חג הפסח הוא זמן מצויין לארגן ולסדר את הבית. הקירבה של החג לקבלת האישורים השנתיים מהחברות המנהלות מהווה הזדמנות לעשיית סדר בחסכון הפנסיוני שלנו ובביטוחים בכלל. ריכוז הנתונים במקום מסודר יאפשרו לנו לבצע מעקב מסודר על השינויים במהלך השנה ולהבדיל אלפי הבדלות יאפשר, במקרה של צרה חס וחלילה, לטפל בדברים בצורה פשוטה יותר.

בדוק את הצטברות החסכון שלך

האישור השנתי מציג בפנינו את החסכון שהצטבר לטובתנו בסוף השנה הקלנדרית האחרונה שהסתיימה (במקרה שלנו 2011). מומלץ ליצור גליון של ניהול חשבונות, כאשר לכל קופה נתייחס כאל חשבון נפרד. מנסיון, פעמים רבות מסתבר כי קיימים לנו מספר רב של חשבונות (הפקדות לילדים, פתיחת קופה כל שנה ועוד מיני מטעמים שהיו נהוגים בעבר) ואי ניהול של אותם חשבונות יכול להביא "לאבדן".

לאחר שנשייך את הסכומים הצבורים לכל חשבון וחשבון יהיה לנו קל יותר לבדוק את ביצועי הקופות מידי רבעון עם קבלת האישורים הרבעוניים. למתקדמים יותר מומלץ ליצור דף ריכוז לכל החשבונות. הפלט היוצא מדף זה יהיה התפלגות הנכסים הכוללת של החסכון הפנסיוני.

גליון שכזה קל ליצור על ידי הכפלת החסכון הצבור בכל קופה וקופה בהחזקות השונות (אג"ח ממשלתית, קונצרנית, מניות). נתון זה מתפרסם באישור השנתי שכאמור הגיע אלינו בימים האחרונים. בנוסף מומלץ להוסיף בגליון את דמי הניהול אותם אנו משלמים באחוזים ובשקלים (מופיע כדמי ניהול שנגבו בפועל מהלקוח - יש לשים לב שהנתון מדוייק רק לגבי מי שהיה חבר בקופה מתחילת השנה הקלנדרית). על ידי העלאת נתון זה על הכתב יהיה לנו קל לזהות היכן אנו משלמים, בשקלים, את דמי הניהול הגבוהים ביותר.

בדוק את סה"כ סכומי הביטוח

פעמים רבות אנו שוכחים לעדכן ולהתאים את סכומי הביטוח שיעמדו לטובת משפחתנו במקרה של פטירה חס וחלילה. סכום ביטוח נמוך מדי יכול להשאיר את משפחתנו חשופה במקרה של אסון חס וחלילה או לחילופין סכום ביטוח גבוה מדי יכול לפגוע לנו בהצטברות החסכון העתידי.

מתי עודכנו המוטבים בפעם האחרונה?

לצערנו אנו נתקלים לעיתים במצב כי בפעם האחרונה בה עודכנו המוטבים היתה לפני 15 שנה כאשר בוצעה התוכנית הפנסיונית לראשונה והלקוח היה עדיין רווק ובלי ילדים. על משמעות המוטבים דיברנו לא פעם והיא קריטית במקרה של אסון חס וחלילה. גם הנתון מתי עודכנו המוטבים פעם אחרונה מופיע באישור השנתי.

האם הכיסוי לאובדן כושר עבודה מכסה את מלוא שכרי?

פעמים רבות בהגדלת משכורת איננו זוכרים למלא הצהרת בריאות על מנת לעדכן את הכיסוי לאובדן כושר עבודה. חשוב לזכור כי בעיקר בפוליסות ביטוח מנהלים גובה הכיסוי לאובדן כושר עבודה אינו גדל באופן אוטומטי מעבר לתיקרה מסויימת והגדלתו מחייבת מילוי הצהרת בריאות.

חשוב לבדוק כי הכיסוי אכן משקף את שכרנו בפועל על מנת שבמקרה של ארוע ביטוחי לא יתברר לנו כי שכרנו אינו מבוטח במלואו. בנוסף בחלק מהמקרים המעביד מבטח רק חלק מהשכר לתנאים סוציאלים ובהתאם נקנה גם הכיסוי לאובדן כושר עבודה. במקרים כאלה מומלץ לשקול רכישת ביטוח על ההפרש באופן פרטי.

מה עם הביטוח בריאות שלנו?

האם יש לנו ביטוח כזה ואם כן מה בדיוק הוא מכסה? מומלץ לא להתעצל ולבקש מסוכן הביטוח שיפרט לנו את המקרים המכוסים במסגרת ביטוח הבריאות. למי שמתעצל לקרוא פוליסה שלמה ניתן לבקש גילוי נאות במסגרתו מציגה חברת הביטוח את עיקרי הכיסויים הביטוחיים.

אם כבר יש לנו ביטוח בריאות חשוב לבדוק כי אין כפילות בביטוחי הבריאות כמו לדוגמא ביטוח אחד דרך מקום העבודה של האשה ואחד דרך מקום העבודה של הבעל.

לסיכום, חשוב מאד כי גליון זה יעודכן אחת לתקופה, מומלץ כל רבעון אך אם לא לפחות אחת לשנה וכי גם לבן הזוג יהיה גליון זה ברור ומובן.

ושיהיה לכולנו חג שמח.