קרנות ההשתלמות בחודש ינואר הניבו לכם תשואה מרשימה, בהמשך לשנה שעברה שהיה נהדרת בתשואות. למרות המלחמה, למרות אי הוודאות השווקים טסו בשנה שעברה וזה נמשך גם בינואר. 

במסלול המנייתי התשואות בינואר היו בין 2.45% ל-3.3%. מור מובילה את הטבלה בינואר והיא סיפקה גם שנה טובה בתשואות. בחמש שנים היא מובילה אבל שם יש כוכבית - בתחילת הדרך היא היתה קרן קטנה והתשואה מוטה כלפי מעלה. אנליסט היא המובילה במסלול המנייתי ל-5 שנים והיא גם בולטת במסלול הכללי.

התשואות במסלול הכללי הן בין 1.1% ל-1.9%. ב-12 החודשים האחרונים המסלול הכללי סיפק תשואה של בין 13.3% ל-16.3%. במנייתי התשואות היו בין 23.5% ל-25.5%. אנליסט מרשימה במסלול הכללי. 

• דירוג קרנות השתלמות - אנליסט ממשיכה לאכזב, הראל מפתיעה; ומה עשתה הקרן שלך?
• בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

רוב הכסף של הציבור, המחזיק קרנות השתלמות נמצא בקרנות השתלמות כלליות. מדובר בקרנות שיש בהן רכיב של מניות אך בעיקר רכיב של אג"ח. אגרות חוב נתפסות פחות מסוכנות, וככה התיק יותר מאוזן. אלא שזה סותר את הגישה של השקעה לטווח בינוני-ארוך. כשאתם משקיעים לזמן ארוך כדאי, על פי מחקרים רבים ומגוונים להשקיע במניות. בכל נקודת זמן של השקעה, אם תצאו אחרי זמן ממושך אתם צפויים להרוויח - לא תמיד, לא בכל מקום, אבל ברוב הגדול מאוד של המקרים - מניות מספקות תשואה עודפת. רואים את זה כמובן בתשואות בשנים האחרונות - חוסכים שבחרו בקרנות מנייתיות עשו תשואה הרבה יותר גבוהה לעומת כאלו שבחרו את הקרנות הכלליות. זה לא מבטיח כלום להמשך, אבל בכל נקודת זמן (גם כשהשווקים נראים גבוהים) השקעה במניות לטווח ארוך אמורה לספק תשואה עודפת. 

שאלות ותשובות בנושא קרנות השתלמות

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני, המאפשרת חיסכון פטור ממס עד תקרת הפקדה מסוימת. הקרן נחשבת לאחת מהטבות המס המובילות בישראל, ומשמשת רבים לצרכים מגוונים כמו השקעות, לימודים או חיסכון לטווח ארוך.

• סמנכ"ל כלל ביטוח: "חברות הביטוח יותר אטרקטיביות מהבנקים"
• דירוג קופות גמל להשקעה - מה התשואה של הקופה שלך?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• דירוג קרנות השתלמות - אנליסט ממשיכה לאכזב, הראל מפתיעה; ומה...

מה היתרון המרכזי של קרן השתלמות?

היתרון הבולט הוא הפטור ממס רווחי הון על הרווחים בקרן, בתנאי שהמשיכה מתבצעת לאחר שש שנים לפחות. בנוסף, תקרת ההפקדה המוטבת מבטיחה שמי שעומד בה יכול למקסם את הטבות המס.

מי זכאי לפתוח קרן השתלמות?

כל עובד שכיר יכול לפתוח קרן השתלמות, אך הדבר תלוי בהסכם העבודה מול המעסיק. גם עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד בה עד תקרת ההפקדה השנתית המוטבת.

מה תקרת ההפקדה לקרן השתלמות?

לשנת 2025, תקרת ההפקדה השנתית המזכה בפטור ממס עומדת על כ-19,920 ש"ח לשכירים וכ-18,960 ש"ח לעצמאים. כל הפקדה מעבר לתקרה תחויב במס רווחי הון על הרווחים שנצברו מעבר לסכום המוטב.

איך ניתן למשוך כסף מקרן השתלמות?

כסף מקרן השתלמות ניתן למשוך אחרי שש שנים, ללא תנאים מיוחדים, או אחרי שלוש שנים למטרות לימודים או השתלמויות מקצועיות. ישנה גם אפשרות למשיכה מוקדמת, אך במקרה זה ייתכן חיוב במס רווחי הון.

