בואכה יום העצמאות הדרך לעצמאות פיננסית עוברת בידיעת העובדות, הזכויות ודרך ניצולן. ברוח יום העצמאות הבא עלינו לטובה, ננסה בטור היום לתת טיפים לגבי החיסכון הפנסיוני שלנו שיעזרו לנו להגיע לעצמאות פיננסית וכלכלית בהגיענו לגיל פרישה או בקרות ארוע ביטוחי.

ביטוחים

בדרך כלל במכשירים הפנסיונים שלנו קיימים ביטוחים. הביטוחים עולים כסף. עלות הביטוח, בדרך כלל, הולכת ועולה ככל שאנו מתבגרים. העלות יכולה להגיע לאורך זמן לעשרות אלפי שקלים. מצד שני, ברור לנו כי אנו צריכים לרכוש ביטוח למקרה הצורך לכן חשוב שנגדיר מהו הצורך ואיך אנו מטפלים בו.

כאן טמון הפתרון. בדקו את הצורך הביטוחי שלכם אחת לתקופה עם איש מקצוע. אם צריך ביטוח יש לקנותו וכמובן ולנסות לחפש את העלות הסבירה ביותר ביחס לצורך. אם לא צריך ביטוח, דאגו להתיעץ עם איש מקצוע כיצד לא לשלם ביטוח לשווא.

כפל ביטוחי

כמה פעמים שמענו את המשפט "בוא נקנה על כל צרה שלא תבוא"? כתוצאה מזה אנו רוכשים ביטוחים דומים ולעיתים זהים בכל מיני מסגרות. עוד כמה שקלים, מה זה חשוב. אז זהו - שלאורך זמן זה חשוב. זהו את הכפל הביטוחי עם אנשי מקצוע וטפלו בו. בחלק גדול מהמקרים הכפל נמצא בביטוחי בריאות כאלה ואחרים. קיימים היום אנשי מקצוע המתמחים בביטוחי בריאות, התיעצו עמם.

• הפער בין מה שאתה משלם למה שאתה באמת חייב: סיפורו של המס הישראלי
• עובד "נתקע" בחו"ל - האם ההוצאות שלו מוכרות במס?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הכירו את חקיקת המס הרלונטית

האם ידעתם שעל הפקדה בתוכנית פנסיונית אתם מקבלים חזרה כסף ממס ההכנסה? האם ידעתם שאם תפקידו באופן עצמאי לתוכנית פנסיונית על חלק מהשכר שלכם שאין עליו הפקדות פנסיוניות (וכן, כמעט לכל אחד יש שכר כזה), סביר להניח שתקבלו חזרה כסף ממס הכנסה? הכירו והתיעצו. גשו למחלקת השכר ובקשו לברר על סעיפים 47 ו-45 לפקודת מס ההכנסה ואיך הם מתבטאים בשכר שלכם.

הכירו את העובדות בקשר לתשואות

האם ידעתם שקרנות הפנסיה החדשות השיאו תשואה בתקופה שמינואר 1999 ועד יולי 2015 של כ-228%? (בממוצע כל הקרנות שהיו פעילות לאורך התקופה). כמובן שלנתוני העבר אין שום יכולת חיזוי לגבי העתיד, אך עדיין מדובר על תשואה ממוצעת של למעלה מ-13% לשנה. בשילוב עם הפטור ממס רווח הון שקיים על הכספים הפנסיונים זה מביא לכך שהמכשירים הפנסיונים מהווים מכשיר השקעה המשיא תשואה לטווח ארוך ללקוח. בדקו את הקרנות והקופות שלכם איפה הן עומדות ביחס לביצועי השוק.

משיכות, משיכות, משיכות: או בקיצור - אל תמשכו כספים פנסיונים

התשואות, הפטור ממס רווח ההון והעובדה כי כל משיכה מהמכשירים הפנסיונים מפחיתה את הפנסיה שלנו באחוזים נכבדים, גורמים לכך שאנו צריכים לחשוב ולהתיעץ לפני כל ביצוע פעולה במכשיר פנסיוני. כמו שלפני קניה או מכירה של נייר ערך נלמד את התחום או שנתיעץ עם אנשי מקצוע, כך גם יש לנהוג במכשירים הפנסיונים ולהבין שכל החלטה היא קריטית לגבי הטווח הארוך. האלטרנטיבות למשיכה קיימות, גם אם לא תמיד ידועות, ולעיתים הן מאד אטרקטיביות . בדקו ואל תרוצו למשוך כספים פנסיונים.

• משבר אשראי בשוק הנדל"ן - מניף מגלגלת חובות שיזמים לא מסוגלים להחזיר
• הגענו לרגע המכריע בוול סטריט?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• ברוכים הבאים לטיסה, הקברניט שלכם היום הוא… בינה מלאכותית

עמלות, עמלות, דמי ניהול וכו'

שקלתי אם לסיים את הטור מבלי לדבר על נושא דמי הניהול שנסקר כבר פעמים רבות, אך אין מה לעשות - כתבה על עצמאות ומיקסום החסכון הפנסיוני אינה יכולה להיות שלמה בלי להתעכב גם על נתון דמי הניהול. נצלו את המידע הרב שקיים היום כדי להשוות ולהתמקח על דמי ניהול. בכל אישור של החברות יופיעו לכם דמי הניהול שאתם משלמים לעומת מה שמשלם החוסך הממוצע בקופה. יחד עם זאת, זכרו שדמי הניהול חשובים מאד אך אינם חזות הכל.

ולסיום, נצלו את המסלקה הפנסיונית. המסלקה הינה גוף שנבנה בפיקוח האוצר ומאפשר לנו לקבל תוך 3 ימים את כל המידע לגבי התוכניות שלנו בכל החברות. אמנם הנתונים בה לא תמיד מדוייקים עד הסוף והמידע לעיתים חסר, אך היא מהווה כלי מצויין לשאוב את המידע ומהווה כלי עבודה מצויין להכרות התוכניות שלנו.

בברכת עצמאות שמח.

*הערה: התשואות הינן על פי ממוצע קרנות הפנסיה המקיפות שהיו קיימות לאורך התקופה על פי נתוני אתר פנסיה נט לתקופה האמורה ואין לראות בתשואות העבר סימן לתשואות העתיד