחס למהלך ברצינות.

עם כל זה, ההשפעה לא צפויה להיות מיידית. X Money עדיין לא זמין לכולם. המודל סביב הריבית הגבוהה יצטרך להוכיח את עצמו לאורך זמן. הרגולציה בתשלומים, בפרטיות ובזהות לקוחות כבדה. ואמון הוא הדבר הכי חשוב בפיננסים. משתמשים צריכים להיות מוכנים להחזיק כסף אמיתי באפליקציה ולבצע בה פעולות שוטפות.

מאסק מביא איתו משאבים, מאסה קריטית של משתמשים, מהירות והד תקשורתי גדול. אבל הוא עדיין צריך להראות שהוא מסוגל לשמור על המשתמשים גם כשההטבות הראשוניות יירדו. בסופו של דבר זה סיפור גדול יותר מתחרות מול פייפאל בלבד. שוק התשלומים הדיגיטליים היה מחולק בין בנקים, רשתות כרטיסים וארנקים. מאסק מנסה לטשטש את הגבולות ולבנות פלטפורמה שמחברת תוכן, קהילה ומסחר באותו מקום.

אם זה יעבוד, פייפאל תרגיש את זה ראשונה. אבל היא לא תהיה היחידה. גם שחקנים אחרים בתשלומים ובמסחר יצטרכו להתאים את עצמם. השוק עדיין בשלב הבדיקה, אבל הפוטנציאל לשיבוש השוק גדול.

להרחבה: אילון מאסק שוב משיק פרויקט גרנדיוזי. האם הוא יצליח?