מה קורה אם אני עובר מקום עבודה?

קרן ההשתלמות שלך ממשיכה להתנהל גם אם עברת למעסיק חדש. המעסיק החדש יכול להפקיד לקרן הקיימת או לפתוח עבורך קרן חדשה.

האם ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות?

כן, קרנות השתלמות רבות מציעות הלוואות בתנאים מועדפים למחזיקים בקרן. בדרך כלל מדובר בריביות נמוכות ביחס לשוק, עם שעבוד הקרן כבטוחה להלוואה.

מה ההבדל בין קרן השתלמות לעצמאים ולשכירים?

ההבדל העיקרי הוא במבנה ההפקדות. אצל שכירים, המעסיק מפקיד את רוב הסכום לקרן, בעוד אצל עצמאים ההפקדה מתבצעת על ידי החוסך עצמו. בנוסף, תקרות ההפקדה שונות בין השניים.

איך בוחרים קרן השתלמות?

יש לבדוק את תשואות הקרן לאורך זמן, דמי הניהול שהיא גובה, רמת הסיכון של ההשקעות ותנאי השירות. מומלץ גם להשוות בין קרנות שונות ולהיעזר ביועץ מקצועי במידת הצורך.

מהן רמות הסיכון בקרנות השתלמות?

קרנות השתלמות מחולקות למסלולים בעלי רמות סיכון שונות – ממסלולים סולידיים כמו אג"ח ועד למסלולים מנייתיים ברמת סיכון גבוהה. הבחירה במסלול תלויה באופי החוסך ובמטרותיו.

האם קרן השתלמות נחשבת לחיסכון פנסיוני?

לא. קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני ולא נחשבת לחלק מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. עם זאת, היא יכולה לשמש כהשלמה טובה לחיסכון פנסיוני.

איך מחשבים את הרווחים בקרן השתלמות?

הרווחים מחושבים לפי תשואות הקרן לאורך זמן, בהתאם למסלול ההשקעה הנבחר ודמי הניהול. תשואות הקרן מפורסמות בדוחות רבעוניים ושנתיים שמפיקות חברות הניהול.

מהם דמי הניהול בקרן השתלמות?

דמי הניהול נעים בין 0.3% ל-0.8% לשנה ( רוב הקרנות בשיעור של 0.6% עד 0.8%). כדאי לשים לב לדמי הניהול בעת בחירת הקרן, מכיוון שהם משפיעים על התשואה נטו.

האם כדאי למשוך את הכסף מהקרן לאחר שש שנים?

זה תלוי בצרכים האישיים. אם אין צורך בכסף, ייתכן שכדאי להשאיר אותו בקרן ולהמשיך ליהנות מתשואות פטורות ממס.

מה ההבדל בין קרן השתלמות מנוהלת לקרן פסיבית?

קרן מנוהלת מנוהלת על ידי צוות מומחים שמחליט על ההשקעות, בעוד קרן פסיבית עוקבת אחרי מדד מסוים, עם דמי ניהול נמוכים יותר בדרך כלל.

האם אפשר להפקיד לקרן השתלמות באופן חד-פעמי?

כן, עצמאים יכולים להפקיד סכום חד-פעמי עד לתקרת ההפקדה המוטבת. לשכירים, ההפקדה מתבצעת דרך המעסיק.

מה היתרונות לקרן השתלמות לעצמאים?

היתרון המרכזי הוא הטבות המס, שכוללות ניכוי ממס על ההפקדה ופטור ממס רווחי הון על הרווחים.

מה קורה אם אני עוזב את מקום העבודה שלי?

קרן ההשתלמות שלך נשארת בבעלותך, ותוכל להמשיך להפקיד אליה באופן עצמאי או להשאיר אותה ללא הפקדות חדשות.

כמה קרנות השתלמות מותר להחזיק?

אין מגבלה על מספר הקרנות שאפשר להחזיק, אך יש להקפיד על תקרות ההפקדה לצורך הטבות מס.

האם כדאי להעביר קרן השתלמות לקרן אחרת?

אפשר להעביר קרן השתלמות לקרן אחרת אם תנאי הקרן החדשה טובים יותר. העברה אינה כרוכה במיסוי